Arkiv för: Budget

Ännu ett år har gått – uppföljning 2014

Året har gått fort och det märks extra tydligt när man ser hur fort barnen bli äldre.

Sparandet får anses varit rimligt med tanke på att en i hushållet varit föräldraledig hela året och tagit hand om barnen. Resultatet blev en bit över 100 KSEK i nysparande.

I portföljen har det hänt en del och ena depån är upp 62% för året medans den något mindre depån utvecklades med 30%. Totalt sett är även värdeutvecklingen i storleksordning 100 KSEK för året. Avkastning på totalt EK har varit 20% vilket beror på att vi började året med 60% likvider. Portföljvärdet idag är ca. 10% lägre mot sommarens topp. Anledningen är främst Starbreeze utveckling men även Vardia och Protector har bidgrait en del till den negativa utvecklingen. Totalt EK är idag en bit över 700 KSEK med 65% investerad i aktier.

Affärer som har gjorts och med facit i hand i rätt tid är försäljningen av Bonheur och Blackpearl innan oljepriset rasade samt försäljningen av ”småposterna” vilket även inneburit att Tesco såldes på bra nivå.

Inför 2015 finns det en del områden att ta tag i. Boendet börjar bli för litet, en bil behöver bytas ut, drömmen om egen verksamhet har inte blivit mindre och vi känner att vi även måste bli bättre på att ta vara på tiden rent allmänt!

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Ännu ett år har gått – uppföljning 2014

Uppföljning budget – augusti

Det har tyvärr blivit allt glesare mellan inläggen. Glöden finns fortfarande kvar och vi fortsätter vår resa med samma takt som tidigare, dock så går familj och jobb före just nu.

Senaste två månader har jag tagit en del föräldraledig vilket märkts på inkomsterna. Dessutom har vi fått en 100 kr återbäring från ICA, vilket även ses på utgiftssidan. Under semestern är det sista vi vill göra, att snåla. Det är helt enkelt då vi har tid att njuta lite extra, umgås med vänner och familj samt komma bort från vardagen.

Även med bara några tusenlappar i nysparande har vi haft en fantastisk utveckling på vårt EK. Jag kollade blogginlägg från förra året och på 13 månader har vårt kapital vuxit med otroliga 400 KSEK. Aktieportföljen närmar sig 480 KSEK idag och likviderna uppgår till 220 KSEK.

För tillfället består portföljen av följande bolag:

Starbreeze
Amhult 2
Vardia
Protector
AIG
Citigroup
Posco
Ambia

Sista bolaget får ses som en krydda i portföljen och utgör mindre än 4% i dagsläget.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – augusti

Inställning till pengar och konsumtion

Jag själv upplever att det finns stora skillnader i hur man hanterar sina pengar. Varje gång jag hör orden att ha (eller inte ha) råd med någonting vill jag bara direkt byta ut ordet råd och ersätta med behöva. Det spelar ingen roll om det handlar om en ny mobil, ett stort hus eller en bil. Är behovet täckt med något mer prisvärt borde det egentligen vara oväsentligt om man har råd med det dyraste eller inte!

Ett högt sparande innebär att man måste minska sina utgifter, hos oss sker detta utan att livskvalitén påverkas negativt. Visst har vi inga nya bilar på parkeringen (fast vi har råd), utan istället två lite äldre bilar som utan problem fyller sitt syfte. Dessutom med alla bekvämligheter vi vill ha.

Det är helt fantastiskt hur hela branscher har lyckats skapa behov hos oss. Hur vi ”tvingas” att byta ut mobilen en gång per år, fast den vi hade för två år sedan redan klarade av allt vi behövde den till. Vi matas med så mycket prestandasiffror gällande teknikprylar. Man ska jämföra olika produkter med varandra, utan att ens fundera på vilken prestanda som räcker till för just mig.

För oss är pengar tid, tid som vi inte behöver jobba. Tänker man på det sättet inser man rätt fort att man med tio procent lägre utgifter (allt annat lika) även skulle kunna jobba tio procent mindre i hela sitt liv. Tio procent färre timmar på jobbet är i genomsnitt en extra månad semester per år.

För oss har det inte varit svårt att hålla utgifterna nere utan att behöva tumma på livskvalitén. Att se till sitt behov, istället för att se vad man har råd med, kan säkert minska utgifterna med 10-30%. Det krävs dock att man inte jämför sig mot grannarna genom att titta på bilen 🙂

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Inställning till pengar och konsumtion

Uppföljning budget – april

Måste varit längsta uppehållet på bloggen sedan vi startade – 13 dagar utan inlägg.

Budgetmässigt har april varit en hyfsad månad. Sparandet uppgår till 10 Ksek och värdet på aktierna (justerad för köp/sälj) ökade med lika mycket.

Totalt EK har därmed gått över 550 Ksek och aktierna utgör 49% av den summan. Det är aktuellt med fler aktieköp denna månad och jag kommer förmodligen sikta på att vi ska öka upp vissa innehav till en summa på 45 Ksek, fram tills nu låg vi på omkring 30 Ksek i inköp per bolag. Det har varit en del engångsutgifter sedan årsskiftet. Vi köpte både surfplatta och videokamera, nytt babyskydd och lite annat smått och gott i samband med att den nya familjemedlemmen.

Maj är månaden där majoriteten av våra utdelningar kommer in på kontot (Protector och Bonheur).

Rapporter denna månad:

Protector Forsikring Delårsrapport 2014-05-09
Bonheur Delårsrapport 2014-05-15
Starbreeze Delårsrapport 2014-05-15

Senaste huset vi tittade på visade sig har stora skador vilket innebär att vi avstå från att lägga ett bud. Även om vi skulle få köpa huset för tomtvärdet tror jag att vi hellre bor kvar i lägenhet ett år extra. Funderingar är att investera en del av den tänkta kontantinsatsen i fastighetsbolag. Tidshorisonten att äga dessa är fram tills vi ska köpa bostad i så fall. Jag vill dock ha en relativ hög margin of safety vilket känns svårt att hitta just nu.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – april

Hembesök försäkringar – uppföljning

Några dagar innan dottern föddes hade vi hembesök av en försäkringsrådgivare. Det är nog ingen slump att aktuellt bolag hörde av sig efter att vi tecknade en gravidförsäkring. Mötet tog ca. 90 minuter och vi fick trots säljande inslag en del nytta av det. Det var dock hela tiden fokus på att utöka skydden för familjen till en högre nivå. ”Tänk om det värsta händer, då är en miljon inte mycket” osv. Det som både jag och K reagerade över är att den så kallade ”rådgivaren” aldrig frågade om våra ekonomiska förutsättningar, och trots det vill sälja tryggheten vi behöver. Påståendet att ”tänk om en blir sjukskriven en längre tid och ni måste leva på en lön” biter helt enkelt inte på oss som redan idag lever på en lön.

Vi kommer inte att samla alla våra försäkringar på ett och samma ställe, då det varken blir kvalitetsmässigt eller ekonomiskt fördelaktigt för oss. Däremot kommer vi att se till att dra nytta av de rabattsystem som finns på respektive försäkringsbolag så långt det går. Något att tänka på är att har man exempelvis en befintlig bilförsäkring och ska teckna en ny typ av försäkring, bör man ringa dem och meddela detta så att man får rabatten direkt på båda försäkringarna, annars dröjer det tills nästa årsförfallodag innan man får rabatten.

Innan besöket hade vi inte full koll på vilka försäkringsbelopp vi hade samt vad försäkringen ersätter, så visst kan det vara nyttigt att sätta sig ned ibland och gå igenom detta. Exempelvis fick vi veta att vi kan få ersättning för tiden på BB, även för förra barnet då det inte är mer än 3 år tillbaka i tiden.

Ni med barn, tänk på att alltid anmäla skador och sjukdomar så snart som möjligt, för att kunna få ut ersättning.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Hembesök försäkringar – uppföljning

Uppföljning budget – mars

Återigen är det dags för en uppföljning. Här har allt gått lite i stå medan vi väntar på att bebisen ska vilja titta ut. Mars har varit en månad med relativt lite räkningar, men även lite inkomst. Totalt har vi fått in 27 kSek och gjort av med 19 kSek plus att jag köpte ett bilprojekt.

På portföljfronten har det hänt en del. 35 stycken AIG köptes för 49,53 USD, 225 Bonheur på 122 NOK samt i slutet av förra veckan 40 stycken Citigroup på 47,11 USD. Det kom även en liten utdelning från AIG-innehavet i form av 57 kr. Förändringarna i portföljen innebär ökade utdelningar, köpet av Bonheur är över 1500 kr per år i ökning.

Det är även första gången som aktierna utgör större andel av EK än likviderna. Totalt EK är på 535 kSek och därmed 9000 lägre än förra månaden. Tesco, Immofinanz samt Starbreeze har haft en relativt svag månad.

Jobbmässigt har jag för första gången sedan jag bytte klarat mig på ordinarie arbetstid. Även om det varit mycket annat som tagit vår tid, så känns det bra att jag förhoppningsvis kan klara mig med enbart några övertidstimmar varje månad framöver.

Började deklarera med, dock så tog jag paus när jag kom till min enskilda firma. Det är dags att avsluta den och istället samla kraft inför annan verksamhet. Det är inte lätt att hitta motivation till att göra liknande saker på fritiden som på ”vanliga” jobbet, känns som att hobbyn ska innefatta något helt annat.

/J

Posted in Budget | 1 Kommentar

Hembesök – försäkringar

Mitt i allt har vi tackat ja till ett hembesök av en säljare. Officiella titeln är kanske försäkringsrådgivare, men då den personen lever på att sälja så är det just en säljare. Jag är faktiskt beredd att lägg en timme av min tid på att diskutera vad totalpriset skulle bli om vi flyttar över en del försäkringar.

Taktiken som jag tänkte ha är att be om ett pris som jag vill ställa mot ett par andra bolag. Direkta person- och bilförsäkringarna är en bit över 12 kSek per år i huset och det tillkommer mer i takt med att familjen kommer få en ny medlem. Att spara en tusenlapp per år kan då vara värt en timme av vår tid. Vi ska absolut inte ha fler försäkringar efter besöket och kommer att försöka pruta så mycket som möjligt.

Som en liten förberedelse har jag kollat priser på bilförsäkringar hos andra bolag i förväg. Är erbjudandet dyrare kommer jag säga det direkt. När jag började jämföra bilförsäkringar upptäckte jag även att vissa bolag som tillhörde den dyrare kategorin för något år sedan nu blivit billigast på en av våra bilar. Det lönar sig nog att vara aktiv ett par gånger per år och byta till billigare alternativ.

Uppföljning av hembesöket följer…..

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Hembesök – försäkringar

Snålmånad

Kanjagblirik? har satt igång ett projekt som många bloggare och läsare verkar komma att delta i – snålmånad. Hade själv velat delta på en seriös nivå, men känner att det nog skulle vara den sämsta tajmingen för oss. Beräknad födsel av nya familjemedlemmen är om en vecka och vi kommer förmodligen inte ha tid eller ork att tänka på utgifter. Till följd av trötthet och en del arbetsuppgifter som måste skötas trots ”pappaledighet” kommer det nog blir en del hämtmat också.

Jag har dock försökt att tänka mig vad vi skulle kunnat spara extra under en snålmånad. En dröm för mig vore att ta sig tiden och cykla till jobbet. Dryga 4 mil enkel väg skulle dock innebära minst 90 minuter mindre tid i hemmet per dag. I utbyte skulle jag dock spara 2000 kr på en månad i bränsle! Redan frodas tanken att ställa av en bil sommarhalvåret och även spara in på skatt och försäkring. Under 6 månader skulle besparingen bli 15000 kr. Dessvärre i utbyte mot 180 timmar mer restid. Hade jag lagt 90 minuter per dag på träning skulle jag inte tvekat, men då tiden försvinner från den som finns med familjen är det i nuläget inte aktuellt. Däremot har jag som mål att cykla en gång per vecka till jobbet på sommaren.

Fasta kostnader och räkningar kan vi inte göra mycket åt. Internet och mobilkostnader är med ca. 350 kr per månad så lågt det kan bli. Inga tv-abonnemang, tidningar eller Spotifypremium finns heller i nuläget. Kläder och andra prylar köps enbart om behov finns. Då vi oftast tar ett bra tag på oss innan vi beslutar oss för köp är det mesta verkligen nödvändigt och genomtänkt, vilket innebär att potentialen för att kunna spara in på det området nästan är obefintlig.

Förutom bränslet har vi en stor post till där vi skulle kunna spara tusenlappar – maten. Skulle vi ersätta de fem dyraste middagsrätterna med billigare alternativ en månad är det redan 500 kr. Istället för lax, kyckling eller fläskfilé äta vegetariskt eller falukorv gör stor skillnad. Mjölk konsumeras friskt i hemmet och minst ett par liter om dagen går det åt, på månadsbasis 600 kr som nästintill skulle kunna ersättas med vatten ur kranen. Fruktinköpen per månad hamnar på omkring 500 kr vilket man också kan överleva utan. Nästintill helt onödiga saker som godis, kaffe, fikabröd, juice är ett par hundra till på en månad.

Summan av det hela är att vi utan problem skulle kunna minska utgifterna till omkring 15500 kr per månad (-4000 kr). Detta på en långsiktigt hållbar nivå dock i utbyte mot mindre nyttig/enformig mat och mindre tid för familjen.

Som ensamstående hade jag förmodligen haft snålmånader med jämna mellanrum. Mackor hade byts ut mot havregrynsgröt, kokt på vatten och en matsked äppelmos till det. Citrontet som kostar 30 kr per månad hade jag inte heller unnat mig varje morgon. För att minska elkostnaderna hade tvättmaskinen i husets tvättstuga använts istället för egna och torktumlaren bara i nödfall. Utgifterna för disktabletter, och elen diskmaskinen drar hade ersatts med ett par droppar diskmedel och en diskborste. Bara lampor tända i rummet jag befinner mig i och laddat mobilen/datorn på jobbet. Idéer finns det helt klart men vi är eniga om i hemmet att det vore lite för extremt och fortsätter på en lagom nivå som vi gjort innan.

/J

Posted in Budget | 3 Kommentarer

Ett år till med gammal bil

Jag har senaste halvåret funderat på att köpa en lite dyrare bil för att sänka bränslekostnaderna. Hur jag än vänder och vrider på det så har det dock varit omöjligt att räkna hem en bil i hundratusenkronorsklassen. Köper jag en mindre dieselbil och räknar kvarvarande milen så är bara värdeminskningen minst 10 kr per mil (medräknat lite buffert för reparationer). Sedan har jag faktiskt en alternativkostnad. Om jag lägger 100 KSek på banken eller köper aktier så erhåller jag ränta/avkastning.

I helgen köpte jag därför en lite äldre bil till en billig peng. Den kräver lite omsorg av mig under ett par kvällar i garaget, men sedan kan jag förmodligen åka ett år med 3 kr värdeminskning per mil i en hyfsat komfortabel kvalitetsbil. Jag har haft lite tur när det gäller detta köp då jag genom några timmars arbete i garaget kan flerdubbla värdet. Till värdeminskningen kommer försäkring och skatt som blir omkring 2 kr till per mil. Service, smågrejer och däck borde räcka med 2 kr per mil och återstående del som är bränslet hamnar uppskattningsvis på 11 kr milen. Kommande år klarar jag mig alltså på 18 kr per mil. Skulle jag köra bilen ett år till är jag nere på 15 kr per mil i totalkostnad, helt utan att behöva binda upp en massa kapital.

Nu när det blivit lite mer klarhet i huruvida vi ska behöva binda upp en större summa pengar eller inte på min pendlarbil är det dags att fortsätta köpa aktier. Det finns en hel del bolag som blivit intressanta senaste tiden och tanken är att köpa en post varje vecka framöver. Försvagningen av dollarn innebär att det är mest aktuellt med att utöka innehavet i AIG samt påbörja ett innehav i Walmart och Citigroup.

/J

Posted in Budget | 3 Kommentarer

Uppföljning budget – februari

Tuffaste utgiftsmånaden på året. 20 kSEK gick åt till räkningarna och babyskydd, totala utgifterna hamnade på 26 kSEK. Mycket övertid under januari har dock gett en bra lön som täcker alla utgifter och leverera ihop med föräldrapenningen ett överskott på 15 kSEK. Vi står inför bilbyte där det är svårt att komma fram till vad som är bäst. Med snart två bilbarnstolar i bilen är det inte mycket att välja på. Dessutom är huvudsyftet att minska bränslekostnaderna och då blir enbart dieselbilar kvar. Kan nog erkänna att vi även vill köpa mest bil för pengarna (lik investeringar) vilket gör att det hela tar sin tid. Jag har dock börjat räkna på kostnaderna mer långsiktig där jag utgår ifrån att vi ska köra bilen omkring 15.000 mil. Målet är att få en milkostnad på under 20 kr. En ny bil i samma klass skulle kosta omkring 40 kr per mil. Det är en svår ekvation att få ihop då vi inte heller tänker köpa en fransk bil.

Över till portföljen som nu innehåller 6 bolag:

Starbreeze
Kom med en bra rapport i veckan, högre vinst än väntad och lite färska siffror för bland annat intäkterna på Brothers. Fortfarande högst risk och vikt i portföljen.

Protector Forsikring
Utvecklingen sedan förra uppföljningen är 42% + (51% sedan köp i januari)
Utdelningen höjdes mer än jag vågade hoppats på.

Blackpearl
Rapporterade ett litet plusresultat och meddelar om nyemission för vidare finansiering av projekten.

AIG
Meddelande om utdelningshöjning till 50 cent och en odramatisk rapport.

Immofinanz
Avknoppning av BUWOG meddelades. Sedan inköp inklusive utdelning 30% avkastning.

Tesco
Ingen vidare utveckling (+/- 0%).

Justerad för köp är portföljutvecklingen i år +17%. Våra tillgångar är idag 544 kSEK varav 57% likvider. Just den likvida delen kräver en del tid. Jag funderar på att påbörja en ”långsiktig” portfölj, innehållandes bolag som förmodligen aldrig kommer att säljas. Nyckelordet ska vara global vilket innebär stora bolag med låg förväntade volatilitet. Fördelen är att man sprider risken i olika valutor, har ett relativt bra inflationsskydd och följer i viss mån börsens rörelse. Vid en generell nedgång skulle en sådan portfölj dock minskar betydligt mindre i värde än andra bolag som vi eventuellt vill vikta om till på sikt. Att köpa dessa bolag ska vara ett alternativ till att vara likvid helt enkelt. Nu till det svåraste – avkastningskravet för bolagen som ska ingå. Vad är ett rimligt P/E? 15-18 som max?

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – februari

Det är dyrt att vara fattig

Grunden till inlägget är en diskussion som de vuxna i familjen Investera I Livet har haft i veckan. Vi kan med glädje konstatera att det var ett bra tag sedan vi behövde känna en oro över pengar. Detta gäller både kortsiktigt och långsiktigt. Vi har helt enkelt hittat en balans på våra utgifter som övertygat oss att vi alltid skulle kunna vara nöjda med att leva på en lön exempelvis. En positiv bieffekt är att vi senaste året även skapat första stenen i en ekonomisk trygghet. Vi vet att vi kan köpa ett hus med en belåning på under 75% som ett exempel.

Nu åter till rubriken som snarare handlar om hur vi hade det tidigare och för den delen många andra personer har det idag. Fattig i denna mening innebär att man inte har ekonomisk möjlighet till att bestämma hur, med vad och när man ska betala det man behöver/vill ha.

Enklaste exemplet är försäkringar. Som jag i ett tidigare inlägg skrev kostar månadsbetalning 9% mer jämfört med helår. Att köpa en nyare bränslesnål bil med lägre skatt och som långsiktigt är lönsam är också betydligt lättare när man har pengar. Vi själva köper kyckling, falukorv, kaffe och andra återkommande veckans-varor när dessa är billiga även om vi inte tänkt att äta det förrän om ett par veckor. Vi köper kläder för halva priset i januari, när många andra prioriterar vilken mat det ska köpa för att klara sig fram till lönen.

När vi i framtiden behöver ett banklån för ett hus kommer vi förmodligen kunna välja och vraka av vem och hur mycket vi vill låna. Att slippa diskussionerna om ett topplån eller blankolån där allt bruka vara på bankens villkor innebär fördelar för oss.

Har man ingen buffert för oförutsedda utgifter kan det bli en dyr historia. Tänk att värmepannan i huset gått sönder och banken inte är villig att finansiera ett nytt lån. Alternativet kommer bli att man köper en värmepanna hos en aktör som erbjuder finansiering och därmed kanske inte köper det mest lämpade/ekonomiska, utan det som säljaren tvingar en att ta till den summan som han vill ha.

Vi har satt som mål att bli ekonomiskt oberoende. Ser man dock till vårt välbefinnande är jag övertygad om att det inte krävs mer än en buffert för ett par års levnadskostnader, för att eliminera eventuell oro över vår privatekonomi eller risken att tvingas ta ekonomiskt irrationella beslut.

/J

Posted in Budget | 2 Kommentarer

Utgifter – benchmarking

Kanske en arbetsskada att använda ordet benchmarking dock så känns det passande i detta fall. Tack vare Per Penning och inlägget Medelandersson började jag läsa igenom Statistisk Årsbok 2014. Mest intressant för oss som vill uppnå så högt sparande som möjligt är sidorna som berör hushållens utgifter.

Nedan en bild som jämför hushållen i genomsnitt mot Investera I Livets utgifter per månad.

SCB

En del kategorier skiljer sig från SCB och vår egen uppföljning, dock så är de största posterna samma. Totalt ligger vi ungefär 11.000 kr lägre än förra årets snitt. För fritid och kultur kommer vi undan rätt mycket billigare, samma gäller kläder, utemat och bostaden. En del utgifter kommer säkerligen att öka i takt med att barnen blir äldre. Under vanliga förhållanden när båda jobbar heltid är inkomsterna dubbelt så stora jämfört med våra utgifter. Även om vi får högre utgifter antar jag att även våra löner stiger framöver – en bit till på karriärstegen ska vi nog ta oss 🙂

I statistiken framkommer även att hushåll bestående av Sammanboende utan barn i snitt har en total utgift per månad på 25413 kr. Även här befinner vi oss lägre.

Generellt har vi den inställningen att vi endast köper det vi behöver. Sedan försöker vi göra det med rätt tajming. Köpa kyckling när det är extrapris på ICA, eller väntar till vi hittar en kamera på rea. Det mesta handlar om tålamod och disciplin, samt att noga tänka igenom om man verkligen behöver köpa just den saken för att må bättre – eller om det bara känns så i det ögonblicket.

Statistiken har gett mig lite att fundera över. Första punkten är bilkostnaden som jag ska försöka sänka hos oss. Tidigare räknade jag alltid på ett år, jag har dock insett att jag närmaste åren kommer köra många mil vilket innebär att jag ska räkna på en ”dyrare” bil med betydligt lägre bränsleförbrukning på 3-års sikt.

I övrigt när man läser igenom statistiken blir det tydligare och tydligare att majoriteten av hushållen konsumerar upp det mesta som kommer in. Det finns nog inte många som bestämmer sig för hur mycket man vill konsumera och sedan kan spara resten, vanan är nog att sätta sprätt på allt som kommer in. Hur kommer det sig att det blivit så här galet?

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Utgifter – benchmarking

Direktavkastning på EK

Jag har tidigare inte gjort någon sammanställning på förväntade utdelningar och ränteintäkter. I och med att portföljen nu blivit mer renodlad samt innehåller utdelande bolag som ska behållas ett tag framöver är det dock på sin plats att göra det.

Följande fyra bolag lämnar i dagsläget utdelning och står för ungefär 40% av portföljvärdet:

Immofinanz
AIG
Tesco
Protector

Totala utdelningen 2014 bör hamna på omkring 4000 kr. Resterande innehav förväntas inga utdelningar av dock så har vi ett räntespar som borde kunna generera 3500 kr (efter skatt) i ränteinkomster. Summan 7500 kr innebär att vi med nuvarande innehav/sparande kommer att få 1,5% avkastning på EK enbart i form av direkta likvider in på kontot. Summan har dubblerats på ett år och innebär att vi får lika stor summa extra att investera (utöver sparandet från lönen) under 2014 som tog oss i snitt 2 veckor att spara 2013. Förmodligen kommer den totala utdelningssumman i takt med fler köp att justeras upp under året. Med ett absolut avkastningsmål på totala EK på minst 10% per år återstår omkring 43kSek som ska erhållas genom värdeökning av aktierna.

Det är viktig att hitta en bra mix mellan direktavkastning samt värdeökning i portföljen. Med dagens värdering på börsen är det inte lätt att få en bra avkastning genom att enbart fokusera på utdelningar. Samtidigt är utdelningar förhållandevis enkelt att förutspå vilket innebär att man kan göra en prognos för framtida inkomster. Det är ingen som kan säga hur portföljen ser ut om ett år, men att pricka totala utdelningsinkomsterna är relativt enkelt. Jag har insett att utdelningar mer och mer kan jämföras med en vanlig fast lön och effekten av dessa inkomster inte ska underskattas.

/J

Posted in Budget, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Direktavkastning på EK

Uppföljning budget – januari

Då var det dags för uppföljningen av månadens budget. Jag tror att just januari är den månaden då vi konsumerar mest. Även denna januari har det köpts in en del kläder, nödvändig inredning till hemmet, samt lite annat smått och gott. Mellandagsrean känns numera som en myt och jag är nöjd med mina klädinköp under denna månad, då jag lyckades köpa riktigt fina märkesvaror till halva priset. Plaggen köptes för att behovet fanns och kostnaden hamnade knappt högre än de billiga alternativen som jag köpt tidigare, men i de fallen har jag inte varit nöjd med kvalitén.

Förutom konsumtionen har vi av någon anledning även ett par försäkringar (bil och personförsäkringar) som betalas för helåret denna månad. Utöver det tillkom en ny gravidförsäkring som en engångsutgift. Av de 31k in gick 27k ut denna månad.

Portföljens värde är i skrivande stund 214k och 300k likvider. Efter månadens transaktioner är innehaven följande (ordning: störst till minst):

Bolag
Starbreeze
Protector Forsikring
Blackpearl
AIG
Immofinanz
Tesco

Jag har försökt att screena efter nya bolag och kommer att läsa mig djupare in på ett par stycken. Südzucker AG är ett bolag som vid första anblicken uppfyllde kraven på låga nyckeltal, jag har dock inte hunnit fördjupa mig mer i råvarupriserna samt hur bolagets lönsamhet påverkas. Fortsätter nedgången och befintliga innehaven blir billigare kommer vi i första hand öka i dessa, sedan är även Citigroup och Allianz AG intressanta om kurserna går ner några procent till.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – januari

Utvärdering 2013

Det är nästan exakt ett år sedan vi satt och filade på ett namn till denna blogg. Samtidigt bestämde vi oss för att jobba mot ett långsiktigt mål – att bli ekonomiskt oberoende. 210 inlägg senare kan vi avsluta första året med att se våra mål som hållbara i längden. Rent finansiellt känner vi oss nöjda med året, vi har dubblerat vårt EK från 250 K till lite över 500 K. Under året har vi klarat oss på 65% av våra disponibla inkomster med en levnadsstandard som fungerar bra för oss. Nu när jag reflekterar lite har vi aldrig haft ett helt år med två hela inkomster. Studier, långresa samt föräldraledighet har funnits med. Ser med spänning fram emot när vi någon gång i framtiden, förhoppningsvis inom ett par år, har två inkomster att räkna med.

Investeringarna har också fallit ut väl. Det är första gången som vi haft en riktig portfölj med 10 aktier och inte bara några mindre ”tradingposter”. Starbreeze har varit bästa aktien i portföljen, men även resterande bolag (förutom Tesco) har under året gått med 15-35% plus. I början av året hade vi aktier för 40K dessa har genom ökningen och nyinköpen blivit 192K – 60% likvid. Vi hade velat komma upp i att vara investerade till 60%, men tid till att leta reda på och analysera bolag har inte funnits under hösten.

På jobbfronten har det hänt en del. Jag bytte jobb för fyra månader sedan, lönen är bra, arbetsuppgifterna utvecklande och inför framtiden öppnar den tjänsten många dörrar. Det finns dock negativa aspekter med bytet också. K har fått ta tjänstledigt från det jobb hon fick i början av året, för att vi ska kunna bo i samma stad. Det är långa dagar för mig på jobbet och den tiden tas från familjen. Men på det stora hela känner vi att vi klarar av det, åtminstone för en begränsad period. Vi är nu inne i en period där vi känner oss starka tillsammans, och det försöker vi dra nytta av genom att peppa varandra och ”lagra” lite energi inför kommande år.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid, Budget, Ekonomi med fokus på investering, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Utvärdering 2013

Uppföljning budget – november

Första gången på ett tag som jag fått ut en ”ordinarie” lön på över 25k netto en månad. Nu klarar vi oss till 100% på en lön (inklusive ett litet överskott). Flexkontot byggs på i snabb takt och det är bara en tidsfråga tills jag slår i taket och därmed får ut ett par tusen extra per månad (eller om utrymme finns kan vara ledig med lön). På utgiftssidan har det varit en lite tuffare månad, vinterdäck, lite extra shopping inför jul samt en trevlig middag för vännerna har kommit till som lite extra utgifter.

I portföljen har det hänt en del. Danske Bank såldes av på 128 DKK. Transcom såldes av bara några dagar efter inköpet. Starbreeze har gått ner en hel del vilket påverkar vårt EK negativt. Protector Forsikring köptes in idag.

I skrivande stund är vår portfölj värd 192k och vi har likvider på 299k (totalt sett en nedgång med över 20k sedan förra månaden).

Idag har vi även strukturerat upp våra likvider och nästa steg är att sammanslå våra tre depåer till en och därmed sälja av en del bolag och ersätta med andra. Nu när jag har mindre tid över till aktierna vill jag kunna göra allt med ett loggin och inte tre. Jag är fortfarande tveksam till att bara ha ISK men tidsaspekten väger tyngre just nu.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – november

Uppföljning budget – oktober

Jag har bara hunnit med 4 inlägg sedan förra budgetuppföljningen vilket känns alldeles för lite. Jobbet tar fortfarande mycket energi och tyvärr blir även utrymmet för ekonomiska funderingar (företag, makro, konsumtion osv.) därav mindre.

Jag hinner filosofera en del under mina timmar i bilen men inte en chans att dessa kan skrivas ner på bloggen just nu. Känns faktiskt som att hjärnan är överfull när jag inte dagligen hinner skriva ner tankarna på bloggen. Förhoppningsvis blir det ändring på det snart och återigen omkring ett inlägg per dag.

Nu tillbaka till rubriken. Alla räkningar betalades idag och även Excel-filen uppdaterades. Vi har haft en del extra utgifter under senaste månaden. Ett nytt bilprojekt som köptes för ett par månader sedan ska ta fart och då har det blivit inköp av delar för omkring 4000 kr. Nu har jag även tillgång till ett garage, vilket innebär att den hobbyn kan återupptas (i mån av tid). Lite ny inredning till lägenheten blev det med och sedan har jag reserverat upp ett antal tusen för en fortkörningsbot 🙁 Det är även första gången på ett tag där det ”bara” trillade in en lön den 25:e. Förra helgen tillbringade vi i huvudstaden och lyxade (enligt våra mått) till det rejält – mer om det i nästa inlägg.

Trots en del extra utgifter var uppföljningen denna månad den roligaste hittills. Sparandet har inte legat på särskilt hög nivå, men alla bolag i portföljen har gått upp. Återigen har Starbreeze haft bästa utvecklingen, men även resten i portföljen har gått upp några procent. Det mest imponerande är att vi kommit en bit längre än halvvägs till miljonen. Efter börsstängning idag har vi 222k i aktier samt 300k likvider! Det blir förmodligen ett bilköp (max 20k) innan årsskiftet, men om inte börsen dyker kommer vi trots bilköp vara kvar på 500k+ i EK. Målet som vi satte i början av året vilket innebar att vi skulle dubblera vårt EK detta år, är alltså avklarat. Nästa mål att sträva efter nu är miljonen.

Önskar en trevlig helg.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – oktober

En underbar höstmorgon – Försäkringar

Solen skiner ute samtidigt som det fortfarande är ett par minusgrader nu på morgonen. Löven har börjat trilla av träden och lagt sig på gräset – nu är det höst. Av någon konstig anledning har jag inte haft tid/lust att kolla på försäkringar på hela sommaren men nu i helgen var det dags att gå igenom lite. Jag har även bestämt mig för att gå med i Unionen. Kan konstatera att rabatterna hos IF (genom Unionen) på bilförsäkringar inte är i närheten av att väga upp den skillnaden som mitt andra bolag är billigare. Så det som är kvar att kolla på är personförsäkringar.

Till en början tänkte jag sammanfatta lite om TGL lite kort information finns även här: Collectum Det är alltså en livförsäkring som alla tjänstemän med kollektivavtal har. Beloppet fram till 55 år är 267K (6 prisbasbelopp). För barn under 17 år tillkommer 2 prisbasbelopp. Den försäkringen är alltså helt gratis för den som är anställd.

Nu över till den lite mer jobbiga frågan: Hur stort belopp är det rimligt att ha en livförsäkring på? Ska man räkna av sparandet från denna summa? Det handlar egentligen om att trygga familjens ekonomiska framtid ifall det värsta skulle hända. Hur mycket pengar krävs det till det? Jag har inget svar på det och när jag frågade en äldre släkting fick jag till svar: Det beror på vad man har råd med att betala. Just ett sådant svar förtydligar hur olika vi tänker. Det är aldrig så att vi bestämmer en ”kostnad” utifrån vad vi har råd att betala. Vi lägger de pengarna som krävs för att täcka behovet istället.

Jag har även hittat att jag egentligen har en del dubbelförsäkringar (olycksfallsförsäkringar osv.) vilket gör att även dessa bör utvärderas. Visst kan man försäkra sig mot allt med höga belopp men jag börja känna att man bör tänka till lite. Det handlar inte om att bli rik om det inträffar en olycka utan enligt mig om att kunna behålla de ekonomiska förutsättningarna så långt det går. Väger man in sparandet så ska dessa investeringar täcka våra utgifterna på sikt. Det innebär för mig att vissa försäkringar därmed nästintill blir överflödiga om ett visst antal år. Visst kan det ge ett litet plåster att få ett engångsbelopp efter en olycka men när vi kan leva på våra passiva inkomster så trillar pengarna in oavsett om man sitter i rullstol eller ej. Men fram tills dess gäller det att ha ”lagom skydd” (=det vi måste sätta en summa på för att komma vidare) till en rimlig kostnad.

Fortsättning följer…

/J

Posted in Budget, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för En underbar höstmorgon – Försäkringar

Uppföljning budget – september

Denna månad kom slutlönen plus första lönen från nya jobbet in. Netto blev det 40k mer än i vanliga fall in på kontona. Månaden har dock inneburit höga bensinkostnader (400 mil mer än vanligt) och även andra kostnader som mat var en bit högre med anledning av att familjen bodde på två olika platser. Sedan tillkommer diverse presenter till bland annat förskolefröknar/barn och tårta på gamla jobbet.

Portföljen har utvecklats väl sedan förra månaden (även om Starbreeze backade en del senaste tiden). Den har gått upp mer än 30k. Fram till nästa vecka är det mesta av våra ägodelar nerpackat vilket innebär att denna uppföljning är ungefärligt då även vår ”riktiga” dator finns med där. Men portföljen borde kommit upp i 180K och totalt EK borde ligga på omkring 480k. Det blir lägre sparande kommande månaderna då vi har tänkt att ta ut FP på lägsta nivå nu (tills K får ett jobb), men förhoppningsvis ska vi hamna en bit över 500k i EK innan årsskiftet (vilket blir i nivå med vad vi satt i början av året). En del av ökningen kan hänföras till portföljen (främst Starbreeze) men samtidigt finns det en risk att vi hamnar på en lön (plus lite FP) resten av detta år.

Jag har även fått lite mer tid över för att kolla på vad som blir aktuellt att sälja i portföljen samt vilka bolag som ska köpas in istället. E.on kommer att säljas snart, här ska det in med ett bolag som den politiska risken är mindre i (ej kärnkraft), sedan blir det nog ett försäkringsbolag till som ska köpas in. Få se vart BlackPearl tar vägen närmaste tiden, det är inte omöjligt att det blir några fler aktier där också.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – september

Investera istället för att amortera!?

Ett ganska känsligt ämne att prata om är amortering. Huslånet används helt enkelt som en bankomat för att exempelvis finansiera bilköp eller ha råd att leka på börsen. Det är så klart upp till var och en men i många fall är det aktörer som tjänar pengar som påverkar en stor del när det handlar om att placera sina pengar i aktier/fonder istället för att amortera. Bankerna tjänar pengar på lånet samt ännu en gång på fondavgifterna. Det finns även många studier som visar att förståelsen för fonder, avkastning, risk osv. hos många är väldigt liten och man helt enkelt är tvungen att lita på rådgivaren (säljaren av bankens produkter).

Det är även rätt logiskt och säkerligen ”rationell” från spararens (=låntagarens) perspektiv i nuvarande ränteläget samt avkastningen på aktiemarknaden senaste åren att göra så. Låna pengar med 3% ränta och investera i index som gått upp 20% samma år har varit en rätt bra affär. Det är dock inte många som med all säkerhet kunnat förutsäga detta för två år sedan. Är det dessutom sannolikt att räntan är kvar på dagens (rekordlåga) nivå samt indexen som rör sig omkring ATH kommer stiga 15% nästa år?

Att inte amortera innebär att man ligger kvar på en högre ränterisk. En högre ränta kan förmodligen även innebära högre avkastningskrav i många aktier vilket medför sämre (eller tom. negativ) kursutveckling. Aktierna har man köpt med ”lånade” pengar så vid en negativ utveckling innebär det att ”lånet” inte täcks, samtidigt börjar utgifterna för lånet stiger. Avkastningskravet sjunker ihop med räntan och då påverkas underliggande tillgångens värdering. Samma gäller tvärtom om räntan går upp, då ökar kravet på avkastningen och tillgångens värde sjunker på marknaden.

Det är nästan alltid så att motivationen är att man får bättre avkastning i fonder än vad huslånet kostar. Att reflektera över risken verkar dock få personer göra. Är man dessutom så säker på sin sak så kan man belåna sina aktier istället (något högre ränta?). Det blir då tvångsförsäljning av aktierna istället för att huset hamnar hos kronofogden.

/J

Posted in Budget | 4 Kommentarer

Att betala lite mindre – lite oftare

Efter att gjort några småaffärer senaste tiden där bl.a. en bil och en släpkärra såldes och sedan även ett nytt projekt införskaffades, har jag funderat lite mer kring vad lite små förhandlingar innebär i längden. När det gäller begagnade saker är det oftast svårt att sätta perfekta priset, inte för högt (då säljs det inte) och inte för lågt (då är prylen såld innan man ens hunnit äta sedan annonsen lagts upp). Auktionssidor är där bästa alternativet när man ska sälja. Man får helt enkelt det högst möjliga som någon är intresserad av att köpa prylen under den tiden den är på auktion. Tvärtom när man ska köpa, en auktion innebär att ingen annan som ville köpa var beredd att betala mer när man väl vunnit (gäller även hus). Så som köpare har man bättre chans att göra klipp när det handlar om fasta priser. Själv är det sällan som jag betalat fullpris för något begagnat det har nästan alltid gått att få ner priset en bit. Det gäller såklart att ha lite tålamod och acceptera i vissa fall att inte alls köpa grejen. Detta är något som jag redan som sjuåring började lära mig när jag köpte och sålde serietidningar på loppisar.

Däremot har på senare år även ett annat område där jag lyckats pruta ner priset en del visat sig och det handlar om vanliga affärer (sällanköp). En symaskinsaffär var det inga problem att få 15% rabatt efter att varit lite tveksam till priset (även om det var billigare än på nätet redan innan). Inne på fysiska elektronikaffärerna har jag aldrig betalat mer än billigaste nätpriset. Även kedjan med Megastore säljer alltså sina mobiler lika billigt i butik som andra kedjor på nätet – i alla fall om man kan prata för sig.

Jag har dock träffat ett par människor som är duktigare än mig på att förhandla om ett pris i en vanlig affär. Deras framgång är att dom kan prata för sig och är medvetna om att lika mycket som en kund vill köpa en pryl även butiken vill sälja den! Jag kan nästan lova att så länge affären tjänar pengar på att sälja en mobil till dig (efter 20% rabatt) så kommer de flesta göra det. Jobbet med att visa prylen för säljaren i affären är redan gjort när man börja prata pris. Köper man inget så har säljaren i ”onödan” ägnat 20 minuter åt att förklara alla funktioner. Sedan något som styrker att det finns utrymmer för att få ner priset är att man betalar kontant. Många affärer har sina gratis avbetalningar. Erbjuds femårs avbetalning borde man utan problem kunna få ner priset 10% då företaget drar in pengarna direkt.

Jag var tvungen att googla lite på hur folk resonerar kring att pruta. Majoriteten tycker det är pinsamt och något man gör utomlands, jag tror dock att det blir allt vanligare även i Sverige. Det är inte heller något man blir bra på över en natt men vad gör det att fråga en säljare nästa gång man ska köpa en mobil varför den är dyrare i deras butik än på nätet? I borde kunna erbjuda samma pris! Du kommer förmodligen inte träffa personen igen eller åtminstone kommer ni inte ihåg varandra nästa gång ni ses.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Att betala lite mindre – lite oftare

Uppföljning budget – augusti

Bästa månaden hittills trots CSN, barnförsäkringar samt extra utgifter för vår kortsemester. Inkomster minus utgifter gav ett överskott på 17K, sedan tillkommer försäljningen av campingbussen minus betalningen av nya projektet. Jag kommer att reservera några kronor för kommande bilrenoveringen trots det blev det 20k extra in på sparandet. Aktierna i portföljen har över lag gått bra. Starbreeze samt BlackPearl bidrog till största delen av ökningen som hamnade en bit över 20k också.

Just nu har vi ett EK på 398k varav 140k placerade i aktier (65% likvid). Det är verkligen dags att köpa in ett nytt bolag, dock så har börsen gått lite för bra senaste tiden. Det är två bra månader kvar sen blir sparandet en hel del mindre fram tills K har en ny sysselsättning. Vi kan dock konstatera att vi verkligen är nöjda med utvecklingen sedan årsskiftet. Det är en ren glädje att betala räkningarna och sedan kunna se hur månaden har gått.

Det har antagligen tillkommit en väldig ”tråkig” utgift denna månad, dock så ska jag inte berätta mer om den förrän det är klart. Hoppet om att kunna minska den utgiften finns fortfarande kvar 🙂

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – augusti

Nya inkomsten – budget

När jag byter jobb kommer min lön att öka ca. 40%, samtidigt kommer vi antagligen få några månader med bara min lön under hösten. Vi måste utgå ifrån att K inte direkt kan få ett nytt jobb och därför har jag gjort en uppskattning av våra inkomster som gäller för en kortare period framöver. Anledningen att vi måste ha en uppskattning är att vi vill veta vilka summor vi har att köpa/renovera ett hus med och om det inte blir ett husköp veta vad vi kommer kunna investera framöver.

Det jag har gjort är att jag tagit utgifterna sedan årsskiftet och tagit fram ett medelvärde. Utan boendet hamnar vi på omkring 14k per månad. Då inkluderar det två stora bilar och omkring 350 mil i bilen per månad och förskoleavgift. Det finns alltså utrymmer till att minska en del kostnader vilket jag dock inte gjort i nuläget.

Inklusive boendet (lägenhet) borde vi klara oss på 20k per månad. Inkomsterna totalt hamnar på 30k netto (lägsta nivån som vi kan hamna på). Sparandet kommer därmed minska från omkring 15-18k till 10k. Detta är dock bara temporärt tills K får en inkomst igen och under tiden är hon ledig heltid. Rent tidsmässigt kommer vi även i snitt få 3 timmar mer per vecka (arbetsinsats på föräldrakooperativet) samt 16 timmar mindre i bilen per månad (hemresor till familjen). Vi kommer alltså att få ett sparande som minskar med 35% men samtidigt minskar familjens ”arbetstid” med över 50%. Om man slår ut min slutlön på 5 månader borde vi kunna hålla samma sparkvot som innan, enda fram till årsskiftet (även om bara jag får lön).

Tillbaka till husbudgeten. Vi har alltså 16k per månad(inkomst minus utgifter exklusive boende) som vi skulle kunna lägga på ett hus. I den summan ska ränta, hela driften, underhåll och amortering inkluderas. När jag räknar på husen ska amorteringen alltid vara så stor som möjligt. Även 7% ränta ska klaras av utan problem samtidigt som amorteringen aldrig ska vara lägre än 3%. Det är en svår ekvation att få ihop när man räknar realistisk på kostnaderna, men förhopponinsvis inte omöjlig!

Vi ska på en husvisning kommande veckan. Det intressanta med den fastigheten är att det finns lite mark som innebär att vi skulle kunna odla grönsaker och frukt. Eventuellt även arrendera ut lite mark (varje krona räknas) samt hyra ut vinterförvaring till båt och husvagn över vintern. Spännande om vi skulle kunna få den möjligheten på köpet med ett boende!

Trevlig helg!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid, Budget | Kommentarer inaktiverade för Nya inkomsten – budget

Inkomstförsäkring

Det lutar åt att jag blir medlem i Unionen. Anledningen är egentligen bara själva inkomstförsäkringen, eventuelle andra fördelar blir alltså en ren bonus.

Kostnaden är 225 kr per månad (första tre gratis) vilket blir 2700 kr per år. På ett ungefär får jag då efter ett års medlemskap 8000 kr mer i A-kassa per månad vid en eventuell arbetslöshet. Försäkringen utan tillägg räcker för ca. 7 månader vilket innebär att min maximala nytta på en arbetslös period kan bli 56000 kr med aktuella lönen. Under 5 år betalar jag in 13500 kr som fås tillbaka efter 7 veckors arbetslöshet. Det intressanta är att även den gäller vi egen uppsägning med samma regler som A-kassan. Ifall man säger upp sig själv och vill flytta eller jobba utomlands utan att ha jobb innan kan man få den ersättningen efter A-kassans 3 månader karens (egen uppsägning).

Försäkringen ge för vår del en bra ekonomisk trygghet fram tills vi har fått ihop större kapital. Kollar man på maxersättningen på 56000 kr (i mitt fall) är det dock inget man blir rik på direkt.
Nu har jag inte som mål att blir arbetslös och jag tror att vi alltid kommer att hitta jobb om det behövs. Däremot känns det tryggare när vi går i tankar att köpa hus och samtidigt vill kunna investera i aktier.

Övriga rabatter är jag inte helt övertygat om då det enbart gäller en aktör på marknaden (exempelvis hemförsäkringen). Jag kan dock tänka mig att kolla ifall vi kan samla en del försäkringar när vi kommit i ordning med boendet och bilarna för att få ett paketpris. Ju mer jag tänker på alla våra försäkringar desto mer säker blir jag även på att vi borde ha ett sådant bolag i vår portfölj 🙂

Hur har ni resonerat kring inkomstförsäkring?

/J

Posted in Budget | 2 Kommentarer

Uppföljning budget – juli

Dags för uppföljningen av juli månad. Två större årsbetalningar under månaden (bil- och hemförsäkring) har gjort att sparandet landade på ”bara” 15.000 kr. Även matkontot var en del över snittet på grund av semestern. Mycket gott blev det lagat åt oss och familjerna!

Vi passerade en bit över 340k denna månad i totala tillgångar vilket känns bra. Aktierna utgör ett värde av 103k och det blir ett inköp närmaste dagarna. Husletandet fortsätter och vi kommer fortsätta att ”reservera” 100k åt kontantinsatsen.

Närmaste två månaderna kommer vi att få in lite större löner. Mycket övertid för K samt många arbetstimmar för min del under juli och augusti. Sedan har jag innestående lönen samt en del semester som ska utbetalas från gamla jobbet samtidigt som den nya högre lönen börjar trillar in (en månad kvar tills de nya utmaningarna börjar!). Då K inte kommer ha någon större inkomst fram tills hon hittat en ny sysselsättning gäller det dock för oss att skaffa så lite fasta kostnader som möjligt framöver.

När vi vet hur vi kommer att bo efter sommaren samt kan kolla vilka bilalternativ som är bäst blir det första saken att byta ut. Även om jag är nöjd med milkostnaden så borde vi kunna spara några tusen per år om jag byter till en mindre bil igen. Jag har även hunnit med att påbörja försäljningen av en del saker som vi hellre köper igen ifall vi känner att det behövs om några år.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – juli

Försäkringar

Tänkte skriva lite om inkomstförsäkring men kom fram till att jag har en del kring försäkringar generellt som måste redas ut.

Jag är rätt duktig på statistik och har den uppfattningen att en normalfördelning finns. I många fall vad det gäller försäkringar tillhör vi antagligen den gruppen som löper mindre risk för att något ska hända. Enkelt exempel är mobilen som jag nu har haft i över två år och den fungerar fortfarande. En försäkring när jag köpte den låg på omkring 30% av nypriset. Nu har den mobilen på två år minst halverats i pris vilket innebär att jag kan köpa en ny för försäkringspengarna jag sparade. Mobilen är även av ett lågt värde som inte är förödande om det skulle behöva köpas en ny.

Nästa steg är bilförsäkringar, vi har enbart halvförsäkringar på våra bilar med inköpspris under 30k. Helförsäkringen skulle antagligen kosta oss lika mycket extra som själva bilen på mindre än tio år. Dessutom minskar värdet på bilarna konstant. Om fem år är bilen kanske värd 10k. Samma sak här, i 9 år har jag nu sparat in på helförsäkringen på bilarna. Finansiella konsekvenserna ifall bilen blir totalskrot är inte heller förödande för oss. Dessutom handlar ersättningen bara om en klumpsumma en gång. Generellt så anser jag att de som tar försäkringar är den gruppen som med större sannolikhet än totala genomsnittet kommer att behöva använda den.

Sedan finns det en del försäkringar som man inte kan eller vill vara utan. Lag på hem- och trafikförsäkring exempelvis eller en livförsäkring som tryggar familjens ekonomiska framtid ifall något skulle hända. Även våra barnförsäkringar som vi har förmånen att kunna fortsätta på samt lillemans försäkring betalar vi gärna för den tryggheten dessa ger oss.

Vi ställer oss alltid frågan ifall vi behöver försäkringen? Vad är sannolikheten att vi kommer behöva använda den i så fall? Hur stor är summan vi själva måste disponera ifall vi inte tar försäkringen?
Trots att vi alltid utvärdera vilka försäkringar vi behöver så hamnar vi på omkring 15k per år nu. Just därför ska även inkomstförsäkringen utvärderas innan den summan ökas på med 2700 kr.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Försäkringar

Uppföljning budget – juni

Tänkte börja med att skriva varför uppföljningen redan är kort efter den 25:e varje månad. Vi har haft en ren uppföljning redan innan vi gjorde en budget och då alltid haft samma dilemma, nämligen att kunna dra en tydlig gräns för vad som ska ingår (vilka transaktioner). Det enklaste sättet som vi hittat är att alla transaktioner efter sista betalda räkningen förra månaden fram till sista räkningen som betalats aktuell månad ska räknas. Numera betalas alla räkningar omgående istället för att lägga datum i slutet av månaden. Det är en ren glädje att betala räkningarna och därmed kunna se hur mycket det är kvar varje månad till sparandet, vilket jag inte kan påstå att vi kände tidigare.

Över till uppföljningen som rent sparandemässigt har varit bra. Inga stora årsbetalningar men en hel del klädinköp på rean (3000 kr) trots det så lägsta utgiftsmånaden hittills i år (under 19000 kr). Även skatteåterbäringen samt likviden för iPaden kommit in under månaden. Totalt är vi uppe i 326.500 kr nu varav med dagens aktiekurser räknat 95.700 kr placerade (70% likvid alltså). Aktierna hade gått ner några tusen jämfört med förra månaden. Det är intressant att notera värdet på vår portfölj (indirekt EK) varje månad men något som inte ska påverka oss på ett negativt sätt ifall siffran minskar trots sparandet. Ser det numera som eventuellt köptillfälle istället!

De två veckorna som vi har semester nästa månad kommer förmodligen inte kräver särskilt mycket extra pengar. Vi håller oss inom norden, mat och bensin till jobbet skulle vi hur som helst betalat, trots det har vi fört över några tusen extra till rese/matkontot denna månad för att kunna unna oss lite extra :).

Bruka kolla en del på arbtestimmar per månad och redan nu vet jag att lönen i juli kommer baseras på mina 144 arbetade timmar i juni. Det är 23 timmar lägre än genomsnittsmånaden vilket inte är något vidare när man har timlön (plus/minus prestationslön). Ett tipps till andra konsulter med denna lönesystem är att under månader med mer än 167 timmar aldrig ta tjänstledig utan hellre semester. För min del innebär det att FP bara tas ut månader med färre timmar. Prestationstillägget räknas även på semestertimmarna och det är just när man kan kommer upp i över 167 timmar som detta systemet gynnar den anställda (vilket inte händer allt för många månader).

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – juni

Uppföljning budget – maj

Räkningarna betalades i helgen och igår hann jag även med att följa upp budgeten. Blev minst sagt förvånad när vi trots vår kortsemester samt kläderna jag köpte, inte låg så dåliga till i alla fall. Många engångsutgifter finns på våren hos oss så att våra utgifter i snitt legat 1000 kr över budget är rätt naturligt. Inkomsterna är även högre på hösten då jag får fler timmar betald i snitt då.

När jag gick över till att följa upp EK och kollade på resultatet var jag tvungen att dubbelkolla så allting är betald. Trodde först jag hade missat något denna månad när EK var över 20k högre än för en månad sen. Vi har kommit upp i en bit över 310k 🙂 Aktierna ökade med en dryg tusenlapp så resterande 20k är rent positivt kassaflöde. Efter femte uppföljningen har vi i snitt kunnat spara 15000 kr per månad (plus en ny dator i januari). Har dock insett att vi inte bara kan fokusera på sparkvoten då det finns risk att vi inte ta dom bästa besluten gällande våra föräldradagar exempelvis. Mest rationellt för oss som tror att vi kommer kunna öka våra löner en bra bit framöver är att ta ut lägsta dagarna. Dessa berättiga även till jämställdhetsbonus vilket inte ska glömmas bort.

Aktierna utgör 22% av EK och likviderna 78%. Inför nästa uppföljning av budget kommer även skatteåterbäringen in. Har även satt in pengar på vår ISK nu då det ska köpas in aktier i USD/NOK/DKK. Finns även likvider för att köpa i Europa (Euro) på den andra depån. Risken att vara likvid i SEK känns betydligt större än att köpa en global indexfond just nu så vi ska köpa aktier mer kontinuerligt.

Rent hypotetisk om vi skulle lägga ner att spara våra pengar nu så hade vi haft kontantinsatsen till en mindre villa, kunnat köpa en ny bil kontant eller levt i (Frankrike?) utan att behöva jobba i ett och ett halvt år. Nu vill vi dock kunna leva på avkastningen från våra investeringar så vi fortsätter ett tag till!

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – maj

Ugifter barn – 2

Dags för nästa inlägg som ska handla om utgifterna som är återkommande. Majoriteten är mat och blöjor. Vi försöker handla i stort sett bara ekologisk mat till Lilleman. En barnmatsburk kostar då ett par kronor extra, samma för gröten. Köper man inte de billigaste blöjorna utan de som fungerar bäst är det också en del extra. Förutom själva maten är det även en del andra förbrukningsvaror, nappar, och flaskor exempelvis.

Sen kommer utgifterna för kläderna. Kollar jag på skohyllan idag så finns det åtminstone 6 par skor där. Två par gummistövlar, två par sandaler och två par vanliga skor till Lilleman. I vintras var det fodrade stövlar och vinterkängor samt tre overaller. Regnställ, regnoverall och skalkläder är mer aktuellt just nu. Känns som att listan med kläder kan göras hur lång som helst.
Var tredje månad ungefär är det byte av storlek (både skor och kläder) har jag kommit fram till. Tabellen går därmed bara ihop om man lyckas köpa plaggen en gång per år och dom räcker till en hel säsong.

Generellt så har vi samma tankesätt när det gäller kläder som med övriga saker. Vi köper det vi hade haft råd med nytt (utan stort sparande) istället begagnat. Sen köper vi så klart nya kläder också men helst försöker vi undvika det. Ganska ofta kan vi faktiskt köpa kläder som vi omöjligen hade haft råd med nya. Ekologiska märkesbarnkläder är i många fall lika dyra som vuxenkläder skillnaden är att barnen växer ur dessa på några månader. Vi hade i många fall kunna köpa ”billigare” kläder nya till samma pris som vi köper begagnat, dock så är kvalitén betydligt sämre. Upplever själv att dessa kläder inte håller mer än den tiden ett barn kan bära dom. Både ur miljöns och plånbokens långsiktiga perspektiv rena förbrukningsvaror alltså. Känns bra att istället kunna använda kläderna vi köpt även till ett eventuellt andrabarn. Med tanke på att Lillemans garderob innehåller mer kläder än det jag angett i tabellen så går det nog även åt mer pengar. I snitt per månad är kläder och mat åtminstone 2000 kr och skulle allt köpas nytt 3000 kr. Därtill kommer gårdagens inlägg där vi nog kan räkna med 1000 kr per månad. Snart är det även dags att byta till större säng.

barn

Min erfarenhet är att det inte är många som har överstrykta namn på kläderna som barnen har på förskolan. Ett bevis på majoriteten antagligen köper det mesta nytt till sina barn. Gäller att ha rätt inställning för att inte falla för ”grupptrycket” och skämten om flera efternamn i kläderna. Sällan det syns på utsidan annars att kläderna redan används innan när man köper fina märkeskläder second hand.

För att runda av ämnet denna gång kan jag nog summera ihop att vi med förskoleavgiften lägger misnt 4000 kr på Lilleman i månaden (kom även på barnförsäkringen nu). Ej medräknat är ökade transportkostnader för större bilar (och längre fram byte av boende). Summan kommer kanske att minska då det varit dyra inköp som bilbarnstolar samtidigt som storlekarna på kläderna bytts ut rätt fort. På andra sidan minskar våra utgifter en hel del också. Mindre utgifter på utemat, uteställen osv. istället lagar man en trevlig middag hemma ihop med vänner. På våra resor har det inte märkts någon större skillnad än så länge har Lilleman åkt med ”gratis” i stort sett.

Som jag skrev igår: Sen finns det nog ingen som skaffat barn och utgåt från att kunna spara pengar på det. All glädje man får är dessutom ovärdelig mätt i kronor! Inläggen ska inte heller visa vilka stora utgifter man fått utan istället ge en rimlig bild av vad det kostar att ha barn. Jag inser rätt fort att familjer med en genomsnittliga inkomster kan ha det ekonomiskt tufft ibland. Har man barn och köper allt nytt och av dyrare märken blir utgifterna lätt 50% mer.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Ugifter barn – 2

Utgifter barn – 1

Såg ett reportage på tysk TV om hur mycket ett barn kostar föräldrarna fram till 18-årsdagen i genomsnitt. Summan blev 116000 Euro. För mig inte skrämmande i sig dock så blev jag förvånad över enstaka områden. Elektronikprylar köpte man till exempel för ett sammanlagt värde av 6000 Euro till sina barn. Även den summan känns inte extrem, några surfplattor, ett par datorer, TV, musikanläggning, Tv-spel och antagligen flertalet mobiler. Flesta prylar som är ”förbrukningsvaror” och blir fort omoderna köper man när barnen blir äldre. Just elektronikkostnaden börjar i tonåren och är därmed koncentrerad på färre år. Räknar man ut det per månad är det inte orimligt att föräldrarna lägger 100 Euro i genomsnitt per månad och barn på elektronik. Vänjer man en 15-åring att kunna konsumera så mycket varje månad lär det beteendet finnas kvar även 10 år senare. Mycket handlar alltså om föräldrarnas vanor och självklart en del grupptryck. Många föräldra vill nog inte höra orden ”men alla andra får en ny mobil varje år”.
Försökte tänka igenom lite grann hur mycket pengar som gått åt specifikt till barnprylar och gjorde en kort sammanfattning i tabellen nedan:

Barnprylar

Det ska tilläggas att det enbart handlar om sakerna vi har i hemmet. Hos mor – och farföräldrarna finns det säkerligen lika mycket saker en gång till. Det är även en rad saker som jag inte tagit upp då jag inte vet värdet av vissa prylar vi har fått eller köpt begagnat. Bara nu kan jag komma på saker som lektält, Bobby Car, sparktraktor med släp, cd-spelare, babyvakt, bärryggsäck mm. allt under första 18 månaderna och ska man räkna varje krona dubblas nog summan i tabellen utan problem. För oss handlar det egentligen inte om våra kostnader/utgifter som är relaterade till barn utan om totala värdet på det dom blir vana vid att få. Det spelar ingen roll vem som står för kostnaden helt enkelt. Vi vill inte heller snåla in på något och säkerheten är en kostnad som vi aldrig vill spara in på. Det handlar om bilbarnstolar och cykelstol som köps nya och i dyrare segmentet(då kan vi även använda dessa ifall det blir ett syskon). Även här tror jag att vi alltid kunnat avvakta tills vi hittat bra erbjudanden eller med exempelvis 25 % rabatt på ett köp. För att kunna utnyttja sådant gäller det dock att planera lite extra och se framtida behov i ett tidigt skede. Tyvärr lite svårt ibland när det är första barnet och vissa behov uppstå ”plötsligt”.

Vi ställer oss nog alltid frågorna behöver vi prylen? Tillför den ett värde för barnet och/eller oss? Vissa saker är nästan pinsamma att vi köpt överhuvudtaget då man i efterhand förstått att svaret på frågorna ovan varit nej. Ur ett ekonomiskt perspektiv känns det bra att minska kapitalbindningen i en del prylar, samma gäller vårt minimalistiska tänk som innebär egentligen färre prylar av bättre kvalitet som ska köpas begagnat så långt der är rimligt. Sen finns det nog ingen som skaffat barn och utgåt från att kunna spara pengar på det. All glädje man får är dessutom ovärdelig mätt i kronor!

Nästa inlägg kommer att handla om dom mer löpande kostnaderna som ”förbrukningsvaror”.

/J

Posted in Budget, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Utgifter barn – 1

Öka sparandet

Det var imponerande att läsa om Ägamintids portfölj som uppnått miljonen för några dagar sedan. Vi skulle med dagens sparande takt behöva 3,5 år (utan att aktierna uppvärderas samt exklusive utdelningar) för att nå denna summa. Frågan är nu hur vi ska kunna förkorta den tiden.

K och jag kollade igenom uppföljningen av budgeten igår och kom fram till att det inte är mycket på ugiftssidan som vi vill minska. Vi bedömer att alla onödiga utgifter som inte ge oss någon ”livskvalitet” är utrensade i nuläget.

Det gäller alltså istället att fokusera på inkomstsidan. Förutom kontinuerligt jobbsök finns det även möjligheter för mig att utföra konsulttjänster som jag gjort tidigare i min enskilda firma. Nu har vi dessutom möjlighet att jobba med något som även K skulle vilja göra och vi lär oss mer inför framtiden. Tanken är inte att vi ska jobba lika mycket med det som med våra vanliga jobb utan istället betrakta det som en liten hobby. Vi ska ta den tiden som vi känner att vi annars inte hade utnyttjat på något bra annat sätt ehlt enkelt. Kan vi få 5-20 timmar i månaden ägnat åt det ger det en liten extra inkomst. Ärbetsorten blir dessutom flexibel dvs. där vi befinner oss. Spännande att se hur det utvecklas och om den kunden blir nöjd kanske vi fortsätter på det spåret.

Nästa del som jag har haft hängandes över mig men inte riktig tagit tag i än är att sälja av lite fler saker. Det är just för att öka vårt kapital då vi antagligen inte kommer att använda dessa saker i framtiden och alternativkostnaden (i form av uteblivna passiva inkomster på aktier) är för stor. Det handlar om allt möjligt som exempelvis ett litet lager som finns kvar i min enskilda firma eller en del bilgrejer som tidigare haft statusen ”kan vara bra att ha” men numera bara tar plats där dom finns. Vårt minimilistiska tänk går hand i hand vad det gäller detta. Ju mindre onödiga prylar vi äger desto mindre tankar måste vi ägna åt dessa.

Rent generellt tor jag mer och mer på att man mår bättre av ju mindre saker man har att tänka på (i vissa fall oroa sig över). Det gäller allt från att ha en trygg ekonomi till att kunna flytta utan att behöva få panik över alla grejer som ska packas ner. varje sak man inte behöver tänka på kan man ägna den energin åt annat. Det kan låta lite flummigt när man läser om minimalism, att exempelvis prylar tar mycket energi, men ju mer vi tänker på det desto mer uppenbart blir det.

/J

Posted in Budget, Minimalism | 4 Kommentarer

Uppföljning budget april

Då det är lite hektiskt just nu försöker vi att avverka allt som går direkt när det en lucka i schemat. Räkningarna är därmed redan betalda och uppföljningen av budgeten också klar.

Såg ut som en bra månad på utgiftssidan dock så var min (tim)lön inte den bästa. För att jag ska få en bra lön måste jag jobba 167 timmar minst. Allt under ger rent av ett avdrag då jag får ett prestationstillägg. Vet att dom flesta konsultbolag har det så i dagsläget. Har man jobbat över ett visst antal timmar per månad ökar timersättningen med 16% på den delen. Då lönen är förhandlat på ett genomsnitt som man aldrig kan uppnå på lång sikt blir det rent av ett avdrag i mina ögon. Har man 8 timmar VAB en månad tappar man alltså mer än 8 timmar av den genomsnittliga lönen utan även prestationstillägget. Samma gäller exempelvis för röda dagar som man inte kompenseras för. Jag har hunnit med att läsa lite i lagen som reglerar villkoren för tjänstemän inom bemannigsföretag, jag blev förbannat kan man säga när jag upptäckte att lagen egentligen ger bättre villkor än kollektivavtalet i många fall. Dock så gäller inte lagen om kollektivavtal finns. Konsultbolagen tjänar därmed antagligen på att använda sig av kollektivavtalet (som antagligen är det sämsta av alla ur arbetstagarens perspektiv).

Utgifterna blev i alla fall 21700 kr och inkomsterna 38000 kr, därmed åkte 16300 kr in på sparandet. Det var en bilskatt på 2400 kr som tyngde något, annars är vi rätt nöjda med rörliga kostnaderna. Generellt sa har antalet transaktioner på kontorna minskat en del till. Glad när man slipper bläddra till nästa sida på internetbankens kontoutdrag för att få översikt över hela månadens räkningar/utgifter.

Har börjat att kolla på EK varje månad nu med. Tyvärr tyngde småbolagen utvecklingen. Även BEF har gått back sedan förra mätningen samma gäller för Evotec. Storbolagen har dock värderats upp en del. Oplacerade likvider uppgår i nuläget till 211600 kr plus ett resespar. Aktierna är egentligen ointressanta att följa upp månadsvis men den totala summan ger mer motivation. Vi var uppe i 289000 kr totalt i aktier och likvider igår vilket känns bra. Vi har valt att utelämnar bilar och andra tillgångar helt från denna balansräkning.

Dags för lite förberedelser inför en telefonintervju som jag ska ha efter lunch. Känner mig något trött och sliten så en ledig dag i nästa vecka uppskattas väl och lär behövas för att samla lite energi till allt som ska hinnas med. Hade dock helst redan varit lite piggare/snabbtänkt redan idag.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget april

Livskvalitet trots låga utgifter?

Har senaste veckan funderat över hur vi lyckas må bra samtidigt som vi kan spara 40-50% av våra inkomster (som är under genomsnitt). Vad må bra innebär är väldigt olika så klart och kan inte jämföras direkt däremot kan man kolla på valutan man får för sina pengar.

Om vi börja med boendet så har vi visserligen något mindre än dom flesta andra med barn dock så är lägenheten helt nyrenoverad vilket vi värdesatte mest samt med grönområde utanför dörren. Dessutom hade vi tur med jobben och slipper diverse omkostnader som trängselskatt.

Maten lägger vi en hel del pengar på, kanske inte lika mycket som andra då vi sällan äter ute. Vi handlar basvaror när dessa är prisvärda. Kyckling köps när det är extrapris, falukorv och exempelvis ost likaså, en del kött kommer direkt från gården med bästa kvalitet, likaså vissa grönsaker och ägg. Vi har även försökt att köpa säsongens frukt och grönt vilket innebär mer för pengarna.

Transport utgörs till största delen av bränsle. Bilkostnaderna hålls nere rejält genom att jag gör allt på bilarna själv samt relativ liten kapitalbindning. Just transportkostnaderna skulle vi kunna dra ner mycket då största delen är rörliga kostnader ifall det skulle behövas.

Barnprylar köpts oftast begagnade vilket inte enbar beror på ekonomiska aspekten utan även andra som vi tidigare skrev om här http://investerailivet.wordpress.com/2013/02/17/varfor-kopa-secondhand/ Även om många argumentera att man alltid kan sälja det man köpte nytt så blir det ofta inte av och skulle man ta tag i saken kräver det tid.

Våra kläder köpts ofta när dessa är på rea. Vi köper därmed sällan exakt när vi behöver ett nytt par skor utan har köpt dessa på en rea ett halvår innan för mindre än halva priset. Jag har en del dyra skjortor, skor och jeans men inga är köpta för mer än halva ordinariepris.

Övriga prylar köpts bara om vi bedömmer att det finns ett behov. En ny mobil behövs bara när den gamla inte uppfyller behovet längre. Många köper nog istället en ny för att ha den nyaste modellen. Samma gäller övriga teknikprylar också.

Abonnemang som internet väljs efter billigaste alternativ som uppfyller kraven vi har. Telefonabonnemangen är samma sak där och inga extra tjänster som vi knappt skulle använda. Vi undviker även långa bindningstider då man oftast kan omförhandla eller byter leverantör till ett bättre erbjudande efter ett år. Vi skulle heller aldrig betala för att få fler TV-kanaler som bara innebär att vi lägger tid på dålig TV istället.

Småutgifter är rätt intressanta då jag nu upptäckte att antalet småköp minskat en hel del sen vi började köra en ordentlig uppföljning. Det är allt från godis/fika till mindre impulsköp.

Kan konstatera att vi spenderar mycket mindre på status/onödiga lyxprylar jämfört med många andra samtidigt som vi har det mesta egentligen. I vårat fall tillför dessa inte heller någon livskvalitet direkt känner vi. Det har även förändrats sedan vi blev föräldrar och blivit ännu tydligare. En hel del prylar som exempelvis TV-Spelet använder vi nu ännu mer sällan. Sen handlar nog mycket även om att tänka på ett rationellt sett samt att ha tålamod. Rationellt i detta hänseende är exempelvis att köpa två kilo kyckling till extrapris fast bara ett kilo behövs närmaste tiden när man vet att det kommer att gå åt veckan efter. Tålamod är också viktig, att kunna vänta med konsumtionen och inte behöva köpa något samma dag. Till tålamod tillhör även sparandet som krävs för att kunna köpa rätt sak vid rätt tillfälle. Bästa affärerna gör man när man gör tvärtemot vad majoriteten ekonomisk har möjlighet att göra. Under hela konjunkturcykeln borde man egentligen spara så mycket man kan (högkonjunktur) för att sedan konsumera när färre andra har pengar över (lågkonjuntur). Majoriteten gör nog tvärt om.

Allt ovännamda påverka inte hur vi mår på något negativt sätt känner vi. Snarare tvärtom, att ha en ekonomisk trygghet (buffert) ger oss en hel del friheter och möjligheter. Bästa exemplet är att vi mår bättre av att veta att vi skulle kunna resa ett helt år i nuläget istället för att ha en ny bil på parkeringen. På något sätt är man även mer motiverad att jobba när man vet att man förmodligen inte ska behöva göra det i mer än kanske 10-15 år till. Att jobba för att enbart (över)leva just då är inte det mest motiverande enligt mig. Jag har hört min mor själv säga några gånger: Varför hyrde vi den där lägenheten när vi var unga? Istället hade vi kunnat spara hela min lön varje månad och köpt ett hus efter några år.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Livskvalitet trots låga utgifter?

Uppföljning budget mars

Igår blev räkningarna betalda och förra månadens utgifter loggades. Såg relativt bra ut en månad med färre arbetstimmar än genomsnitt (prestationslön=timlön) men ett sparande på 18000 kr. Känns bra då vi månaderna innan köpt dator och bil vilket inte gav oss något bra kassaflöde. Om jag räknar med bilen som en tillgång har vi lyckats spara 46000 kr på tre månader (exklusive dator som det är omedelbar avksrivning på). Det är inga större inköp planerade heller så vi ska kunna hålla ett sparande på 18-20k kr per månad med nuvarande lönerna (nästa månad får K första lön med lite extra i form av helgersättning mm.).

Förde över 15000 kr till aktieköp för europeiska aktier, sedan finns det 39000 kr kvar att överföra när vi har bestämt vilka aktier vi ska köpa på vilken depå.

Loggade även in på deklarationerna och vi ska få tillbaka motsvarande 2 veckors sparande. Blir att sätta sig efter påsk och deklarera aktieaffärerna och enskilda firman (vilande förra året). Pengarna kommer nog användas till en kortsemester i Sverige och en sväng till släkten i Tyskland.

Under månaden köpte jag även in olja från Tyskland samt lite smågrejer som ska bytas ut på vår campingbuss (VW T3 -86). Märkesoljan (den dyraste jag beställde) kostade 7 Euro per liter istället för 220 kr per liter i Sverige. Förra året gav vi oss ut på en 4 veckors tält/bilsemester i år hoppas vi kunna använda campingbussen en vecka Sverige i förutsatt att tiden finns för att fixa sista smågrejerna samt vädret tillåter.

För övrigt så har budgivningen på huset vi kollade på satt igång idag. Aktuellt bud är redan 20% över accepterat pris vilket innebär att det inte kan ses som någon investering med våra krav längre och vi därmed inte ens behöver fortsätta räkna på det heller.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget mars

Uppföljning budget februari

Inköpet av andrabil påverka kassaflödet mycket förra månaden. Vi har även betalat nästan 35% av våra helårsbetalningar under första två månaderna på året vilket kan vara en psykologiskt fördel att ha ett bättre kassaflöde på slutet av året.

Just inköpet av bilen leder till att jag ska göra om Excelbladet med budgetuppföljningen något. Suttit några timmar och tänkt ut vad som ska ändras på för att få den mest rättvisaste bilden av privatekonomins eget kapital. Fram tills nu har vi inte satt något som helst värde på saker vi äger utan kontanter och aktier. Min tanke är att istället göra en rimlig avskrivning på bilens värde i vår egen balansräkning varje månad. Över tid vill man att ens egna kapital ska växa så mycket som möjligt (alltså justerat för skulderna). Det är även viktigt för oss att kunna bedöma hur EK påverkas av ett bilköp eller eventuellt husköp. Köper man ett hus borde man inte göra kalkylen på enbart kassaflödet (räntan + amortering) utan även ta hänsyn till reparationer och underhåll.

Det finns många exempel på andra bloggar med balansräkningarna där värdet på huset är konstant och EK öka i samma takt som amorteringar. Enligt mitt sätt att tänka borde dock byggnadsvärdet skrivas av (så länge man inte tror på för alltid stigande huspriser). Det kommer behövas renoveringar som är kostsamma, att byta ut tak, badrum, kök, måla fasaden eller byta ut värmepannan är dyrt. Gör man en realistisk kalkyl får man en uppfattning om huruvida ett husköp verkligen gynnar EK eller inte (och därmed kunna bedöma om det är en bra investering). Jag vill inte köpa ett hus där jag betalar ränta i 30 år för att sedan när jag säljer det får ett totalt sämre EK. Jag tycker att det i många fall är för mycket fokus på kassaflödet, man har råd att betala ränta mm. men hur husvärdet i förhållandet till lånen rör sig hör man aldrig.Exempelvis illor som är byggda på 90-talet och som inte renoverats nämnvärt är ofta slitna idag. Skulle man vilja återställa huset i samma skick som det hade under de första åren är det några hundratusen kronor som behövs.

För övrigt så har man årets deklarationsblanketter att se fram emot snart (skickas ut med post i början av april). Har man e-legitimation behöver man inte vänta på blanketten utan kan deklarera när e-tjänsten Inkomstdeklaration 1 öppnar den 21 mars.

/J

Posted in Budget | 3 Kommentarer

Att minska onödiga utgifter/avgifter

När jag försäkrade bilen kom jag återigen att tänka på skillnaden på års- och månadsbetalning. Försäkringsbolagen tar vad jag hittills sett 6 % påslag när man väljer månadsbetalning istället för helår. Då man inte får uppskov i ett år utan får betala en tolftedel varje månad är alternativkostnaden ännu högre. Jag får fram att det blir 9 %. Vilket innebär att man på alla försäkringar kan spara ”riskfritt” 9 % genom att betala avgiften årsvis i förskott.

Nästa onödiga utgift är fakturaavgifter. Det är oftast mobilräkningar, internet, hemelektronik köpt på nätet mm. En mobilräkning på 100 kr per månad med fakturaavgift på 25 kr är 25 % extra i avgift (eller 300 kr årsvis) plus onödig pappersförbrukning. Vi gjorde redan för ett par år sedan en utrensning av alla onödiga fakturaavgifter och väljer numera alltid e-faktura eller betalning med kreditkort. Alla försäkringar betalas numera helår vilket sparas oss 500 kr årsvis. Vi har sparat omkring 2000 kr på årsbasis genom denna ”rensning”. En positiv bieffekt är att e-fakturorna aldrig glöms/missas att betalas (inte ens när man inte kan tömma brevlådan på några veckor).

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Att minska onödiga utgifter/avgifter

Uppföljning budget januari

I helgen gjorde vi vår första riktiga uppföljning av budgeten. Vi använder siffrorna efter sista fakturan i december till och med sista fakturan i januari.  Resultatet blev följande:

Budget och uppföljning januari 2013

Lite drygt 10700 kr back jämfört med budgeten blev det. Under övrigt hamnade en ny stationär dator med programvaror och skärm. Vi har letat i flera månader och hittade nu äntligen ett riktigt bra erbjudande och har nog för första gången inte tänkt varför köpte vi grejerna, då det verkligen underlättar för oss. Söka jobb och Excelkalkyler blir genast roligare med större skärm och fristående tangentbord, och dessutom är det bra mycket skönare att sitta vid skrivbordet.

Annars har nyår och ledigheten gjort så att bensinkostnaderna legat högre än vad som är tänkt (bensinköpen är på faktura och därmed en månad senare). Även matkostnaderna var mycket högre. Vi lyckades handla på samma affär i Småland för 2700 kr under en vecka (inklusive nyår). Blev även en del begagnade vinterkläder och skor till lilleman, antagligen de sista för denna säsong.

Tror att vi kommer att hamna på vår budget nästa månad. Redan första månaden har gjort att vi kollade lite extra på vad de olika utgifterna egentligen var och blev mer taggade att tänka till lite extra.

/K&J

Posted in Budget, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget januari

Sammanställning tillgångar

Nu har vi gjort en sammanställning av våra tillgångar. Just nu sitter jag även med Excel för att kunna skapa ett verktyg som ska hjälpa oss att bevaka många bolag på ett smidigt sätt och under lång tid. Målet är att bladet ska uppdateras automatisk (aktiepriserna samt ett antal nyckeltal). Detta har vi inte haft innan, då vi enbart sparade allt som blev kvar i slutet på månaden till olika bankkonton samt köp av fonder och aktier i flera depåer. Totalt hamnade vi på 260294 kr. Spännande att se vad den summan är om ett år! Även lättare att se förändringarna när man kan se en hel summa istället för sju olika konton.

Vi måste även sätta igång med aktieköp till Lilleman. Förhoppningsvis kan 6000 kr investerade i aktier per år underlätta för honom om 20 år att göra det han vill 😉

ISK papperna ska skickas iväg så att vi kan sätta in pengar på det kontot, tills dess har vi lite tid att kolla närmare på bolagen vi vill köpa samt sätta upp en strategi.  Jag städade lite i lekportföljen och en chansningspost i Nokia såldes nu, pengarna ska gå till mer långsiktiga köp istället.

/J

Posted in Budget, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Sammanställning tillgångar

Budget i Excel och minskade utgifter

Nu har vi suttit med Excel och våra kontoutdrag/saldon. Resultatet blev en budget som enkelt kan uppdateras. Med tanke på senaste årets inkomster och summan vi kunnat spara har vi nog gjort en rimlig budget. Självklart ska vi försöka minska utgifterna samt öka inkomsterna (lite osäkert för tillfället då K:s kontrakt går ut om några dagar). Om budgeten håller kan vi dock som tur är även lägga undan en summa motsvarande a-kassan varje månad. Eftersom vi nu ska ändra en rad beteenden och vanor kommer säkerligen vissa utgifter minska och andra öka mot innan vilket är svårt att förutse. Vi ser redan fram emot att knappa in första siffrorna på inkomster/utgifter om några veckor och jämföra med budgeten! Skulle båda jobba heltid har vi bästa förutsättningarna att kunna spara 50% av disponibla inkomsten. Snart kan vi sätta konkreta sparmål!

Budget 2013

En konkret förbättring av utgifterna i budgeten har redan skett. Nu på morgonen har vi gjort en ändring av Internetabonnemanget. Samma leverantör igen, snabbare internet, utan att ens ingå en fast bindningstid. Kostnaden per månad minskade från 329 kr till 229 kr. 1200 kr extra på årsbasis att köpa aktier för. Nästa steg är att säga upp våra Visakort hos husbanken. Kostnad 250 kr var per år. Nya korten har vi redan skaffat, utan avgift, med ca. 8 veckor kredit samt bonus på det man köper (dock är rena kontantuttag dyra!). Vi behåller ett Mastercard via ICA då det är ”gratis” att ta ut både i Sverige och utomlands, inga växlingsavgifter heller. Exempel på ”gratiskort” är OKQ8 och Volvokortet.

Nästa steg som känns lite mer krävande är försäkringarna. Vi ska sätta oss och kolla vilka vi verkligen ska ha, kanske samla dessa hos samma bolag för att kunna få rabatter. Vi har suttit många timmar med exempelvis barnförsäkringen. Den ska man betala i omkring 20 år framöver vilket är en kostnad samtidigt som man vill ge sitt barn det bästa skyddet mot oförutsägbara händelser som finns.

Vi kan i många fall konstatera att utgifter som visats sig onödiga grundar sig i samma sak, nämligen lathet. Vi nappar på gratiserbjudanden, och missar sedan att byta när den förmånliga perioden löpt ut. Exempelvis gratiserbjudande på banktjänster för studenter, 6 månader halva priset på internet eller en barnförsäkring gratis första tiden. Vi tänkte nog i alla av dessa fall vi tar det bästa vi kan få idag ”gratis” och utnyttjar erbjudandet tills vi hittar ett nytt erbjudande eller billigare alternativ. Vi måste konstatera att vi av ren lathet aldrig följt upp dessa punkter ordentligt. Byta internet tog inklusive att kolla på alternativen inte ens 30 minuter. Alltid när vi ingått avtal med bindningstid har vi försökt att ingå så korta som möjligt, ändå byter/uppdaterar vi sällan tjänsterna. Varken byte av internet eller Visakort skulle påverka någons livsvana märkbart, människan är helt enkelt för lat för att agera rationellt. Det gäller förstås även att inte ”slösa” sparade utgifter på annat håll.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Budget i Excel och minskade utgifter

Att göra en budget

Morgonen/förmiddagen spenderades med att börja rensa ur en hel del, nu när ångan är uppe. Hela bagagen på bilen var full med gamla kläder, grejer till pappersinsamlingen och annat som vi av lathet inte kört iväg än.

Gjorde ett första utkast på vår budget. Mest för att kunna kolla närmare på utgifter som omgående kan minskas, samt hitta utgifter som vi kan kolla närmare på och eventuellt andra alternativ. Vi ska kunna leva efter budgeten utan att känna några större begränsningar, samtidigt som den ska kunna anpassas smidigt med ändrade utgifter på grund av flytt, längre arbetsväg med mera. Dessutom ska den göras som ett bra Excelverktyg där man exempelvis enkelt kan räkna på hur ett bilbyte påverkar utgifterna. Det är som med de flesta andra sakerna vi vill göra, vi behöver göra grundjobbet ordentligt för att sedan kunna underhålla/uppdatera detta tidseffektivt, samtidigt som den ska uppfylla våra krav så gott det går.

Är det någon mer som funderat på hur mycket man under sin livstid skulle betala för att alltid ha den nyaste Iphonen istället för en billigare smartphone? Jag köpte min smartphone för 4 år sedan efter att min Iphone av första generationen (köpt i Tyskland) inte tålde svenska snön. Min ”nya” smartphone har hittills kostat mig 500 kr per år. Även om man kan sälja en Iphone begagnat hade den kostat det tredubbla minst per år. På 50 år en skillnad på 50.000 kr. Nu kommer förstås inte Iphone finnas i 50 år till men det kommer nya prylar. Räkna själv på en ny TV. När man pratar med vänner har dessa oftast det nyaste av allt i prylväg, gör samma saker på sin fritid men kan inte spara lika mycket som oss. Vår erfarenhet säger att det är utgifterna och tålamod som gör att vi även i fortsättningen kommer kunna spara mycket. Just tålamod att kunna vänta på att köpa en Ipad eller liknande gör att man kan spara 50% på att vänta tills nästa generation kommer ut på marknaden. Jag har nog inte köpt ett enda par skor som inte varit på rea. Även om det innebär vinterskor som stått i garderoben ett halvår eller Converse köpta på vintern så har det varit en besparing på 50-75%. Lycka till att hitta en relativt säker investering som kan ge motsvarande avkastning på över 100%.

Vi formulerar några syften med budgeten för att inte hamna i fel spår:

  • Ta bort/minska onödiga utgifter som enbart kvarstår av ren lathet och inte ger oss någon nytta (gå igenom alla utgifter).
  • Bli mer medvetna om vad vi konsumerar och kunna se vilka åtgärder som gör skillnad i vår ekonomi.
  • Skapa ett verktyg som enkelt kan visa hur exempelvis hur ett bilbyte påverkar våra utgifter (månadsvis, årsvis på 20 år?).  Finns många fler exempel som byte av elavtal (kolla på antal KW/h per år) eller exemplet ovan med mobilen och TV:n. Vi brukar tänka till en gång extra innan vi köper prylar. Är det verkligen värt 100 kr extra varje månad att ha en lite större TV (en enkel uträkning på förväntad livslängd, inköpspris, restvärde och kanske antal nyttjade timmar?).
  • Ha bra koll på hur mycket vi kan spara och därmed investera under året för att skapa en diversifierad aktieportfölj och även genomföra större köp när tillfället känns rätt.
  • Att även kunna formulera finansiella mål som bör uppnås.
  • Få en ännu högre motivation genom att kunna se fram emot att uppnå konkreta finansiella mål.

Nu är det dags att åka till affären och storhandla. Det är rätt tomt i kylen när man inte varit hemma på ett par veckor och försökt tömma den så gått det gick innan dess.

/J

Posted in Budget, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Att göra en budget

Swedish Greys - ett WordPress-tema från Nordic Themepark.