Månadsarkiv: januari 2013

Tankar kring att ha ett eget företag

Jag startade min enskilda firma under studietiden. För tillfället är det vilande, när man har småbarn och bor i storstad känns det enklare och tryggare med en anställning. Dessutom vill jag kunna fokusera till 100% på företaget när det återupptas igen. Att sköta ett företag på sidan om vanligt jobb bedömer vi nästan omöjligt i vårt fall. Trots att nästan alla i min närmaste familj har varit egenföretagare har jag till viss del underskattad hur mycket jobb det innebär. De flesta har varit egenföretagare i flera decennier och är idag eftertraktade i deras branscher. En sak som jag fått känna på nära håll är när man som sin egen chef inte byter inriktningen på företaget eller till och med avslutar bolaget innan det går åt pipan. Efter att ett företag gått bra under 10 år och sedan back i några år är det kanske så att tiderna förändras. Fler konkurrenter pressar priserna vilket inte kan kompenseras genom högre omsättning (skapad genom nya lån), branschen är helt enkelt inte lönsamt längre.

Under tidigare jobb har jag stött på en del personer som jobbade extra i industrin genom F-skattsedeln. Avundsjukan var stor bland de andra fastanställda då dessa hade dubbla lönen per timme. Även många andra yngre personer ville hellre jobba mot faktura och få dubbla lönen. Vad de flesta inte var insatta i var att dessa betalade arbetsgivaravgifter samt inkomstskatt. Sjuklön var det ingen som fick när man låg hemma en dag heller, fanns det lite att göra var det dem första personerna som fick stanna hemma. Att vara föräldraledig kan innebära att man tappade uppdraget eller existerande kunder. Visst fanns det fördelar, exempelvis bilar som gick på företaget och datorer som köptes in på samma sätt. Men det som även jag inte kalkylerade in helt var administrationen. Trots att jag är utbildad civilekonom samt varit med om hur småföretag sköts tar det en del tid. Tid att lära sig om skatter, avskrivningar, komma in i bokföringen, göra offerter, kalkylerar på priser, köpa material, använda skatteverkets hemsida, marknadsföra sig själv, fakturerar, göra betalningar och allt vad det innebär. Allt detta är timmar som inte faktureras direkt mot kund utan ska ingå i de timmarna man är ute hos kund.

En annan sak som är intressant är att största delen av nystartade företagen går omkull inom ett par år. Vad är orsaken till det? Utför de flesta dåliga jobb? Troligtvis inte, jag är övertygad om att en som vill starta eget utför själva jobbet bättre än genomsnitt. Man är mer angelägen om att kunden är nöjd och återkommer än som ”vanlig” anställd. Man är duktig på det man gör och känner att man är duktigare än de flesta andra. Däremot är det så att alla kanske inte är födda som ekonomiassistenter, inköpare, säljare, experter på marknadsföring och jurister i ett. Just som egenföretagare behöver man kunna det mesta bra. Alternativet är att leja bort uppgifterna till experter som tar bra betald. När jag tänker efter är många egenföretagare extremt duktiga på sina yrken däremot sakna dessa lusten till allt omkring.

Vi vill starta företag för få friheten att kunna göra exakt det vi vill, kunna jobba med det vi brinner för. Vi antar att vi jobbar mer effektiv när vi ska arbete åt oss själva (inte aktieägarna på en stor koncern). Timmarna som även jag kan sitta av på jobbet för att få lön skulle kunna spenderas med familjen istället. Vi vill lära oss mer om allt vad det innebär att sköta ett framgångsrikt företag, vilket inte kan göras på ett universitet och karriärstegen till att bli VD på ett företag är för lång. Vi har testat på så mycket att vi kan vara säkra på att vi kommer att lyckas. Dessutom har vi ett intresse av de olika områdena som ingår i ett litet företag. Idéerna för vad vill göra finns och mycket information har redan samlats in. Våra intressen kräver inte att vi starta företaget omgående utan vi väntar för att ha bästa möjliga förutsättning att lyckas. En nedgång av fastighetspriserna, mer ekonomisk trygghet och under tiden kan vi jobba fram en bra och genomtänkt affärsplan. Målet är inte att tjäna så mycket pengar som möjligt utan att vi ska syssla med något vi tycker om samt få utrymme till att bo utomlands en del av året. Tills vi kan syssla med det egna företaget har vi möjligheten att följ min mors företag. Hon ska byta inriktning lite grann vilket förhoppningsvis innebär en stor lönsamhetsförbättring och mycket mindre miljöpåverkan.

 Jag tänker en del på hur utvecklingen har varit i Tyskland. Under min uppväxt där har enmansföretagen explosionsartad ökad i antal. Arbetsförmedlingen sponsrade uppstarten med upp till en årslön för att de nyblivna företagarna skulle kunna försörja familjen innan man kunde ta ut en lön. Alla skulle vara sina egna chefer (Subunternehmer). I början gick det bra för det flesta men lönsamheten generellt har gått ner så mycket att man exempelvis i transportbranschen knappt kan överleva på ersättningen. Tyvärr påminner det lite om hur svenska starta eget bidraget fungerar. Man räknas inte som arbetslös längre när man startat sitt egna företag går det åt pipan är det socialbidrag som väntar (Hartz 4 i Tyskland). Konkurrensen inom många branscher kommer även öka i Sverige och jag tror att man ska överväga starkt innan man blir sin egen chef inom vissa områden.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Tankar kring att ha ett eget företag

Bolag inom livsmedelsbranschen

I helgen var det dags att hitta bolag som i någon form har med livsmedel att göra och som på sikt kan vara intressanta att investera i. Resultatet blev följande: Livsmedel

Fler bolag inom livsmedelsbranschen lär hamna på vår aktielista, men detta känns som en bra början. Det tar sin lilla tid att sammanställa data med utdelning, P/E, bokfört värde mm. Använder mig mycket av hemsidan finanzen.net, samt yahoos finance sida, för att kolla nyckeltal och historisk data på ett effektivt sätt. Sedan är det årsredovisningar som ska läsas, och det ska sättas en målkurs till vilken vi kan tänka oss att köpa. Just målkursen är intressant. De flesta bolag har majoriteten av intäkterna i annat land än Sverige. Ska man då ha en målkurs i SEK? Vårt sparande är till största del placerade i kontanter (SEK) i dagsläget. Min gissning är att svenska kronan kommer att tappa i värde mot andra valutor de närmaste åren. Även om vissa bolag kan kännas dyrt i USD idag, så kommer avkastningen i SEK antagligen vara högre om några år. Det känns även bra att investera i Tyskland, Holland, Schweiz mm. Även om EMU skulle falla sönder, så kommer troligtvis de starkaste länderna att uppvärderas.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 4 Kommentarer

Uppföljning budget januari

I helgen gjorde vi vår första riktiga uppföljning av budgeten. Vi använder siffrorna efter sista fakturan i december till och med sista fakturan i januari.  Resultatet blev följande:

Budget och uppföljning januari 2013

Lite drygt 10700 kr back jämfört med budgeten blev det. Under övrigt hamnade en ny stationär dator med programvaror och skärm. Vi har letat i flera månader och hittade nu äntligen ett riktigt bra erbjudande och har nog för första gången inte tänkt varför köpte vi grejerna, då det verkligen underlättar för oss. Söka jobb och Excelkalkyler blir genast roligare med större skärm och fristående tangentbord, och dessutom är det bra mycket skönare att sitta vid skrivbordet.

Annars har nyår och ledigheten gjort så att bensinkostnaderna legat högre än vad som är tänkt (bensinköpen är på faktura och därmed en månad senare). Även matkostnaderna var mycket högre. Vi lyckades handla på samma affär i Småland för 2700 kr under en vecka (inklusive nyår). Blev även en del begagnade vinterkläder och skor till lilleman, antagligen de sista för denna säsong.

Tror att vi kommer att hamna på vår budget nästa månad. Redan första månaden har gjort att vi kollade lite extra på vad de olika utgifterna egentligen var och blev mer taggade att tänka till lite extra.

/K&J

Posted in Budget, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget januari

En arbetserfarenhet rikare

Efter mycket grubblande tackade jag ja till jobbet jag blivit erbjuden. Trots att jag tvekade och magkänslan sade att jag skulle tacka nej och fortsätta söka. Men ibland litar man inte på vare sig hjärtat eller hjärnan. Vad som fick mig att ta erbjudandet vet jag fortfarande inte riktigt. Antagligen kändes det i stunden tryggt att binda sig till ett arbete och därmed kunna bidra till att försörja familjen. Samtidigt sitter det i benmärgen att man tackar inte nej till ett jobb. Även om jag nu tror att det hade gynnat mig och min familj i långa loppet. Hade jag vågat vara mer uthållig hade jag säkerligen hittat ett, i mina ögon, bättre jobb.

Det blev en något bättre ingångslön än sagt från början, men nöjd det är jag inte… Ser det som ett tillsvidare-jobb, fram tills jag hittar något annat. Det positiva är att jag skaffar mig ännu mer erfarenhet, även inom ett område som jag tidigare inte jobbat särskilt mycket med. Samtidigt som det ger bättre förutsättningar till mer sparande än vad a-kassan gör på kort sikt.

Många vänner går och säger i årtal att de vill byta jobb. Frågar man dem ifall de sökt andra jobb är svaret nej, men att man ska sätta igång snart. Samma svar får man även två år senare. Tyvärr upptäcker vi att vi är likadana. När söker vi verkligen jobb? Jo, när vi är arbetslösa. Man kan nog faktiskt påstå att de flesta är en arbetsgivare trogna, tills man blir uppsagd. Detta vet även arbetsgivarna om, och därför kan lönerna hållas nere. De enda gångerna vi fått riktiga lönehöjningar är när vi velat säga upp oss för ett annat jobb. Då lyssnar arbetsgivaren. Men oftast är det försent, då man antagligen sökt ett bättre alternativ och kommer att byta i alla fall. Jag kommer ihåg att jag under utbildningen läste att man ska byta jobb minst var tredje år för att ha bästa löneutvecklingen.

Att söka nya jobb även när vi har ett säkert jobb är ett mål som vi satt och ska se till att följa upp nu. Jag tror att det ska ingå i vårt Excelblad till budgeten. Det bästa vore att ha någon form av morot som månadsvis följs upp. Exempel skulle kunna vara att avsätta 500 kr varje månad vi båda uppnår målet, till exempelvis resor (troligtvis tar man igen detta på kort tid med ett nytt jobb). Vad är ett rimligt mål när man vill byta jobb inom kort? Att söka 10 jobb per månaden i snitt?

Jag har lärt mig en läxa. Nästa gång går jag på magkänslan!

/K

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för En arbetserfarenhet rikare

Börshändelser

Både E.ON och Fortum har gått ner en bit till nu. Det börja närma sig nivåer som vi har satt som mål att köpa på. Jag tycker att det är mentalt svårare att köpa aktier som under lång tid varit i fallande trend. En fördel är dock att jag följt E.ON länge och även varit med under perioder där kursen gått från 20 ner till 12 upp till 19 för att sedan falla ner till 13 Euro igen. Innan köp ska vi jämföra på vilka områden båda bolagen kommer att tjäna sina pengar i framtiden. E.ON meddelade i veckan att den negativa lönsamheten i gaskraftverken inte är hållbar längre. Avstängningen kan innebära en risk för Tysklands elförsörjning. För tillfället ligger utsläppsrätterna på 5 Euro per ton CO2 istället för 17 Euro, vilket innebär att smutsig el för tillfället är billigt. Vidare kommer reglerna antagligen att ändras, då det återigen måste hamna på en högre nivå för att mer miljövänlig el ska genereras och gamla kolkraftverk blir mindre lönsamma.

Efter rapporten gick kursen i Apple ner en bra bit. Kassan är enorm och den framtida intjäningen kommer bestå ett tag till. Vi skulle själva köpa Mac-datorer om vi inte hade vår resa. Ipaden har varit en bra ”leksak” och inte heller Iphonen kan jag egentligen inte klaga på, förutom att mobilerna generellt slits för mycket och går sönder, och då köper jag hellre en billigare. Har man dessutom fastnat för Apples produkter en gång är det svårt att byta. Designen är första klass, användarvänligheten är unik och med Itunes som backup och möjligheterna till synkronisering av alla Apple-produkter i hushållet är det ett bra helhetskoncept. Jag kan nämna en släkting som jag rekommenderade att köpa en Ipad (att använda en dator var för krångligt). Efter köpet fixade vi appar och förklarade homeknappen, sedan dess är både skype, blocket, nyheter och mail vardag för den personen. Dessutom kan vi fast vi är 50 mil ifrån enheten göra uppdateringar, ladda ner nya appar, föra över musik och fixa kontakter åt den personen genom Itunes. Tyvärr kan jag inte släppa tanken att bolaget är/var mer värt än top tio listan av tyska aktiebolagen ihop (SAP, VW, Siemens, Mercedes mm.), så vi avstår ett tag till. Men även Apple kan vara köpvärt vid rätt pris.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 1 Kommentar

Att förbättra jobbsöket

Vi vet idag att vi i framtiden vill satsa på ett eget företag. Vi vet också att detta och en del andra planer vi har kräver ett stort kapital. Det innebär att vi behöver tjäna så mycket pengar som möjligt på så kort tid som möjligt. Dessutom är vi måna om att det ska finnas tid för familjen. Visst kan lite övertid vara acceptabelt, men vi har den inställningen att vi ska jobba 40 timmar var per vecka. Det gäller därmed även att hålla restiden till och från arbetet på en rimlig nivå.

När det kommer till själva jobben, så har min syn mer och mer gått ifrån att vara fokuserad på att göra karriär till att välja jobb som ger oss ”gratis” erfarenhet till våra egna företagsplaner samt de bästa finansiella förutsättningarna.

Då vi båda är på jakt efter eller vill byta jobb, känner jag att vi måste fokusera på att söka jobben som gynnar oss mest. Första avgörande faktor är att vi ska trivas där vi bor. Andra blir lönerna, eller rättare sagt det som vi kan spara. Det sista som väger in är huruvida jobben gynnar oss själva rent erfarenhetsmässigt i framtiden.

Det är kvalitet istället för kvantitet som räknas. Mina tidigare jobb på ”landsbygden” fick jag genom att knacka dörr. Även om chefen på ett ställe inte återkom förrän 5 månader efter att jag varit där, så kom han ihåg mig. Nu är detta nästan 10 år sedan, men bor man inte i en storstad så tror jag fortfarande att det är ett bra alternativ att spontant åka till företag och fråga om det finns jobb.

Senaste åren har jag sökt den formella vägen. Jag skulle tro att jag på 5 år har sökt omkring 10 jobb,  varit på 4 intervjuer, gjort en telefonintervju och blivit erbjuden 4 jobb. Enda intervjun där jag inte fick jobbet var min första och hittills enda telefonintervju.

Nu har jag haft ett bra upplägg för att få hyfsade jobb. Jag har verkligen riktat in mig på jobb där jag bedömer att arbetsgivaren har svårt att hitta mer kvalificerade personer. Jag har exempelvis dragit fördel av språkkunskaper, en bred erfarenheten från att jobbat på arbetsplatser med 5 anställda till en med 40000, eller förståelsen för både produktion och ekonomi (det är svårt att hitta civilekonomer som stått vid tillverkningsmaskiner innan utbildningen). Jag har lagt mycket tid på ett välformulerat och koncist CV, samt personliga brev anpassade till den specifika tjänsten.

Efter reflektioner över inkomsterna som ska ökas, samt försök att bortse från en långsiktig karriär på ett och samma företag eller inom samma bransch, har jag nu bestämt mig att söka på ett annat sätt. Det ska såklart fortfarande vara kvalitet på ansökningarna (annars behöver man inte ens skicka iväg dem), men fokus ska ligga på jobb som ger en bra inkomst. En ökad lön innebär troligtvis även mer konkurrens och även fler som kan framställa sig minst lika duktiga som mig. Jag utgår ifrån att behöva söka fler jobb närmaste tiden, målet är att ha fler alternativ att välja på samtidigt när man väl ska byta. Jag ska inte enbart söka det jobben som jag till 90% kan få utan söka allt jag kan tänka mig att jobba med, samt ger bra inkomst. Den möjligheten har jag inte haft innan då jag har varit i behov av jobb för att ha en inkomst. Idag däremot har jag en inkomst som vi kan leva på och kan avvakta och vara tuffare i löneförhandlingarna (riskerar såklart att inte få jobbet då). 3000 kr brutto mer i månaden ger 25000 mer netto per år, en miljon extra i nettolön på 40 år!

Närmast ska vi göra en lista på vilka geografiska områden vi kan tänka oss att jobba inom, samt vilka typer av jobb vi vill ha. Det blir då även lättare att höra av sig spontant till företag som man vill jobba på. Det är klart intressant för en arbetsgivare att personen som söker dit inte enbart gör det för att man sett en jobbannons, utan för att företaget lät intressant. Jag vill påstå att Sverige är ett undantag där mycket färre arbetssökande går till väga på detta sätt. Tar man Tyskland som exempel, så annonseras många fler jobb enbart på företagets egna hemsida. Därmed får man enbart sökande som är mer intresserade av produkten/tjänsten eller företaget i sig vilket troligtvis kommer medföra större engagemang.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Att förbättra jobbsöket

Att köpa hus

Just begreppet hus innebär för oss allt från lägenhet, hyresfastigheter till lantbruk.

Förenklat sett finns det två anledningar till att man vill köpa hus/boende:

  • Man köper för att man vill bo i det geografiska området eller i just den byggnaden. Har man det ändamålet för boendet man köper, så betalar man upp till vad man själv tycker det är värt.
  • Man vill investera sina pengar och tror att det ger en långsiktig ekonomisk fördel att köpa ett hus.

Att köpa för att bo skulle jag vilja säga är majoritetens ändamål. Priserna är alldeles för höga för att kunna se köpet som en investering med en rimlig avkastning (då antar jag att prisutvecklingen inte kommer vara den samma i framtiden som senaste 15 åren). Egen erfarenhet av hur personer i vår omgivning resonerar kring husköp förtydligar även detta. Jag har träffat en del människor med bra jobb och utbildning som säger att ”det är billigare att betala ränta än att hyra, amortera kommer jag aldrig att göra”. Många pressar sin ekonomi genom att räkna på hur mycket ränta man har råd att betala.

Vi har gjort flera kalkyler både på hyresfastigheter (3-5 lägenheter i en stor villa på ”landsbygden”) som vi var intresserade av att köpa samt vanliga villor i Göteborgsområdet. Uträkningarna gjordes både med ett hypotetiskt AB som ägare, enskild firma samt privatperson. Resultatet blev att vi ansåg hela fastighetsmarknaden övervärderad med en alldeles för låg avkastning. Den avkastningen vi skulle fått i småstäderna hade krävts i Göteborg för att göra det intressant i nuläget. Tankesättet liknar en LBO (leveraged buyout) och känns som en bra utgångspunkt.

Vårt mål med en fastighet är att den ska kunna amorteras på 15 år. Då är vi beredda att hyra ut en del av vårt boendehus och genomföra så mycket som möjligt av renoveringarna själva.

Nu är det svårt att räkna på en avkastning men vi använde följande parametrar (en väldigt förenklad modell):

”Intäkter”:

  • Summan som ett likadant boende skulle kosta oss att hyra (med hänsyn på eventuell yta som vi hyr ut istället för att utnyttja själva).
  • Hyresintäkterna för eventuell uthyrning (netto).
  • Övriga intäkter som fastigheten kan ge (uthyrning av garage, ställplats för husvagn, sälja träd på rot, arrende för mark mm. netto)

Kostnader:

  • Ränta (netto)
  • Driftskostnader
  • Framtida renoveringar (alternativt använda en rimlig procentsats för avskrivning av byggnader)

Kassaflödet:

  • Summan ”Intäkter” minus kostnader ska amorteras. Allt positivt kassaflöde ska därmed återbetala lånet. För att klara amorteringen på max 15 år krävs det alltså ett genomsnittligt kassaflöde på 6% av köpeskillingen.

Risker och eget kapital

Det är klart att man får en bra avkastning på eget kapital. Med 15% kontantinsats och 85% lån skulle man om 15 år ha 6,66 gånger pengarna. Skulle man tillämpa samma tänk på aktiemarknaden där man kör med belåning (hävstång på 6,66) skulle man antagligen kunna uppnå samma avkastning med mindre jobb.

Likviditeten är inte densamma för en fastighet som för en aktieportfölj heller. Att sälja en bostad kan ta några månader. Visst finns det säkerligen möjlighet att belåna fastigheten på nytt, men då har man kvar risken i underliggande tillgången. Man kan oftast bara köpa en fastighet vilket innebär liten möjlighet till diversifiering. Man satsar allt på ett geografiskt område i en enda typ av tillgång.

Är det rimligt att köpa ett hus för 2 miljoner (med 300 000 kr i kontantinsats), ett buffertsparande på 50 000 kr och fonder/aktier för 150 000 kr (dvs. totalt EK på 500 000 kr) där exponeringen mot just fastigheten utgör 400% av EK? Ingen vidare diversifiering enligt oss och antagligen inte hållbart i längden heller, för dem som amorterar i långsam takt (nästintill inget alls).

Räntan är historiskt låg, högre inflation väntar så småningom, arbetslösheten förväntas stiga närmaste åren och den globala konjunkturen kan behöva ett antal år av återhämtning.

Tankar kring BR vs. Villa

En bostadsrätt innebär att man inte kan ta vissa beslut kring större renoveringar själv. Avgiften ska betalas varje månad oavsett om lägenheten är tom eller inte. Man betalar genomsnittet för alla medlemmar för uppvärmning och vatten, alltså ingen möjlighet att minskar kostnaderna i samma omfattning som man själv minskar sin användning. Skulderna som föreningen har innebär att man exponerar sig med högre skulder än ens egna lån. Ränterisken är inte enbart på ens egna lån utan även på andelen i föreningen (ökar räntan påverkas även kostnaderna för föreningens skulder). Fördelen kan beskrivas som att man har ett smidigare boende med liten arbetsinsats och sällan oförutsedda kostnader som drabbar enbart en själv. Renoveringar genomförs förhoppningsvis till ett bra pris (stordriftsfördelar).

Att äga en villa innebär eget ansvar för allt som uppstår. Renovering, gräsklippning, säkerställning av driften (allt från sophantering till värme). Man står som enskild individ i förhandlingar mot andra parter, exempelvis banker och hantverkare. Man behöver lägga ner mer tid helt enkelt. En stor fördel är att man fattar alla beslut själv. Ingen kan hindra en från att hyra ut, renovera fasaden, bygga varmgarage, installera solceller eller bygga ut vinden. Man bestämmer även själv i vilken takt de totala skulderna ska amorteras, samt hur renoveringar ska finansieras.

Jämför man priserna så skulle vi ha lättare att få ihop kalkylerna på ett hus än en bostadsrätt. Prisskillnaderna är inte så stora som de borde vara (med hänsyn till föreningens skulder känns BR betydligt dyrare?).  Möjligheterna till att öka intäkterna samt minska kostnaderna är betydligt större i en villa dessutom.

/J

Posted in Husplaner | 1 Kommentar

Jobbsökande

Här hemma pågår jobbsökandet för fullt. Har lagt ut krokar här och där, vilket har resulterat i en intervju än så länge. Är dock lite tveksam till tjänsten, eftersom det skulle innebära att vi blir bundna till staden vi bor i för ett tag framöver, samt en lönesänkning på 15%.

En sådan lönesänkning skulle innebära att vi inte kan spara en lika stor summa varje månad. Samtidigt skulle det vara psykiskt påfrestande att ta flera steg tillbaka, och veta att det kommer att ta ett tag innan man arbetat sig upp på samma nivå igen. Detta känns särskilt tufft, då jag inte kan se hur arbetet skulle vara mindre krävande än det jag hade tidigare. Samtidigt skulle vi behöva skaffa en andra bil och parkeringsplats till den.

Om jag får tjänsten och tackar ja, innebär det även att jag inte längre har möjlighet att söka ett annat arbete med kort varsel. Min erfarenhet hittills säger mig att arbetsgivarna inte har speciellt lång framförhållning nu för tiden, utan man ska helst vara tillgänglig redan igår.

Men har man råd att vara kräsen på dagens arbetsmarknad?

/K

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Jobbsökande

Målet med resan

Vårt mål med att ge oss in på den här resan är att skapa förutsättningarna för oss att uppnå det vi önskar i livet. Vi önskar oss tid att spendera med nära och kära. Möjligheten att inte arbeta 8-17 varje dag året ut, utan att själva kunna påverka vår arbetstid. Vi vill kunna resa på långa semestrar, där vi får vila upp oss, uppleva nya kulturer och möta nya människor, inspireras och få ny energi.

En dröm vi har är att kunna skaffa oss en gård, där vi kan ha frukt- och grönsaksodling. Det skulle bidra till självförsörjning och vi skulle få möjlighet att arbeta mer fysiskt. Att enbart arbeta på kontor och inte ha möjlighet till fysiskt arbete, är något vi båda ogillar nu när vi bor mitt i stan i en tvåa. Vi längtar efter egenodlad mat och utrymme för lillen att leka utomhus i naturen.

Finansiell trygghet innebär för oss att vi troligtvis kommer att leva med en standard som vi är nöjda med resten av våra liv. Vi vill inte behöva ta ett jobb i framtiden för att ha råd att leva. Skulle vi blir arbetslösa ska vi inte behöva sälja boendet för att intäkterna minskar. Känner vi för att flytta till Frankrike i några år ska vi kunna göra det oavsett vilka jobb vi kan få där. Ska vi bygga ett hus vill vi inte betala mer i ränta än vad vi kan amortera. Att kunna formulera hur mycket vi behöver räknat i pengar förutsätter att vi även skapar ramar för exempelvis fastigheten vi vill äga i framtiden. Något av det viktigaste är att kunna sluta spara och börja leva för utdelningen så småningom.

På vägen mot målet är det lätt att bara se det finansiella. Spara allt vi kan och investera rubbet, eftersom vi då troligen kommer nå de finansiella målen fortare. Men vi tror att resan inom oss är minst lika viktig, hur den förändrar oss som människor och vår livssyn. Ju mer tanke vi lägger på matinköp och veckomatsedel, desto mer kommer vi troligtvis inse hur viktiga råvarorna är och vilken mat som får oss att må bra. Där kommer vi nog att spara in på överflöd, som vi nu slänger, och istället lägga pengar på bra råvaror. När vi väl kommit så långt att vi hunnit rensa ut många av de onödiga sakerna som belamrar vår boyta för tillfället, hoppas vi känna oss mer tillfreds i vardagen (nöjda med mindre) och att vi tänker oss för innan vi konsumerar. Att det ha-begär som vi faktiskt känner av då och då (även om vi ser oss som motståndare av konsumtionssamhället), kommer att minska ännu mer.

Målet med resan är att resan är ett mål i sig. Det gör att det är mindre viktigt huruvida vi når ända fram och blir ekonomiskt oberoende, så länge vi hela tiden tar oss framåt på vägen.

/K&J

Posted in Arbete vs. Fritid, Ekologiskt leverne | Kommentarer inaktiverade för Målet med resan

Hitta bolag att köpa samt tankar kring ISK

Det har varit en intensiv helg. Bilmek, äventyrsbad och kalas fick oss att vara utan datorer hela helgen. Inga årsredovisningar, inga kalkyler och inga jobbansökningar blev det, men ibland är det bra att bara fokusera på nuet.

Det är inte lätt att sitta med en summa pengar som man nu bestämt sig för ska investeras inom några månader. Att analysera bolag tar mycket tid, och just tid är något småbarnsföräldrar inte har obegränsat av. Jag har börjat skapa en lista på bolag som vi kan tänka oss att köpa, dock majoriteten inte till dagens värdering. Bolagen på listan är exempelvis sådana vi själva köper produkter/tjänster av eller vi tror på deras verksamhet och att det finns långsiktiga konkurrensfördelar. En del undervärderingscase hittar vi även inspiration till från andra bloggar (exempelvis Nordjyske Bank som http://agamintid.blogspot.se/ skrivit om). Det går inte att upptäcka alla dessa möjligheter själv, man kanske måste analysera tio bolag inom samma bransch och marknad för att få upp ögonen på just ett sånt case.

Tanken är att vi ska samla kort information i loggen om företagen, både kvantitativa samt kvalitativa. Jag har även satt igång med att hitta alternativ till att koppla aktiekurserna till loggen så att dessa uppdateras varje gång man öppnar filen. Loggen kommer att kräva många timmar att färdigställa, men vi kommer att vara intresserade av de flesta bolagen i många år framöver, så den tiden vi lägger nu kommer förhoppningsvis spara tid i framtiden. Jag är inte helt nöjd med möjligheterna som depåsidorna ger en, det enda som skulle kunna ersätta loggen vore Reuters, dock har jag för mycket smålänning i mig (eller en för liten portfölj) för att betala avgifterna. Jag vill själv kunna jämföra mina tio favoritbolag inom en bransch och direkt se nyckeltalen som är mest intressanta för just dessa, eller se kommentaren som jag skrev för ett år sedan varför vi inte valde att köpa. Även branscherna ska kunna jämföras på ett bra sätt.  När bolagen hamnar nära vår köpkurs kommer vi att kolla närmare på aktien igen innan vi ska köpa dessa. Jag hoppas kunna hålla koll på kanske 200 bolag så småningom.

Exempel på första utkast på loggen:

Aktielista exempel

Vi ska de närmaste månaderna försöka att investera minst 50% av våra likvider (beroende på hur aktiemarknaden utvecklas generellt). Uppskattningsvis ska vi hitta minst 5 aktier som vi verkligen tror på att äga långsiktigt. Just nu kollar vi efter branscher som är lågt värderade av marknaden (exempelvis telekom och energi). Ställer oss frågan om vilka bolag i branschen som har bästa förutsättningar att öka lönsamheten igen eller efterfrågan på deras tillgångar kommer att öka (det är inte enbart siffror som räknas).

Det ska även hinnas med att planera om bolagen ska köpas in till nya ISK eller vår traditionella depå. Utgår man ifrån att en aktie ska dubblas i värde är frågan om det fortfarande är att föredra att köpa den i ISK. Det är nog många nationalekonomer som räknat på hur mycket skatt staten ska tjäna på att implementera ISK. Skatten kommer oavsett om tillgångarna ökar eller sjunker i värde att rulla in till staten (jag kan inte förbise tanken att det faktiskt liknar fondavgifterna). Inga vinster kan kvittas mot förluster. Beskattningen sker på nominella summor (hög inflation innebär hög skatt så småningom). Det är väldigt förmånligt för tillfället med historisk låg ränta. Men vad händer om räntan går upp, någon som har räknat på en break-even? Mest aktuellt är det för aktier som inte lämnar utdelningar till sina ägare utan återinvesterar hela vinsten, just sådana som vi ska köpa till vår son och lägga i lådan i 20 år alternativt sälja när vi anser att bolaget fått sin rätta värdering och det finns bättre alternativ. Dessa aktier ska självklart köpas i vanliga depån. Sen är det inga svårigheter att sälja innehaven från ISK och köpa i vanliga aktiedepån såklart. Men kommer föräldrar att byta depå till sina barns sparande när ISK:n inte är det billigaste alternativet längre? Kommer majoriteten av Sveriges privatsparare att räkna på vad som är mest lämpligt (och sedan handla därefter)? Min gissning är att ännu färre kommer vara intresserade av att behöva deklarera sina aktieaffärer i framtiden.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Hitta bolag att köpa samt tankar kring ISK

Energibranschen

Vi köpte några Eon aktier för två år sedan. Kursen låg då på 20 Euro. Idag (två utdelningar senare 1,5 +1 Euro) står aktien i 14 Euro. Det som har hänt sedan dess är olyckan i Fukushima som innebar slutet för Tysklands reaktorer. Jag vill reflektera lite över vad vi borde ha gjort.

När vi läste om tsunamin och att den träffade kärnkraftverket skulle vi direkt ha sålt aktierna. Det är inte lätt att vara efterklok men i detta fall är det bara korkad. Jag borde egentligen vetat att det just i Tyskland fanns en risk för att kärnkraften skulle ifrågasättas ordentligt igen och även inför nästa val kunna gynna partier som tryckte på ”runterfahren und abstellen” extremt mycket. Antagligen hade jag blivit för svensk i den frågan. Jag lyssnade inte på morfar som sa att nu är det slut med kärnkraft i Tyskland redan en vecka efter olyckan. Jag la inte tillräckligt stor vikt vid mina egna minnen av alla transporter av uttjänade brännstavar som alltid hamnade på nyheterna i Tyskland. Transporterna fick alltid avbrytas eller blev försenade på grund av demonstrationer. Med demonstrationer menar jag inte några personer som står med plakat på torget utan hundratals människor som kedjar sig fast i järnvägsrälsen. Med målet att orsaka förseningar i den redan dyra transporten och skapa uppmärksamhet kring problematiken. Just kärnkraften har varit ett omdebatterad ämne i Tyskland så länge jag kan minnas och därmed en viktig fråga även inom politiken. Jag tror inte att man skulle få tydliga svar om man frågade en medelsvensson vad den tycker om kärnkraft. Nästa gång ska jag fundera en gång extra och inte bara tänka på hur det ser ut i min närmaste omgivning just, nu utan även komma ihåg alla andra erfarenheter.

Förutom olyckan har det även hänt en del andra saker. Solceller inom privatbostäderna har öka markant. Subventioner till byggnation samt betalning per KW/h som fasas in i nätet (Ökostrom) har det gjort det attraktiv för husägare att sätta upp solceller på hela taket. En annan faktor är industrin som ligger under toppårens produktionsnivå igen. Varmare väder och relativt billig olja.

Varför har vi då kvar Eon och även kan tänka oss att fylla på med lite fler aktier. Eon är inte bara verksam i Tyskland, likt Fortum har man satsat en del på Ryssland. Jag själv ser namnet nästan dagligen i Sverige. Man äger en del infrastruktur, som oberoende var elen kommer ifrån, distribueras genom det. Man satsar även på förnybar energi och levererar även gas. Man samarbetar till exempel med OKQ8 och säljer fordonsgas (varav majoriteten är biogas). Eon kommer även i framtiden göra vinster (P/E 10) och ge en utdelning (6%), frågan är bara om man lyckas komma tillbaka till nivåerna för tre år sedan.

Fortums kurs är på 14,08 idag (P/E 10, utd. 7%). Om den ”billiga” kärnkraften finns kvar i Sverige och Finland är det en klar fördel. Solceller är svårare att få en acceptabel avkastning på, vilket innebär att det alternativet inte är aktuellt närmaste tiden. Elpriset är, jämfört med andra EU-länder, väldigt lågt, vilket underlättar för att behålla marginalerna. En liten nackdel som vi ser det är att den geografiska spridningen inte är särskilt stor. Vi siktar med dagens förutsättningar på en köpkurs under 13 Euro.

Branschen har generellt gått ner under lång tid och jag kan inte se att man skulle kunna klara sig utan elnätet närmaste tio åren. Även om det finns lågenergilampor och A++ klassade kylskåp så kompenserar mer automation inom industrin och fler high-tech prylar förmodligen så att inte efterfrågan kraschar (den har varit stadig senaste 25 åren). Just stora elbolag känns lite som banker, staterna skulle göra det mesta för att undvika en konkurs som skulle medföra att landet stannar.

Jag har själv funderat på CHP (tyska Blockheizkraftwerk) som ett alternativ när man ska bygga hus. Dock måste man nog ansluta flera bostadshus för att få lönsamhet i ett sådant system (helst upp i 10-20 driftstimmar per dygn). Det finns även miljövänliga alternativ som biogas, rapsdiesel och om några år kanske till och med vedförgasare att driva dessa med. Man minskar därmed energiförlusten på ledningarna samt energin som förloras på transformering till högspänningsledningar och ner till hushållsel. Dessutom skulle infrastrukturen (nedgrävning av elledningar för att minska skadorna vid storm i svenska skogar) kunna minskas reellt och dessa kostnader kunna sparas. Även värmen som blir en biprodukt kan användas till uppvärmning. Tänk om man kunde få kärnkraftens varmvatten direkt in till husen, istället för ut till havet där helt plötsligt för området ovanliga fiskar bosätter sig. Annars kan man nog utgå ifrån att solceller och batterier blir billigare i framtiden och att det även i Sverige kan löna sig med paneler på taket.

*Nyckeltalen är ungefärliga värden som vi antar kommer gälla i snitt kommande tre åren med dagens värdering.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Bolag inom jordbrukssektorn

Vi loggar in på pensionsmyndigheten och kollar våra PPM innehav rätt frekvent. Byten genomför vi 1-5 gånger per år. Vi gör inga avancerade analyser av alla fonder, utan tänker snarare vilken region vi tror på, vilken bransch vi tror ska uppvärderas på kort sikt, samt hur valutorna kommer att röra sig mot SEK. Hittills har det gått helt okej. Vi har en årlig avkastning sedan start på 7% med förhållandevis väldigt liten risk. PPM känns som en egen portfölj där vi testar våra tankar (makro på kort tid, SEK/USD på kortare sikt mm.) och ser om dessa även fungerar i verkligheten.

Det bästa med sidan är att bara kolla igenom olika fonder. Jag måste säga att man genom PPM har ett bra verktyg, där man lätt kan kolla tio största innehaven samt geografisk spridning i fonderna. Då vi inte är intresserade av att äga fonder i nuläget (så länge vi kan köpa aktierna direkt på marknaden), används informationen mest som tips på nya bolag att kolla upp. Vi förutsätter att en fondförvaltare för en viss bransch borde vara mer insatt i den än vi och sammanställer en portfölj med intressanta bolag som vi kan undersöka närmare.

Just jordbruksaktier är det svårt att hitta, det är mest förädlare och återförsäljare. Nedan finner ni några företag som jag hittade i två PPM-fonder som vi ska kolla närmare på. Även om vi inte kan handla alla direkt på börsen så kommer vi kanske köpa en av fonderna någon gång i framtiden.

  • ASIAN CITRUS HOLDINGS LTD
  • Bunge Ltd.
  • Phosagro
  • AvangardChina Minzhong Food Corporation Ltd
  • Sino Grandness Food Industry Group Ltd
  • BRF Brasil Foods Adr
  • Astarta Holding

Som en parentes, igår såg jag ett reportage om de tuffa förutsättningarna som lantbrukare i Australien dras med. Bland annat är åkermark ”förgiftad” av saltet som trycks upp med stigande grundvatten. Marken är i stort sett omöjlig att återställa. Det finns bara en begränsad areal på jorden där vi kan odla mat och den kommer antagligen att stiga i värde när efterfrågan på mat ökar.

Spännande med en bransch där man knappt kan nämna några bolag i nuläget men är ”beroende” av deras existens dagligen. Dessutom en av de äldsta som har sysselsatt majoriteten av jordens befolkning under lång period. Ett företag som ska odla mat har en kärnverksamhet som förmodligen är en av de enklaste att förstå sig på. Ska försöka samla på oss en lista på kanske 25-50 bolag för att sedan kunna välja de mest intressanta. Det är svårt att veta vad man ska leta efter när man inte vet vad som finns. Bara bland de 7 bolagen ovan är vissa verksamma inom områden som jag innan inte hade en tanke på. Möjligtvis hittar vi några intressanta bolag som blir aktuella att investera i.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Att kunna mycket om lite

Sedan industrialismens början har det skett stora förändringar för områdena utbildning och jobb. Det effektivaste arbetssättet för ekonomin är att specialisera sig på det man är bra på, att skaffa sig spetskompetens inom ett visst område. Fördelen med detta är att arbetet utförs av den som har mest erfarenhet och kan göra utföra arbetet bäst på kortast möjliga tid (effektivast). Detta gynnar såklart ett konsumtionssamhälle, där vi ska tillverka tjänster och produkter till minsta möjliga kostnad (vad gäller kapital, arbetstid, råvaror).

En nackdel är att både samhället och människorna däri blir sårbara i större utsträckning. Kan man bara utföra en viss arbetsuppgift, och den uppgiften blir överflödig, tvingas man börja på noll igen. Man begränsar även sig själv genom att man har mindre kunskaper/färdigheter inom andra områden, vilket innebär att man måste lita på att andra kan hjälpa en i större grad, än om man kunnat utföra olika sysslor själv.

Jag vill påstå att vi skulle kunna bygga ett eget hus själv (dock sätter försäkringar och lagar stopp för vissa arbeten som exempelvis elen), vi kan nog i stort sett laga allt på en bil (förutom enskilda delar såklart), vi kan själva analysera investeringar, fiska (inklusive rensning), jaga vilt, slakta en tupp, skruva med datorer, laga en tvättmaskin, byta skärmen på en Iphone, odla egna grönsaker (inklusive vinterfoder till boskap), fälla träd, sätta upp solceller (beställa varje komponent för sig för att få det man verkligen vill ha och har nytta av), sy/laga kläder, starta ett eget företag m.m. Listan kan göras lång. Allt detta är saker vi har gjort eller varit involverade i, och vet att vi kommer kunna göra i framtiden så länge vi har fysiken kvar.

Vi vet att vi inte kan bli bäst på allt. Vi kommer inte ha portföljen med bäst avkastning genom tiderna, eller vara de som fångar mest fisk. Det är inte säkert att vi kommer bygga hela vårt hus själva heller. Det som är huvudsaken är att vi skulle kunna om vi vill eller måste. Det man kan inom ett område är även till hjälp inom ett annat. Dessutom ger kunskap inom många olika områden en möjlighet att ifrågasätta/förstå vad en person med spetskompetens försöker säga. Exempelvis att vara kritisk och verkligen förstå råd som en bankman ger en privatkund, vilket många nog inte är. Bara begreppen standardavvikelse eller risk räcker nog att nämna för att oinsatta inte ska förstå exakt vad man ge sig in på. Sedan kommer överraskningen efter tio år när fonderna gått ner med 50% och kunden kommer ihåg att rådgivaren sa att det var relativt säker.

Hur har vi då skaffat oss den erfarenheten fast vi är så unga?

Jo, vi är nyfikna och har ett intresse av att lära oss. Resor, finans, teknik, hantverk, renoveringar och odlingar är bara några exempel på intressen vi har. Vi har haft en del extrajobb sen 15-årsåldern som lärt oss mycket inom områden som vi idag aldrig skulle vara verksamma i igen. Att bo på ett lantbruk under 5 års tid har dessutom varit ett utomordentligt sätt för J att lära sig många praktiska saker. Universitetsstudierna utökade dessutom livserfarenheten avsevärt. Förutom själva innehållet i läroböckerna, lär man sig att tänka mer kritiskt, att se helheten, applicera ens tankar i större sammanhang och samarbeta med olika människor från olika kulturer/bakgrunder. Man träffar vänner för livet, som dessutom har sina rötter geografisk utspridda.

Vad vill vi reflektera över och säga med detta inlägg:

Att resa till ett främmande land, ta ett jobb inom vården, som vaktmästare, på ett café eller i olika tillverkningsindustrier, även om vi kanske vill uppnå en chefsposition, har varit ovärderliga erfarenheter. Att efter gymnasiet välja ett annat spår att fortsätta på kanske inte är en nackdel egentligen. Intressen som gör att man rör på sig, skapar någonting konkret, samt känslan över att uppnå något man inte trodde man skulle klara av, gör en mer mångsidig.

Tänk er om konsumtionen av onödiga prylar minskar, vart ska spetskompetensen inom vissa områden ta vägen? Utbilda sig inom ett annat område?  Tänk om jobben framöver kommer kräva en allt mindre del av människans tid, vad ska man göra med ”fritiden”? Med begränsade resurser kan man inte åka på tio charterresor per år. Ska man bara sitta och kolla på TV och surfa på nätet? Man kanske inte alltid har en fördel av att vara bäst på en sak. Att kunna lite mindre om mycket, och i efterhand fylla på med kunskap/erfarenhet inom det området när det behövs, kanske är bättre för framtiden? Vi hoppas och tror så.

/J&K

Posted in Arbete vs. Fritid | 2 Kommentarer

Investera i jordbruk

Befolkningen på jorden kommer fortsätta att växa. Ett troligt scenario är att vi inom 30 år kommer att vara 9 miljarder människor på jorden. Jämfört mot idag en ökning på 30% ungefär. I Europa pekar prognoserna mot att befolkningen minskar, medan antalet människor i Asien, Afrika, Amerika och Oceanien är stigande. Man kan med säkerhet säga att majoriteten av människorna även om 20 år kommer att behöva mat. Särskilt efterfrågade kommer då råvarorna vara. Spannmål, ris, majs, samt frukter och grönsaker. Förutom det kommer även efterfrågan på kött att öka. Utbudet däremot styrs av priset på övriga basråvaror, som kan odlas på samma areal som djuren kan beta på (”alternativkostnaden”  för ett kilo kött är 10-50 kilo grönsaker). Förutom den generella befolkningsökningen på jorden förväntas även ”medelklassen” att öka. Fler kommer att kunna konsumera mer mat. Hur ska man då investera för att matcha framtida utgifterna för mat?

Att köpa företag som är återförsäljare (Hakon Invest, Axfood, Woolworth mm.) och förädlare (Kraft, Nestlé, Unilever mm.) är en liten del. Dock bara på den senare processen där det oftast handlar om marginaler på råvara som förädlas. Vad händer då om råvarorna till Marabou (Kraft) blir så dyra att ingen köper chokladen längre eller fler börja inse att ett dyrt märke inte alltid är bäst?

Alternativet är att investera i företag som odlar råvaror. Jag var till en början lite tveksam till företag som Black Earth Farming och många diskussioner med min mor (ägare av ett lantbruk) har förts sedan dess (allt från etiska till finansiella aspekter). Jag är inte heller helt övertygad om att skapa ett stort bolag är det mest effektiva sättet för att odla mat (råvaror). Mindre lantbruk kan vara mer flexibla, kan snabbare anpassa sig, behöver inte ingå terminskontrakt på nästa skörd för att säkra finansiering etc. Däremot har storbolagen stordriftsfördelar som att köpa maskiner, utsäde, ingå långa kontrakt på en del av skörden med stora aktörer.

Men det som fick mig att bli helt övertygat om att satsa på branschen förutom befolkningstillväxten och ökande efterfråga, är att om det i framtiden kommer vara ett fåtal bolag som kontrollerar större delen av jordens råvaruproduktion till mat, så vill jag vara delägare i dessa. Förutom odlingen äger dessa bolag även marken som behövs. Mark som idag och även i framtiden är bördig och dessutom otroligt lågt värderad. Finns det lantbruk som startas i Västeuropa där marken kostade över 100.000 kr per hektar, som kan generera vinst, så borde företag som har köpt bättre mark för mindre pengar ha en klar konkurrensfördel. En andra aspekt är att arealen även kan användas till alternativa bränslen. Är det något som är begränsat på vår jord så är det tillgången av bördig mark. Jag fastnade redan för denna bransch när Black Earth Farming låg på 60 kr (2008) men köpte aldrig då. På den tiden innan finanskrisen var terminskontrakten mycket högre än idag, i media berättades om ökade matpriser generellt. Den rädslan av att det just skulle kunna bli brist på mat finns inte idag. En bransch som känns bortglömd men förmodligen kommer att få större uppmärksamhet om några år.

Det är klart att man kan handla med derivat för vete och annat men då har man ett kortsiktigare tänk som jag ser det. Och någon gång ska instrumentet säljas för att realisera vinsten. Att investera i ett jordbruk som kommer att dela ut en del av vinsten till sina ägare i all evighet känns som ett säkrare val. Nu gäller det bara att kolla närmare på vilka bolag som är intressanta för oss att investera i (uppföljning på detta följer). Tips tas gärna emot!

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Långsiktiga portföljen

Snart ska vi börja köpa långsiktiga innehav. Tanken är att främst köpa kvalitetsaktier med hög direktavkastning som kan återinvesteras, men även bolag som vi tror kommer att öka i värde på säg 20 års sikt. På grund av den ”övervärderade” svenska kronan väljer vi att leta bolag utanför Sverige (bolag där majoriteten av intäkter och tillgångar finnas utomlands). Vi tänker undvika att investera i bolag som inte kan höja sina priser relativt snabbt och därmed inte kan bibehålla marginalerna när/om inflationen tar fart.

Som vi tidigare nämnt vill vi försöka matcha bolagen vi köper mot våra utgifter (branschvis eller kanske till och med på bolagsnivå). Detta då vi tror att det vi konsumerar just nu, kommer vi även att konsumera om 10 år. Och då vi i nuläget i stort sett bara konsumerar det fundamentala som alla behöver för att leva i dagens samhälle, så tror vi att dessa bolag kommer att finnas bra länge till. En fördel är att om priserna stiger och vinstmarginalerna bibehålls så ökar våra passiva inkomster förhoppningsvis i samma takt som våra utgifter.

Första branschen som vi har kollat på ett tag är telekom-bolagen. Framförallt på grund av att marknaden värderar de flesta telekom-företag extremt lågt (exempelvis P/E), samtidigt som det är en bransch som genererar relativt stabila kassaflöden och utdelningar. Vi vet själva hur sällan man byter mobiloperatör. Vänner och familj har oftast samma leverantör, eftersom det exempelvis innebär gratis samtal. Våra föräldrar kommer inte säga upp sina fasta telefoner än på ett bra tag, om de någonsin kommer att göra det. Vi själva kommer att behöva mobiltelefon och internet i många år till. Utgifterna per månad är inte höga och att jämföra olika alternativ för att byta oftast svårt.

Deutsche Telekom, Telia, France Télécom och Tele 2 är bara några exempel som vi har kollat närmare på. Vi kommer troligtvis att köpa det franska alternativet. Lyckas man sänka de administrativa kostnaderna kommer vi förutom utdelningen även se fram emot en fin värdeökning. Det borde vara lättare att effektivisera verksamheten än att skaffa nya kunder.

Ett annat bolag som vi tyvärr inte hann köpa till priset vi ville är Talanx AG (vi kom inte till skott med ISK:n i tid). Jag läser mycket på tyska sidor/nyheter och just Talanx dök upp igen när det fick komma in på Mid-cap-Dax redan under december månad. Nu har såklart alla indexfonder köpt in sig redan. Lite kluven just nu om vi ska hoppas på en rekyl eller köpa till dagens pris 22,60 Euro (23,5% upp sedan emissionen).

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Hur barnet påverkas av resan och resan av barnet

Att bli föräldrar har varit en underbar resa. Tröttsam och hårslitande, javisst. Men det glöms fort när lillen fyrar av ett leende, tar ens hand i sin eller lägger huvudet rofyllt mot ens axel. Känslan att få vara med och leda honom fram i livet är både fantastisk och otroligt skräckinjagande på samma gång. Man ska ge barnet en god uppväxt, sunda värderingar och han/hon ska kunna utvecklas till en självtänkande individ som även kan ifrågasätta sina föräldrar så småningom. Vi hade drömmen om denna resa redan innan vi fick vår son och nu i efterhand tror vi att han kommer att öka möjligheterna att lyckas.

Genom att leva ett liv utan onödig konsumtion hoppas vi även kunna lära sonen att prylar inte är allt. Det kommer säkerligen uppstå situationer där han vill byta ut sina föräldrar då han inte kommer att få en Iphone 16 på sin 12-årsdag utan en HTC Wildfire för 25% av priset (vi resonerar utifrån hur vi själva tänkte när vi var 12 år gamla). Men förhoppningsvis kommer han när han blir 18 år och har fått jobba ett par somrar innan för att finansiera körkortet känna att han faktiskt presterat någonting för att uppnå ett mål. Vi har även funnit att när man själv tjänat pengarna är man inte lika benägen att slösa bort dem.

Som färdig akademiker (om han nu väljer att gå den vägen), kommer han troligtvis vara glad för att vi har pushat honom att jobba på somrarna och skaffa erfarenhet samt egna pengar redan innan eventuella studier. Jag hoppas även att han kommer vara glad över att vi väljer att investera våra pengar, istället för att spendera dem på onödiga saker, så att vi i framtiden kan spendera mer tid med honom och inte behöva oroa oss för ekonomin. Trots att det innebär att vi båda måste arbeta heltid nu. En utmaning kommer att bli att försöka förklara att han inte kan få precis allting som alla andra har (när alla andra fått en Iphone 16 i julklapp). Vi hoppas att våra värderingar i viss grad kommer att överföras även till honom så småningom och att han när han har kommit lika långt i livet som oss är glad för att vi valde den resan. Vad han sedan väljer att göra för resa är hans eget beslut.

Det som påverkar resan negativt är den minskade flexibiliteten i viss mån. Vi kan inte flytta omgående utan att ha fixat nytt boende till familjen och en lösning på barnomsorg. Det påverkar såklart karriären till viss del i nuläget och därmed inkomsterna. Det positiva däremot är att vi numera tänker i ett längre perspektiv. Vi har ansvaret att även ge honom en trygg uppväxt och framtid, innan var målet nästa långresa om ett år.

Utgifterna har inte förändrats nämnvärt sedan vi skaffade barn. Givetvis har det tillkommit utgifter för mat, blöjor, försäkring och liknande, men vi har drastiskt dragit ned exempelvis utgifterna för nöjen. Vi köper dock inga sprillans nya barnvagnar exempelvis utan begagnade av bra kvalitet, som kan köpas för mindre än halva priset och säljas för liknande summa igen.

Barnet hjälper oss även att varva ner, att inte jobba mycket mer än 40 timmar per vecka, att laga nyttig mat, att avsätta mer tid till våra familjer och vänner. Vi har även fått en hel del nya vänner och bekanta genom förskolan och aktiviteter med andra barn/föräldrar. Som småbarnsföräldrar har vi fått ett helt annat perspektiv på tid. Vi frågar oss ofta vad gjorde vi av all tid innan? Svaret är nog att vi slösade bort mycket av den, i tron att vi alltid kommer att ha tid. Vad vi gjort sedan han föddes däremot kommer vi väl ihåg.

/J & K

Posted in Arbete vs. Fritid, Ekologiskt leverne | Kommentarer inaktiverade för Hur barnet påverkas av resan och resan av barnet

Arbetslös och hoppfull

Hur går dessa två ord ihop sig? Från och med idag är jag arbetslös. Jobbsökande på en marknad som ser dyster ut. Men jag ser det som en möjlighet till förändring.

Jag vet fortfarande inte vad jag vill arbeta med i framtiden, så jag ser det som en möjlighet att testa något nytt. Samla nya erfarenheter. Kommer troligtvis hålla mig inom samma bransch, men testar gärna ett nytt yrke om möjlighet ges.

Vi har länge pratat om att flytta från där vi bor nu. Antingen närmare släkt och vänner eller möjligtvis till Norge. Avsaknaden av våra familjer är påtaglig. Vi har i stort sett inga som kan hjälpa oss med lillen om det skulle behövas, och vi har heller ingen möjlighet att umgås med dem lika ofta som vi skulle vilja. Det andra alternativet är att flytta till Norge under en begränsad tid för att tjäna ihop lite extra pengar som vi sedan kan investera. Vi ser båda alternativen som lockande i nuläget.

Då lillen kommer fortsätta gå på förskolan, kommer jag att ha ordentligt med tid att söka nya jobb och driva olika projekt här hemma. Jag kan ta tag i storrensningen, organisera och se till att alla steg genomförs. Orken finns att skapa rutiner och att följa dem. Jag tänker även passa på att samla in så mycket information jag bara kan om fruktodling, nybyggnation av hus och sådant som intresserar oss inför framtiden.

Jag ska se till att göra det bästa av situationen. Vilket också innebär att läsa en och annan bok. Under dagtid. Med en kopp te bredvid mig.

/K

Posted in Arbete vs. Fritid | 1 Kommentar

Ett alternativt tankesätt att diversifiera och hedga vår portfölj

Nu i startgropen till att utforma riktlinjer till vår egen portfölj plockar vi fram lite tankar vi har haft länge. En del investerare har exempelvis som mål att uppnå så hög sharpekvot som möjligt (riskjusterad avkastning tillämpas inom portföljvalsteorierna). Andra investerare lägger krutet på att uppnå en hög(sta) direktavkastning på investerade medel. Ofta är målet att uppnå så bra avkastning som möjligt helt enkelt.

För oss är det egentligen samma (att uppnå så hög avkastning som möjligt), men vårt egentliga mål är att i framtiden kunna leva på våra passiva inkomster. På något sätt kan vi inte släppa tanken att vi borde matcha levnadsutgifterna mot passiva inkomster (utdelningar) från samma bransch. En grundtanke vore att sätta som mål att när våra utgifter för mat utgör 20% av våra totala utgifter även se till så att 20% av totala utdelningarna (alternativ samma summa) i framtiden härstammar från denna bransch. Ökar matpriserna så ska förhoppningsvis även vinsten och därmed utdelningarna från bolag verksamma i den branschen öka. Vi har ingen aning om hur våra utgifter kommer vara fördelade om 20 år. Däremot kan vi lättare förutsäga vilka vanor vi kommer att ha. Här är även minimalism en viktig del som ska hjälpa oss. Att konsumera mindre av det onödiga gör att ens utgifter går till de branscher som behövs mest, exempelvis mat och boende. När klasskillnaderna i samhället ökar kommer färre konsumera onödiga prylar och därmed även företagen som tillverkar/säljer dessa ge sämre avkastning. Även om företag som Äpplet omsätter mycket och i nuläget genererar bra vinster, så kommer konsumentvanorna med ganska hög sannolikhet ändras i i framtiden.

Mat kommer vi att behöva bra länge till, även energi, telefoni (eftersom vi inte är rationella och bara använder Skype), internet, någon form av transportmedel, försäkringar, hus/lägenheter, utbildning, äldreomsorg, toalettpapper, medicin etc. Ja listan kan göras lång på det vi kan kalla nödvändiga utgifter. Minst lika lång kan listan på utgifter som man kan vara utan eller halvera göras och därmed indirekt bolag som man kan tänka sig kommer ge sämre vinster till sina ägare i framtiden. Någon gång kommer krediterna att behöva minskas, det gäller inte bara för Sverige och då drar man ner på konsumtionen av onödiga prylar i första hand.

Tänk er själva om vanorna vad det gäller bilköp ändras i större omfattning. Att bilen enbart ses som ett transportmedel och ingen statusprodukt. Att folk inte kan låna på huset för att köpa en bil längre. Man bestämmer sig för att behålla sin bil i tio år istället för tre. Antagligen skulle andrahandsmarknaden blir dyrare och nya bilar skulle sälja i billigare och mindre alternativ. Sådana förändringar skulle nog påverka en del bolag i den branschen och därmed avkastningen från bolagen generellt.

Vi har tänkt mycket på det sättet och är medvetna om att man inte kan skapa en portfölj baserad på det villkoret fullt ut. Däremot ska det tänket hjälpa oss att investera i rätt branscher/bolag från vårt perspektiv. Då våra utgifter till största del är sådana som vi inte kan eller vill undvika för att kunna må bra kommer dessa troligtvis även finnas kvar i framtiden för oss. Dessutom är nog det flesta utgifterna som vi har även samma för alla andra i vårt samhället som lever ett ”bra” liv och kommer vara de sista man kan spara in på.

Hur funderar ni kring denna typ av hegde? Är det någon som tillämpar liknande i nuläget och kan berätta om lite resonemang kring hur det har gått?

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 4 Kommentarer

Erfarenheter och kunskap om att investera i aktier

Under min utbildning fick jag mycket kunskap om företagsvärdering, och olika bolags nyckeltal och årsredovisningar har jag sedan dess läst i mängder. Första fonderna köpte jag själv när jag var 18 år, utan någon som helst kunskap om vare sig makroekonomi eller företagsanalys. Golden Ocean Group var första aktien jag tradade. Då hade jag lärt mig en del om företagsanalyser. De senaste åren har vi handlat en del i aktier och lärt oss otroligt mycket om just marknaden och oss själva. Hur vi tänker när aktier går upp eller ner, hur det påverkar oss psykiskt.

Att enbart kunna värdera företag och analysera makroekonomiska förutsättningarna räcker inte. Man måste även kunna fatta ”rationella” beslut som inte påverkas av ens egna känslor. Som inledning kan jag rekommendera er att läsa boken ”Psychology of Investing” skriven av Nofsinger (den borde läsas varje år som en påminnelse). Boken är lättförståelig även för en ickeekonom, med bra exempel som alla kan relatera till.

Att börja handla med mindre summor har varit en bra erfarenhet för oss. Vara med om ned- och uppgångar på marknaden och i enstaka branscher. Att må bra under resan är prio ett för oss. Vi vill undvika att ligga sömnlösa på nätterna för att portföljen gått ner och kunna köpa aktier när det på marknaden ser ut som värst. Vi kommer säkerligen fatta beslut som senare inte visar sig ge önskad avkastning, men det är vi medvetna om och sådana händelser ska inte hindra oss från att fortsätta försöka. Just detta är svårt att genomföra utan att ens egna känslor ska påverka besluten.

Läsa andra bloggar som exempelvis http://agamintid.blogspot.se/, http://finanskvinnan.blogspot.se/ eller http://dollarmiljonaren.blogspot.se/ har ökat vår kunskap om hur praktiken fungerar, den kunskapen skulle tagit oss många, många år att själva införskaffa oss genom egna erfarenheter. Vi tolkar inte dessa som konkreta köp- eller säljrekommendationer utan som tips (beskrivningar av verkligheten) på hur någon resonerar kring sina investeringar efter att kommit en bit längre på sin resa än oss.  Den kunskapen är svår att skaffa sig i läroböcker och vi som inte har familj eller vänner med samma tankar har inga att fråga om deras egna erfarenheter. Dessutom ger de flesta bloggar en ökad motivation. Att kunna fastställa mål som är rimliga och som även andra kunnat uppnå samt att känna att vi inte är dem enda som valt att ge oss in på den resan här på jorden.

Kommande veckor ska vi utforma riktlinjer och ramar för vilka krav en aktie i vår portfölj samt själva portföljen ska uppfylla.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Erfarenheter och kunskap om att investera i aktier

Ut med gammalt…

Där tänker vi dock inte fortsätta med ”…in med nytt”! Det är dags för oss att börja rensa ut vårt hem från onödiga prylar, och jag får huvudvärk bara av att tänka tanken. Vi har samlat på oss så otroligt mycket prylar på de 5 år sen vi flyttade hemifrån.

Från där jag sitter just nu kan jag redan se saker som vi borde göra oss av med; prydnadsföremål, porslin, en trasig väggklocka, böcker vi inte läser, samt saker vi köpt för att sälja vidare (men som av någon outgrundlig anledning fortfarande är kvar hemma hos oss). Hur ska vi då göra för att organisera den här ”storrensningen” på bästa sätt. Visst vore det skönast att bara rensa ut allt på en gång, och sedan plocka tillbaka det vi känner att vi absolut behöver. Men vi har vår familj, arbeten och ett liv som gör detta tillvägagångssätt orealistiskt. Att sakta förändra vår vardag steg för steg tror vi kommer fungera för oss i längden. Här ser ni vår plan för att bli av med alla onödiga saker i vårt liv:

  • Sluta köpa onödiga saker (alltid fråga oss själva hur nödvändigt något är för oss innan vi köper det)
  • Gå igenom rum för rum
  • Börja med de saker vi direkt ser att vi inte har någon användning för, sedan plocka undan det som ligger på golvet och på hyllor för att till sist gå igenom det som är i skåp och garderober
  • När vi väl kommit så här långt hoppas vi att det ska bli lättare att se fler onödiga saker och även lättare att göra oss av med dessa

De saker som kommer vara svårast att lämna ifrån sig är definitivt de som vi satt ett sentimentalt värde på. Bävar inför den stunden, vet hur svårt det kommer bli. Men nu börjar vi, ett steg i taget.

/K

Posted in Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Ut med gammalt…

Sammanställning tillgångar

Nu har vi gjort en sammanställning av våra tillgångar. Just nu sitter jag även med Excel för att kunna skapa ett verktyg som ska hjälpa oss att bevaka många bolag på ett smidigt sätt och under lång tid. Målet är att bladet ska uppdateras automatisk (aktiepriserna samt ett antal nyckeltal). Detta har vi inte haft innan, då vi enbart sparade allt som blev kvar i slutet på månaden till olika bankkonton samt köp av fonder och aktier i flera depåer. Totalt hamnade vi på 260294 kr. Spännande att se vad den summan är om ett år! Även lättare att se förändringarna när man kan se en hel summa istället för sju olika konton.

Vi måste även sätta igång med aktieköp till Lilleman. Förhoppningsvis kan 6000 kr investerade i aktier per år underlätta för honom om 20 år att göra det han vill 😉

ISK papperna ska skickas iväg så att vi kan sätta in pengar på det kontot, tills dess har vi lite tid att kolla närmare på bolagen vi vill köpa samt sätta upp en strategi.  Jag städade lite i lekportföljen och en chansningspost i Nokia såldes nu, pengarna ska gå till mer långsiktiga köp istället.

/J

Posted in Budget, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Sammanställning tillgångar

Rätt till mer ersättning än bara lön för utfört arbete

Sedan jag blev löneansvarig på föräldrakooperativet har jag samlat på mig information som lett till att jag tjänat in ett antal tusenlappar själv på ersättningar som jag haft rätt till, men som min arbetsgivare inte betalade ut självmant. Jag fick istället visa mitt konsultbolag kollektivavtalet och fråga om en specifik paragraf inte tillämpas hos dem. Självklart hade jag läst bemanningsföretagens tjänstemannaavtal flera gånger men aldrig reflekterat över just den delen, eftersom jag inte visst vad jag letade efter.

En sak jag har lärt mig vad det gäller bemanningsföretag och konsultbolag är att man inte får någonting gratis. Något som dessutom försvårar det hela är att man oftast inte har en så pass nära relation till sina ”kollegor”, som formellt är anställda hos samma arbetsgivare men på uppdrag ute hos andra kunder. De flesta har jag bara träffat över en lunch och då pratas det inget om vilka ersättningar den andre har fått.

Första exemplet: Hämtades från avalet (permission):

11.1 Permission, kort ledighet med lön
Permission beviljas i regel endast för del av arbetsdag. I särskilda fall kan
dock permission beviljas även för en eller flera dagar t ex vid hastigt påkommande
sjukdomsfall inom tjänstemannens familj eller nära anhörigs
dödsfall.
För påsk-, midsommar- och julafton som inte är sedvanliga fridagar bör
permission beviljas om det kan ske utan olägenhet för verksamheten vid
företaget.
År då nationaldagen infaller på en lördag eller söndag erhåller tjänstemannen
i stället annan ledig dag utan löneavdrag. Ledigheten proportioneras
för deltidsanställda. Ledighet som ej uttagits under året förfaller.

Permission kan dessutom utges vid läkar- eller tandläkarbesök. Högst två
besök per år och totalt högst fyra timmar per kalenderår till anställd som
har minst sex månaders anställningstid. Om särskilda skäl föreligger ska
på begäran läkar-/tandläkarbesöket styrkas.

Exempel två (föräldralediga där man får 10% av lönen). Höginkomsttagare ska få 90% av lönen för den delen som överstiger försäkringskassan ersättning.

11.5.1 Villkor för föräldralön
En tjänsteman som är tjänstledig på grund av graviditet eller i samband
med barns födelse eller adoption, har rätt till föräldralön från arbetsgivaren
om:
– tjänstemannen har varit anställd hos arbetsgivaren under minst ett år
i följd, och
– tjänstemannens anställning fortsätter under minst tre månader efter
tjänstledigheten.

Med begreppet i samband med avses att tjänstledigheten ska äga rum
inom 18 månader.

Det skiljer sig förstås från avtal till avtal, men efter en jämförelse bland kollektivavtalen så är just bemanningsföretagens ett av det sämre/sämsta sett ur arbetstagarens perspektiv. Tror att alla avtal ska innehålla liknande villkor för föräldralön. Så kolla igenom era avtal om ni inte är medvetna om vilka ersättningar ni har rätt till, sök på orden läkarbesök, föräldralön, permission mm. Det kan vara en ekonomisk fördel att veta om villkoren innan man ska skaffa barn. Är man höginkomsttagare och har varit anställd några år kan det handla om en betydande ersättning under föräldraledigheten som man har rätt till.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Rätt till mer ersättning än bara lön för utfört arbete

Mål att uppnå med hjälp av minimalistiskt tänk

Det är nu vi ska gå från tanke till handling. Det är ett avgörande steg och det gäller att vi inte viker undan och tar den lätta vägen när vi ställs inför svåra och/eller brådskande beslut. Det vi i grunden har tänkt uppnå med att följa lite av det minimalistiska tankesättet är följande:

  • Leva hälsosamt
  • Äta mat som är bra för oss
  • Ta oss tid för våra fritidsintressen minst 3 timmar i veckan
  • Vårda de relationer vi har till människorna i våra liv
  • Växa som individer varje dag
  • Läsa varje dag
  • Leva i nuet

Inspiration till listan fann vi hos The Minimalists (http://www.theminimalists.com/).

Genom att ta bort alla (nåja) onödiga saker i våra liv, ger vi oss själva möjligheten att fokusera på ovan punkter. Nu är det dags att lämna lillen på förskolan och ta sig till jobbet.

/K

Posted in Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Mål att uppnå med hjälp av minimalistiskt tänk

Budget i Excel och minskade utgifter

Nu har vi suttit med Excel och våra kontoutdrag/saldon. Resultatet blev en budget som enkelt kan uppdateras. Med tanke på senaste årets inkomster och summan vi kunnat spara har vi nog gjort en rimlig budget. Självklart ska vi försöka minska utgifterna samt öka inkomsterna (lite osäkert för tillfället då K:s kontrakt går ut om några dagar). Om budgeten håller kan vi dock som tur är även lägga undan en summa motsvarande a-kassan varje månad. Eftersom vi nu ska ändra en rad beteenden och vanor kommer säkerligen vissa utgifter minska och andra öka mot innan vilket är svårt att förutse. Vi ser redan fram emot att knappa in första siffrorna på inkomster/utgifter om några veckor och jämföra med budgeten! Skulle båda jobba heltid har vi bästa förutsättningarna att kunna spara 50% av disponibla inkomsten. Snart kan vi sätta konkreta sparmål!

Budget 2013

En konkret förbättring av utgifterna i budgeten har redan skett. Nu på morgonen har vi gjort en ändring av Internetabonnemanget. Samma leverantör igen, snabbare internet, utan att ens ingå en fast bindningstid. Kostnaden per månad minskade från 329 kr till 229 kr. 1200 kr extra på årsbasis att köpa aktier för. Nästa steg är att säga upp våra Visakort hos husbanken. Kostnad 250 kr var per år. Nya korten har vi redan skaffat, utan avgift, med ca. 8 veckor kredit samt bonus på det man köper (dock är rena kontantuttag dyra!). Vi behåller ett Mastercard via ICA då det är ”gratis” att ta ut både i Sverige och utomlands, inga växlingsavgifter heller. Exempel på ”gratiskort” är OKQ8 och Volvokortet.

Nästa steg som känns lite mer krävande är försäkringarna. Vi ska sätta oss och kolla vilka vi verkligen ska ha, kanske samla dessa hos samma bolag för att kunna få rabatter. Vi har suttit många timmar med exempelvis barnförsäkringen. Den ska man betala i omkring 20 år framöver vilket är en kostnad samtidigt som man vill ge sitt barn det bästa skyddet mot oförutsägbara händelser som finns.

Vi kan i många fall konstatera att utgifter som visats sig onödiga grundar sig i samma sak, nämligen lathet. Vi nappar på gratiserbjudanden, och missar sedan att byta när den förmånliga perioden löpt ut. Exempelvis gratiserbjudande på banktjänster för studenter, 6 månader halva priset på internet eller en barnförsäkring gratis första tiden. Vi tänkte nog i alla av dessa fall vi tar det bästa vi kan få idag ”gratis” och utnyttjar erbjudandet tills vi hittar ett nytt erbjudande eller billigare alternativ. Vi måste konstatera att vi av ren lathet aldrig följt upp dessa punkter ordentligt. Byta internet tog inklusive att kolla på alternativen inte ens 30 minuter. Alltid när vi ingått avtal med bindningstid har vi försökt att ingå så korta som möjligt, ändå byter/uppdaterar vi sällan tjänsterna. Varken byte av internet eller Visakort skulle påverka någons livsvana märkbart, människan är helt enkelt för lat för att agera rationellt. Det gäller förstås även att inte ”slösa” sparade utgifter på annat håll.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Budget i Excel och minskade utgifter

Att göra en budget

Morgonen/förmiddagen spenderades med att börja rensa ur en hel del, nu när ångan är uppe. Hela bagagen på bilen var full med gamla kläder, grejer till pappersinsamlingen och annat som vi av lathet inte kört iväg än.

Gjorde ett första utkast på vår budget. Mest för att kunna kolla närmare på utgifter som omgående kan minskas, samt hitta utgifter som vi kan kolla närmare på och eventuellt andra alternativ. Vi ska kunna leva efter budgeten utan att känna några större begränsningar, samtidigt som den ska kunna anpassas smidigt med ändrade utgifter på grund av flytt, längre arbetsväg med mera. Dessutom ska den göras som ett bra Excelverktyg där man exempelvis enkelt kan räkna på hur ett bilbyte påverkar utgifterna. Det är som med de flesta andra sakerna vi vill göra, vi behöver göra grundjobbet ordentligt för att sedan kunna underhålla/uppdatera detta tidseffektivt, samtidigt som den ska uppfylla våra krav så gott det går.

Är det någon mer som funderat på hur mycket man under sin livstid skulle betala för att alltid ha den nyaste Iphonen istället för en billigare smartphone? Jag köpte min smartphone för 4 år sedan efter att min Iphone av första generationen (köpt i Tyskland) inte tålde svenska snön. Min ”nya” smartphone har hittills kostat mig 500 kr per år. Även om man kan sälja en Iphone begagnat hade den kostat det tredubbla minst per år. På 50 år en skillnad på 50.000 kr. Nu kommer förstås inte Iphone finnas i 50 år till men det kommer nya prylar. Räkna själv på en ny TV. När man pratar med vänner har dessa oftast det nyaste av allt i prylväg, gör samma saker på sin fritid men kan inte spara lika mycket som oss. Vår erfarenhet säger att det är utgifterna och tålamod som gör att vi även i fortsättningen kommer kunna spara mycket. Just tålamod att kunna vänta på att köpa en Ipad eller liknande gör att man kan spara 50% på att vänta tills nästa generation kommer ut på marknaden. Jag har nog inte köpt ett enda par skor som inte varit på rea. Även om det innebär vinterskor som stått i garderoben ett halvår eller Converse köpta på vintern så har det varit en besparing på 50-75%. Lycka till att hitta en relativt säker investering som kan ge motsvarande avkastning på över 100%.

Vi formulerar några syften med budgeten för att inte hamna i fel spår:

  • Ta bort/minska onödiga utgifter som enbart kvarstår av ren lathet och inte ger oss någon nytta (gå igenom alla utgifter).
  • Bli mer medvetna om vad vi konsumerar och kunna se vilka åtgärder som gör skillnad i vår ekonomi.
  • Skapa ett verktyg som enkelt kan visa hur exempelvis hur ett bilbyte påverkar våra utgifter (månadsvis, årsvis på 20 år?).  Finns många fler exempel som byte av elavtal (kolla på antal KW/h per år) eller exemplet ovan med mobilen och TV:n. Vi brukar tänka till en gång extra innan vi köper prylar. Är det verkligen värt 100 kr extra varje månad att ha en lite större TV (en enkel uträkning på förväntad livslängd, inköpspris, restvärde och kanske antal nyttjade timmar?).
  • Ha bra koll på hur mycket vi kan spara och därmed investera under året för att skapa en diversifierad aktieportfölj och även genomföra större köp när tillfället känns rätt.
  • Att även kunna formulera finansiella mål som bör uppnås.
  • Få en ännu högre motivation genom att kunna se fram emot att uppnå konkreta finansiella mål.

Nu är det dags att åka till affären och storhandla. Det är rätt tomt i kylen när man inte varit hemma på ett par veckor och försökt tömma den så gått det gick innan dess.

/J

Posted in Budget, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Att göra en budget

Återvända till vardagen

Då var det dags. Efter två veckor hemma hos familjerna ska vi åka tillbaka till Göteborg idag. Under tiden har vi även hunnit med att träffa en del vänner och gjort den årliga uppdateringen på vad som hänt på respektive håll senaste året. Vi har kommit igång med bloggen och därmed även en del planering som vi kände behövdes för att sätta igång vår nya resa.

K har sin sista anställningsdag på tisdag. Hon har fått lite förfrågningar (från konsultbolaget som hon jobbade genom) och tips på jobb från vänner, men inget säkert än.

Vi har några kortsiktiga mål inför nästa vecka:

  • Vi ska skapa en hållbar budget (innan följde vi bara upp alla utgifter under en längre tid så vi ska ha en utgångspunkt till budgeten).
  • Skapa ett nytt dokument för våra investeringar.
  • Vi ska börja rensa i hemmet så alla julklappar får plats. Vi ska tala om för familjerna vet om att vi inte vill konsumera en massa onödiga prylar.
  • Båda ska kolla efter nya jobb som kan utveckla och hjälpa oss på vår resa och helst söka ett par stycken också.

Ni får gärna kommentera, ge tips, ställa frågor och säga er mening kring det vi skriver.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering, Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Återvända till vardagen

Minimalism ur familjens ekonoms synvinkel

Minimalism ska enligt mig förenkla vår resas väg samt hjälpa till att långsiktigt leva på ett hållbart sätt. För mig betyder det inte att vi inte ska äga någonting utom snarare äga mer av det vi verkligen har nytta av. Hur ska man då bedöma nyttan? I många fall tänker jag i termen pengar jag nyttjar saken per timme (särskilt för så kallade nöjes/statusprylar). En nyare bil exempelvis skulle kosta oss omkring 40.000 kr mer i värdeminskning per år (4000 mil per år). Jag åker ca 400 timmar bil per år vilket blir 100 kr per timme. Är det rimligt att det ska kosta 100 kr per timme (skattade pengar) mer att åka en ny bil för oss? Är det värt en timmes extra jobb för att har råd att åka en timme i en nyare bil? Jag har många exempel på vänner/släkt där den summan är högre per nyttjad timme. Behöver man verkligen internet med 100 Mbit/s, är inte 10 Mbit/s tillräckligt? (Mer om det i inlägg om budget samt sparande).

Förutom just ekonomiska aspekter handlar det för mig även om att vi ska vara rörliga. Under vår resa vill vi minimera begränsningarna så mycket som möjligt. Just tankarna runt minimalism kommer förhoppningsvis även gynna oss ur ett ekonomiskt perspektiv. Behov av ett mindre boende när vi har mindre prylar, lättare att flytta när vi väl hittar jobben eller fastigheten som vi tror kommer att gynna oss mest under resan. Jag tror även att man kan utnyttja tiden bättre om man köper mindre prylar och därför istället det man verkligen vill ha med dessutom bättre kvalité.

När jag refererar till oss har jag alltid även vår son i åtanke. Jag blir mer och mer övertygad om att han kommer att förenkla vår resa. Tankesättet hos mig har förändrats en del sedan vi fick honom. Jag har större tålamod och tänker mer långsiktigt nu. Jag försöker se saker ur hans perspektiv (även om jag själv inte är så mogen än kan det vara väldigt nyttigt). Men det bästa av allt är glädjen han ger oss samt balansen mellan jobb och fritid. Annars hade jag haft svårt att inte jobba 16 timmar per dag för att nå ett mål så fort som möjligt istället för att vi ska kunna njuta av resan och må bra.

/J

Posted in Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Minimalism ur familjens ekonoms synvinkel

Minimalism inledning

Anledningen till att jag finner minimalism tilltalande är att jag tror att alla de materiella saker vi har i våra liv till stor del tar utrymme och tid från viktigare saker.

Med hjälp av minimalism hoppas jag att vi kan uppnå ett mindre rörigt hem, där vi använder de saker vi har, är tillfreds och känner att vi kan bjuda hem gäster utan att behöva plocka undan. Utöver detta skapar vi oss ett mobilt hem, vilket gör att vi lättare och smidigare kan flytta om vi så önskar.

Kommer inom snart att återkomma med vilken metod vi kommer att använda, delmål och slutmål.

/K

Posted in Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Minimalism inledning

Våra förutsättningar

Följande förutsättningarna gäller just nu, men vår erfarenhet säger oss att dessa kan ändras rätt snabbt.

Familj:

Vi är överens om vilken väg i livet vi vill gå, även om vi kan ha delade meningar i många detaljfrågor. Vi tror dock att detta gynnar oss i de flesta fall och gör att vi kommer vidare istället för att stirra oss blinda.

Sonen började nyligen på en förskola driven av ett föräldrakooperativ, i samband med att K fick ett jobberbjudande som hon tackade ja till.  Det var stressiga veckor med förskolebehov med extremt kort varsel. Sonen trivs mycket bra på förskolan, vilket gör det lite svårare att bryta upp och flytta. Men vi har bestämt att det inte ska utgöra något hinder, då fördelarna med största sannolikhet kommer överväga nackdelarna vid en eventuell flytt. Vi passar under tiden på att lära oss mer i våra uppdrag som löneansvarig och inköpsansvarig.

Arbete:

Vi jobbar båda två genom konsultbolag, men J jobbar snarare på ett bemanningsföretag enligt honom med tanke på lönen och utvecklingsmöjligheterna.

J: Långtidsuppdrag sedan 18 månader tillbaka (efter examen). Jobbar till största delen mot den tyska marknaden inom fordonsbranschen. Ett bra jobb egentligen men utvecklingsmöjligheterna är nog slut i detta jobb. Flextid som för tillfället gör det möjligt att båda jobbar 100 procent utan att Lilleman ska vara på förskola halva dygnet (dessutom tas mycket flextid ut i semester). Lön 24.000 kr (efter mycket förhandling under ettårstid) vilket inte direkt är en drömlön för en nyutexaminerad civilekonom.

K: Står till arbetsmarknadens förfogande, efter ett korttidsuppdrag som marknadskoordinator inom fordonsbranschen. Där hade hon en lön på 26.500 kr. Arbetade tidigare som speditör, innan hon gick på mammaledighet. Har nu hela världen framför sina fötter, och det försöker vi använda till vår fördel. Bland annat genom att söka oss geografiskt till områden vi är intresserade av, samt genom att söka jobb som kan ge relevant erfarenhet och en högre inkomst.

Aktuella tillgångar:

Vi har varsitt konto och ett matkonto men betraktar det hela som delad ekonomi. Förutom just kontanta medel, skulder (CSN), aktier och materiella saker, tänker vi även på en del ”fordringar” som buffert.

Buffert, sparande och avsättning till investeringar:

2500 euro på ett konto. 150.000 i SBAB med 2.2% ränta. 50.000 på Swedbanks e-sparkonton. 60 aktier i E.ON AG, 130 aktier i Evotec AG, samt 433 aktier i Black Earth Farming. Dessa aktier är långsiktiga för tillfället. Sedan leker J runt lite med en portfölj på 40.000, där majoriteten för tillfället är i två småbolag. Mer detaljerade grafer kommer så småningom.

Den bästa buffert vi har kvar är 8 månader föräldrapenning (6 månader med hög ersättning). Den tillgången ökar dessutom i värde när våra löner (förhoppningsvis) klättrar. Sparas antagligen tills vi ska bygga hus eller göra nästa långresa.

Eftersom båda är konsulter har vi även en månad innestående lön. J har dessutom tjänat in en del semester. Innebär att varje gång J får sin lön har han egentligen minst två månadslöner innestående och en månadslön för K.

Båda två har rätt till A-kassa (AEA) utan inkomstförsäkring. Långsiktigt kan vi även om både skulle bli arbetslösa klara oss utan att ta av våra sparpengar.

Materiella ägodelar:

Vi har lyckats skaffa allt vi behöver plus lite till de senaste tre åren kan man säga. Stor TV som sällan används (med en extra dator bredvid), två XBOX 360, två bärbara datorer till, en stor fin soffa, en hyfsad familjebil (ett måste då vi åker 4000 mil per år numera med barnvagn och diverse extra grejer). En campingbuss (som kommer behöva ett inlägg för sig). En biltransportkärra som knappt används och finns hos J:s bror. En vanlig bilkärra som inte heller används nämnvärt. Lite tillgångar i J:s enskilda firma (som i stort sett är vilande). Listan kan göras lång, som ni säkert märker. Här kommer vi att lägga ner mycket tid och tankeverksamhet för att rensa ut. Minimalism är något som vi börjat intressera oss för och läser mer om.

Utgifter:

Våra månatliga utgifter ligger på max. 20.000 kr per månad. Här kommer vi att utforma en budget så snart som möjligt.

Skulder (CSN):

100.000 kr var att betala tillbaka.

Sammanfattning:

Än så länge har vi inte några stora tillgångar egentligen, men vi har varsin utbildning i bagaget samt ett par underbara långresor och utomlandsstudier. Framförallt har vi en underbar son, och familj och vänner som betyder massor för oss.

Ovan kan ni läsa om några av de områden vi kommer att lägga fokus på under resans gång. Tanken är att vi genom teman ska fokusera på vissa områden under en period (i vårt dagliga liv och därmed här på bloggen), för att komma så långt att vi löpande kan hålla igång den delen. Tanken är att vi ska hinna reflektera över varje steg vi tar, för att lära oss under resans gång. Mer specifikt om målen kommer att förtydligas allt eftersom.

Vi behöver komma igång med en grundportfölj, något som vi eftersträvat i flera år, men inte tagit oss tid till. Även om inte alla köp genomförs direkt, ska vi i alla fall skapa en lista på bolag och på vilka nivåer dessa är köpvärda för oss. Det är som sagt lättare att fokusera helt på en sak under en kortare period, för att sedan underhålla den. Tanken är att vi ska, både hinna och orka införskaffa information under väldigt många år.

Tror att vi skulle kunna skriva en hel bok med alla våra funderingar och tankar men vi börjar här och nu med denna blogg. Vi är nog inte de enda som har dessa tankar, samt verkligen vill ta tanken till handling. Man måste bara bestämma sig för att våga göra det. Vi vågar!

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Våra förutsättningar

Motivation

Vad är det som driver oss att förändra vårt levnadssätt?

För oss handlar det om att kunna leva det liv vi önskar, utan att våra val behöver styras av vår ekonomi.

Vi vill skapa en vardag där de viktiga sakerna i livet får ta plats. Fokusera på att utesluta tidskrävande, meningslösa sysslor i vardagen, för att istället kunna använda den tiden till att värna om de relationer vi har och till de intressen som vi finner verkligt nöje i och som utvecklar oss.

Det handlar också om att se till att vi i framtiden har möjlighet att göra det vi vill göra, som att köpa eller bygga ett hus med odlingsmöjligheter, resa, arbeta mindre, spendera mer tid med våra nära och kära. Att kunna starta ett företag på ett sätt som inte äventyrar vår privatekonomi, och som inte tvingar oss till beslut på grund av våra ekonomiska förhållanden. Vi vill kunna ge vår affärsidé 100 procent, genom att fatta rationella beslut som långsiktigt gynnar företaget.

För att kunna ge oss själva detta och nå framgång, måste vi generera pengar i dagsläget, det vill säga arbeta och investera. Samtidigt som vi ser till att skapa en hållbar vardag, där vi mår bra och har möjlighet att utvecklas.

Posted in Övrigt | 1 Kommentar

Swedish Greys - ett WordPress-tema från Nordic Themepark.