Bostadsräntor

Jag kan nog lugnt säga att det sällan går en dag utan att vi diskutera husköp hemma. Minst lika ofta kollar vi om det kommit ut några nya hus senaste dygnet för att absolut inte missa ifall det kan vara ett som vi kan tänka oss att köpa. Att sätta en gräns för vilken summa kapital vi vill lägga på ett hus är en sak, att uppskatta framtida kostnader för lånet och hur priserna ser ut om några år en helt annan.

Jag har nu tänkt om något i våra kalkyler och anledningen är dagens låga ränta. Till en början kollade jag på historiska låneräntorna (senaste 25 åren). Jag sammanfattar den historiken med att från slutet på 80-talet till mitten av 90-talet var räntan på 8-14%. 1996 till 2000 omkring 6-10% för att sedan hamnar på mellan 5-8% fram till 2009. Sedan dess har vi haft omkring 3%. Siffrorna är väldigt ungefärliga för att förenkla mitt exempel.

Även om vi inte kommer att se räntor i intervallet kring 10% så kan man nog med all säkerhet utgår ifrån att det finns en stor sannolikhet att vi hamnar på över 5% igen. Det innebär att räntekostnaden inom några år kan vara den dubbla mot dagens. Inga extrema kostnader om vi har ett lån på en miljon dock så kan det nog bli påfrestande för en familj med lån på det tredubbla.

Nu tillbaka till vad jag egentligen vill få fram. Om vi antar att en normalnivå på bolåneräntorna är kring 6% och amorteringstiden 30 år så bör man betala av lånet som ett ”annuitetslån”. Detta innebär att man erlägger samma summa varje månad under de kommande 30 åren. Om man har en rörlig ränta så ökar amorteringen i samma takt som räntan är låg helt enkelt. Gör man på detta sätt så klarar man i nuläget av att amortera 3% av bostadsvärdet extra varje år (plus sina 3% genom att amortera på 30 år). Belåningen av bostaden sjunker alltså med 6% per år med dagens låga räntor. Om fem år (om räntan är kvar på dagens nivåer) så har man en belåning på ”enbart” 70% (minus kontantinsats 15%?). Ränta på ränta effekten medför även att man totalt sett får lägre räntekostnader och snabbare kan amortera om man gör detta redan i början.

Även om det är höga bostadspriser för tillfället så bör de flesta kunna amortera 6% om året med dagens räntenivå. Har man inte ekonomi till detta finns det en risk att man inte heller kan betala räntan när den stiger igen.

/J

Publicerat i Husplaner och taggad , . Bokmärk permalänken. RSS-feed för det här inlägget. Både kommentarer och trackbacks är för närvarande avstängda.

One Response to Bostadsräntor

  1. SL säger:

    Satt själv i precis samma tankar innan vi köpte hus (2007), och funderade på alternativ.
    Det slutade med att vi gör ungefär som du föreslår (om jag förstått dig rätt). Vi avsätter 9000:- varje månad till ”lånekontot”. Därifrån dras automatiskt räntan samt vår ”fasta” amortering varje månad. Det som blir över varje månad (just nu ca 2000:-) står kvar där och ackumuleras över tid. Vi lämpliga tillfällen (när något av lånen, 3-månaders, 2-åriga, …) löper ut pytsar vi in det ackumulerade överskottet som en engångsamortering.

    Har både före och efter husköpet lekt mycket med Excel och laborerat med olika scenarion.
    Om man summerar den totala räntekostnaden för olika alternativ, så ser man tydligt det du skriver om ränta-på-ränta effekten. Det är otroligt mycket värt att amortera ordentligt från början, för på 30 år gör de där extra tusenlapparna mycket.
    Med den insikten kan man tycka att jag inte borde ligga kvar på samma nivå idag som för sex år sedan, utan höja lite, men det är ju inte bara jag som bestämmer där hemma… 🙂

    /SL

Swedish Greys - ett WordPress-tema från Nordic Themepark.