Månadsarkiv: mars 2014

Hembesök – försäkringar

Mitt i allt har vi tackat ja till ett hembesök av en säljare. Officiella titeln är kanske försäkringsrådgivare, men då den personen lever på att sälja så är det just en säljare. Jag är faktiskt beredd att lägg en timme av min tid på att diskutera vad totalpriset skulle bli om vi flyttar över en del försäkringar.

Taktiken som jag tänkte ha är att be om ett pris som jag vill ställa mot ett par andra bolag. Direkta person- och bilförsäkringarna är en bit över 12 kSek per år i huset och det tillkommer mer i takt med att familjen kommer få en ny medlem. Att spara en tusenlapp per år kan då vara värt en timme av vår tid. Vi ska absolut inte ha fler försäkringar efter besöket och kommer att försöka pruta så mycket som möjligt.

Som en liten förberedelse har jag kollat priser på bilförsäkringar hos andra bolag i förväg. Är erbjudandet dyrare kommer jag säga det direkt. När jag började jämföra bilförsäkringar upptäckte jag även att vissa bolag som tillhörde den dyrare kategorin för något år sedan nu blivit billigast på en av våra bilar. Det lönar sig nog att vara aktiv ett par gånger per år och byta till billigare alternativ.

Uppföljning av hembesöket följer…..

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Hembesök – försäkringar

Snålmånad

Kanjagblirik? har satt igång ett projekt som många bloggare och läsare verkar komma att delta i – snålmånad. Hade själv velat delta på en seriös nivå, men känner att det nog skulle vara den sämsta tajmingen för oss. Beräknad födsel av nya familjemedlemmen är om en vecka och vi kommer förmodligen inte ha tid eller ork att tänka på utgifter. Till följd av trötthet och en del arbetsuppgifter som måste skötas trots ”pappaledighet” kommer det nog blir en del hämtmat också.

Jag har dock försökt att tänka mig vad vi skulle kunnat spara extra under en snålmånad. En dröm för mig vore att ta sig tiden och cykla till jobbet. Dryga 4 mil enkel väg skulle dock innebära minst 90 minuter mindre tid i hemmet per dag. I utbyte skulle jag dock spara 2000 kr på en månad i bränsle! Redan frodas tanken att ställa av en bil sommarhalvåret och även spara in på skatt och försäkring. Under 6 månader skulle besparingen bli 15000 kr. Dessvärre i utbyte mot 180 timmar mer restid. Hade jag lagt 90 minuter per dag på träning skulle jag inte tvekat, men då tiden försvinner från den som finns med familjen är det i nuläget inte aktuellt. Däremot har jag som mål att cykla en gång per vecka till jobbet på sommaren.

Fasta kostnader och räkningar kan vi inte göra mycket åt. Internet och mobilkostnader är med ca. 350 kr per månad så lågt det kan bli. Inga tv-abonnemang, tidningar eller Spotifypremium finns heller i nuläget. Kläder och andra prylar köps enbart om behov finns. Då vi oftast tar ett bra tag på oss innan vi beslutar oss för köp är det mesta verkligen nödvändigt och genomtänkt, vilket innebär att potentialen för att kunna spara in på det området nästan är obefintlig.

Förutom bränslet har vi en stor post till där vi skulle kunna spara tusenlappar – maten. Skulle vi ersätta de fem dyraste middagsrätterna med billigare alternativ en månad är det redan 500 kr. Istället för lax, kyckling eller fläskfilé äta vegetariskt eller falukorv gör stor skillnad. Mjölk konsumeras friskt i hemmet och minst ett par liter om dagen går det åt, på månadsbasis 600 kr som nästintill skulle kunna ersättas med vatten ur kranen. Fruktinköpen per månad hamnar på omkring 500 kr vilket man också kan överleva utan. Nästintill helt onödiga saker som godis, kaffe, fikabröd, juice är ett par hundra till på en månad.

Summan av det hela är att vi utan problem skulle kunna minska utgifterna till omkring 15500 kr per månad (-4000 kr). Detta på en långsiktigt hållbar nivå dock i utbyte mot mindre nyttig/enformig mat och mindre tid för familjen.

Som ensamstående hade jag förmodligen haft snålmånader med jämna mellanrum. Mackor hade byts ut mot havregrynsgröt, kokt på vatten och en matsked äppelmos till det. Citrontet som kostar 30 kr per månad hade jag inte heller unnat mig varje morgon. För att minska elkostnaderna hade tvättmaskinen i husets tvättstuga använts istället för egna och torktumlaren bara i nödfall. Utgifterna för disktabletter, och elen diskmaskinen drar hade ersatts med ett par droppar diskmedel och en diskborste. Bara lampor tända i rummet jag befinner mig i och laddat mobilen/datorn på jobbet. Idéer finns det helt klart men vi är eniga om i hemmet att det vore lite för extremt och fortsätter på en lagom nivå som vi gjort innan.

/J

Posted in Budget | 3 Kommentarer

Ett år till med gammal bil

Jag har senaste halvåret funderat på att köpa en lite dyrare bil för att sänka bränslekostnaderna. Hur jag än vänder och vrider på det så har det dock varit omöjligt att räkna hem en bil i hundratusenkronorsklassen. Köper jag en mindre dieselbil och räknar kvarvarande milen så är bara värdeminskningen minst 10 kr per mil (medräknat lite buffert för reparationer). Sedan har jag faktiskt en alternativkostnad. Om jag lägger 100 KSek på banken eller köper aktier så erhåller jag ränta/avkastning.

I helgen köpte jag därför en lite äldre bil till en billig peng. Den kräver lite omsorg av mig under ett par kvällar i garaget, men sedan kan jag förmodligen åka ett år med 3 kr värdeminskning per mil i en hyfsat komfortabel kvalitetsbil. Jag har haft lite tur när det gäller detta köp då jag genom några timmars arbete i garaget kan flerdubbla värdet. Till värdeminskningen kommer försäkring och skatt som blir omkring 2 kr till per mil. Service, smågrejer och däck borde räcka med 2 kr per mil och återstående del som är bränslet hamnar uppskattningsvis på 11 kr milen. Kommande år klarar jag mig alltså på 18 kr per mil. Skulle jag köra bilen ett år till är jag nere på 15 kr per mil i totalkostnad, helt utan att behöva binda upp en massa kapital.

Nu när det blivit lite mer klarhet i huruvida vi ska behöva binda upp en större summa pengar eller inte på min pendlarbil är det dags att fortsätta köpa aktier. Det finns en hel del bolag som blivit intressanta senaste tiden och tanken är att köpa en post varje vecka framöver. Försvagningen av dollarn innebär att det är mest aktuellt med att utöka innehavet i AIG samt påbörja ett innehav i Walmart och Citigroup.

/J

Posted in Budget | 3 Kommentarer

Vinst istället för ökad omsättning

Rubriken är en metafor för meningen ”livskvalité istället för tillväxt”. Det är direkt jämförbara paralleller. Och visst har företag oftast ett omsättningsmål, men mycket viktigare är deras långsiktiga vinst. Vad hjälper en omsättning som ökar med 5 procent årligen, om företaget aldrig kommer att kunna leverera ett överskott?

Exakt likadant känner jag för ordet tillväxt. Den globala tillväxten ska exempelvis vara positiv och Sveriges BNP ska öka varje år. I de flesta sammanhang där man mäter utvecklingen används termen tillväxt. Vad är då tillväxt? En enkel definition kan vara att värdet (mätt i kronor!) av varor och tjänster som vi producerar ska vara högre än förra årets.

Vi tänker oss det scenariot 1988 där en familj hade allt och inte kunde bli lyckligare av fler prylar. I slutet av året så kom det fram en fantastisk uppfinning som blev årets julklapp – Bakmaskinen! På årsbasis konsumerade hushållet för 1000 kr men i december tillkom en bakmaskin för 200 kr vilket ger årssumman 1200 kr. Året därpå var målet för samma hushåll att konsumera 10 procent mer än året innan, samtidigt började pappan i familjen undra varför bakmaskinen ens hade köpts då den bara använts en gång. I slutet av år 1989 var det fortfarande 320 kr (200 kr motsvarande bakmaskinen + 10%) kvar som hushållet var tvungen att öka sina utgifter med för att uppnå målet. Hushållet genomförde en brainstorming för att lösa problemet med de för låga utgifterna. Den bästa idén som lyftes var att man skulle köpa saken som var på framsidan av nästa veckas reklamblad – en crosstrainer.

Så fortsatte det år efter år. Till slut började hushållet dock ifrågasätta om prylar (omsättning) var allt? Fler prylar skulle inte kunna göra dem lyckligare. Mer fritid (vinst) däremot, skulle höja livskvalitén avsevärt kom de fram till. Lönehöjning om tio procent (produktiviteten) gav, förutsatt samma utgifter (BNP), utrymme till att sänka arbetstiden. Några år senare jobbar mamman och pappan ihop lika många timmar per vecka som de gjorde var och en 1988.

En stor fråga kvarstår dock hos familjen och det är varför världens ledare och för den delen politikerna i Sverige årtionden senare fortfarande bara fokuserar på omsättning (tillväxt) och inte vinst (fritid & livskvalitet)

/J

Posted in Ekologiskt leverne | Kommentarer inaktiverade för Vinst istället för ökad omsättning

Kunna sluta jobba samtidigt som våra föräldrar går i pension

Efter att det orange kuvertet damp ner i brevlådan har jag filosoferat en del kring hur våra liv skulle kunna se ut när vi har möjlighet att sluta jobba. Det är inte alls orimligt att vi kan ha kommit upp i de ekonomiska förutsättningar där vi kan sluta jobba samtidigt som våra mammor går i pension. Barnen närmar sig då samtidigt tonåren, vilket innebär att vi kommer bli mer flexibla också. En del drömmar vi har innebär att vi ska leva utomlands under vissa perioder av året, vilket blir lättare när barnen kan klara sig själva.

Varför sikta på något som är 10-15 år fram i tiden? När jag funderar på vår omgivning, och framförallt släktingar, så fastnar jag alltid på en punkt. Vad våra föräldrar, och för den delen deras vänner och bekanta, orkade med när vi var yngre. De jobbade och uppfostrade tre barn samtidigt, köpte hus, köpte sommarstuga och renoverade den, tog långa semestrar osv. Ett par årtionden senare ser det dock annorlunda ut och det som tar mest energi har tyvärr blivit jobben. Denna omfördelning kan bero på många olika saker, mindre energi, ökande trötthet eller också tuffare arbetssituationer. Oavsett anledning så siktar vi på att ha samma energi till det som vi själva vill göra i livet även när vi blir äldre. Att då inte behöva jobba när vi är i 40-års ålder kommer lämna mycket energi över till annat. Ser man till uppoffringarna så byter vi ut 10-15 år med genomtänkt konsumtion, ett högt sparande och en del tid på investeringar mot förhoppningsvis 40 år utav ett liv utan ekonomiska bekymmer.

Det funderas ofta kring om jag spenderar för lite tid med familjen. Den tiden vill jag verkligen inte skjuta upp i tio år, utan givetvis redan nu spendera tillsammans med dem jag älskar. En ständig avvägningsfråga, som jag hoppas kunna balansera rätt. Jag har som långsiktigt mål att inte jobba mer än 40 timmar per vecka, samt att ta ut 8-10 veckor ledighet per år. Det som vi själva glömmer bort är att vi närmaste 10 åren förmodligen inte kommer ägna lika mycket tid åt hobbyer som de flesta andra, utan istället göra det när vi inte behöver jobba längre.

/J

Posted in Okategoriserade | Kommentarer inaktiverade för Kunna sluta jobba samtidigt som våra föräldrar går i pension

Lönesamtal

Tveksam om det egentligen kan kallas så, men samtalet i förra veckan ligger till grund för vårens höjning. Inte helt enkelt att motivera en högre lön när jag fortfarande befinner mig i en fas där jag lär mig nytt varje dag. Jag har dock framhävt under förra samtalet att jag tack vare exempelvis mina excelkunskaper bl.a. effektiviserat en del i arbetssättet redan. En del tankar jag lyft förtydligar även mitt intresse och min vilja att bidra till att höja lönsamheten.

Jag förväntar mig ingen jättehöjning och allt över 3,5% får ses som en bonus i år. Kom att tänka på tyst diplomati; att inte ha några exakta krav kanske skapar en del osäkerhet även hos arbetsgivaren. Förhoppningsvis väljer denna det säkra före det osäkra och erbjuder en ännu bättre lön. Jag hade som mål att ställa höga krav, men var inte riktig med på att första lönesamtalet skulle äga rum redan nu. Hade jag varit helt självgående och redan visat resultat var planen att kräva det som de kan erbjuda för att ha mig kvar. Detta kändes dock inte helt taktiskt efter bara ett halvår, så jag väntar med det. I år får jag helt enkelt hoppas på att mina antydningar, där jag helt klart förväntar mig en höjning, även slår igenom hos personen som sätter lönen. Min inställning att jag alltid kommer hitta bra jobb finns kvar och jag vet att familjen kan tänka sig att flytta igen. Min sambo har i stort sett samma inställning, men det återstår att se åt vilket håll hennes karriär går åt efter föräldraledigheten. Varje gång vi räknar på hur vi ska bygga upp vår ekonomiska trygghet så kommer lönen på andra plats, direkt efter utgifterna. Det visar hur viktigt det är att så tidigt som möjligt hamna på en hög lönenivå. Det gäller dock alltid att ställa lönen i relation till fritid och tiden med familj. För att jag ska jobba mer än 40 timmar i veckan på lång sikt krävs det en hög ersättning.

För ett år sedan hade jag tagit vilket jobb som helst för min nuvarande lön. Man vänjer sig helt enkelt för fort vid en högre inkomst – mycket vill ha mer 🙂

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Lönesamtal

Två orange kuvert

Orange kuvert
Varje gång jag tänker på den allmänna pensionen känns det bra att vår plan även täcker upp för vår pension. Som jag skrev här kommer våra inkomster, om allt blir som vi har tänkt, vara som störst under pensionen.

Med tanke på att min sambo är den som tagit ut mest föräldraledighet för vårt första barn, och även kommer att göra det för nästa (av flera olika skäl), ser givetvis hennes kuvert lite annorlunda ut än mitt. Föräldraledigheten påverkar hur mycket man tjänar in till sin pension. För att kompensera föräldrar ekonomiskt för detta finns dock pensionsrätt för barnår. Med detta inräknat inser vi att skillnaden inte blir alltför stor mellan oss. Mer information finns på Pensionsmyndigheten.se. Alternativ 3 på hemsidan innebär även att man till och med kan öka sin pension tack vare barnår. Alltså viktigt att läsa och tänka på att föräldraledighet eller minskad arbetstid inte alltid påverkar pensionen negativt.

Generellt lägger vi inte mycket tid på vår pension. Vi byter fonder i PPM några gånger per år och fokus ligger på en stadig avkastning med bra riskspridning. Varje år följer jag dock upp hur värdeförhållandet mellan PPM och totala allmänna pensionen hos oss är. Av allmänna pensionen är 13,5135% dedikerat till PPM (2,5% av lönen). Majoriteten 86,4865% (16% av lönen) är alltså inkomstpension. Det jag är mest intresserad av är att vi över tid lyckas nå en högre andel i värdet på vår premiepension än den insatta andelen (13,51%), genom bättre avkastning än den på inkomstpensionen. Även om vi bara ser allmänna pensionen som en bonus, vill vi så klart ha en hög bonus.

Nästa steg för oss blir att sätta oss in i tjänstepensionen. För min del handlar det inte längre om tusentals kronor på årsbasis utan istället tiotusentals. Den delen vågar jag lita mer på då den inte styrs av politiken (om man jämför med PPM). Tyvärr är det dock lite mer komplext än PPM; flera aktörer som man ska välja hos då tidigare arbetsgivare haft olika avtal. Även valmöjligheterna kan inte jämföras med PPM och inte heller flexibiliteten med frekventa byten.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Två orange kuvert

Inköp Bonheur

Det är ett par månader sedan som Lundaluppen publicerade sin analys av Bonheur och igår var det äntligen dags att ta in bolaget i portföljen. Det tog lite tid att själv bilda sig en uppfattning om hela bolaget och sätta sig djupare in i det, Lundaluppens inlägg har varit en bra hjälp på vägen. Det är dessutom första gången som ett bolag från den bloggen passat in i vår investeringsfilosofi.

225 aktier innebär att bolaget seglar in på en tredjeplats i portföljen. Passiva inkomster i form av utdelning ökar därmed med 1575 NOK (minus källskatt). Exponeringen mot NOK får ses som tillräcklig med det nya inköpet samt tidigare innehavet i Protector.

Det är egentligen ingen positiv utveckling att aktier som nämns av större bloggare fort kan segla upp på topplistan gällande Avanzas populäraste aktier. Risken är att många följer en rekommendation utan att själva ha gjort en djupare analys. Själv har jag nog missat tåget några gånger, men väljer att gå igenom allt själv och bilda mig en egen uppfattning. Det är även en fördel att följa kursen ett tag för att eliminera risken med en kortvarig uppgång i samband med en analys på ett litet bolag, som sedan dyker igen. Å andra sidan skulle jag själv aldrig hinna med att screena efter så många bolag och sedan sålla ut de tio mest intressanta, vilket jag tack vare andra bloggare nu kan göra.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Uppföljning budget – februari

Tuffaste utgiftsmånaden på året. 20 kSEK gick åt till räkningarna och babyskydd, totala utgifterna hamnade på 26 kSEK. Mycket övertid under januari har dock gett en bra lön som täcker alla utgifter och leverera ihop med föräldrapenningen ett överskott på 15 kSEK. Vi står inför bilbyte där det är svårt att komma fram till vad som är bäst. Med snart två bilbarnstolar i bilen är det inte mycket att välja på. Dessutom är huvudsyftet att minska bränslekostnaderna och då blir enbart dieselbilar kvar. Kan nog erkänna att vi även vill köpa mest bil för pengarna (lik investeringar) vilket gör att det hela tar sin tid. Jag har dock börjat räkna på kostnaderna mer långsiktig där jag utgår ifrån att vi ska köra bilen omkring 15.000 mil. Målet är att få en milkostnad på under 20 kr. En ny bil i samma klass skulle kosta omkring 40 kr per mil. Det är en svår ekvation att få ihop då vi inte heller tänker köpa en fransk bil.

Över till portföljen som nu innehåller 6 bolag:

Starbreeze
Kom med en bra rapport i veckan, högre vinst än väntad och lite färska siffror för bland annat intäkterna på Brothers. Fortfarande högst risk och vikt i portföljen.

Protector Forsikring
Utvecklingen sedan förra uppföljningen är 42% + (51% sedan köp i januari)
Utdelningen höjdes mer än jag vågade hoppats på.

Blackpearl
Rapporterade ett litet plusresultat och meddelar om nyemission för vidare finansiering av projekten.

AIG
Meddelande om utdelningshöjning till 50 cent och en odramatisk rapport.

Immofinanz
Avknoppning av BUWOG meddelades. Sedan inköp inklusive utdelning 30% avkastning.

Tesco
Ingen vidare utveckling (+/- 0%).

Justerad för köp är portföljutvecklingen i år +17%. Våra tillgångar är idag 544 kSEK varav 57% likvider. Just den likvida delen kräver en del tid. Jag funderar på att påbörja en ”långsiktig” portfölj, innehållandes bolag som förmodligen aldrig kommer att säljas. Nyckelordet ska vara global vilket innebär stora bolag med låg förväntade volatilitet. Fördelen är att man sprider risken i olika valutor, har ett relativt bra inflationsskydd och följer i viss mån börsens rörelse. Vid en generell nedgång skulle en sådan portfölj dock minskar betydligt mindre i värde än andra bolag som vi eventuellt vill vikta om till på sikt. Att köpa dessa bolag ska vara ett alternativ till att vara likvid helt enkelt. Nu till det svåraste – avkastningskravet för bolagen som ska ingå. Vad är ett rimligt P/E? 15-18 som max?

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – februari

Swedish Greys - ett WordPress-tema från Nordic Themepark.