Åren går – drömmen består

Till en början skapades bloggen för att kunna gå tillbaka och se hur resan utvecklas över tid och förhoppningsvis inspirera andra. Igår kväll tog jag mig tiden att gå tillbaka och läsa en del gamla inlägg. Tiden går fort och denna gång har mer än ett år gått sedan förra inlägget. Därför viktig med en uppdatering tycker jag för att kunna se tillbaka på var vi befann oss 2018.

Jobben är en central del i vårt långsiktiga mål. Vi ska båda trivas och få så bra betald som möjligt för vår tid samtidigt som det är en långsiktig bra balans mellan arbete och familj. K har blivit varm i kläderna på ett jobbet hon bytte till för mer än ett år sedan. Jag vågar nog påstå att det är svårt att hitta ett jobb som passar bättre för henne just nu. För min del är det 2018 som medfört mycket positiva överraskningar. Ny tjänst inom samma område på företaget men mer ansvar har det blivit dags för. Samtidigt har jag påbörjad ett fantastisk roligt arbete på sidan av inom styrelsevärlden. Det är inget vi aktivt jagad efter utan snarare kommit med tiden. Det är även precis det som jag hittills i arbetslivet har upplevd att de bästa möjligheterna öppnar sig när man minst anar det. Det gäller bara vara öppen och våga!

På fronten aktier så hade vi ett tufft år 2017. Aktieportföljen har haft en ganska dålig utveckling. Innehavet i Starbreeze har varit den stora anledningen där. 2018 har dock hittills varit bra och en stor del av minuset 2017 har tagits igen. Vi köper lite långsiktiga stabila bolag ibland men senaste 2 åren har vi främst byggd upp en kassa igen, amorterad en del samt lagt en del pengar på renovering av lilla huset. Tyvärr har jobben tagit mycket tid så renoveringen är ej färdig ännu. 2019 hoppas vi vara klara för uthyrning och därmed få igång det kassaflödet. Eftersom inkomsterna med nya jobben ökade mer än hyresintäkterna skulle varit, känns det som rätt prioritering just nu.

Långsiktiga målet kvarstår – att inte behöva jobba. Vi måste dock fokusera mer på att vara lediga när vi har möjligheten. När inte varje krona räknas in, är tiden med familjen viktigare när det finns dagar man inte behöver åka till jobbet.

Nästa vecka är det dags att träffa onkeltomsstuga, fantastiskafarbrorfri och en hel del andra än så länge okända personer på Vi vill träffa er! – Frihetsfirande på nationaldagen med Anders och Oskar

Posted in Okategoriserade | Kommentarer inaktiverade för Åren går – drömmen består

Ännu ett år har gått

Det har gått exakt ett år sedan förra inlägget. Även om ambitionen är att skriva mer frekvent så har det helt enkelt inte blivit av. Tiden räcker inte till för allt så det har blivit att prioritera bort skrivandet. Även investeringarna har fått vara som dessa är under året i stort sett. Vi ligger kvar i två småbolag med rätt stor andel av portföljen. Sedan finns det några mindre innehav som är större bolag. Portföljen har haft en negativ utveckling på 7% vilket resulterar i det första negativa året sedan starten på denna blogg.

Nysparandet i aktier har varit obefintlig under 2016. Vi har istället vald att skapa en buffert igen efter husköpet, lägga en del pengar på en pågående totalrenovering av lilla huset på tomten samt spara till en lite längre resa.

Under våren ska vi äntligen på en lite längre semester igen. Att visa och uppleva världen tillsammans med barnen är något som vi verkligen vill göra, men alldeles för enkelt skjutit upp till ”nästa” år ett antal gånger.

Generella mål inför 2017 är att få det lilla huset klart för uthyrning. Det tar dock sin lilla tid att göra det mesta själv. Tid med familjen får inte blir för lidande heller (även om många kvällar går åt till detta), samtidigt som jag tycker det är roligt att skapa något med händerna och lära mig nytt. I bakhuvud finns även att material för omkring 150 ksek plus en himla massa arbetstid långsiktig skulle kunna generera en ”passiv” inkomst. Denna inkomst skulle annars kräva omkring 1,5 msek i en utdelningsportfölj.

För att återuppta aktieköpen månadsvis krävs även en mer konkret strategi. Förhoppningen är att under semestern kunna planera hur vi ska tänka framöver med vårt sparande.

Jag hoppas att både lusten och tiden att skriva öka igen när vi väl kommer avsätta pengar för nya aktieköp igen!

Posted in Okategoriserade | Kommentarer inaktiverade för Ännu ett år har gått

Uppdatering portfölj

Det går lång tid mellan inläggen nu. Anledningen är främst att tiden går åt till huset vi köpt i höstas. Investeringarna och själva målet kvarstår dock och vi är desto mer motiverade att nå vårat långsiktiga mål!

Husköpet i sig påverkar våra utgifter i nuläget positivt (kortsiktig vill jag nog understryka). Vi kan välja att avstå renoveringar som inte är måsten, alla övriga driftskostnader (inklusive ränta och amortering på 30 år i nuläget) är i på samma nivå som lägenheten kostade oss tidigare. Huset och ekonomin i detta kräver ett utförligare inlägg 🙂

Trots relativt lågt nysparande 2015 (snålande med föräldrapenning) har vårat EK utvecklats väl (50% högre än året innan). Ett bilköp (för vår del dyraste hittills), avgifter för lagfart och pantbrev samt material för ett par månadslöner är avskrivna direkt och ingår ej i EK.

Portföljen har gått som tåget sista delen av året också. Vardia nergången syns knappt i graferna (20% av portföljvärdet raderades på en dag då nästan).

Min syn på index är fortsatt negativ på längre sikt vilket innebär att fokus närmaste året är att försöka ha råd med största möjliga inköp omkring en eventuell botten (det är trots allt utdelningar man vill åt i längden).

Vi har även börjat sätta oss in i terminshandel och kommer att skapa en strategi för att öka/minska exponeringen mot just OMX. Lite begrepp från studietiderna och portföljvalsteori – det är ju Alpha!

Portföljen i nuläget består av följande bolag:

Starbreeze (tror vi är gifta med den aktien)
En uppvärdering av ASTG har gett oss möjlighet att utöka innehavet i december med 30%.
Grundinnehavet finns fortfarande kvar. Det jag en gång i tiden köpte för i snitt 1 kr (10 öre före omvända splitten) är idag uppe på 24 kr ungefär (1 B aktie plus 0,5 A aktier).
Bolaget har ett högt värde idag men det är minst lika hög potential enligt mig. Investeringen från Smilegate ser jag som mycket positivt. Detta snarare samarbete öppnar upp för en ännu större potential framöver till en förhållandevis låg utspädning. Villkoren ser för mig även ut att vara på Starbreeze villkor 🙂

Ambia
Som nummer två
Även här har vi valt att vikta om från ASTG. Bolaget har nu en omsättning som 2016 bör hamna på över 800 miljoner.
EBIT är på rätt väg, tar man hänsyn till engångskostnaderna som varit 2015 Q1-Q3 för omstrukturering mm. ser det inte så illa ut.
den 29:e februari är det dags för Q4 och förhoppningsvis kan man se fler positiva tecken.
2016 kommer dock bli avgörande, lyckas bolaget öka marginalen så pass mycket samtidigt som räntekostnaderna reduceras?
Mycket hög risk i denna investeringar men om allt faller på plats en potential som är svårt att hitta i andra bolag.

ASTG
En mindre del ASTG finns också kvar. Jag har dock svårt att räkna på ett motiverad värde helt enkelt vilket fått oss att minska innehavet en hel del efter en stor uppgång.
Ledningen gör allt rätt och har lyckats vända bolaget. Både kunskap och kapital har funnits där för att göra det!

Cantargia
Gällande Cantargia sålde vi aktierna och köpte TO3 istället. Det var på lägre kurser där vi växla över för att öka innehavet utan att behöva riskera större summor.
Vi har köpt oss några månader tid och dessutom fått en bra botten. Prissättningen på TO3 var dessutom mycket attraktivt om man har tänkt att vara långsiktig.

Plus några fler mindre bolag som totalt inte utgör mer än 10% av portföljen.

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Uppdatering portfölj

Uppdatering portfölj – mindre men högre risk

Tänkte skriva en lite mer utförlig portföljuppdatering och mina tankar om dagens börs. Själva anledningen till att vi sålde av en del bolag som har haft en längre tid, är att vi förhoppningsvis kommer köpa hus snart. Min syn är att belåningen med våran ekonomi inte behöver vara mer än 75%. Förutom själva kontantinsatsen ska även lagfart och eventuella ökning av pantbrev betalas vilket innebär att det behövs en del pengar.

Min strategi är inget att rekommendera då vi själv tycket att den innebär en relativ hög risk. För mig finns det endast en begränsad uppsida kvar för index att gå upp. Jag ör övertygad om att en nedgång kommer (även om ränteläget historisk inte funnits). Alla pratar om börsen och hur lätt man tjänar pengar nu. För den som inte läst Kavastus blogg kan jag rekommendera att göra det. I inlägget http://arnetalving.se/2015/06/24/jens-blogg/ kan jag själv känner igen mig tiden innan finanskrisen. I övrigt tycker jag att Kavastu ger mig en bra långsiktig indikation på börstrenden.

AIG och Citigroup såldes av helt. Största delen av vår avkastning består i en förstärkning av USD vilket medför att man räknat i SEK eventuellt kan köpa tillbaka bolagen billigare, även om aktiekursen i USD går upp.

Protector såldes också hela innehavet. Exponeringen mot aktiemarknaden har gett god avkastning utöver deras försäkringsverksamhet. Det blir i mina ögon svårt att hålla den uppe under sämre börstider. Senaste rapporten visade även hur snabbt den delen kan sjunka.
Amhult sålde vi 30% av innehavet. Köper vi hus vill vi inte exponera oss mer än det vi har kvar mot branschen.
Det finns en utförlig tanke hos mig i varje försäljning. Fastighet, finans/försäkring var majoriteten av portföljen innan realiserade goda vinster (50-280%).

Såhär ser aktuella portföljen nu ut (bolag som jag tror kommer utklassa index på två års sikt).

Starbreeze som största innehav. Tycker att det finns en god potential att vi ser bra försäljningssiffror på oTWD, Geminose, Storm och VR när det kommer. Även förläggarrollen kan ge en god avkastning på sikt. Under tiden uppnås förmodligen även goda vinster som kan finansiera utvecklingen med egna medel och möjliggör fler investeringar.

Ambia Trading Group är på andra plats. Bolaget har under våren ingått ett flertal avtal. Senaste som hänt är ett nyförvärv som nästintill tredubblar deras omsättning. Här finns 800 miljoner i omsättning till ett börsvärde på 25 miljoner! Det finns inga officiella prognoser på vinst för året. Nyförvärven ska även integreras och synergierna kunna utnyttjas. Med en marginal 2016 på 2-3% pratar vi dock P/E 1 på bolaget. För intresserade ägare i bolaget finns detta forum för vidare diskussion.

ASTG – ett bolag där en ny styrelse är på gång och en sammansluten grupp ägare innehar majoriteten av aktierna nu. Hög risk men en intressant produkt som med rätt ledning bör kunna utvecklas till en vinstdrivande bolag.

Cantargia är första biotechbolaget som vi äger långsiktig. En genomtänkt finansiering och rätt personer i bolaget. Risken för nyemissioner bedömer jag som mindre än i andra liknande bolag. Att investera pengar i cancerbolag kändes även på tiden!

Vardia finns också kvar. Ett betydligt mindre innehav räknat i NOK men desto fler aktier. Tier-lånet är klart och finansiering bör därmed vara löst. Det enda som är kvar är att visa vinst så fort som möjligt. Underliggande verksamheten är som innan och jag tror på deras strategi. Innan innehavet ökas igen vill vi se mer positiva siffror.

Portföljen idag är alltså i SEK mindre än tidigare, har betydligt högre risk men även en större uppsida.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Uppdatering portfölj – mindre men högre risk

Status EK

Känner att det är dags för ett inlägg där jag kan skriva av mig lite och sammanfatta aktuell status på ekonomi.

Jag valde att sälja av allt som har med Vardia att göra. Aktierna såldes när prissättningen var alldeles för hög jämfört med vad den borde varit när TR skiljdes av. Eventuellt köper vi n oss igen men i nuläget levererar portföljens innehav bra även utan Vardia.

Starbreeze har haft en helt orolig utveckling senaste tiden och psykologin borde styra kursen ännu mer upp ju närmare E3 samt lansering av Crimewave vi kommer. Det skrämmer mig en del vilket inneburit att vi såld av en liten del av innehavet. Pengarna går till semesterkassan och lite finare trädgårdsmöbler förmodligen.

Jag var tvungen att kolla på hur mycket Starbreeze påverkat vår utveckling av EK. Det är rätt tydligt att vi med småpengar genom egentligen ren tur från början, lyckats generera en vinst från det bolaget motsvarande över 25% av dagens EK.

Vårt EK börjar närma sig en nivå där det är svårt att förstå hur mycket siffrorna egentligen är mätt i exempelvis tid. Jag skulle behöva spara hela min nettoinkomst under ungefär 3 år för att ha motsvarande summa tillgångar. En helt fantastisk utveckling med tanke på att vi försökt att leva ett liv vi är nöjda med samtidigt som en i familjen varit hemma en stor del av tiden och tagit hand om barnen.

Nu ser vi fram emot sommaren och en hel del ledighet. Det är dags för oss att fundera på vad vi ska göra framöver. Hur vi ska gå vidare med boende och andra sätt att höja välmående i vardagen.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Status EK

40% av portföljen

Starbreeze har redan tidigare varit en förhållandevis stor post i portföljen. Trots det valde jag att utöka innehavet med 35% i mitten på mars till en kurs på 7,10 kr. Starbreeze är det bolaget som jag följt längst tid av alla nuvarande innehav. Vi har även haft den största delen av innehavet sedan syndicate tiden. Räknar jag i inköpskostnad så har vi lagt 10% av dagens portfölj som alltså flerdubblats totalt sett. Innehavet som jag inte har rört är i skrivande stund upp med över 1250%!

Det är alltså i dagsläget ett månadssparande som ökat i värde till ett helt års sparande. Med kurser över 13 sek är jag dock lite försiktig. Jag vet att bolaget förmodligen kommer fortsätta att klättra med endast förväntningar på mer information om TWD och E3. Även försäljningssiffror till nya generationens konsoler kommer kunna driva kursen (både uppåt och nedåt). Sedan har vi dock spelsläppen 2016, både Geminose och TWD ska lanseras och ett år är inte lång tid.

Jag kommer eventuellt att sälja av en mindre post framöver (ifall vi hittar något intressant bolag att köpa). Jag har dock ingen förändrad syn på bolaget, ledningen verkar göra allt rätt. Tålamodet finns även hos oss att invänta TWD och mer därtill. Lyckas man använda kunskapen och spelabasen på rätt sätt kan vinsten utvecklas väl kommande åren. Vi räknar dock inte med några snabba pengar vilket många andra verkar göra. Det får ta två år för vår del att nå 25-30 kr i aktiekurs. Hellre en lugn uppgång än en massa spekulationer som blåser upp kursen.

I övrigt har vi vald att teckna lite i Gaming Corps nyemission. Jag har inga stora förväntningar om nästa Starbreeze på kort tid och det kan endast betraktas som en trisslott i portföljens sammanhand. AVA har nettosåld en större mängd Starbreeze den senaste tiden vilket får mig att fundera på om det är pengar som Gaming Corps ska tecknas för. Nyemissionen är dock relativt liten med 16 miljoner vilket innebär att den förmodligen blir övertecknad.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Årets lönerevision klar

Då var årets lönerevision klar. Jag personligen är inte helt nöjd och även min chef lovade mig en större ökning under lönesamtalet än vad det faktiskt blev. Det tog stopp högre upp i organisationen.

Jag hade som mål att få 8-9% och även min chef yrkade för det intervallet men utfallet blev 5,4%. Det är en svår svits just nu. Jag tycker arbetsuppgifterna är utvecklande och roliga. Samtidigt som jag känner att jobbet tar så mycket energi att lönen inte är i nivå med vad den borde vara. Tänker jag tillbaka ett par år hade jag dock varit glad för denna lön även utan årets höjning.

Det finns utvecklingsmöjligheter med högre befattningar inom företaget och jag fått större förhoppningar om att kunna avancera inom ett par år. Frågan är dock om jag ska ha tålamodet att vänta ett par år till (pga. det kanske kommer finnas en öppning) eller hellre borde aktivt söka mig vidare till andra företag?

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Årets lönerevision klar

Info från Vardia

Då var det dags för information från Vardia. En ny VD har tillträdd och emissionsbeloppet har ökats. Inget direkt oväntad att beloppet höjdes då det krävs mer pengar när man ska växa så mycket. Förra veckan kunde man även läsa att Vardia ska stänga kontoret i Sundsvall. Man försöker alltså skära kostnader för att snabbare kunna gå med vinst.

Jag har inte tänkt skriva så mycket om själva Q1 siffrorna som fanns med i pressmedelandet. Däremot såg det inte alltför dåligt ut. Jag är säker på att Aktiefokus kommer att följa upp förra inlägget nu när det finns lite mer fakta på bordet.
För vår del innebar dagens meddelande att vi sålde av 1/3 av vårt innehav. Nu ska vi ha likvider så det räcker för att teckna emissionen. Efter emissionen kommer ca. 10% av portföljen bestå av Vardia. Det känns mer rimlig än 35% som det var innan raset.
En sak är för mig relativ säker, att även efter emissionen kommer kursen inte att vara det dubbla. Det kommer att krävas tid och förmodligen även att bolaget visar vinst innan någon större uppvärdering till tidigare nivåer kommer att ske (inte per aktie utan för hela bolaget).

Investeringen i Vardia har i runda slängor kostad oss ett halvårs sparande, eller fyra månadslöner. Samtidigt har dock resterande del av portföljen utvecklats väldigt bra vilket innebär att vi totalt sett i år är över 10% upp (trots att portföljen dök med nästan 20% på en dag i samband med Vardias rapport för 2014).

Det är dyra läropengar och vi har åkt på en liknande smäll för många år sedan. Jag tror det behövs emellanåt för att inte bli fartblind. Vi hade dock kunnat undvika den stora påverkan genom att investera mindre av nysparandet i ett enskilt bolag.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Info från Vardia

För många ägg i samma korg?

Efter att EK under februari återigen har tagit sig över tidigare ATH tänkte jag sammanfatta tillgångarna idag. Med anledningen av Vardias ”sena” rapport kommer jag dock avvakta med just den delen. Det blir en spännande förmiddag imorgon där besluten ska fattas relativt fort. Läsa rapporten bilda sig en uppfattning och bestämma om månadsinköpet ska bli i Vardia. Nyförsäljningen vet vi för varje månad och förnyelsegraden är också relativ klart. Periodisering av kostnader/intäkter däremot tippar jag på kan vara orsaken för att rapporten ej blev genomsläppt. Om 11 timmar vet vi förhoppningsvis mer.

Tillbaka till rubriken, Vardia är vårt största innehav. Över 35% av portföljen är placerad i bolaget vilket är dubbelt så mycket som näst- och tredje största innehavet. Motiveringen till det är att vi fortfarande är inne i en fas där vi medvetet tar högre risker i utbyte mot en hög förväntad avkastning. Målet är att EK ska öka i en snabbare takt i början när portföljvärdet är relativt lågt (tre års sparande). Exponeringen mot Varida är över ett års sparande för oss. Faller det väl ut kan detta dock ge motsvarande ett års sparande i avkastning.

Det är hela tiden en avvägning mellan diversifiering och möjlighet till en hög avkastning. Vi kommer att utvärdera om vi bör ändra portföljfördelningen jämnare när Vardia legat stabilt ett tag igen (jag antar att det kommer bli volatil ett tag i aktien). Samtidigt växer portföljen förhoppningsvis kommande åren och en position som motsvarar 35% idag kommer om tre år kanske vara 10% istället.

I fredags mottog vi även andra numret av tidningen . Mycket intressant läsning som utlovad! Kommer dock behöva att läsa igenom den ett par gånger till.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för För många ägg i samma korg?

Ännu ett år har gått – uppföljning 2014

Året har gått fort och det märks extra tydligt när man ser hur fort barnen bli äldre.

Sparandet får anses varit rimligt med tanke på att en i hushållet varit föräldraledig hela året och tagit hand om barnen. Resultatet blev en bit över 100 KSEK i nysparande.

I portföljen har det hänt en del och ena depån är upp 62% för året medans den något mindre depån utvecklades med 30%. Totalt sett är även värdeutvecklingen i storleksordning 100 KSEK för året. Avkastning på totalt EK har varit 20% vilket beror på att vi började året med 60% likvider. Portföljvärdet idag är ca. 10% lägre mot sommarens topp. Anledningen är främst Starbreeze utveckling men även Vardia och Protector har bidgrait en del till den negativa utvecklingen. Totalt EK är idag en bit över 700 KSEK med 65% investerad i aktier.

Affärer som har gjorts och med facit i hand i rätt tid är försäljningen av Bonheur och Blackpearl innan oljepriset rasade samt försäljningen av ”småposterna” vilket även inneburit att Tesco såldes på bra nivå.

Inför 2015 finns det en del områden att ta tag i. Boendet börjar bli för litet, en bil behöver bytas ut, drömmen om egen verksamhet har inte blivit mindre och vi känner att vi även måste bli bättre på att ta vara på tiden rent allmänt!

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Ännu ett år har gått – uppföljning 2014

Sälja prylar för att investera mera

Det var ett tag sedan förra uppdatering, och jag känner suget att skriva lite mer igen komma tillbaka. Vet inte om det har med senaste tidens nedgång att göra 🙂

Det är för tillfället väldigt lite nysparande då vi enbart har min lön just nu (vi ska snåla med föräldrapenningen ett tag). Däremot försöker vi att binda mindre och mindre kapital i olika prylar. Jag känner att alternativkostnaden för en del saker jag äger nu blivit alldeles för högt. Jag hoppas på att kunna uppnå bättre avkastning på mina aktier och dessutom undvika att en pryl tappar i värdet.

Ett exempel är barnkläder, vi har själva köpt mycket begagnad men ska nu bli bättre på att även sälja det när vi inte har användning för det längre. Jag vet inte hur många familjer jag har sett som sparat allt i tiotals år – för att sedan i praktiken slänga det. En fuktig källare eller möss på vinden kan göra mycket på några år. Det är bättre att spara mindre prylar men på ett bättre sett tror jag.

Jag själv har senaste tiden insett att jag inte hinner med allt heller. Resultatet är att jag hellre säljer av en gammal bil, och får tillbaka det jag betalade (eller i vissa fall kan gå back), än att spara bilen i kanske tio år till. Förhoppningsvis kan jag få så bra avkastning att jag om tio år kan köpa ett ännu bättre objekt!

Många bäckar små ger resultat, senaste månaden har varenda krona gått in i Vardia.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Sälja prylar för att investera mera

Uppföljning budget – augusti

Det har tyvärr blivit allt glesare mellan inläggen. Glöden finns fortfarande kvar och vi fortsätter vår resa med samma takt som tidigare, dock så går familj och jobb före just nu.

Senaste två månader har jag tagit en del föräldraledig vilket märkts på inkomsterna. Dessutom har vi fått en 100 kr återbäring från ICA, vilket även ses på utgiftssidan. Under semestern är det sista vi vill göra, att snåla. Det är helt enkelt då vi har tid att njuta lite extra, umgås med vänner och familj samt komma bort från vardagen.

Även med bara några tusenlappar i nysparande har vi haft en fantastisk utveckling på vårt EK. Jag kollade blogginlägg från förra året och på 13 månader har vårt kapital vuxit med otroliga 400 KSEK. Aktieportföljen närmar sig 480 KSEK idag och likviderna uppgår till 220 KSEK.

För tillfället består portföljen av följande bolag:

Starbreeze
Amhult 2
Vardia
Protector
AIG
Citigroup
Posco
Ambia

Sista bolaget får ses som en krydda i portföljen och utgör mindre än 4% i dagsläget.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – augusti

En dag som denna

Min första semesterperiod närmar sig sitt slut, jag har dock ytterliggare två veckor att se fram emot under nästa månad. Sitter just nu ute vid havet och njuter av kvällsvärmen, kollar lite mail och ska betala räkningarna för denna månad. För oss är det just semestern som förtydligar vår dröm att inte behöva jobba fram till pensionen. Målet är inte att ha semester för alltid, för jag har redan svårt att sitta still en dag på stranden, utan att istället kunna göra det som vi vill och inte behöva lägga den största energin på att ha råd att leva.

Det finns så mycket vi vill göra, att det helt enkelt inte kan hinnas med under en vanlig semester. Vi har inga drömmar om att leva ett lyxigt liv. Det är snarare att ha tid att bygga och snickra på hemmet och sommarstugan, odla egna grönsaker och göra långa semestrar där vi verkligen har tid att uppleva platsen, människorna etc. som lockar. Istället för att leja bort mycket av det arbete vi skulle kunna göra själva, köpa grönsaker på affären och åka på korta semestrar där vi knappt hinner vila upp oss.

När inte jobbet kräver all hjärnkapacitet är det annat som kan funderas över. Det som ständigt snurrar i huvudet är vilken väg vi ska ta för att tjäna så mycket pengar som möjligt, samtidigt som vi gör det på det sättet som vi tycker är roligast. Att utveckla ett eget företag i någon form är något som lockar mig väldigt mycket. Svårigheten nu är dock att för varje kliv som tas på karriärsstegen som anställd krävs det mer och mer för att kompensera det som egenföretagare. Det andra som vi hoppas du kunna göra är att jobba utomlands – åtminstone några år. Dels för att vi själva vill uppehålla oss i ett annat land en längre tid inom några år och dels för att även barnen ska uppleva det innan de blir tonåringar. Språkmässigt är det en stor fördel att lära sig ett språk som ung, när man har lättare att snappa upp rytmer och känslan för språket. Vi har rest mycket, studerat utomlands och jag själv har flyttat permanent till ett annat land. Allt det har påverkat oss och våra värderingar positivt – även om det funnits en del med motgångar emellanåt.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för En dag som denna

Bygga nytt?

Dämmung

Det var ganska exakt ett år sedan som jag skrev på anställningsavtalet till nya jobbet. Lika länge har vi också varit på jakt efter ett hus. Jag vet inte om vi är för kräsna eller enbart för medvetna om vad husen kostar oss i längden, men i de flesta fall har vi enbart varit beredda att betala omkring 80% av slutpriset.

Nu har vi till viss del sänkt våra krav och är beredda att köpa en mindre tomt än vi långsiktigt vill ha. Istället kommer vi dock bygga huset själva. Än så länge har jag som mål att lyckas bygga ett fint hus för en miljon. Imorgon är det dags att kolla på hur möjligheterna för tomtköp ser ut och efter det blir det att skissa för att sedan kunna räkna på materialkostnaden.

Alternativet med att bygga nytt just nu innebär att vi förmodligen bara komma bo i huset själva i några år. Fram tills vi hittar mark eller hus som vi kan tänka oss att utveckla till det vi drömmer om. Huset måste därför kunna hyras ut och generera en hyfsad avkastning. Hyresläget i staden är så pass bra att ett hus på en miljon utan problem kan generera en nettoavkastning på över 100 kSEK per år. Vid uthyrning skulle vi dessutom ha en belåning på 50-60% (av byggkostnaden), vilket ger en bra avkastning på EK.

Förhoppningsvis ska vi lyckas få ihop en budget rätt fort efter att vi sett alternativen på tomt och därmed kunna skissa på olika hus. Min uppfattning är att det inte är orimligt att lyckas bygga ett hus för under en miljon, med en relativt hög standard. Det gäller dock att planera det hela väldigt väl. Köpa rätt material på rätt ställe, egna arbetsinsatsen ska läggas på rätt sak, kunna ta hjälp av bekanta och rätta kontakterna.

/J

Posted in Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Bygga nytt?

Scandinavian Enviro Systems

Senaste månaderna har jag gått igenom en del mindre bolag och Scandinavian Enviro Systems är ett av dessa. Tanken nu är att följa några stycken och eventuellt även köpa en mindre post i de mest intressanta. Detta bolag kunde jag inte låta bli att kolla närmare på, då jag under längre tid har funderat kring alternativa användningsområden av utslitna däck.

Bolaget har som affärsidé att sälja anläggningar för återvinning av däck. Dessutom har hittills en egen anläggning för att återvinna däck i Sverige tagits i drift.

Det finns mycket information på deras hemsida Scandinavian Enviro Systems för den som är mer intresserad av tekniken och företaget.

Jag försökte att göra en bedömning av hur stor vinst återvinningsanläggningen i Sverige skulle kunna generera. Med 70% kapacitetsutnyttjande bör man kunna generera en vinst på åtminstone 10 miljoner (antaget att totala kostnaderna för återvinningen är omkring 50% av försäljningsvärdet).

Bolaget är i ett så tidigt skede att det är omöjligt att försöka räkna på en siffra vad patentet kan generera årligen. Däremot kan man fundera en del kring framtidsutsikterna och efterfrågan på produkten. Deras återvunna produkter kommer att efterfrågas lång tid framöver, då jag inte ser någon annan möjlighet än att vi kommer att använda däck även om tio år. Att råvarorna skulle bli så billiga under längre perioder, att återvinningen blir olönsam har jag också svårt att se. En sak att fundera kring däremot är tillgången på slitna däck. Det finns en efterfråga för att regummera dessa, dock kan inte det göras med alla gamla. Även för sprängmattor och fyllmaterial används gamla däck. Min uppfattning är dock att om priset på däck till återvinning skulle dubbleras är det fortfarande lönsam att återvinna kimrök, stål och oljan ur dessa. Däremot kommer man förmodligen välja andra alternativ till dränering av exempelvis vägar.

Någon annan som intresserad sig för detta bolag?

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Scandinavian Enviro Systems

Ett och ett halvt år senare

Blogginlägget i natt fick skjutas upp till förmån av förlängningen igår, en spännande match med rätt lag som vann.

Förutom att följa upp halvåret, tänkte jag även kolla en del på hur det har gått sedan bloggens start. I år har vi tack vare en bra utveckling av främst Protector (men även resterande innehav) taktat i genomsnitt en ökning av EK på 20 kSEK per månad. Den siffran inkluderar även nysparandet som dock delvis i nuläget finansieras av föräldrapenning istället för en andra lön vilket innebär att den blivit lägre än förra året igen.

Takten på 20 kSEK per månad har även varit genomsnittet under förra året. Som det sett ut de senaste 18 månaderna lyckas vi alltså i genomsnitt öka vårt kapital med lika mycket på en månad som våra utgifter är. För varje månad som vi jobbar kan vi alltså finansiera en hel månad utan jobb. Att tänka på det sättet minskar inte motivationen direkt!

Om vi ser till kommande åren, ska vi förhoppningsvis kunna fortsätta i liknande takt. Just att vi troligtvis kommer fortsätta köpa aktier i den takten kräver en del avvägning när det gäller diversifieringen. Säg att vi kommer att ha en portfölj på fem miljoner om åtta år. Om innehaven i snitt då är värda 100 kSEK krävs 50 innehav vilket är för mycket enligt mig. Bolag som exempelvis AIG kommer förmodligen inte vara köpvärda igen om några år, vilket innebär att portföljen i så fall blir mer en globalfond.

Men vem vet, om fem år kanske vi inte ens har någon större aktieportfölj längre, utan istället blivit ägare till några hyreshus eller driver ett företag i Schweiz.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Ett och ett halvt år senare

Inställning till pengar och konsumtion

Jag själv upplever att det finns stora skillnader i hur man hanterar sina pengar. Varje gång jag hör orden att ha (eller inte ha) råd med någonting vill jag bara direkt byta ut ordet råd och ersätta med behöva. Det spelar ingen roll om det handlar om en ny mobil, ett stort hus eller en bil. Är behovet täckt med något mer prisvärt borde det egentligen vara oväsentligt om man har råd med det dyraste eller inte!

Ett högt sparande innebär att man måste minska sina utgifter, hos oss sker detta utan att livskvalitén påverkas negativt. Visst har vi inga nya bilar på parkeringen (fast vi har råd), utan istället två lite äldre bilar som utan problem fyller sitt syfte. Dessutom med alla bekvämligheter vi vill ha.

Det är helt fantastiskt hur hela branscher har lyckats skapa behov hos oss. Hur vi ”tvingas” att byta ut mobilen en gång per år, fast den vi hade för två år sedan redan klarade av allt vi behövde den till. Vi matas med så mycket prestandasiffror gällande teknikprylar. Man ska jämföra olika produkter med varandra, utan att ens fundera på vilken prestanda som räcker till för just mig.

För oss är pengar tid, tid som vi inte behöver jobba. Tänker man på det sättet inser man rätt fort att man med tio procent lägre utgifter (allt annat lika) även skulle kunna jobba tio procent mindre i hela sitt liv. Tio procent färre timmar på jobbet är i genomsnitt en extra månad semester per år.

För oss har det inte varit svårt att hålla utgifterna nere utan att behöva tumma på livskvalitén. Att se till sitt behov, istället för att se vad man har råd med, kan säkert minska utgifterna med 10-30%. Det krävs dock att man inte jämför sig mot grannarna genom att titta på bilen 🙂

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Inställning till pengar och konsumtion

Uppdatering portfölj

Då det var ett tag sedan portföljen redovisades har det hunnit hända en del. Trots avsaknaden av blogginlägg har jag kollat desto mer på bolag och funderat på vad vi ska köpa.

Nedan en sammanställning över den aktuella portföljen:

Portfölj 2014-07-11

Det surras nu en del kring Starbreeze. Förutom att Steamrean förmodligen överträffat förväntningarna, är troligtvis även något ”stort” på gång. Länken är säker och resten är enbart spekulation (Stort DLC, Storm eller ett helt annat spel?) Overkillsoftware whats next

Protector har senaste tiden gått som tåget! Även rapporten idag var bra, vilket innebär att den positiva kursutvecklingen bör fortsätta ett tag till. Avkastningen sedan vi köpte för lite dryg ett halvår sedan är nu, inklusive utdelning, uppe i över 110%. Jag funderade tidigare kring att sälja av en del för att köpa Vardia, dock så har jag blivit mer säker på att risk/rewarden fortfarande är bra.

Vi passade på att öka i Amhult för några veckor sedan och det var nog rätt tid. Räntesänkningen gynnar bolaget och rapporten närmar sig. Det ska bli intressant att se hur mycket värde man lyckats skapa genom de sålda lägenheterna. Förhoppningsvis kan man efter rapporten även sätta någon form av möjlig estimat som kurs om ett par år.

AIG tuffar på sakta men säkert, medan Citigroup knappt rör sig alls.

Vardia köptes i början av veckan, efter att vi sålt Bonheur. 12 procents avkastning i Bonheur är helt ok på den tiden vi haft det som innehav och förmodligen kommer vi köpa bolaget igen längre fram. I torsdags redovisade Vardia försäljningen för juni som var ATH.

Lundin-familjen har utökat sitt innehav i Blackpearl.

Posco köptes in för nysparandet i början av månaden. Jag har även gått igenom SSAB djupare, och dessutom haft en del diskussioner med en vän om bolaget. Inser nu i efterhand att jag borde köpt SSAB (blev en rejäl uppgång). Jämförelsen mellan SSAB och Posco gjorde det ännu tydligare vilken potential Posco har. Positionen är än så länge relativt liten och kommer att utökas framöver.

Portföljvärdet är nu uppe i 380 KSEK och likviderna har minskat till 39% av totalt EK.

Och folk säger att sommarbörsen är tråkig!

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Uppdatering portfölj

Semester och dags att återuppliva bloggen

Då är det äntligen tid för en välbehövlig semester. Nästan tre veckor ledighet är första omgången och det är mer än vad jag har varit ledig sammanlagt senaste 23 månaderna. Att ladda batterierna och umgås med familjen är prio ett nu. Jag har även tänkt att uppdatera bloggen lite mer frekvent framöver. Det är något som jag tycker är stimulerande, men jag har haft svårt att hitta hjärnkapacitet för att skriva senaste tiden. Jobbet tar all energi och när hjärncellerna går på högvarv hela dagen är det inte lätt att få ihop ett bra inlägg. Många idéer har exempelvis i bilen till och från jobbet frodats i hjärnan och i en del fall även påbörjats som inlägg, dock så har jag inte lyckats avsluta dessa på ett tag och därmed inte publicerat något heller.

Det är dags att formulera några nya mål/önskningar för att komma tillbaka till en vardag som innehåller rätt balans mellan jobb och fritid. Fokusera mer på att ägna tid åt de delarna av livet som ger riktig glädje.

Portföljen har genomgått några några förändringar, Bonheur såldes för några dagar sedan och Vardia köptes in istället. Nysparandet investerades i en mindre post i Posco samt en ökning i Amhult. Ett inlägg om bara portföljen och uppföljning kommer snart.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Semester och dags att återuppliva bloggen

Amhult 2

Det tog ett tag, men i helgen bestämde vi oss för att köpa en långsiktig post i Amhult 2. Jag har följt bolaget sedan Ägamintid presenterade sina tankar och igår blev det alltså köp.

Beslutet togs av oss båda och med allt större summor i varje bolag känns det viktigt att förankra varje investering. Dessutom är det kul att diskutera med K om hennes tankar kring verksamheten osv. Jag har hela tiden siffrorna i tankarna medans hon fokuserar mer på bolagets framtidsutsikter och om vad hon tror om produkterna/tjänsterna i sig.

När det gäller Amhult har jag varit avvaktande då jag ser några osäkerheter:

Företaget är koncentrerat till en stadsdel, vilket innebär att mycket handlar om utvecklingen i just det specifika området. Vi har själva bott på Hisingen under ett par år och känner området väl, då veckohandlingen i många fall utfördes i Torslanda. I våra ögon kommer området bli mer och mer attraktivt framöver, då pendlingsavståndet till centrum är relativt kort, vilket innebär att den geografiska risken borde vara relativt liten. Vi gick även igenom den presentation av bolaget som VD:n gjorde under Stora Analyskvällen Göteborg 2013 och mycket annat material ihop och både K och jag känner att VD:n och styrelsen inger förtroende.

Själva fastighetsmarknaden är svår att förutspå och jag har en relativt negativ syn på framtida prisutvecklingen. Det känns dock som att räntan kommer vara låg ett tag framöver (några år). För att bli ett förvaltningsbolag krävs det att Amhult får bra betalt för bostadsrätterna, i annat fall kommer man vara tvungen att ta in mer kapital alternativt sakta ner takten på byggnationen. Jag utgår från att man kommer genomföra fler emissioner kommande åren, vilket under rätt förutsättningar säkerligen gynnar befintliga ägarna.

Det jag efter senaste genomgången har insett är att kursutvecklingen nu i början påverkas i första hand av försäljningen av BR. Så fort man sålt dessa minskar risken, som är förknippad med prisutvecklingen, i lika stor grad. Varje hyresobjekt man behåller kan sedan värderas på två olika sätt, förutom substansvärdet tillkommer även kassaflödet. Där tror jag så småningom kassaflödet kommer styra värderingen av bolaget på lång sikt. Risken med hyresrätter anser jag som väldigt liten, då målet på belåningen som bolaget nämner känns rimlig. Kommande vinstavräkning kommer göra möjligt att djupare analysera hur stor potentialen på några års sikt är.

En annan intressant sak som jag insett senaste tiden, är att man faktiskt kan hitta mycket information om försäljningen av deras bostadsrätter. Det är dessutom lärorikt att gå igenom mäklarnas objekt i Amhult och se vad man själv tycker om lägenheterna, området och priset.

Resultatet av den gemensamma genomgången blev en post i bolaget som motsvarar 11% av vår aktieportfölj.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Amhult 2

Uppföljning budget – april

Måste varit längsta uppehållet på bloggen sedan vi startade – 13 dagar utan inlägg.

Budgetmässigt har april varit en hyfsad månad. Sparandet uppgår till 10 Ksek och värdet på aktierna (justerad för köp/sälj) ökade med lika mycket.

Totalt EK har därmed gått över 550 Ksek och aktierna utgör 49% av den summan. Det är aktuellt med fler aktieköp denna månad och jag kommer förmodligen sikta på att vi ska öka upp vissa innehav till en summa på 45 Ksek, fram tills nu låg vi på omkring 30 Ksek i inköp per bolag. Det har varit en del engångsutgifter sedan årsskiftet. Vi köpte både surfplatta och videokamera, nytt babyskydd och lite annat smått och gott i samband med att den nya familjemedlemmen.

Maj är månaden där majoriteten av våra utdelningar kommer in på kontot (Protector och Bonheur).

Rapporter denna månad:

Protector Forsikring Delårsrapport 2014-05-09
Bonheur Delårsrapport 2014-05-15
Starbreeze Delårsrapport 2014-05-15

Senaste huset vi tittade på visade sig har stora skador vilket innebär att vi avstå från att lägga ett bud. Även om vi skulle få köpa huset för tomtvärdet tror jag att vi hellre bor kvar i lägenhet ett år extra. Funderingar är att investera en del av den tänkta kontantinsatsen i fastighetsbolag. Tidshorisonten att äga dessa är fram tills vi ska köpa bostad i så fall. Jag vill dock ha en relativ hög margin of safety vilket känns svårt att hitta just nu.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – april

Husvisningar

Bara för ett par veckor sedan var vi med på en budgivning på ett intressant objekt. Någon var dock beredd att betala mer än oss i slutet. Vi kör en sökning på nya objekt dagligen, dock så är vi inte desperata efter att köpa något utan vill hitta ett bra objekt till rimligt pris.

Igår kom två annonser ut som intresserade oss och vi ska på båda visningarna. Vi har kommit till en punkt där varje hus räknas som om det vore en investering. Köpeskilling plus renoveringar dividerat med årshyran ge oss ett P/E-tal. Varje objekt tar förstås tid och energi. Kontakta mäklaren, gå igenom säljarens besiktningsprotokoll och sedan visning. Känns huset fortfarande aktuellt är det dags för kalkyl på renoveringar. I många fall ingår vissa tillbyggen och liknande som kräver bygglov. Dessutom alltid bra att veta vad kommunen har för planer för området.

Genom att köpa ett objekt med en del jobb på räknar jag med att vi rent pengamässigt kan få ett hus 200-500 kSek billigare än om vi hade köpt ett färdigrenoverat. Husen vi kollar på just nu räknar vi med att bo i under omkring 2 år sedan är det dags för oss att hitta något som motsvarar våra långsiktiga mål bättre. Det är därför extra viktigt att huset hinner renoveras relativt fort, samt ska generera över 5% avkastning på totalt kapital årligen (efter underhåll och drift). Genom lagom belåning (50-65%) och låga räntan kan avkastningen blir upp mot 10% årligen på en del villor jag räknade på. Beräkningarna är oberoende av prisutvecklingen då jag antar att hyrorna i området inte skulle sjunka om priserna går ner.

/J

Posted in Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Husvisningar

928 kr och lite om PGI

928 kr är vad löneökningen blev. Anses som okej även om jag hade hoppats på mer. Det togs dock även upp i samtalet att jag ska få en större ökning nästa gång det är dags. Jag har hört det förut och hoppas att det i det här fallet blir av innan jag hinner byta jobb.

Förutom min löneökning har även K lämnat in en uppdatering av lönen för föräldrapenning. Även där en ökning på omkring 800 kr per månad. Snart är det dessutom dags att få två barnbidrag för första gången. Maj blir första månaden då vi kan se vad utgifterna med två barn hamnar på och även inkomsterna. Jag tror dock att vi ska kunna klara oss på mindre än min lön framöver vilket innebär att allt utöver det kan läggas på sparandet.

Skattedeklarationerna är gjorda och vi får jämfört med tidigare år väldigt lite tillbaka, nästan 4000 kr är dock bättre än kvarskatt. Efter ett år med bara två veckor semester, har jag i år ansökt om 6 veckor ledighet. Semestern är pga. jobbet lite uppdelat men det kan jag leva med.

Det är första gången i år som jag fördjupade mig i hur en del avdrag påverkar pensionsgrundande inkomst (PGI). Jag antog tidigare att avdrag som resor till och från arbetet skulle minska PGI. Detta är dock inte fallet! Tänk på att även skattepliktiga förmåner ökar PGI.

En enkel regel är nog att allt som är belagt med arbetsgivaravgifter ökar PGI och därmed inte beroende av den slutgiltiga inkomstskatten.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för 928 kr och lite om PGI

Starbreeze – omvänd split – optionsprogram

Efter börsstängning kom meddelandet om hopslagning av aktier. Tio till ett tycker jag är positivt jämfört med hundra till ett då vi i det senare fallet hade hamnat på över 100 kr om ett tag förmodligen och 10 kr per aktie låter bättre.

Optionsprogrammet gillar jag också även om det kan låta dyrt. Utspädning på ca. 8,2 % låter mycket, man ska dock inte glömma att man vid teckning får in en del kapital och hypotetisk sett skulle kunna återköpa aktierna på marknaden. På så sätt skulle man kanske kunna halvera utspädningen exempelvis. Optionerna innebär även att man ännu mer än innan kommer fokusera på att öka bolagets börsvärde närmaste åren. På tre år blir utspädningen inte ens 3 % per år och med den förväntade omsättning och vinsttillväxten är det inget som kommer att märkas.

Tänker man ett steg längre så hålls fasta kostnaderna nere pga. optionerna. Det används istället för att erbjuda en högre fast lön vilket innebär att man även här lägger risken för att misslyckas på det som innehar optionerna. Lägre fasta ersättningar innebär att om Storm skulle blir mindre lyckad kan studion utan extra kapital fortsätta. Med 50 anställda och en löneökning om 10.000 kr per månad har man utan problem höjt fasta kostnaderna med 9 miljoner på ett år (inklusive sociala). Vid P/E 15 skulle börsvärdet därmed sjunka med över 100 miljoner.

Ett spelbolag lever på tre saker. Det första är varumärken som ägs, ett spel som blivit populärt kan generera långsiktiga intäkter med hjälp av uppföljare. Nästa tillgång är kundbasen, många som gillar ett spel kommer med all säkerhet vilja spela uppföljaren eller ett nytt spel som skapades av samma studio. Det sista och långsiktigt viktigaste är personalen. Jag har den uppfattningen att man inte kan studera (eller lära sig för den delen) en kreativitet på ett specifikt område så man blir bäst på det. Antingen har man förutsättningar för att utveckla den delen eller inte.

Över till den föreslagna förstärkningen till styrelsen Eva Redhe Ridderstad. Hon återkommer som medlem i ett antal styrelser bl.a. i ett av våra andra innehav Protector Forsikring. Det lämna en del spekulationer vad Starbreeze har tänkt sig framöver och förhoppningsvis kommer mer info imorgon.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 1 Kommentar

Uppdatering portfölj

Under en veckas pappaledighet har jag hunnit med några förändringar i portföljen.

Nedan en sammanställning på aktuella innehav:

Portfölj 2014-04-11

Jag kommer framöver även följa upp totalutdelning på insatt kapital. Just nu ligger den på 3% där största delen är från Protector och Bonheur, värdet på aktierna är 262 KSEK.

Även likviderna har vi försökt att samla på färre konton, dels för att lättare ha en överblick, men även för en bättre ränta. Första månaderna på året har vi många årsbetalningar, vilket dock avtar i maj. Även om vi hade det mesta till bebisen har vi fått köpa en del, vilket har märkts på utgifterna senaste månaden. Fokus är nu på att ha ett bra sätt för hur vi ska investera närmaste tiden. Mest aktuellt är att spara halva överskottet på sparkontot varje månad och investera andra halvan i aktier. Blir det billigare framöver ska vi ha en del likvider att köpa för helt enkelt.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Uppdatering portfölj

Hembesök försäkringar – uppföljning

Några dagar innan dottern föddes hade vi hembesök av en försäkringsrådgivare. Det är nog ingen slump att aktuellt bolag hörde av sig efter att vi tecknade en gravidförsäkring. Mötet tog ca. 90 minuter och vi fick trots säljande inslag en del nytta av det. Det var dock hela tiden fokus på att utöka skydden för familjen till en högre nivå. ”Tänk om det värsta händer, då är en miljon inte mycket” osv. Det som både jag och K reagerade över är att den så kallade ”rådgivaren” aldrig frågade om våra ekonomiska förutsättningar, och trots det vill sälja tryggheten vi behöver. Påståendet att ”tänk om en blir sjukskriven en längre tid och ni måste leva på en lön” biter helt enkelt inte på oss som redan idag lever på en lön.

Vi kommer inte att samla alla våra försäkringar på ett och samma ställe, då det varken blir kvalitetsmässigt eller ekonomiskt fördelaktigt för oss. Däremot kommer vi att se till att dra nytta av de rabattsystem som finns på respektive försäkringsbolag så långt det går. Något att tänka på är att har man exempelvis en befintlig bilförsäkring och ska teckna en ny typ av försäkring, bör man ringa dem och meddela detta så att man får rabatten direkt på båda försäkringarna, annars dröjer det tills nästa årsförfallodag innan man får rabatten.

Innan besöket hade vi inte full koll på vilka försäkringsbelopp vi hade samt vad försäkringen ersätter, så visst kan det vara nyttigt att sätta sig ned ibland och gå igenom detta. Exempelvis fick vi veta att vi kan få ersättning för tiden på BB, även för förra barnet då det inte är mer än 3 år tillbaka i tiden.

Ni med barn, tänk på att alltid anmäla skador och sjukdomar så snart som möjligt, för att kunna få ut ersättning.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Hembesök försäkringar – uppföljning

Tre har blivit fyra

I förra veckan fick vi en liten flicka. En lika underbar känsla att hålla i henne som det var med lilleman. Det är något magisk med att bli föräldrar – även andra gången!

Nu sover resterande medlemmar i familjen så jag passar på att skriva ett kort inlägg. Sålde både Immofinanz och Tesco idag, främsta anledningen är att dessa låg kvar som sista aktierna i gamla depån som jag tänkte avsluta nu. Då det handlade om en traditionell depå vill man helst sälja så billigt som möjligt för att inte skatta bort en del av vinsten. I Immofinanz fall har vi fått 18% avkastning (inklusive utdelning), Tesco däremot har gått back 14% (inklusive utdelning och courtage). Pengarna är snart på ISK:n och frågan är vad som ska köpas in där, samma aktier igen eller något annat? Närmast till hands är att öka i Citigroup.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid, Ekonomi med fokus på investering | 1 Kommentar

Uppföljning budget – mars

Återigen är det dags för en uppföljning. Här har allt gått lite i stå medan vi väntar på att bebisen ska vilja titta ut. Mars har varit en månad med relativt lite räkningar, men även lite inkomst. Totalt har vi fått in 27 kSek och gjort av med 19 kSek plus att jag köpte ett bilprojekt.

På portföljfronten har det hänt en del. 35 stycken AIG köptes för 49,53 USD, 225 Bonheur på 122 NOK samt i slutet av förra veckan 40 stycken Citigroup på 47,11 USD. Det kom även en liten utdelning från AIG-innehavet i form av 57 kr. Förändringarna i portföljen innebär ökade utdelningar, köpet av Bonheur är över 1500 kr per år i ökning.

Det är även första gången som aktierna utgör större andel av EK än likviderna. Totalt EK är på 535 kSek och därmed 9000 lägre än förra månaden. Tesco, Immofinanz samt Starbreeze har haft en relativt svag månad.

Jobbmässigt har jag för första gången sedan jag bytte klarat mig på ordinarie arbetstid. Även om det varit mycket annat som tagit vår tid, så känns det bra att jag förhoppningsvis kan klara mig med enbart några övertidstimmar varje månad framöver.

Började deklarera med, dock så tog jag paus när jag kom till min enskilda firma. Det är dags att avsluta den och istället samla kraft inför annan verksamhet. Det är inte lätt att hitta motivation till att göra liknande saker på fritiden som på ”vanliga” jobbet, känns som att hobbyn ska innefatta något helt annat.

/J

Posted in Budget | 1 Kommentar

Hembesök – försäkringar

Mitt i allt har vi tackat ja till ett hembesök av en säljare. Officiella titeln är kanske försäkringsrådgivare, men då den personen lever på att sälja så är det just en säljare. Jag är faktiskt beredd att lägg en timme av min tid på att diskutera vad totalpriset skulle bli om vi flyttar över en del försäkringar.

Taktiken som jag tänkte ha är att be om ett pris som jag vill ställa mot ett par andra bolag. Direkta person- och bilförsäkringarna är en bit över 12 kSek per år i huset och det tillkommer mer i takt med att familjen kommer få en ny medlem. Att spara en tusenlapp per år kan då vara värt en timme av vår tid. Vi ska absolut inte ha fler försäkringar efter besöket och kommer att försöka pruta så mycket som möjligt.

Som en liten förberedelse har jag kollat priser på bilförsäkringar hos andra bolag i förväg. Är erbjudandet dyrare kommer jag säga det direkt. När jag började jämföra bilförsäkringar upptäckte jag även att vissa bolag som tillhörde den dyrare kategorin för något år sedan nu blivit billigast på en av våra bilar. Det lönar sig nog att vara aktiv ett par gånger per år och byta till billigare alternativ.

Uppföljning av hembesöket följer…..

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Hembesök – försäkringar

Snålmånad

Kanjagblirik? har satt igång ett projekt som många bloggare och läsare verkar komma att delta i – snålmånad. Hade själv velat delta på en seriös nivå, men känner att det nog skulle vara den sämsta tajmingen för oss. Beräknad födsel av nya familjemedlemmen är om en vecka och vi kommer förmodligen inte ha tid eller ork att tänka på utgifter. Till följd av trötthet och en del arbetsuppgifter som måste skötas trots ”pappaledighet” kommer det nog blir en del hämtmat också.

Jag har dock försökt att tänka mig vad vi skulle kunnat spara extra under en snålmånad. En dröm för mig vore att ta sig tiden och cykla till jobbet. Dryga 4 mil enkel väg skulle dock innebära minst 90 minuter mindre tid i hemmet per dag. I utbyte skulle jag dock spara 2000 kr på en månad i bränsle! Redan frodas tanken att ställa av en bil sommarhalvåret och även spara in på skatt och försäkring. Under 6 månader skulle besparingen bli 15000 kr. Dessvärre i utbyte mot 180 timmar mer restid. Hade jag lagt 90 minuter per dag på träning skulle jag inte tvekat, men då tiden försvinner från den som finns med familjen är det i nuläget inte aktuellt. Däremot har jag som mål att cykla en gång per vecka till jobbet på sommaren.

Fasta kostnader och räkningar kan vi inte göra mycket åt. Internet och mobilkostnader är med ca. 350 kr per månad så lågt det kan bli. Inga tv-abonnemang, tidningar eller Spotifypremium finns heller i nuläget. Kläder och andra prylar köps enbart om behov finns. Då vi oftast tar ett bra tag på oss innan vi beslutar oss för köp är det mesta verkligen nödvändigt och genomtänkt, vilket innebär att potentialen för att kunna spara in på det området nästan är obefintlig.

Förutom bränslet har vi en stor post till där vi skulle kunna spara tusenlappar – maten. Skulle vi ersätta de fem dyraste middagsrätterna med billigare alternativ en månad är det redan 500 kr. Istället för lax, kyckling eller fläskfilé äta vegetariskt eller falukorv gör stor skillnad. Mjölk konsumeras friskt i hemmet och minst ett par liter om dagen går det åt, på månadsbasis 600 kr som nästintill skulle kunna ersättas med vatten ur kranen. Fruktinköpen per månad hamnar på omkring 500 kr vilket man också kan överleva utan. Nästintill helt onödiga saker som godis, kaffe, fikabröd, juice är ett par hundra till på en månad.

Summan av det hela är att vi utan problem skulle kunna minska utgifterna till omkring 15500 kr per månad (-4000 kr). Detta på en långsiktigt hållbar nivå dock i utbyte mot mindre nyttig/enformig mat och mindre tid för familjen.

Som ensamstående hade jag förmodligen haft snålmånader med jämna mellanrum. Mackor hade byts ut mot havregrynsgröt, kokt på vatten och en matsked äppelmos till det. Citrontet som kostar 30 kr per månad hade jag inte heller unnat mig varje morgon. För att minska elkostnaderna hade tvättmaskinen i husets tvättstuga använts istället för egna och torktumlaren bara i nödfall. Utgifterna för disktabletter, och elen diskmaskinen drar hade ersatts med ett par droppar diskmedel och en diskborste. Bara lampor tända i rummet jag befinner mig i och laddat mobilen/datorn på jobbet. Idéer finns det helt klart men vi är eniga om i hemmet att det vore lite för extremt och fortsätter på en lagom nivå som vi gjort innan.

/J

Posted in Budget | 3 Kommentarer

Ett år till med gammal bil

Jag har senaste halvåret funderat på att köpa en lite dyrare bil för att sänka bränslekostnaderna. Hur jag än vänder och vrider på det så har det dock varit omöjligt att räkna hem en bil i hundratusenkronorsklassen. Köper jag en mindre dieselbil och räknar kvarvarande milen så är bara värdeminskningen minst 10 kr per mil (medräknat lite buffert för reparationer). Sedan har jag faktiskt en alternativkostnad. Om jag lägger 100 KSek på banken eller köper aktier så erhåller jag ränta/avkastning.

I helgen köpte jag därför en lite äldre bil till en billig peng. Den kräver lite omsorg av mig under ett par kvällar i garaget, men sedan kan jag förmodligen åka ett år med 3 kr värdeminskning per mil i en hyfsat komfortabel kvalitetsbil. Jag har haft lite tur när det gäller detta köp då jag genom några timmars arbete i garaget kan flerdubbla värdet. Till värdeminskningen kommer försäkring och skatt som blir omkring 2 kr till per mil. Service, smågrejer och däck borde räcka med 2 kr per mil och återstående del som är bränslet hamnar uppskattningsvis på 11 kr milen. Kommande år klarar jag mig alltså på 18 kr per mil. Skulle jag köra bilen ett år till är jag nere på 15 kr per mil i totalkostnad, helt utan att behöva binda upp en massa kapital.

Nu när det blivit lite mer klarhet i huruvida vi ska behöva binda upp en större summa pengar eller inte på min pendlarbil är det dags att fortsätta köpa aktier. Det finns en hel del bolag som blivit intressanta senaste tiden och tanken är att köpa en post varje vecka framöver. Försvagningen av dollarn innebär att det är mest aktuellt med att utöka innehavet i AIG samt påbörja ett innehav i Walmart och Citigroup.

/J

Posted in Budget | 3 Kommentarer

Vinst istället för ökad omsättning

Rubriken är en metafor för meningen ”livskvalité istället för tillväxt”. Det är direkt jämförbara paralleller. Och visst har företag oftast ett omsättningsmål, men mycket viktigare är deras långsiktiga vinst. Vad hjälper en omsättning som ökar med 5 procent årligen, om företaget aldrig kommer att kunna leverera ett överskott?

Exakt likadant känner jag för ordet tillväxt. Den globala tillväxten ska exempelvis vara positiv och Sveriges BNP ska öka varje år. I de flesta sammanhang där man mäter utvecklingen används termen tillväxt. Vad är då tillväxt? En enkel definition kan vara att värdet (mätt i kronor!) av varor och tjänster som vi producerar ska vara högre än förra årets.

Vi tänker oss det scenariot 1988 där en familj hade allt och inte kunde bli lyckligare av fler prylar. I slutet av året så kom det fram en fantastisk uppfinning som blev årets julklapp – Bakmaskinen! På årsbasis konsumerade hushållet för 1000 kr men i december tillkom en bakmaskin för 200 kr vilket ger årssumman 1200 kr. Året därpå var målet för samma hushåll att konsumera 10 procent mer än året innan, samtidigt började pappan i familjen undra varför bakmaskinen ens hade köpts då den bara använts en gång. I slutet av år 1989 var det fortfarande 320 kr (200 kr motsvarande bakmaskinen + 10%) kvar som hushållet var tvungen att öka sina utgifter med för att uppnå målet. Hushållet genomförde en brainstorming för att lösa problemet med de för låga utgifterna. Den bästa idén som lyftes var att man skulle köpa saken som var på framsidan av nästa veckas reklamblad – en crosstrainer.

Så fortsatte det år efter år. Till slut började hushållet dock ifrågasätta om prylar (omsättning) var allt? Fler prylar skulle inte kunna göra dem lyckligare. Mer fritid (vinst) däremot, skulle höja livskvalitén avsevärt kom de fram till. Lönehöjning om tio procent (produktiviteten) gav, förutsatt samma utgifter (BNP), utrymme till att sänka arbetstiden. Några år senare jobbar mamman och pappan ihop lika många timmar per vecka som de gjorde var och en 1988.

En stor fråga kvarstår dock hos familjen och det är varför världens ledare och för den delen politikerna i Sverige årtionden senare fortfarande bara fokuserar på omsättning (tillväxt) och inte vinst (fritid & livskvalitet)

/J

Posted in Ekologiskt leverne | Kommentarer inaktiverade för Vinst istället för ökad omsättning

Kunna sluta jobba samtidigt som våra föräldrar går i pension

Efter att det orange kuvertet damp ner i brevlådan har jag filosoferat en del kring hur våra liv skulle kunna se ut när vi har möjlighet att sluta jobba. Det är inte alls orimligt att vi kan ha kommit upp i de ekonomiska förutsättningar där vi kan sluta jobba samtidigt som våra mammor går i pension. Barnen närmar sig då samtidigt tonåren, vilket innebär att vi kommer bli mer flexibla också. En del drömmar vi har innebär att vi ska leva utomlands under vissa perioder av året, vilket blir lättare när barnen kan klara sig själva.

Varför sikta på något som är 10-15 år fram i tiden? När jag funderar på vår omgivning, och framförallt släktingar, så fastnar jag alltid på en punkt. Vad våra föräldrar, och för den delen deras vänner och bekanta, orkade med när vi var yngre. De jobbade och uppfostrade tre barn samtidigt, köpte hus, köpte sommarstuga och renoverade den, tog långa semestrar osv. Ett par årtionden senare ser det dock annorlunda ut och det som tar mest energi har tyvärr blivit jobben. Denna omfördelning kan bero på många olika saker, mindre energi, ökande trötthet eller också tuffare arbetssituationer. Oavsett anledning så siktar vi på att ha samma energi till det som vi själva vill göra i livet även när vi blir äldre. Att då inte behöva jobba när vi är i 40-års ålder kommer lämna mycket energi över till annat. Ser man till uppoffringarna så byter vi ut 10-15 år med genomtänkt konsumtion, ett högt sparande och en del tid på investeringar mot förhoppningsvis 40 år utav ett liv utan ekonomiska bekymmer.

Det funderas ofta kring om jag spenderar för lite tid med familjen. Den tiden vill jag verkligen inte skjuta upp i tio år, utan givetvis redan nu spendera tillsammans med dem jag älskar. En ständig avvägningsfråga, som jag hoppas kunna balansera rätt. Jag har som långsiktigt mål att inte jobba mer än 40 timmar per vecka, samt att ta ut 8-10 veckor ledighet per år. Det som vi själva glömmer bort är att vi närmaste 10 åren förmodligen inte kommer ägna lika mycket tid åt hobbyer som de flesta andra, utan istället göra det när vi inte behöver jobba längre.

/J

Posted in Okategoriserade | Kommentarer inaktiverade för Kunna sluta jobba samtidigt som våra föräldrar går i pension

Lönesamtal

Tveksam om det egentligen kan kallas så, men samtalet i förra veckan ligger till grund för vårens höjning. Inte helt enkelt att motivera en högre lön när jag fortfarande befinner mig i en fas där jag lär mig nytt varje dag. Jag har dock framhävt under förra samtalet att jag tack vare exempelvis mina excelkunskaper bl.a. effektiviserat en del i arbetssättet redan. En del tankar jag lyft förtydligar även mitt intresse och min vilja att bidra till att höja lönsamheten.

Jag förväntar mig ingen jättehöjning och allt över 3,5% får ses som en bonus i år. Kom att tänka på tyst diplomati; att inte ha några exakta krav kanske skapar en del osäkerhet även hos arbetsgivaren. Förhoppningsvis väljer denna det säkra före det osäkra och erbjuder en ännu bättre lön. Jag hade som mål att ställa höga krav, men var inte riktig med på att första lönesamtalet skulle äga rum redan nu. Hade jag varit helt självgående och redan visat resultat var planen att kräva det som de kan erbjuda för att ha mig kvar. Detta kändes dock inte helt taktiskt efter bara ett halvår, så jag väntar med det. I år får jag helt enkelt hoppas på att mina antydningar, där jag helt klart förväntar mig en höjning, även slår igenom hos personen som sätter lönen. Min inställning att jag alltid kommer hitta bra jobb finns kvar och jag vet att familjen kan tänka sig att flytta igen. Min sambo har i stort sett samma inställning, men det återstår att se åt vilket håll hennes karriär går åt efter föräldraledigheten. Varje gång vi räknar på hur vi ska bygga upp vår ekonomiska trygghet så kommer lönen på andra plats, direkt efter utgifterna. Det visar hur viktigt det är att så tidigt som möjligt hamna på en hög lönenivå. Det gäller dock alltid att ställa lönen i relation till fritid och tiden med familj. För att jag ska jobba mer än 40 timmar i veckan på lång sikt krävs det en hög ersättning.

För ett år sedan hade jag tagit vilket jobb som helst för min nuvarande lön. Man vänjer sig helt enkelt för fort vid en högre inkomst – mycket vill ha mer 🙂

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Lönesamtal

Två orange kuvert

Orange kuvert
Varje gång jag tänker på den allmänna pensionen känns det bra att vår plan även täcker upp för vår pension. Som jag skrev här kommer våra inkomster, om allt blir som vi har tänkt, vara som störst under pensionen.

Med tanke på att min sambo är den som tagit ut mest föräldraledighet för vårt första barn, och även kommer att göra det för nästa (av flera olika skäl), ser givetvis hennes kuvert lite annorlunda ut än mitt. Föräldraledigheten påverkar hur mycket man tjänar in till sin pension. För att kompensera föräldrar ekonomiskt för detta finns dock pensionsrätt för barnår. Med detta inräknat inser vi att skillnaden inte blir alltför stor mellan oss. Mer information finns på Pensionsmyndigheten.se. Alternativ 3 på hemsidan innebär även att man till och med kan öka sin pension tack vare barnår. Alltså viktigt att läsa och tänka på att föräldraledighet eller minskad arbetstid inte alltid påverkar pensionen negativt.

Generellt lägger vi inte mycket tid på vår pension. Vi byter fonder i PPM några gånger per år och fokus ligger på en stadig avkastning med bra riskspridning. Varje år följer jag dock upp hur värdeförhållandet mellan PPM och totala allmänna pensionen hos oss är. Av allmänna pensionen är 13,5135% dedikerat till PPM (2,5% av lönen). Majoriteten 86,4865% (16% av lönen) är alltså inkomstpension. Det jag är mest intresserad av är att vi över tid lyckas nå en högre andel i värdet på vår premiepension än den insatta andelen (13,51%), genom bättre avkastning än den på inkomstpensionen. Även om vi bara ser allmänna pensionen som en bonus, vill vi så klart ha en hög bonus.

Nästa steg för oss blir att sätta oss in i tjänstepensionen. För min del handlar det inte längre om tusentals kronor på årsbasis utan istället tiotusentals. Den delen vågar jag lita mer på då den inte styrs av politiken (om man jämför med PPM). Tyvärr är det dock lite mer komplext än PPM; flera aktörer som man ska välja hos då tidigare arbetsgivare haft olika avtal. Även valmöjligheterna kan inte jämföras med PPM och inte heller flexibiliteten med frekventa byten.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Två orange kuvert

Inköp Bonheur

Det är ett par månader sedan som Lundaluppen publicerade sin analys av Bonheur och igår var det äntligen dags att ta in bolaget i portföljen. Det tog lite tid att själv bilda sig en uppfattning om hela bolaget och sätta sig djupare in i det, Lundaluppens inlägg har varit en bra hjälp på vägen. Det är dessutom första gången som ett bolag från den bloggen passat in i vår investeringsfilosofi.

225 aktier innebär att bolaget seglar in på en tredjeplats i portföljen. Passiva inkomster i form av utdelning ökar därmed med 1575 NOK (minus källskatt). Exponeringen mot NOK får ses som tillräcklig med det nya inköpet samt tidigare innehavet i Protector.

Det är egentligen ingen positiv utveckling att aktier som nämns av större bloggare fort kan segla upp på topplistan gällande Avanzas populäraste aktier. Risken är att många följer en rekommendation utan att själva ha gjort en djupare analys. Själv har jag nog missat tåget några gånger, men väljer att gå igenom allt själv och bilda mig en egen uppfattning. Det är även en fördel att följa kursen ett tag för att eliminera risken med en kortvarig uppgång i samband med en analys på ett litet bolag, som sedan dyker igen. Å andra sidan skulle jag själv aldrig hinna med att screena efter så många bolag och sedan sålla ut de tio mest intressanta, vilket jag tack vare andra bloggare nu kan göra.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Uppföljning budget – februari

Tuffaste utgiftsmånaden på året. 20 kSEK gick åt till räkningarna och babyskydd, totala utgifterna hamnade på 26 kSEK. Mycket övertid under januari har dock gett en bra lön som täcker alla utgifter och leverera ihop med föräldrapenningen ett överskott på 15 kSEK. Vi står inför bilbyte där det är svårt att komma fram till vad som är bäst. Med snart två bilbarnstolar i bilen är det inte mycket att välja på. Dessutom är huvudsyftet att minska bränslekostnaderna och då blir enbart dieselbilar kvar. Kan nog erkänna att vi även vill köpa mest bil för pengarna (lik investeringar) vilket gör att det hela tar sin tid. Jag har dock börjat räkna på kostnaderna mer långsiktig där jag utgår ifrån att vi ska köra bilen omkring 15.000 mil. Målet är att få en milkostnad på under 20 kr. En ny bil i samma klass skulle kosta omkring 40 kr per mil. Det är en svår ekvation att få ihop då vi inte heller tänker köpa en fransk bil.

Över till portföljen som nu innehåller 6 bolag:

Starbreeze
Kom med en bra rapport i veckan, högre vinst än väntad och lite färska siffror för bland annat intäkterna på Brothers. Fortfarande högst risk och vikt i portföljen.

Protector Forsikring
Utvecklingen sedan förra uppföljningen är 42% + (51% sedan köp i januari)
Utdelningen höjdes mer än jag vågade hoppats på.

Blackpearl
Rapporterade ett litet plusresultat och meddelar om nyemission för vidare finansiering av projekten.

AIG
Meddelande om utdelningshöjning till 50 cent och en odramatisk rapport.

Immofinanz
Avknoppning av BUWOG meddelades. Sedan inköp inklusive utdelning 30% avkastning.

Tesco
Ingen vidare utveckling (+/- 0%).

Justerad för köp är portföljutvecklingen i år +17%. Våra tillgångar är idag 544 kSEK varav 57% likvider. Just den likvida delen kräver en del tid. Jag funderar på att påbörja en ”långsiktig” portfölj, innehållandes bolag som förmodligen aldrig kommer att säljas. Nyckelordet ska vara global vilket innebär stora bolag med låg förväntade volatilitet. Fördelen är att man sprider risken i olika valutor, har ett relativt bra inflationsskydd och följer i viss mån börsens rörelse. Vid en generell nedgång skulle en sådan portfölj dock minskar betydligt mindre i värde än andra bolag som vi eventuellt vill vikta om till på sikt. Att köpa dessa bolag ska vara ett alternativ till att vara likvid helt enkelt. Nu till det svåraste – avkastningskravet för bolagen som ska ingå. Vad är ett rimligt P/E? 15-18 som max?

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – februari

Utvecklingssamtal

Då har jag haft mitt första utvecklingssamtal i den för mig nya organisationen. Det känns bra att få en bekräftelse på att mina tankar, uppfattningar och idéer överensstämmer med min chefs. Jobbytet i sig har inneburit en fantastisk resa. Från att tillhöra en arbetsgrupp med gemensamma mål, till en nyckeltjänst som ingår i en ledningsgrupp där jag förväntas ge en bra ekonomisk ledning för hela enheten, är ett rejält lyft för mig. Det viktigaste av allt är dock att jag numera brinner för arbetsuppgifterna och även när allt inte är nytt längre fortfarande känner att det faller inom mina intressen. Allt jag lär mig är dessutom ovärderligt, både när det gäller att värdera andra bolag, men även inför framtidens karriär.

Målen det kommande året är, precis som jag hoppades på, satta på en lagom nivå. Man kan alltid sätta höga mål, men jag vill att dessa ska vara en utmaning och även kunna uppnås av mig. Det som får mig att glänsa lite ibland är att jag inte enbart är ekonomen som sitter med siffror utan även förstår den tekniska biten. Under en 2-årsperiod jobbade jag nämligen i produktionen inom samma bransch, vilket gör att jag även kommer bra överens med ingenjörerna osv. Jag är inte den mest sociala personen, gillar inte att prata för pratandets skull, utan vill gärna använda mina ord där dessa gör nytta. Som tur har jag insett att kontakter idag är ovärderliga och det främst inom organisationen jag jobbar. Jag är övertygad om att man långsiktigt har nytta av att ses och höras genom kompetenta förslag och tankar inom organisationen.

Jag läste PerPennings inlägg Lönlösa diskussioner och känner igen mig precis. För min del handlade det bara om två år av tjat om lönen, där man var fast besluten att jag fick söka mig vidare om jag ville ha högre lön. När jag väl sa upp mig blev jag erbjuden en betydligt högre lön. Jag tror förklaringen till detta är att 95% av alla fortsätter med samma lön istället för att byta jobb och arbetsgivaren vet om detta! Jag tror dock att vi i framtiden kommer se en mer rörlig arbetsmarknad driven av den yngre generationen som hellre vill ha omväxling än guldklocka 🙂

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Utvecklingssamtal

20 år och erövra världen?

Jag ska ha mitt första ”utvecklingssamtal” på nya jobbet i veckan. På förra jobbet har jag haft avstämningar med chefen en gång per månad där allt kunde tas upp. Nya jobbet innebär dock att min chef är fyra biltimmar bort och fysiska möten blir det inte många just nu. Inför mötet kommer jag ihåg en mening som jag gärna vill förmedla för andra karriärsugna ”ungdomar”. Jag har hört den av en chef och insett att personen som den refererade till inte fick jobbet när den meningen kom upp i chefens huvud under intervjun.

Jag själv har till och med fått höra en mening som lät: Hur hinner du med allt? Det tog mig dock enda tills jag hörde berättelsen om killen som inte var rätt för jobbet, för att han uppfattades som en 20-åring som trodde sig kunna erövra världen, tills jag insåg mitt egna misstag. Jag fick inte heller jobbet då. Som tur är lär man sig av sina misstag och kan tillämpa vissa saker även i andra sammanhang än just en anställningsintervju.

Exemplet med 20-åringen som skulle erövra världen på nolltid är dock extrem och visar att man förmodligen överskattar sig själv eller inte riktigt är medveten om hur en större organisation fungerar i verkligheten. Visst kan den attityden vara kanon för en del jobb, men inte när det gäller en ekonomifunktion av denna kaliber. Även jag trodde att jag kunde imponera med mina dubbla jobb, heltidsstudier och nattjobb på annan ort osv. Det jag insett är dock att många kan uppfatta det som att man inte hinner med allt ordentligt och gör saker halvdant. Det andra personer inte vet och har svårt att föreställa sig är att man som person gillar att ha mycket att göra och med rätt mängd stress uppnår bättre resultat. Att jag under lång tid aldrig kollade på tv, sov maximalt 7 timmar och unnade mig en långsemester som gav en otrolig energi kan vara svårt att förstå för en person som ska rekrytera mig. Rekryteraren tänker istället att killen kommer bli utbränd inom ett år och drömjobbet förblir just en dröm.

Vad är då kontentan av det hela? I alla sammanhang där det handlar om ens prestationer, mål, kunskap och kvalitéer så måste man presentera dessa på en lagom nivå. Med lagom menar jag att man ska hålla sig på en nivå som exempelvis chefen tycker är riktigt ambitiös, men även fullt realistisk att uppnå. Det är riskabelt att presentera något som en person som varit 30 år i samma bransch blir tvekande om direkt. Det är en svår balans och mycket beror på vilken uppfattning personen har om olika saker. Det ska bli spännande att se med vilken känsla jag kommer ut ur nästa utvecklingssamtal. Jag har mål uppsatta för mig själv som jag ska nå inom jobbet, dessa är förmodligen högre än vad chefen förväntar sig 🙂

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för 20 år och erövra världen?

Diversifiering

Ett väldiskuterat ämne även i hemmet. Att inte lägga alla ägg i en korg kan vara bra, dock är det i min värld mer komplext än bara antal aktier i ens portfölj. För att göra det mest rationella vad det gäller diversifiering gäller det att se till alla ens tillgångar – oavsett slag.

Samma personer som säger att det är en jätterisk att enbart äga aktier i en enda bransch kan ofta inneha ett huslån som innebär att man exponerar sig 5 gånger egna kapitalet mot en enda fastighet. Om fastigheten skulle minska med 20% i värde är hela insatsen borta. Det är rätt intressant, då priset på en specifik fastighet faktiskt skulle kunna påverkas negativt oavsett hur marknaden rör sig. Det kan handla om hur kvarteret utvecklas eller för den delen stadsdelens attraktivitet. Sedan finns det risker att fastigheten har en skada som inte täcks av någon försäkring, eller att byggföretaget som skulle kunna dras inför rätta inte finns kvar. Även om bostadsprisernas svängningarna inte är i närheten av volatiliteten på börsen, så gör den höga belåningen att man i hög grad exponerar sig mot olika typer av risker när man köper en bostad.

När det gäller en aktieportfölj, anser jag att det är viktigt att tänka igenom med vad, varifrån och hur innehaven genererar sitt kassaflöde. Diversifiering handlar om geografisk variation, olika branscher samt att minimera den företagsspecifika risken. En aktie som Amhult 2 kan anses som väldigt olämplig om man är ute efter diversifiering. Detta med tanke på att de endast har intäkter i SEK, är geografiskt beroende av en enda stad, samt exponerade mot enbart fastigheter. Företaget är däremot bland de lättaste att förstå, och det gäller även för personerna som driver det. Verksamheten är inte komplex och innehåller inte heller flera affärsområden. Om vi jämför med Skanska som har intäkter i olika valutor, en mer global verksamhet, flertalet olika affärsområden som riktar sig till många olika typer av kunder, så krävs det förmodligen flera hundra bolag av typen Amhult 2 i ens portfölj för att uppnå samma diversifiering. Att diversifiera sig för mycket har en negativ effekt; man måste lära sig mer om alla branscher. Att hålla koll på fler företag innebär att man inte kommer kunna vara lika bra på dem alla, än om man siktar på färre bolag. Tittar man på fonder så utgör de 10 största innehaven i många fall 40-50% ihop. När det gäller fonder vill de flesta slå ett index, både vad det gäller risk och avkastning. Intressant är att många fonder alltså vågar sitta med innehav på 5-10% i ett enda bolag och därmed vågar lita på sin bedömning att de tio största innehaven ska klara sig bra. Anledningen borde vara att man ser ett stort globalt bolag som Volvo lika diversifierat som ett antal mindre bolag.

En annan aspekt när det gäller att lägga alla ägg i en korg är att även att väga in lönen. Jag har en del bekanta som tjänar sina pengar på ett företag där man som bonus och extra pensionsavsättningar får aktier i samma bolag. Företagets framtid påverkar dessutom bopriserna i omgivningen där samma personer sitter med lån. En sämre utveckling för företaget innebär alltså inte bara att man i värsta fall blir av med jobbet och ser sin pension minska, utan även att boendets värde kan sjunka en del.

För oss börjar det blir mer och mer viktigt att diversifiera oss i takt med att våra tillgångar blir större. Närmast till hands ligger att påbörja en långsiktig portfölj med lågvolatila aktier. Avkastningen i dessa bolag är extremt stabil men samtidigt betydligt lägre än för våra nuvarande innehav. Jag vill dock hellre sätta samman en lågriskportfölj än att vara exponerad mot SEK som vi är i nuläget (50% likvid). Svenska kronan är en valuta som kan röra sig mycket och i sämre tider tror jag att kronan sjunker, vilket innebär att det fungerar som en hedge när man äger bolag med intäkter i andra valutor.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Diversifiering

Vårkänslor och synden

Senaste halvåret har varit en tuff period. Flytt, mycket övertid och bara två veckors semester senaste tolv månaderna har satt sina spår. Det var egentligen inte alls så vi hade tänkt oss och ledig tid kommer att prioriteras mer framöver. Särskilt med tanke på att vi snart kommer att ha en Mini till i familjen, som säkerligen kräver en del energi. Därför var det nästan så man tog ett glädjeskutt när termometern visade 8 plus och solen äntligen lyckats ta sig förbi molnen igår. Passade på att ta en promenad med Lilleman och njuta av lite solljus. Känner mig redan full av energi och ser fram emot våren.

Sedan har vi syndat idag och köpt en ny surfplatta. Det fick till slut bli av märke äpple, dock den minsta och billigaste då den kommer fylla våra behov utan problem. Jag började fundera på hur mycket vi har lagt på teknikprylar och kom fram till att det handlar om mindre än 500 kr per månad (snitt senaste tre åren). Just nu är tendensen att summan minskar framöver då vi köpt kvalitetsprylar som ska hålla länge. Det återstår dock en filmkamera för att föreviga även rörliga minnen av barnen och under våra resor.

/J

Posted in Övrigt | 1 Kommentar

Att lyckas nå sina mål

Vi har diskuterat en del i hemmet kring varför inte fler i vår omgivning går liknande väg som oss. Det finns ju faktisk många som gärna skulle vilja bli ekonomiskt oberoende. Frågan vi ställt oss är då varför inte fler genomför det? Svaret valde jag att dela in olika rubriker.

Disciplin
Det kan handla om allt från att genomföra en utbildning ända fram till slutet eller spara en tusenlapp i månaden utan att frestelsen för onödig konsumtion övertar. Jag har haft tuffa dagar där det varit svårt att behålla disciplinen exempelvis till att färdigställa studierna eller att gå upp till jobbet med mindre än 3 timmars sömn. Vi är dock, fast vi inte är de mest sportliga personerna, vinnarskallar. Hur lyckas man då behålla sin disciplin för att kunna genomföra en sak? Man måste ha ett mål och ge sig tusan på att nå det.

Mål
Det är viktigt att ha ett realistiskt mål framför sig. Dels för att veta varför man gör något (sparar pengar, utbildar sig), men även för att hitta disciplinen igen. Ett realistiskt mål innebär att det ska vara en utmaning att uppnå det, men ingen omöjlighet. Det är även viktig att man från början kan uppskatta vad som krävs för att nå målet. Utbildningen var ett stort mål för mig. Anledningen har varit att jag hela tiden velat lära mig mer om ekonomi, men även skapa möjligheten till en karriär – högre inkomst.

Delmål – Belöning
Vi är olika som individer och för att uppnå ett långsiktigt mål krävs det ofta delmål. Ett delmål för oss vore exempelvis 6 månaders ledighet när vi uppnått EK på 3 miljoner, där vi kan testa på hur det är att leva som ekonomiskt oberoende. Det är inte heller säkert att det blir som man förväntat sig när man väl nått sitt mål. Det kan även vara svårt att se fram emot ett mål som är mer än 10 år framåt i tiden. Det är betydligt lättare att behålla disciplinen när man vet att redan om 3 år har vi en riktigt lång semester. Delmålen kan vara flexibla och det kan vara motiverande att ha flera. En semester nästa sommar, eller tanken att kunna köpa en annan bil om ett år, kan vara exempel på det.

Kunskap
Detta är en viktig del. Särskilt när det handlar om ett mål som att bli ekonomiskt oberoende. Det krävs exempelvis kunskap om ekonomi, aktier, sparande osv. Generellt behöver man även vara medveten om riskerna man tar med att försöka uppnå sina mål. En person som satsar allt på idrott måste i någon form veta vad som händer vid en skada som gör att man måste börja om eller välja en annan väg (helst ska man förstås undvika skadan). Vi själva har skaffat oss kunskap om ekonomi och sättet att förvalta besparingar som är tillräcklig i nuläget, även om vi givetvis alltid siktar på att lära oss mer. Vi är även medvetna om att svängningarna på börsen påverkar oss och kan innebära att vi inte når vårt mål, eller att det tar längre tid att nå det. Förhoppningen och tron är dock att det långsiktiga mervärdet vi skapar överstiger risken.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Att lyckas nå sina mål

Försäljning Amhult 2

Inte direkt vad jag hade tänkt mig för lite mer än en vecka sen när jag köpte posten och beslutet var impulsivt dock så är jag nöjd med det. Affären bjöd i sin helhet på en gratislunch. Det som avgjorde snabba beslutet var substansvärdet ett så litet bolag noterad på aktietorget vill jag ha en större skillnad på substansvärde och aktiekurs än vad som framgick idag. Hade det fortsatt vara omkring 45 kr per aktie och högre var tanken att utöka innehavet.

Jag kommer fortsätta att följa bolaget och vid en nedgång där det åter blir aktuellt med aktiekurs under 60% av substansvärdet köper jag igen. Jag tror att utlåningen för bostadsrätter på längre sikt kommer bli mer restriktiv. Det är inte rimligt att i stort sett samma villkor gäller oavsett om det är en villa eller bostadsrätt. Föreningens finansiella ställning kommer i framtiden att spelar större roll än nu.

I övrig är det en vecka kvar tills Starbreeze lämnar rapport. Jag vågar inte ha några höga förväntningar på kursutvecklingen kortsiktig. Jag tycket att bolaget har lyckats skapa något som kan utvecklas väl, frågan är bara när det kommer att synas i värderingen på riktig. Om en vecka vet man förhoppningsvis mer 🙂

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Försäljning Amhult 2

Det är dyrt att vara fattig

Grunden till inlägget är en diskussion som de vuxna i familjen Investera I Livet har haft i veckan. Vi kan med glädje konstatera att det var ett bra tag sedan vi behövde känna en oro över pengar. Detta gäller både kortsiktigt och långsiktigt. Vi har helt enkelt hittat en balans på våra utgifter som övertygat oss att vi alltid skulle kunna vara nöjda med att leva på en lön exempelvis. En positiv bieffekt är att vi senaste året även skapat första stenen i en ekonomisk trygghet. Vi vet att vi kan köpa ett hus med en belåning på under 75% som ett exempel.

Nu åter till rubriken som snarare handlar om hur vi hade det tidigare och för den delen många andra personer har det idag. Fattig i denna mening innebär att man inte har ekonomisk möjlighet till att bestämma hur, med vad och när man ska betala det man behöver/vill ha.

Enklaste exemplet är försäkringar. Som jag i ett tidigare inlägg skrev kostar månadsbetalning 9% mer jämfört med helår. Att köpa en nyare bränslesnål bil med lägre skatt och som långsiktigt är lönsam är också betydligt lättare när man har pengar. Vi själva köper kyckling, falukorv, kaffe och andra återkommande veckans-varor när dessa är billiga även om vi inte tänkt att äta det förrän om ett par veckor. Vi köper kläder för halva priset i januari, när många andra prioriterar vilken mat det ska köpa för att klara sig fram till lönen.

När vi i framtiden behöver ett banklån för ett hus kommer vi förmodligen kunna välja och vraka av vem och hur mycket vi vill låna. Att slippa diskussionerna om ett topplån eller blankolån där allt bruka vara på bankens villkor innebär fördelar för oss.

Har man ingen buffert för oförutsedda utgifter kan det bli en dyr historia. Tänk att värmepannan i huset gått sönder och banken inte är villig att finansiera ett nytt lån. Alternativet kommer bli att man köper en värmepanna hos en aktör som erbjuder finansiering och därmed kanske inte köper det mest lämpade/ekonomiska, utan det som säljaren tvingar en att ta till den summan som han vill ha.

Vi har satt som mål att bli ekonomiskt oberoende. Ser man dock till vårt välbefinnande är jag övertygad om att det inte krävs mer än en buffert för ett par års levnadskostnader, för att eliminera eventuell oro över vår privatekonomi eller risken att tvingas ta ekonomiskt irrationella beslut.

/J

Posted in Budget | 2 Kommentarer

Inköp Amhult 2

Portföljen har fått tillskott i form av 500 stycken Amhult 2 B. Valet stod mellan Amhult och Castellum och det föll på det första. Ser det i nuläget som en ”krydda” i portföljen med relativ hög risk men minst lika hög förväntad avkastning. Risken i bolaget är dock att kursen styrs mycket av hur intresset utvecklas hos en del större bloggare framöver. Det gäller dock att se värden och tillgångarna i bolaget och dessa tror jag mycket på.

Generellt vill vi öka exponeringen mot fastigheter så länge vi inte äger någon själva. Det är dock svårt att hitta fastighetsbolag i Sverige som handlas billigare än underliggande värdet. Jag har den åsikten att bostadspriserna kan sjunka en del framöver och är därför intresserad av att köpa så mycket värde som möjligt för pengarna.

Förutom att vi kommer fortsätta att öka i befintliga innehav har jag även kollat på en del andra bolag. Till en början Exxon, då kursutvecklingen senaste tiden inneburit att priset sett till senaste året blivit intressant. Utdelningsmässigt, samt med hänsyn till P/E, finns det dock många fler stora bolag inom sektorn som utan problem kan konkurrera med Exxon om att få ta plats i portföljen. Jag får göra en djupare jämförelse av Exxon, BP, Royal Dutch samt Statoil.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Inköp Amhult 2

Uthyrning av småhus och ägarlägenhet

Vi har hela tiden tanken i bakhuvudet att hyra ut delar av vårt framtida hus, eller rent av köpa hus för att hyra ut. Jag har flertalet gånger läst igenom skattereglerna, men inte riktig gått igenom vilka möjligheter det ger. Eldelen är intressant, då man genom olika alternativ kan föra över uppvärmningskostnaden på hyresgästen. Exempelvis om man tillhandahåller ved, men hyresgästen hellre använder direktverkande el. Det viktiga är att man måste kunna avskilja den faktiska förbrukningen.

Schablonavdraget erbjuder möjligheten att få upp till 50.000 kr per år skattefritt, av överstigande summa beskattas bara 80% med kapitalinkomstskatten. Det som jag inte var medveten om tidigare var att det gäller per hus och inte per ägare. Äger man två fritidshus kan man alltså utnyttja schablonavdraget två gånger!

Rent spontant blir det mest intressant att kolla på småhus som hyrs ut till turister. I vissa områden kan dessa köpas till summor som motsvarar färre än 5 års hyresintäkter (P/E 5?). Även när det gäller vanliga villor borde det vara intressant att köpa för summor under miljonen.

Nedan ett utdrag från Skatteverkets hemsida:

Hyran som hyresgästen betalar till dig är en skattepliktig intäkt och beskattas som inkomst av kapital. Du ska redovisa ersättning som du fått både i kontanter och i annan form.

Om hyresgästen, efter överenskommelse med dig, har målat, tapetserat, reparerat eller liknande, ska värdet av arbetet tas upp som intäkt. Om hyresgästen åtar sig att svara för exempelvis el eller telefon, och du får en ersättning som motsvarar den faktiska utgiften för hyresgästens egen förbrukning, ska du inte ta upp ersättningen som hyra. Får du en schablonmässig ersättning ska den däremot tas upp som hyra.

Från hyresintäkten får du göra två schablonavdrag. För varje småhus och ägarlägenhet får man göra avdrag med

40 000 kronor och
20 procent av bruttointäkten (hyresintäkt före avdrag) år 2013.

Detta gäller oavsett hur många som äger huset eller lägenheten. Om en person äger och hyr ut två stycken fritidshus får 40 000 kronor dras av per hus, det vill säga 80 000 kronor totalt. Samma regler gäller oavsett om fritidshuset finns i Sverige eller utomlands.

Avdragen får inte överstiga hyresintäkten. Du får inte dra av dina verkliga kostnader även om dessa varit högre. Detta innebär exempelvis att du inte får göra avdrag för utgifter som du har haft för reparationer, även om utgifterna har orsakats av uthyrningen.

/J

Posted in Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Uthyrning av småhus och ägarlägenhet

Störst inkomst som pensionär

Har gått igenom de olika funktionerna som finns på Minpension.se nu på morgonen. Då vi utgår ifrån att vi inte ska behöva jobba som anställda i mer än 10-15 år till, och ska kunna leva på avkastningen på våra besparingar, har jag inte funderat särskilt mycket på pensionen. Det framhävs dock en del under löneförhandling osv. hur bra pensionsavsättningar företaget erbjuder, så det handlar om en del pengar på 10 år. Därtill kommer den allmänna pensionen.

Nedan ett diagram över hur kurvan över totala inkomsterna för vår del i stora drag skulle kunna se ut:

Total inkomst

Våra passiva inkomster kommer vara på samma nivå från det att vi slutar jobba (förutsatt att vi inte säljer av tillgångar). När vi uppnår allmänna pensionsåldern så adderas dock dessa utbetalningar. I och med att vi i nuläget sparar 40-50% av våra inkomster, innebär det att vi faktiskt kommer att ha mer pengar som pensionärer.

Nu finns det möjligheten att ta ut delar av pensionen redan tidigare, det handlar dock inte om många år. Om man ser till totala summan pengar som är låsta tills pensionsåldern, motsvarar det ett fint boende.

Jag börjar fundera mer och mer kring hur dagens pensionssystem påverkar Sverige i sin helhet. För oss innebär det förmodligen en stor nackdel, dock någon slags försäkring om inte allt går enligt plan. Många andra förlitar sig lite för mycket på att staten ska finansiera ens liv när man inte ska jobba längre. Systemet i sig är dessutom inte det lättaste att förstå sig på och då en del ansvar har lagts över på individen (PPM exempelvis), innebär det att individen även måste ha kunskap om hur man ska förvalta det. Samtidigt är man väldigt låst till ett begränsat antal valmöjligheter när det gäller PPM och tjänstepension. För mig som verkligen har ett intresse, samt kunskap, för att uppnå en hög avkastning, är det ”tråkigt” att behöva välja fonder och inte kunna sammanställa en egen portfölj av olika bolag själv.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Störst inkomst som pensionär

Leva för att jobba

Gårdagens inlägg om utgifter leder vidare till dessa tankar. I dagens samhälle är det en norm att jobba 40 timmar per vecka (minus eventuell ATK) hela året runt tills man unnar sig sina 25-30 semesterdagar. Lönen man drar in (oavsett hur mycket) ska spenderas. Majoriteten lever helt enkelt efter sin inkomst – ökade inkomster innebär även ökade utgifter för konsumtion hos de flesta.

Det är ett fåtal personer som jag träffat på som jobbar just så mycket de behöver för att ha råd med det de vill göra. Man nöjer sig med att vara timanställd och tackar nej till mer jobb än vad man erbjuds då man redan fått in pengarna som krävs för att leva på det sätt man önskar. Ett annat sätt kan vara att jobba intensivt i några månader för att sedan leva i lugn och ro utan att behöva jobba kommande halvår.

I dagens samhälle är det inte det lättaste att jobba mindre än 40 timmar per vecka. De flesta sociala skyddsnät kräver att man jobbar heltid om man vill ha den tryggheten. Även de flesta arbetsgivare är inte villiga att ha en anställd som ”bara” jobbar halvtid. Personligen hade jag föredragit att bara behöva jobba ett halvår åt gången. Tyvärr så är detta dock inte möjligt idag med den typen av tjänst som jag vill jobba med.

Lösningen som vi har valt är att jobba först som alla andra, 40 timmar per vecka, för att sedan kunna sluta jobba helt (förhoppningsvis innan vi hunnit bli 40 år gamla). Denna form kräver mest disciplin och som jag ser det är det även av stor vikt att man trivs under hela resan med livet man lever. Har man bestämt sig för att spendera så lite som krävs för att må bra och sedan kan spara och investera 25-50% av inkomsterna går ett år fort. Det är i alla fall vår erfarenhet och förutom att vi lever i nuet kan vi se hur fundamentet för vår framtid är på god väg att bli klart, för att sedan kunna resa vårt drömslott.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | 1 Kommentar

Utgifter – benchmarking

Kanske en arbetsskada att använda ordet benchmarking dock så känns det passande i detta fall. Tack vare Per Penning och inlägget Medelandersson började jag läsa igenom Statistisk Årsbok 2014. Mest intressant för oss som vill uppnå så högt sparande som möjligt är sidorna som berör hushållens utgifter.

Nedan en bild som jämför hushållen i genomsnitt mot Investera I Livets utgifter per månad.

SCB

En del kategorier skiljer sig från SCB och vår egen uppföljning, dock så är de största posterna samma. Totalt ligger vi ungefär 11.000 kr lägre än förra årets snitt. För fritid och kultur kommer vi undan rätt mycket billigare, samma gäller kläder, utemat och bostaden. En del utgifter kommer säkerligen att öka i takt med att barnen blir äldre. Under vanliga förhållanden när båda jobbar heltid är inkomsterna dubbelt så stora jämfört med våra utgifter. Även om vi får högre utgifter antar jag att även våra löner stiger framöver – en bit till på karriärstegen ska vi nog ta oss 🙂

I statistiken framkommer även att hushåll bestående av Sammanboende utan barn i snitt har en total utgift per månad på 25413 kr. Även här befinner vi oss lägre.

Generellt har vi den inställningen att vi endast köper det vi behöver. Sedan försöker vi göra det med rätt tajming. Köpa kyckling när det är extrapris på ICA, eller väntar till vi hittar en kamera på rea. Det mesta handlar om tålamod och disciplin, samt att noga tänka igenom om man verkligen behöver köpa just den saken för att må bättre – eller om det bara känns så i det ögonblicket.

Statistiken har gett mig lite att fundera över. Första punkten är bilkostnaden som jag ska försöka sänka hos oss. Tidigare räknade jag alltid på ett år, jag har dock insett att jag närmaste åren kommer köra många mil vilket innebär att jag ska räkna på en ”dyrare” bil med betydligt lägre bränsleförbrukning på 3-års sikt.

I övrigt när man läser igenom statistiken blir det tydligare och tydligare att majoriteten av hushållen konsumerar upp det mesta som kommer in. Det finns nog inte många som bestämmer sig för hur mycket man vill konsumera och sedan kan spara resten, vanan är nog att sätta sprätt på allt som kommer in. Hur kommer det sig att det blivit så här galet?

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Utgifter – benchmarking

Direktavkastning på EK

Jag har tidigare inte gjort någon sammanställning på förväntade utdelningar och ränteintäkter. I och med att portföljen nu blivit mer renodlad samt innehåller utdelande bolag som ska behållas ett tag framöver är det dock på sin plats att göra det.

Följande fyra bolag lämnar i dagsläget utdelning och står för ungefär 40% av portföljvärdet:

Immofinanz
AIG
Tesco
Protector

Totala utdelningen 2014 bör hamna på omkring 4000 kr. Resterande innehav förväntas inga utdelningar av dock så har vi ett räntespar som borde kunna generera 3500 kr (efter skatt) i ränteinkomster. Summan 7500 kr innebär att vi med nuvarande innehav/sparande kommer att få 1,5% avkastning på EK enbart i form av direkta likvider in på kontot. Summan har dubblerats på ett år och innebär att vi får lika stor summa extra att investera (utöver sparandet från lönen) under 2014 som tog oss i snitt 2 veckor att spara 2013. Förmodligen kommer den totala utdelningssumman i takt med fler köp att justeras upp under året. Med ett absolut avkastningsmål på totala EK på minst 10% per år återstår omkring 43kSek som ska erhållas genom värdeökning av aktierna.

Det är viktig att hitta en bra mix mellan direktavkastning samt värdeökning i portföljen. Med dagens värdering på börsen är det inte lätt att få en bra avkastning genom att enbart fokusera på utdelningar. Samtidigt är utdelningar förhållandevis enkelt att förutspå vilket innebär att man kan göra en prognos för framtida inkomster. Det är ingen som kan säga hur portföljen ser ut om ett år, men att pricka totala utdelningsinkomsterna är relativt enkelt. Jag har insett att utdelningar mer och mer kan jämföras med en vanlig fast lön och effekten av dessa inkomster inte ska underskattas.

/J

Posted in Budget, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Direktavkastning på EK

Svenska bolåneräntor

Lilleman somnade precis och K är ute på tjejkväll. Så nu har jag äntligen tid över att sätta mig och funderar igenom bolåneräntorna. Vi börjar med ett diagram som jag hittade på Boverkets hemsida:

Bolån & kostnader

Tyskland har minsta skuldsättningen i förhållande till disponibla inkomsten (50% av Sveriges) räntebetalningen kan vi se hamnar på liknande nivåer. Danmarks som ligger långt över Sveriges har påverkats tidigare av omställningen där andelen korta bindningstider ökad och långa (10-15 år) minskad. Den frågan som väckts hos mig är hur Sveriges banker kan tjäna så mycket pengar på bolånen i dagsläget trots en relativ låg ränta?

Visst är reporäntan och stibor på låga nivåer men det har sett liknande ut i de andra två länderna med. Att andelen korta räntor är hög innebär i längden lägre kostnader jämfört med fasta 10-årsräntor. Anledningen är att terminskontrakt, optioner, kostar pengar och kräver att en annan tar motpartsrisken = villig att långa in pengar för samma tidsperiod. Däremot saknar man helt försäkran mot ökade räntekostnader. En ränta på 10% skulle ge omedelbar effekt i Sverige (rörlig ränta), i Tyskland däremot skulle det dröja många år (10-20) innan konsumenterna få känna på den ökade utgiften. På dessa 20 år har ett tysk bolån dessutom hunnit amorteras ner en bra bit medan ett svensk fortfarande tuggar på topplånet…..

Nu har det inte funnits några större kreditförluster i Sverige men på den danska marknaden har det sett värre ut. En kreditförlust måste finansieras med ränteintäkterna vilket i sin tur medför högre bolåneränta. En högre bolåneränta pressar priserna på hus då finansieringskostnaden ökar.

Ju kortare räntor man finansiera sitt boende med desto högre negativ korrelation mellan räntenivå och bostadspriserna helt enkelt. Räntan upp – priserna ner och tvärtom. Risken för prisförändringar på bostadsmarknaden borde därmed vara klart större i Sverige än i Tyskland (vilket vi har sett i en massiv ökning senaste åren i detta land). Vad händer då om priserna går ner? Första steget är att vi tack vare 110% belåning (bil och renovering) vid en ”tvångsförsäljning” behåller en restskuld. I många fall kommer bankerna sitta med kreditförluster och upptäcka en ökad kreditrisk som ska kompenseras genom högre räntor. Högre räntor innebär att priserna sjunker vidare.

Fråga för en som investerar i svenska bankaktier: Är svenska banker verkligen de mest välskötta? Eller har vi bara en bostadsmarknad som aldrig haft några större kreditförluster? Kommer det alltid att vara så? Är en längre bindningstid hos bolånetagaren något som kan motivera högre värdering av en bank (för Sveriges banker en lägre)?

För bolånetagaren att fundera på: Motiverar en lägre finansieringskostnad att inte amortera sitt bolån på 30 år? Kommer priserna alltid att stiga? Kommer nuvarande räntenivån att vara för evigt? Hur ska man gå tillväga för att äga sitt boende innan pensionen?

Jag har ett par exempel som många borde fundera en extra gång över. I Sverige sparar man hellre i fonder till pensionen (med dyra avgifter och risk), istället för att amortera på boendet (amortering = riskfritt) för att få en lägre boendekostnad när summan i det oranga kuveret ska räcka till ända fram till livets slut. Majoriteten svenskar ser räntan för ett bolån som en boendekostnad (ej finansieringskostnad!?) och det är just det som drivit upp bostadspriserna på den nivån som vi befinner oss på idag. En bostadsrätt med en avgift motsvarande vad en likvärdig hyresrätt skulle kosta, dock så ska man renovera insidan av lägenheten med egna medel. En ränteökning med 2% skulle förmodligen sänka värdet på bostadsrätten med 200kSek (för 20 år sedan kostade det 10kSek att köpa denna bostadsrätt på fria marknaden).

Önskar en trevlig helg!
/J

Posted in Husplaner, Nationalekonomi | Kommentarer inaktiverade för Svenska bolåneräntor

Livets mening – född till egoist? – Del 2

Dags att publicera fortsättningen på inlägget Livets mening – född till egoist

Ett annat sätt att förändra samhället borde vara att bli politiker. För att förändra måste man förmodligen även skapa ett nytt parti med en ny ideologi. Enligt mig är det alldeles för få nytänkande politiker som styr dagens samhälle och partierna så konservativa att inga större förändringar kommer att ske. Det blir ännu mer uppenbart när man funderar kring vad en politiker egentligen är? En vanlig människa som är mån om sin karriär! Mån om att behålla sitt relativt välavlönade jobb och därmed mest mån om att partiet ska få så många väljare som möjligt – inget annat (generaliserat). Det är visserligen demokratins mening att maktfördelningen ska återspegla befolkningens röst, men då krävs det även transparens. Befolkningen måste förstå vad man röstar på, vilket sällan är fallet. En politikers tankar/handlingar kan påverka ett helt land eller en världsdel och därmed kan effekterna att förändra något slå igenom i stor grad. Jag själv skulle förmodligen ha svårt att vara politiker, att lyssna och svara i alla debatter som innehåller smutskastning och en miljon ord om ingenting. Varför har jag aldrig hört någon debatt där politikerna direkt säger vad de tycker på ett språk som hela befolkningen förstår, ett rakt svar som innehåller ja eller nej? Tiden där man som ”ärlig” politiker med raka och lättförståeliga svar når framgång tror jag kommer att komma inom en snar framtid. Själv är det sådana människor jag ser någon mening med att lyssna till, och många med mig skulle jag tro.

Med handen på hjärtat, hur många tror att en politiker som lovar att sänka skatterna kan trolla fram pengar? Visst har man sedan sista regeringsskiftet fått några procent högre nettolön men många verkar glömma hur majoriteten av dessa skattesänkningar har finansierats.
Premien för bilförsäkringarna har belagts med ”trafikskatt”, kostnaderna för de flesta a-kassor har blivit högre, samma gäller fackavgiften. Dessa är dock förmodligen småsaker jämfört med en del annat. Skolor, omsorg, bilprovningen, apoteken mm. som privatiserats innebär att någon annan kommer att tjäna pengar på utbildning, vård, trafiksäkerhet och vår medicin. Fokusen blir att tjäna så mycket pengar som möjligt. Skulle istället verksamheten orsaka förluster kommer dessa efter ett tag stängas. Ifall landet vill upprätthålla servicen för medborgarna på glesbyggden (apotek och skolor exempelvis) krävs subventioner, samtidigt går man miste om verksamheten som faktiskt genererar ekonomiskt överskott, som nu istället hamnar hos ett fåtal människor/finansiärer. Staten har dock fått in en stor klumpsumma i samband med försäljningen – i utbyte mot kontrollen över servicen och i en del fall stabila kassakor för staten.

Det är enkelt att säga att staten inte ska äga/driva dessa typer av verksamheter och samtidigt påpeka att fri konkurrens är bästa alternativet. Fri konkurrens innebär att kunden kommer att välja det alternativ som ger störst nytta i förhållande till sina preferenser. Om det nu inte finns några alternativ att välja? Om det bara finns en gymnasieskola eller ett apotek på 5 mils radie – då hamnar detta företag i en monopolistisk ställning, vilket med all säkerhet kommer märkas på service och priserna.

En stor fråga som rör sig i mitt huvud är varför staten inte skulle vara bäst på att driva företag? Samma politiker har fått förtroendet att driva hela landet och lovade i valet att göra det på bästa sätt. Men att driva ett i jämförelse litet bolag som bilprovningen på ett effektivt sätt klarar man inte av? Under min studietid i Tyskland läste jag en kurs som hette ”Management för offentliga organisationer”. Mycket handlade om effektivisering, förbättring, nytänkande och bättre service. Det vore förmodligen mer samhällsekonomiskt i längden att skicka politikerna på en sådan utbildning än att bara sälja ut vår välfärd och infrastruktur. Tänk er vallöften som tar upp att man ska effektivisera offentliga verksamheter på ett hållbart sätt för att kunna sänka skatten.

/J

Posted in Ekologiskt leverne | 1 Kommentar

Uppföljning budget – januari

Då var det dags för uppföljningen av månadens budget. Jag tror att just januari är den månaden då vi konsumerar mest. Även denna januari har det köpts in en del kläder, nödvändig inredning till hemmet, samt lite annat smått och gott. Mellandagsrean känns numera som en myt och jag är nöjd med mina klädinköp under denna månad, då jag lyckades köpa riktigt fina märkesvaror till halva priset. Plaggen köptes för att behovet fanns och kostnaden hamnade knappt högre än de billiga alternativen som jag köpt tidigare, men i de fallen har jag inte varit nöjd med kvalitén.

Förutom konsumtionen har vi av någon anledning även ett par försäkringar (bil och personförsäkringar) som betalas för helåret denna månad. Utöver det tillkom en ny gravidförsäkring som en engångsutgift. Av de 31k in gick 27k ut denna månad.

Portföljens värde är i skrivande stund 214k och 300k likvider. Efter månadens transaktioner är innehaven följande (ordning: störst till minst):

Bolag
Starbreeze
Protector Forsikring
Blackpearl
AIG
Immofinanz
Tesco

Jag har försökt att screena efter nya bolag och kommer att läsa mig djupare in på ett par stycken. Südzucker AG är ett bolag som vid första anblicken uppfyllde kraven på låga nyckeltal, jag har dock inte hunnit fördjupa mig mer i råvarupriserna samt hur bolagets lönsamhet påverkas. Fortsätter nedgången och befintliga innehaven blir billigare kommer vi i första hand öka i dessa, sedan är även Citigroup och Allianz AG intressanta om kurserna går ner några procent till.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – januari

Livets mening – född till egoist? – Del 1

Ingen lätt rubrik att skriva om men jag kände ett behov av att skriva ner en del tankar och funderingar, mest för att se om dessa fortfarande känns aktuella längre fram i tiden. Det blir en del generaliseringar för att inte hamna på en 50-sidors uppsats i ämnet (så vissa delar bör tas med en nypa salt).

Mycket vi gör idag handlar om oss. Exempelvis att skapa oss ett hållbarare liv, ekonomisk trygghet, upptäcka nya saker, ge våra barn en bra uppväxt, påverka miljön i mindre utsträckning mm. Men är det verkligen allt vi vill uppnå under vår tid på jorden – att se till oss själva? Så klart inte! Och visst har vi drömmar, funderingar och tankar kring hur vi skulle kunna påverka och göra skillnad för fler än bara oss själva.

Hur bidrar man då till att göra samhället eller världen till en bättre plats?

Det vanligaste är förmodligen att skänka pengar till välgörenhet eller att köpa något som gynnar en utsatt grupp. Dessa individuella handlingar har dock, sett till det stora hela, relativt liten effekt. Generellt blir effekten den summan som skänks. Jag själv har problemet att bestämma mig för om det är rätt väg att ge ett fadderbarn 100 kr per månad i 18 år för att hen ska få en utbildning. Borde man inte istället satsa allt på att skapa ett samhälle kring barnet som erbjuder föräldrarna och övriga invånare i samhället en arbetsinkomst med humana villkor och därmed förutsättningar för samhället och människorna däri att växa.

En viktig del är att skapa förutsättningar för alla att leva utan svält och med rent vatten. Att inneha kunskapen och resurserna för att kunna odla och/eller föda upp sin egen mat år efter år måste vara det mest värdefulla för någon som saknar det i dagsläget. Matproduktion kan dessutom vara en ren och hållbar industri jämfört med många andra arbetsplatser som skapas i dessa områden. Det kanske krävs att man driver det hela som ett slags företag, med någon form av ledning som på ett hållbart sätt kan skapa vinster för att utöka projektet och förbättra förutsättningarna för lokalbefolkningen. Det bästa exemplet är förmodligen någon som jobbar i en fabrik, med ett monotont arbete 12 timmar per dag. Lönen räcker inte ens till det mest nödvändiga och skulle individen göra något annat som exempelvis odla mat kan det värdet överstiga lönen flertalet gånger. Dessutom finns det även möjlighet att utöka ”produktionen” och sälja överskottet.

Det är lite ironiskt att vi som privatpersoner kan betala en summa varje månad till ett fadderbarn istället för att lägga pengarna på att främja landets totala utveckling. Orkar man lägga ner en del tid kan man aktivt stödja företag som jobbar på ett bättre sätt och sluta gynna andra som bara utnyttjar billig arbetskraft. Vi i västvärlden bidrar aktivt med att behålla förutsättningarna för att befolkningen jobbar under dåliga förhållanden. Det är alltså inte bara företagen som är ute efter billig arbetskraft, utan indirekt även vi konsumenter. Intresset att dessa områden ska fortsätta att vara tillverkningsställen med billig arbetskraft finns i alla led. Länder i västvärlden (även de som ger bistånd) får en del av sin egen välfärd genom att kunna köpa billiga produkter, företagen betalar skatt på vinsterna i hemlandet, naturresurserna kan köpas billigt då ägandelandet ofta inte kan finansiera utvinning/förädling själv och för den delen inte heller förbruka dessa i nuläget då inhemsk efterfråga saknas.

/J

Posted in Ekologiskt leverne | Kommentarer inaktiverade för Livets mening – född till egoist? – Del 1

Reklam på Facebook

Det var från början en tillfällighet att någon visade mig hur enkelt det var att exponera sin produkt/företag/förening mot potentiella kunder via Facebook (FB framöver). Det som är mest intressant är hur FB använder all information som varje medlem lagt till.

Jag själv testade att anpassa en annons för vårt före detta föräldrakooperativ. Att välja ålder, familjestatus, antal barn, kön, stadsdel, intressen, utbildning osv. innebär att man med minsta möjliga antal visningar kan exponera annonsen mot målgruppen – FB vet mycket om sina medlemmar. Jämför man sedan kostnaden mot en annons i lokaltidningen så blir det en hel del billigare på FB. Man kan även välja maxbelopp och period, flexibiliteten tillåter även att man gör en annons och direkt kan få ut den. Det finns olika typer av vad kostnaderna baseras på, per gilla, per klick eller per visning.

Timmarna på ett år som jag är inloggad på FB kan räknas på en hand. Jag är inte heller för hur all information lagras och används, men trots det har både jag och K fallit i fällan, som så många andra. Länk till en studie som jag bläddrade igenom i min sökning om mer information gällande användningsvanorna av FB: Sveriges största Facebook-studie – nu presenteras resultatet. Lite tänkvärt att kolla på dessa siffror och reflektera över vad man spenderar sin tid på.

Nu tillbaka till syftet med inlägget, konsumenten/användaren och de moraliska aspekterna får diskuteras mer i ett eget inlägg. Det är helt enkelt ett simpelt sätt att göra reklam på. Användarna exponeras under hela aktiva inloggningstiden för reklamvisning (paralleller kan dras till dold reklam i en film). Låga kostnader för att nå ut till målgruppen (om inte hela befolkningen är målgruppen). FB har en stor tillgång i att de kan visa reklam i hög grad anpassad för ett fåtal människor, till en låg kostnad.

Sett ur ett investerarperspektiv (Facebooks aktie) är det även intressant att sätta sig in lite djupare i reklamen, då det helt klart är den primära inkomstkällan. Hur kommer reklam att utvecklas i framtiden? Tryckta medier är på väg att dö ut. Gällande digitala medier är det just Facebook den som förmodligen vet mest om dig (eventuellt Google med vad gäller ditt beteende på internet).

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Reklam på Facebook

Första inlägget på nya bloggadressen

Inläggen från den gamla bloggen är nu uppladdade och designen i stora drag klar. Det som återstår är småfinesser som länkar, kategorier och ett par nya sidor som ska läggas till. Vi har fått en del kommentarer på tidigare bloggadressen att bara det senaste inlägget syns på förstasidan, nu har det äntligen blivit möjligt att visa fler.

Motivationen och kreativiteten är på topp igen och vi har börjat fila på en del inlägg som ska skapa en serie.

Nu är det dock dags för familjen att åka iväg ett par dagar. Siktet är inställd på pulkabacken, tack vare Lilleman får man återigen uppleva hur kul man kan ha ute i naturen 🙂

För er som länkade till vår gammal blogg uppskattar vi det och hoppas att ni vill länka till http://www.investerailivet.se i fortsättningen istället.

/J&K

Posted in Okategoriserade | Kommentarer inaktiverade för Första inlägget på nya bloggadressen

Avyttring Evotec och E.on

Igår sålde jag Ecotec AG och E.on. Det var de två minsta innehaven i portföljen. Evotec har haft en kursutveckling på 40% sedan inköp, E.on har haft en utveckling på -17% (inklusive utdelningar). Positionerna såldes för att kunna köpa in större poster i andra bolag och flytta över det mesta till en och samma depå.

Närmaste inköp blir förmodligen ARCP. Vi vill ha en portfölj med en mix mellan bolag med höga utdelningar och bolag som förväntas uppvärderas kommande åren.

Börsen är på så pass höga nivåer att jag funderar mer och mer kring vilka bolag man borde äga under en eventuell nedgång. Att investera i tyska och amerikanska bolag kan vara ett sätt. Svenska börsen känns mer volatil, effekten förstärks när man väger in Sek/Euro eller Sek/USD.

*Angående Saxobank och deras Global Webtrader: Jag tog ut en del pengar i samband med försäljningen och det var inga problem. Numera kan man göra det direkt via hemsidan när man är inloggat på sin depå.

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Avyttring Evotec och E.on

Inköp Protector Forsikring

Utökade innehavet i Protector Forsikring i veckan till 1500 aktier. Fokus just nu är att komma upp i en portfölj som motsvarar 60-70% av vårt EK. Samtidigt ska vissa bolag säljas av och andra köpas in. Jag har nu sett en annan fördel med ISK; ingen skatteplanering skulle för min del underlätta att sälja vissa surdegar som E.on exempelvis 🙂

Nedan ett diagram med fördelning av tillgångarna:

Tillgångar 2014-01-09

En bild säger mer än tusen ord. Det gör lite ont att den största delen i nuläget enbart genererar en (riskfri) avkastning på 1,95% (minus skatt). För att uppnå 10% avkastning på EK under 2014 måste resten av tillgångarna avkasta 20%.

Starbreeze har återhämtat sig bra senaste veckan och utgör i dagsläget över 20% av våra tillgångar. Även denna post kommer att minskas ner, men känner mig trygg i innehavet för tillfället. Det är lång tid kvar till rapport, så jag tror att vi kan se kurser som är högre än höstens toppnoteringar inom några veckor. Avtalet med 505 Games verkar ha gillats av marknaden och även rean under julen har förmodligen gått bättre än väntat.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Inköp Protector Forsikring

Mål för 2014

Nu när 2013 är till ända, är det dags att fokusera på det nya året. Nya målsättningar har diskuterats fram tillsammans med frun i huset. Ni ser dem här nedan.

Övergripande mål:

  • Prioritera familjen
  • Öka andelen sparande i aktier
  • Bredda portföljen
  • Fundera över sysselsättning för K efter föräldraledigheten (dock inte aktuellt förrän 2015 troligtvis)
  • Hitta ett större men fortfarande billigt boende som möter våra krav för stunden (tills K ska börja jobba igen, och det ev. blir tal om flytt)

Konkreta mål:

  • Att J ska komma in i det nya jobbet ännu mer och fortsätta effektivisera arbetsuppgifterna för att minska den nu långa arbetstiden
  • Minst 10% avkastning på vårt EK
  • Planlägga tid för att hitta nya intressanta bolag, samt analysera dessa
  • Spara allt utöver J:s ordinarie lön
  • Utbyggnad av K:s familjs sommarhus
  • Fem veckors semester (minst tre veckor sammanhängande)

De konkreta målen kommer att hjälpa oss nå de övergripande målen. Att prioritera familjen kommer högst upp på vår lista, framförallt för att vi är så lyckligt skattade att vi till våren ska få bli föräldrar på nytt. Det innebär att det första halvåret kommer att vara fokuserat kring det nya livet. Det känns viktigt att försöka njuta av tiden vi har med våra barn medan de är små (givetvis när de är äldre också). Det är först nu som vi börjar märka hur fort åren går.

Vad gäller portföljen har K tydligt uttryckt att hon tycker att vi behöver bredda den, både genom att äga fler aktier (mellan 10-15 st så småningom) och inom flera olika sektorer. Här är vi inne på samma spår. Dock så är det i nuläget viktigare att hitta undervärderade bolag. Så länge vi har relativt lite kapital investerat borde vi ta högre risker och därmed avvakta med vissa sektorer.

För att uppnå den önskade avkastningen på minst 10% på vårt EK, krävs det att vi hittar aktier som kommer att uppvärderas oavsett hur indexen går. Vi har höga förhoppningar om att lyckas med detta, bara vi lyckas hitta tiden för att hitta nya aktier och analysera dessa. Därför har det blivit ett mål i sig; att strukturera upp vem, när och hur vi ska gå tillväga med detta. Återkommer om detta i ett senare inlägg.

Önskar er alla ett Gott Nytt År!

/J&K

Posted in Arbete vs. Fritid, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Mål för 2014

Utvärdering 2013

Det är nästan exakt ett år sedan vi satt och filade på ett namn till denna blogg. Samtidigt bestämde vi oss för att jobba mot ett långsiktigt mål – att bli ekonomiskt oberoende. 210 inlägg senare kan vi avsluta första året med att se våra mål som hållbara i längden. Rent finansiellt känner vi oss nöjda med året, vi har dubblerat vårt EK från 250 K till lite över 500 K. Under året har vi klarat oss på 65% av våra disponibla inkomster med en levnadsstandard som fungerar bra för oss. Nu när jag reflekterar lite har vi aldrig haft ett helt år med två hela inkomster. Studier, långresa samt föräldraledighet har funnits med. Ser med spänning fram emot när vi någon gång i framtiden, förhoppningsvis inom ett par år, har två inkomster att räkna med.

Investeringarna har också fallit ut väl. Det är första gången som vi haft en riktig portfölj med 10 aktier och inte bara några mindre ”tradingposter”. Starbreeze har varit bästa aktien i portföljen, men även resterande bolag (förutom Tesco) har under året gått med 15-35% plus. I början av året hade vi aktier för 40K dessa har genom ökningen och nyinköpen blivit 192K – 60% likvid. Vi hade velat komma upp i att vara investerade till 60%, men tid till att leta reda på och analysera bolag har inte funnits under hösten.

På jobbfronten har det hänt en del. Jag bytte jobb för fyra månader sedan, lönen är bra, arbetsuppgifterna utvecklande och inför framtiden öppnar den tjänsten många dörrar. Det finns dock negativa aspekter med bytet också. K har fått ta tjänstledigt från det jobb hon fick i början av året, för att vi ska kunna bo i samma stad. Det är långa dagar för mig på jobbet och den tiden tas från familjen. Men på det stora hela känner vi att vi klarar av det, åtminstone för en begränsad period. Vi är nu inne i en period där vi känner oss starka tillsammans, och det försöker vi dra nytta av genom att peppa varandra och ”lagra” lite energi inför kommande år.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid, Budget, Ekonomi med fokus på investering, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Utvärdering 2013

Husköp – bra eller dålig idé?

Har i dagarna funderat mycket kring köp av hus/gård/tomt, som en längre tid hägrat för oss båda vuxna i familjen. Hur skulle det egentligen påverka oss?

Vi har tidigare fokuserat mycket på de positiva aspekterna; trädgård, garage, frihet att göra som vi vill med vårt hem. Samt att vi även har möjligheten rent ekonomiskt. Vi skulle till och med kunna köpa oss ett riktigt fint hus.

Sen kommer tankarna om hur den finansiella aspekten skulle påverka oss. Om vi köper ett dyrare objekt, utan några egentliga renoveringsbehov, kommer tanken på amortering och ränta ständigt att finnas med oss. Om vi å andra sidan köper ett billigare objekt där mycket behöver göras, kommer vi att känna oss jagade av tanken på allt som skall fixas. Det är trots allt en mycket viktig affär, som skulle påverka oss både psykiskt och fysiskt. Något jag känner att vi inte riktigt skulle orka med just nu, med tanke på J:s nya jobb som tar mycket energi samt ankomsten av familjens nya medlem i vår.

I dagsläget känner jag att vi bör skjuta upp det här med köp av fastighet tills vi känner att vi är inne i en period när vi har mer energi. Om det inte är så att ett riktigt bra objekt dyker upp förstås. Då kommer det rycka i husköpar-tarmen!

/K

Posted in Ekonomi med fokus på investering, Husplaner, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Husköp – bra eller dålig idé?

Uppföljning budget – november

Första gången på ett tag som jag fått ut en ”ordinarie” lön på över 25k netto en månad. Nu klarar vi oss till 100% på en lön (inklusive ett litet överskott). Flexkontot byggs på i snabb takt och det är bara en tidsfråga tills jag slår i taket och därmed får ut ett par tusen extra per månad (eller om utrymme finns kan vara ledig med lön). På utgiftssidan har det varit en lite tuffare månad, vinterdäck, lite extra shopping inför jul samt en trevlig middag för vännerna har kommit till som lite extra utgifter.

I portföljen har det hänt en del. Danske Bank såldes av på 128 DKK. Transcom såldes av bara några dagar efter inköpet. Starbreeze har gått ner en hel del vilket påverkar vårt EK negativt. Protector Forsikring köptes in idag.

I skrivande stund är vår portfölj värd 192k och vi har likvider på 299k (totalt sett en nedgång med över 20k sedan förra månaden).

Idag har vi även strukturerat upp våra likvider och nästa steg är att sammanslå våra tre depåer till en och därmed sälja av en del bolag och ersätta med andra. Nu när jag har mindre tid över till aktierna vill jag kunna göra allt med ett loggin och inte tre. Jag är fortfarande tveksam till att bara ha ISK men tidsaspekten väger tyngre just nu.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – november

Starbreeze – rapport

Rapporten motsvarade mina förväntningar. Dock så var jag inte helt med på hur kursen påverkades. Förklaringen är nog att för många hade tanken att kortsiktig tjäna en del pengar och direkt efter rapporten sälja av. Jag hade själv tanken att sälja av en del av innehavet men det blev inte av.

Jag har tidigare räknat på en uthållig årsvinst på 80 miljoner och håller fast vid den. Jag tror att vi genom Rea och DLC kan få ihop några miljoner till fram tills Storm släpps. Kostnaderna hålls nere och min syn är att man fokusera på rätt sak. Det är ingen mening att ha bråttom med listbytet i nuläget.

Dagens värdering av bolaget är nästan löjligt lågt. Kassan utgör över 10% av bolagsvärdet (REA och DLC borde lämna överskott framöver dessutom). Ett P/E på närmare 10 än 15 med en relativ säker affärsmodell (tillväxt) känns som ett klipp. Visst finns bolagets dåliga historik kvar men det kan inte jämföras med dagens modell.

Med själva aktiekursen är risken nu att det inte finns fler triggers närmaste tiden. Nästa rapport kan säkerligen överraska en del men i nuläget är det förmodligen mer info angående STORM och PD 3 som krävs för en större uppvärdering.

Aktien stannar kvar i portföljen och tidshorisonten med innehavet har blivit längre. Förmodligen behövs ett listbyte, mer info om framtida projekt samt ett helårsresultat där man kan räkna på löpande vinsten (ej kvartal med spelsläpp) för att aktien ska uppvärderas rejält.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 9 Kommentarer

Arbetsmarknadsmässa – reflektioner

Under förra veckan har jag haft förmånen att få åka på en arbetsmarknadsmässa i Göteborg. Jag har tidigare varit på liknande mässor men då som student med målet att hitta potentiella arbetsgivare. Denna gång var min uppgift dock att representera ett företag.

På bara några år ute i arbetslivet som ekonom och efter sammanlagt ett tiotal anställningsintervjuer tycker jag att jag generellt lyckas rätt bra med att marknadsföra mig själv. Jag har nog blivit duktigare än de flesta på att kunna fråga/säga spontant rätt sak. Jag tänkte reflektera över hur man som student får bästa möjliga nytta av en sådan mässa. Jag själv hade idag gjort annorlunda jämfört med för 3 år sedan. En del frågade vad kan ni erbjuda mig? Visst är det en bra fråga som tyder på själsäkerhet hos studenten, men med den erfarenheten jag har så erbjuds alla nyexade i stort sett samma sak för sin utbildning – att anmäla sitt intresse till företaget (och inte omgående ett toppenjobb – tyvärr).

I storstadsregionerna finns det enligt min uppfattning ett överskott av ”vanliga” ekonomer, det spelar ingen roll vilken inriktning man har gått eller hur flashig den låter, det finns säkerligen 100 individer till under samma år med samma utbildning. Det gäller alltså att skilja sig åt från mängden och säga det som är intressant. För att kunna göra det måste man veta vad som är intressant.

Här en liten guide för hur man bör lyckas bättre än genomsnitt på en sådan mässa:

Presentera dig kort, namn och huvudsakliga utbildning – ekonomi, juridik, produktutveckling osv.

Lyssna/be sedan om att få höra om företaget.
Ta till dig det som sägs oftast får man här svar på vad man borde säga i nästa steg.

Fråga sedan inom vilka områden som företaget behöver rekrytera och försök att knyta ihop det med egna erfarenheter, här tror jag definitivt att man med pratiska erfarenheter (extrajobb, projekt, undersökningar, praktik) inom området kan sticka ut från mängden. Som tidigare sagt har antagligen tiotals andra varit där med samma utbildning och pratat.

Nämn inget nischad område som du helst vill jobba med (om det inte finns tydliga fördelar med det), det är just det som många gör och därmed kan missa bästa chanserna.
För det första så har man antagligen ingen aning om vad en aktuell tjänst innebär förrän man har haft den ett par månader.
Andra argumentet är att när man väl kommit in i ett ”bra” företag och visar sig duktig, med all säkerhet kan få byta till en annan tjänst så småningom.
Och till det sista så kan det döda diskutionerna rätt fort om den aktuella tjänsten inte finns för nyexaminderade och man då istället visat att man förväntar sig något som är orimlig att uppnå utan annan erfarenhet än skolbänken.

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Arbetsmarknadsmässa – reflektioner

Inköp Transcom

Igår blev det ett litet inköp, 10.000 aktier i Transcom plockades in på 1,2 kr styck. Jag har inte gjort någon djupare analys mer än ett överslag av förväntade vinsten och P/E tal, dessutom blir portföljen något mer diversifierad. Generellt har jag i jobbet fått den uppfattningen att den branschen expandera. Jag är dock lite osäker på om den kan överleva hur länge som helst. SEB höjde för några dagar sedan även riktkursen till 1,5 kr. Idag kom en nyhet angående kontor som ska stängas i Kanada (olönsamt) till börsstängning hade aktien gått upp med 5%. Köpet är i nuläget mer ett experiment att ha en mindre del i portföljen investerat med en tidshorisont på omkring 6 månader.

I övrigt har Starbreeze gått upp igen senaste dagarna och vi är i nuläget 700% plus. Jag har fortfarande inte kommit fram till någon exitstrategi för innehavet. Börjar dock alltmer att fundera över att sälja av 50% i samband med rapporten (Q1, i november). Frågan är egentligen bara om innan eller efter. Jag tror fortfarande att potential avkastning i förhållande till risken ger en attraktiv värdering, dock så har vi alldeles för stor andel av vår totala EK i detta bolag.

Med dagens höga värdering blir det allt viktigare att hitta bolagen som definitivt kan gå bättre avkastning än index. Det är mycket grubblande över att utforma en bra strategi som kan ge oss en avkastning på över 10% på totalt EK varje år, med minsta möjliga risk.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Inköp Transcom

Helgreflektioner

Det är första helgen som vi spenderat i hemmet utan att enbart packa upp grejer. Vi är inte i närheten av klara med allt, men har nu kommit så långt att vi kunde bjuda in vänner på en middag. Skönt att känna att vardagen stabiliserats och vi är på väg mot en långsiktigt ”hållbar” vardag. Det gäller dock att inte fastna i samma rutiner år efter år. Ibland måste man stanna upp och reflektera över vad kan vi göra/ändra på för att må ännu bättre. Oftast är det så att man känner att tiden till reflektion inte finns där, men troligtvis är det så att vi prioriterat bort det. Senaste helgerna har vi sett till att ta oss tiden. Det underlättar så klart att ha familjerna nära och därmed möjlighet att göra saker på tu man hand, utan en livlig två-åring som måste passas. Att vi även kunnat utnyttja söndagseftermiddagen till att bara ta en långpromenad istället för att sitta i bilen till andra sidan landet för att sedan handla mat sent på kvällen är rena lyxen.

Helgen innan tillbringade vi i huvudstaden (utan Lilleman) och jag tror att det var första barnfria helgen sedan han föddes. Vi passade på och njöt av trevliga kvällar på restauranger. Även en brunch och några kaffe på stan blev det. Jag kan förstå att det är enkelt att spendera några tusen i veckan på det sättet, för det gjorde även vi på två dagar, dock så tror jag att vårt begär efter den typen av ”konsumtion” tillfredsställdes för ett tag framöver. På stan var det mest samma märke av barnvagnar och snittpriset på en barnvagn av det märket lär ligga på 15k (med lite tillbehör). Bor man i den staden sugs man väl automatisk med i konsumtionshysterin.

Just konsumtion har jag funderat en del på sedan dess. Jag menar inte enstaka prylar utan hur det kommer sig att vi på ett par generationer lyckas konsumera mer än dubbelt så mycket jämfört med våra mor/farföräldrar? Största delen av ökningen beror antagligen på ett skapat behov av prylar/tjänster, snarare än att utbudet ökat. Är vi då lyckligare nu än för 40 år sedan? Den frågan är förstås väldigt svår att svara generellt på. De allra flesta inser nog att det inte är prylar som ger lycka, utan tiden man minns att man har haft det bra och varit nöjd med tillvaron. Men visst är det lätt att bli ”vardagsblind” och missa skogen för alla träd. Därför är det viktigt att ge sig själv tid för reflektion och tid för att bara vara, eftersom det är då man oftast kommer till klarhet. Dessa tankar följer sedan med och ger sig till känna då och då, vilket hjälper till då man ska fatta beslut. Just den nöjdheten känner jag oftast när vi umgås utan att distraheras av exempelvis TV:n. Det finns två enkla frågor att ställa sig för att det hela ska bli mer uppenbart. Minns du vilket program du tittade på förra helgen? Svaret är antagligen nej. Har man däremot tagit en långpromenad minns man oftast känslan som uppstod under tiden, vad man pratade om och hur man interagerade med varandra.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Helgreflektioner

Uppföljning budget – oktober

Jag har bara hunnit med 4 inlägg sedan förra budgetuppföljningen vilket känns alldeles för lite. Jobbet tar fortfarande mycket energi och tyvärr blir även utrymmet för ekonomiska funderingar (företag, makro, konsumtion osv.) därav mindre.

Jag hinner filosofera en del under mina timmar i bilen men inte en chans att dessa kan skrivas ner på bloggen just nu. Känns faktiskt som att hjärnan är överfull när jag inte dagligen hinner skriva ner tankarna på bloggen. Förhoppningsvis blir det ändring på det snart och återigen omkring ett inlägg per dag.

Nu tillbaka till rubriken. Alla räkningar betalades idag och även Excel-filen uppdaterades. Vi har haft en del extra utgifter under senaste månaden. Ett nytt bilprojekt som köptes för ett par månader sedan ska ta fart och då har det blivit inköp av delar för omkring 4000 kr. Nu har jag även tillgång till ett garage, vilket innebär att den hobbyn kan återupptas (i mån av tid). Lite ny inredning till lägenheten blev det med och sedan har jag reserverat upp ett antal tusen för en fortkörningsbot 🙁 Det är även första gången på ett tag där det ”bara” trillade in en lön den 25:e. Förra helgen tillbringade vi i huvudstaden och lyxade (enligt våra mått) till det rejält – mer om det i nästa inlägg.

Trots en del extra utgifter var uppföljningen denna månad den roligaste hittills. Sparandet har inte legat på särskilt hög nivå, men alla bolag i portföljen har gått upp. Återigen har Starbreeze haft bästa utvecklingen, men även resten i portföljen har gått upp några procent. Det mest imponerande är att vi kommit en bit längre än halvvägs till miljonen. Efter börsstängning idag har vi 222k i aktier samt 300k likvider! Det blir förmodligen ett bilköp (max 20k) innan årsskiftet, men om inte börsen dyker kommer vi trots bilköp vara kvar på 500k+ i EK. Målet som vi satte i början av året vilket innebar att vi skulle dubblera vårt EK detta år, är alltså avklarat. Nästa mål att sträva efter nu är miljonen.

Önskar en trevlig helg.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – oktober

Mål

Senaste tiden har gått med rasande fart. De är de första dagarna där jag inte jobbat mer än 9 timmar per dag vilket är skönt och förhoppningsvis ska stabiliseras ännu lite lägre framöver (med en del toppar). Det har inte funnits någon tid till varken aktier eller andra ekonomiska uppföljningar/uppdateringar senaste tiden. Istället har jag filosoferat för mig själv under tiden till- och från jobbet.

Just konkreta målen har varit huvudämne de senaste dagarna. Vi är återigen i en situation där vi inte kan sätta någon konkret ”prognos” på totala inkomsterna framöver. Det tar emot att ta ut FP för att uppnå ett sparmål när vi hellre vill spara dagarna till en långresa framöver. Därför har jag istället tänkt att sätta mål på våra utgifter. Jag är inte helt klart med själva summan då vi först måste följa upp en hel månad med våra nya förutsättningarna på utgifterna men sätter en summa på omkring 21500 kr. Vi har egentligen filosofin/målet att spara 50% av inkomsten men det förutsätter att vi har två löner varje månad.

Målen ska vara genomtänkta och långsiktiga, de två ovanstående siffrorna innebär att vi borde komma upp i minst 43000 kr per månad netto så småningom. Även nysparandet är därmed relativt konkret. Allt över 21500 kr samt på längre sikt minst samma summa ska sparas. EK borde därmed öka med över 250k per år (utan någon avkastning).

Nu till den svåraste biten att ha ett mål för, avkastningen, många jämför sig mot index och andra räknar på genomsnittliga aktieavkastningen senaste 100 åren. Målet jag har i mitt huvud är minst 10% årligen. Varje år ska vårt EK därmed ha ökat med nysparandet + 10% på EK vid årets slut. Ska man vara ”fullinvesterad” är detta dock ett omöjligt alternativ. Marknaden drar med all säkerhet ner nästintill alla portföljer vid en nedgång. Antingen måste man hedga med terminer eller blir en tradare för att ens ha en chans. Frågan är om man inte till slut kommer hamna vid målet – att överprestera index….

Om några dagar hoppas jag att vi kommit fram till fasta mål. Då skulle vi kunna räkna på var vi kan förvänta oss att hamna i EK om tio år 🙂

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Mål

Karriär

Sitter just nu på rummet efter ännu en fullspäckad dag. Det är första ”tjänsteresan”, tredje gången jag träffar min chef samt högsta chefen på regionnivån har jag äntligen fått sitta med och prata en stund. Jag måste erkänna att jag från början inte förväntade mig riktig ansvaret som tjänsten nu verkar innebära. Jag är dock positivt överraskat och kan knappast önska mig en annan typ av personer i min omgivning. Även om branschen i sig skulle kunna låta tråkig så har man ett stort fokus på att bli bättre hela tiden, vilket jag trivs bäst med. Besluten fattas snabbt och åtgärder genomförs fortast möjlgt, vilket innebär att det finns ett driv till förbättringar hos alla jag träffat på.

Nu tillbaka till rubriken. Kort beskrivet innebär ordet karriär till största del pengar för mig. Ju ”bättre” jobb desto högre sparande och det är till 90% även det som driver mig till att vilja nå högre. Självklart vill jag utvecklas men om jag hade kunnat bestämma inom vad utan att ta hänsyn till lönen hade det förmodligen blivit någon annan sysselsättning. Den tiden kommer dock förmodligen när vi inte ska behöva jobba för pengarnas skull – och därmed kunna välja ”yrke” oavsett lön 🙂

Även om det är mycket som jag ska lära mig och långa dagar så tror jag på längre sikt att detta steg ge oss de bästa förutsättningarna till vår resa. Tänker jag lite längre så är tjänsten ett försteg till andra befattningar som jag kan tänka mig om några år. Jag har en del att bevisa och lära mig innan dess men är samtidigt otroligt motiverad. Jag funderar en del kring just motivationen och inser att det inte är viktig för mig att kunna skryta med lönen eller titeln utan det som driver oss är tanken att kunna gå i ”pension” inom 10-15 år!

Det är även några mål som jag reflekterat över gällande ”karriären”. Det första är att få upp lönen med nuvarande tjänst en bit till. Jag har ingen konkret tidsram för det men när jag känner mig ”fullärd” för tjänsten samt kan visa resultat hoppas jag på 15-25% mer i lön. På sikt måste även arbetstiden passar ihop med familjen och det är viktig att det inte blir för mycket övertid i långa loppet. Att jobba intensiv en period har jag verkligen inget emot men då ska det även kompenseras med längre ledighet (semester med familjen). Sedan finns det ett mer långsiktig mål vilket förståss föutsätter att jag blir riktig duktig i nuvarande jobbet. Om jag tänker tidsmässigt så handlar det om att kommit vidare inom 5 år. Det är självklart inget som går att planera i förväg men förhopnningsvis roligt att följa upp senare.

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Karriär

Inlägg 200

är vad just denna post är. Det har inte hänt så mycket på varken bloggen eller aktiefronten senaste veckorna, anledningen är nya jobbet och flytten. Jobbet tar en otrolig energi just nu, rollen är dock roligare än vad jag trodde från början. Förhoppningsvis ska jag så småningom kunna göra en del saker snabbare än min företrädare vilket främst beror på mina Excelkunskaper. Uppskattningsvis kan vissa moment göras på 10 timmar mindre (varje månad), det gäller dock först att förstå helheten innan sådant kan implementeras. Sedan finns det mycket kunskap som kommer ta tid att ta till sig vilket har en negativ effekt.

Efter att jobbat 7-17 nästan hela veckan har det varit några timmar över till att plocka ihop möbler i nya lägenheten. Vi har sagt att vi inte ska flytta in förrän det mesta är klart. Troligtvis har det sparat en del tid då vi bara kan lämna allt som det är på kvällen och fortsätta på exakt samma ställe nästa dag. Skulle vi behövt ”använda” lägenheten hade vi inte kommit lika långt denna vecka (endast möjligt då vi temporärt kan bo i närheten av lägenheten). Förhoppningsvis kommer vi flytta in kläderna imorgon och även göra första storhandlingen för att sedan bo i vårt nya hem 🙂

Antal blogginlägg per vecka/månad återspeglar nog även tiden jag hinner lägga ner på våra investeringar. Jag missade tom. att det kom in en liten utdelning från AIG i måndags. Jag har inte heller hunnit med att sätta mig in i Budgetbråket, jag börjar dock känna att det är lite allvarligare än vad marknaden uppfattar det som. Jag förväntade mig faktiskt en nedgång på börsen när det var klart att det inte finns någon lösning, även om det är några veckor kvar tills det blir kritisk.

Enda aktien jag hunnit med att kolla på några gånger är Starbreeze. Kursen är enligt min erfarenhet i denna aktie numera relativ stabil och marknaden väntar nog enbart på mer information.

Önskar en trevlig helg!

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Inlägg 200

En underbar höstmorgon – Försäkringar

Solen skiner ute samtidigt som det fortfarande är ett par minusgrader nu på morgonen. Löven har börjat trilla av träden och lagt sig på gräset – nu är det höst. Av någon konstig anledning har jag inte haft tid/lust att kolla på försäkringar på hela sommaren men nu i helgen var det dags att gå igenom lite. Jag har även bestämt mig för att gå med i Unionen. Kan konstatera att rabatterna hos IF (genom Unionen) på bilförsäkringar inte är i närheten av att väga upp den skillnaden som mitt andra bolag är billigare. Så det som är kvar att kolla på är personförsäkringar.

Till en början tänkte jag sammanfatta lite om TGL lite kort information finns även här: Collectum Det är alltså en livförsäkring som alla tjänstemän med kollektivavtal har. Beloppet fram till 55 år är 267K (6 prisbasbelopp). För barn under 17 år tillkommer 2 prisbasbelopp. Den försäkringen är alltså helt gratis för den som är anställd.

Nu över till den lite mer jobbiga frågan: Hur stort belopp är det rimligt att ha en livförsäkring på? Ska man räkna av sparandet från denna summa? Det handlar egentligen om att trygga familjens ekonomiska framtid ifall det värsta skulle hända. Hur mycket pengar krävs det till det? Jag har inget svar på det och när jag frågade en äldre släkting fick jag till svar: Det beror på vad man har råd med att betala. Just ett sådant svar förtydligar hur olika vi tänker. Det är aldrig så att vi bestämmer en ”kostnad” utifrån vad vi har råd att betala. Vi lägger de pengarna som krävs för att täcka behovet istället.

Jag har även hittat att jag egentligen har en del dubbelförsäkringar (olycksfallsförsäkringar osv.) vilket gör att även dessa bör utvärderas. Visst kan man försäkra sig mot allt med höga belopp men jag börja känna att man bör tänka till lite. Det handlar inte om att bli rik om det inträffar en olycka utan enligt mig om att kunna behålla de ekonomiska förutsättningarna så långt det går. Väger man in sparandet så ska dessa investeringar täcka våra utgifterna på sikt. Det innebär för mig att vissa försäkringar därmed nästintill blir överflödiga om ett visst antal år. Visst kan det ge ett litet plåster att få ett engångsbelopp efter en olycka men när vi kan leva på våra passiva inkomster så trillar pengarna in oavsett om man sitter i rullstol eller ej. Men fram tills dess gäller det att ha ”lagom skydd” (=det vi måste sätta en summa på för att komma vidare) till en rimlig kostnad.

Fortsättning följer…

/J

Posted in Budget, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för En underbar höstmorgon – Försäkringar

Uppföljning budget – september

Denna månad kom slutlönen plus första lönen från nya jobbet in. Netto blev det 40k mer än i vanliga fall in på kontona. Månaden har dock inneburit höga bensinkostnader (400 mil mer än vanligt) och även andra kostnader som mat var en bit högre med anledning av att familjen bodde på två olika platser. Sedan tillkommer diverse presenter till bland annat förskolefröknar/barn och tårta på gamla jobbet.

Portföljen har utvecklats väl sedan förra månaden (även om Starbreeze backade en del senaste tiden). Den har gått upp mer än 30k. Fram till nästa vecka är det mesta av våra ägodelar nerpackat vilket innebär att denna uppföljning är ungefärligt då även vår ”riktiga” dator finns med där. Men portföljen borde kommit upp i 180K och totalt EK borde ligga på omkring 480k. Det blir lägre sparande kommande månaderna då vi har tänkt att ta ut FP på lägsta nivå nu (tills K får ett jobb), men förhoppningsvis ska vi hamna en bit över 500k i EK innan årsskiftet (vilket blir i nivå med vad vi satt i början av året). En del av ökningen kan hänföras till portföljen (främst Starbreeze) men samtidigt finns det en risk att vi hamnar på en lön (plus lite FP) resten av detta år.

Jag har även fått lite mer tid över för att kolla på vad som blir aktuellt att sälja i portföljen samt vilka bolag som ska köpas in istället. E.on kommer att säljas snart, här ska det in med ett bolag som den politiska risken är mindre i (ej kärnkraft), sedan blir det nog ett försäkringsbolag till som ska köpas in. Få se vart BlackPearl tar vägen närmaste tiden, det är inte omöjligt att det blir några fler aktier där också.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – september

Bilbyte?

Det har gått 3 veckor på nya jobbet och även boendet är klart. Det innebär att jag har lite mer att räkna på när det gäller bilalternativen. Alternativ 2 och 3 är det vi kan jämföra med bilarna vi har idag. Jag har tagit i med förbrukningen på alla tre bilar (1 dl per mil) och satt värdeminskningen till samma summa för alla, samma gäller service och reparationer (allt utförs själv med delar från Tyskland).

Bil

Det mest intressant är årskostnaden för bränslet samt skatt/försäkring värdeminskningen är inte extrem för bilar under 30k och reparationskostnaden bruka vi klara oss med rätt låga – smarta inköp samt att hålla efter bilarna maskinellt är nyckeln.

Varför är då alternativ 1 inte inköpt än? Jo för att det är en tvåsitsig bil vilket blir svårt med exempelvis barnstol. Även säkerheten på den kan inte jämföras med nuvarande bilar. Summan blir nog att säkerheten och i viss mån komfort/körglädje går före ekonomin.

Visst finns det andra bilar med låg förbrukning men då hamnar vi på inköpspris på det fyrdubbla och då får värdeminskningen en större effekt. Jag diskuterade med en arbetskamrat om milkostnaderna och kan konstatera att det inte är många som klarar sig under 20 kr/mil med en stor familjekombi som erbjuder komfort.

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Bilbyte?

Schablonmetoden

Trodde aldrig att jag skulle få chansen att kunna använda schablonmetoden vid försäljning av aktier. I fallet Starbreeze borde det dock så småningom blir aktuellt. Reglerna för detta nedan (från skatteverkets hemsida):

Har du ingen uppgift på vad du köpte aktierna för får du använda schablonmetoden. Även om du känner till det verkliga omkostnadsbeloppet kan du använda schablonmetoden.

Denna metod innebär att du får använda 20 procent av försäljningspriset som omkostnadsbelopp, och att resterande del, det vill säga 80 procent av försäljningspriset räknas som vinst.

Du kan bara använda schablonmetoden på marknadsnoterade aktier. Metoden får inte användas på terminer och optioner och inte heller på teckningsrätter, fondaktierätter eller inlösen- och säljrätter som du erhållit på grund av aktieinnehav.

Observera att om dina aktier under din innehavstid ökat i värde mer än 400 procent, så är schablonmetoden fördelaktigare vid beräkning av omkostnadsbeloppet än det verkliga anskaffningspriset.

20% av aktierna finns i vår ISK (GAV 30 öre/styck) och resterande på traditionell depå vilket gör att vinstskatt så småningom kommer att betalas. Vi har dock en större förlust (vårt andra småbolag) att dra av också.

Jag ska börja göra en lista med vilka aktier som ska köpas när vi säljer av 80% av Starbreeze. Jag tror att det finns en del kvar att ge för aktien men när ett bolag som utgjorde mindre än 10% av portföljen helt plötsligt utvecklats till 50% av portföljen är jag inte helt bekväm med det längre. Ska bli spännande att se vad som händer efter torsdagens lunch samt om det kommer någon nyhet kring Brothers.

I övrigt sålde jag Nordjyske (30% vinst + utdelning) och jag köpte in mer BlackPearl. Starbreeze uppvärdering innebär att vi vid en omviktning kommer att börja köpa aktieposter om minst 30k och därför minska antalet aktier till endast ett företag samma bransch och region (en dansk bank får exempelvis räcka).

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Schablonmetoden

Australien

Ett stort nöje för oss är att resa, dessutom försöker vi att leva så nära på liknande sätt som befolkningen i landet gör. Det kan handla om att åka den riktiga lokalbussen i Thailand istället för en bekväm minivan eller att handla maten som fransmännen äter istället för att försöka hitta det som vi är vana vid i Sverige.

Varje resa vi gör ge oss förutom minnen för livet och återhämtning även nya synsätt på livet. Hur människor lever och vad dessa värdesätter, hur utvecklingen sett ut, vad folk är intresserade av, vad som konsumeras, vilka arbetstillfällen det finns, vad man är stolt över mm. Just denna kunskap kan även användas i framtida investeringar och egna företag. Att har sett alternativ till hur det är hemma, att konkret veta hur det skulle kunna vara istället.

Bloggen http://gustavsaktieblogg.blogspot.se/ ger bra tips på ”ovanliga” aktier. Oftast bolag/branscher som de flesta nog inte tänker på att man kan investera i samt länder som Australien där man annars sällan kollar efter bolag.

Jag vill i detta inlägg reflektera över varför jag efter vår resa till Australien och Nya Zeeland håller koll på en del aktier samt vill hitta nya bolag för framtida investeringar i dess länder.

Till att börja med skulle vi kunna tänka oss att bo down under. Vi gillade klimatet, människorna samt naturen, det som sätter stop för det är avståndet till familjen i nuläget. Det fanns en enorm gästvänlighet som jag knappt har upplevt på något annat ställe. Australien har liknande BNP per capita som Sverige, en av det friaste ekonomierna i världen (innebär goda konkurrensmöjligheter), största exportmarknader är Japan, Kina, USA, Sydkorea och Nya Zeeland. Just närheten till Asien tror jag kommer att innebära fördelar i framtiden. Kortare transporter för varor, immigranter från dessa länder vilket även märktes i relativt stora Chintaowns i storstäderna. Över 90% av befolkningen bor i storstäderna idag vilket innebär att trots låga antalet invånare per km^2 inga enorma summor på infrastrukturkostnader. Man har redan idag effektiva transporter för långsträckorna även inom landet (roadtrain, railway). Landet har goda förutsättningar till att odla sin egen mat (grönt och kött) lång tid framöver, det finns en risk med vattenförsöjningen men utvecklingen av mer vatteneffektiva odlingsmetoder har gått bra på senare tid. Mycket råvaror till mat exporteras och eget vin. Landet har mycket naturresurser (vilket tyvärr även speglas i kolkraftverken som dominerar idag). Är man lite bilintresserad så ser man direkt att Holden är väletablerat (som en Volvo på 80-talet i Sverige), det första jag tänkte var det är ju en Opel Omega varför står det Holden. Redan för 40 år sedan var down under ett populärt resmål för människor som ville upptäcka nytt, sedan dess har det bara ökat, jag tror inte att det blir mindre turister heller så länge resekostnaderna dit är överkomliga. Dessutom är det många som åker dit och jobbar samtidigt för att finansiera ”semestern” vilket innebär att det finns jobb.

Jag har även varit i USA och Canada när jag var yngre, dessutom har vi träffat en del människor från dessa länder under studietiden samt på resor. Jag tycker att Australien på något sätt liknar USA, med stort självförtroende. Man säger precis det man tänker. Man våga utföra saker för att man tror/vet att man kan. Man är lite patriotisk, stolt över landet och sina produkter/företag. Big fines (för småsaker) har man även läst på en del skyltar i det landet vilket i vissa fall verka fungerar (även om det sker genom böter så fanns det inga slängda fimpar på gatan). Snabbmatsrestauranger i varenda gatuhörn och drive in bankomat, vilket jag innan trodde bara fanns i USA. Nya Zeeland var lite mer lugn kan man säga, lite mer som jag minns Canada helt enkelt.

Även om exporten har en betydande effekt på ekonomin så tror jag att beroendet är betydligt lägre än för europeiska länder. Det finns resurser till allt man behöver egentligen inom landet. Mer intressant är hur transporterna påverka import och export. Det finns bara två sätt att transportera på, via sjön eller via luften. Det begränsa även vilken typ av produkt som är lönsam att importera/exportera. Dyra lätta produkter eller produkter med lång hållbarhet. Även persontransporten täcks in i dessa tankar och som Gustav kommenterade finns det ett fåtal bolag inom infrastruktur som har i stort sett monopolistisk ställning idag. Vidare bör det alltså med tanke på naturresurserna som finns, klimatet och arealen för livsmedelsodling vara möjligt att försörja landet självt. Jag fick även känslan av att landet klarar sig själv vad det än gäller, bilar, mat, vin :P, öl, det fanns även en stor inhemsk efterfråga på deras egna produkter. Den finansiella sektorn hänger såklart ihop till viss del med resten av världen men ”isoleringen” av resterande ekonomier ger en helt annan påverkan. Deras arbetsmarknad frös inte på samma sätt under finanskrisen, valutan blir mer och mer stabil. Riskerna som finns istället är naturen, översvämningar, orkaner, hettan och bränder.

Generellt tänker jag på mentaliteten bland befolkningen i olika länder. Hur har dessa speglat sig långsiktig? Ett land där befolkningen jobbar tills man har fått ihop mat till dagen (Thailand) gynnar inte utvecklingen på samma sätt som en befolkning vars förfäder byggt upp ett helt land på kort tid. Lite filosofisk skulle jag vilja kalla den ekonomiska utvecklingen av ett land som en funktion av arbetsmoral och resurser även om det som i ekonomiska termer kan benämnas som tid och kapital.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Australien

Fredag

Det har blivit en del skrivande om Starbreeze men det återspeglar egentligen bara tiden jag lagt på att följa bolaget senaste tiden. Risken i bolaget har blivit betydligt mindre vilket gör att jag framöver ska tunna på bevakningen. Kursen idag har gått upp mer än jag trodde och snart har 8% av bolaget omsatts. Många tar hem vinsten skulle jag tror – men det innebär även nya köpare som kommer att sitta kvar längre. Nu är det tålamod som gäller för min del och avvakta till kommande rapport, det är ingen mening att spekulera mer om framtida värdet innan dess (om man inte funderar på att köpa in sig idag förståss). En krona per aktie anser jag dock som rimligt efter nästa rapport och då blir det även aktuellt att vikta om i portföljen.

Veckan har i övrigt gått med rasande fart och det är äntligen dags att åka till resten av familjen för att spendera en sista helg i storstaden (plus en helg för flytt). Mycket ska hinnas med, packa inför flytten, träffa en del vänner, gå på en loppis mm.

Jobbet känns ännu mer rätt och förhoppningsvis ska jag kunna berätta någon gång framöver lite mer i detalj om det. Det får dock dröja tills jag är lite varmare i kläderna.

Önskar en trevlig helg!

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Fredag

Starbreeze – antal sålda

Loggade in på depån nyss och fick se en trevlig nyhet. Ihop med att 505 Games är med i en rapport idag redovisas alltså siffrorna för antal sålda Payday 2 av Starbreeze.

Meddelandet:

Tillsammans med förläggaren 505 Games kan Starbreeze idag presentera försäljningssiffror för PAYDAY 2. Efter en månad i handeln har spelet sålt 1,58 miljoner enheter till butik och digitalt. Det är anmärkningsvärt att 80 % av dessa enheter sålts digitalt. Starbreeze digitala strategi fortsätter att visa sig vara framgångsrik. ”Som list-etta på Steam (PC) och Playstation Network under augusti kan vi konstatera att PAYDAY 2 är ett etablerat varumärke” säger Bo Andersson Klint, VD Starbreeze AB.

Svårt att uppskatta vad Payday 2 totalt kan sälja men en gissning av mig är 4 miljoner exemplar.
Vinst för aktuellt räkenskapsår (juli 2013- juni 2014) bör hamnar på >80 miljoner.

Aktierna kommer definitivt att gå upp en del imorgon. Bolagets kommunikation till aktieägarna kan knappast blir bättre heller. Det har som sagt varit som lotto att äga bolag på aktietorget och därför inget jag eftersträvar egentligen heller – Starbreeze har dock för mig varit som 6 rätt på Lotto.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Det händer saker

Det är inte mycket tid över till varken bloggen eller aktier just nu. Saknar dessutom bra internet i veckorna för tillfället (skönt på ett sätt).

Portföljen utvecklas bra just nu. Fick se Starbreeze upp 16% idag vilket gör rätt mycket när aktien utgör 30% av portföljen. Känns som att utvecklingen blir stabilare för varje dag. Jag är inte mycket för att hoppas för mycket på bolag likt Starbreeze men i nuläget är jag rätt säker på den investeringen. Brothers – A Tale of Two Sons verkar kommit igång lite med. Att även Payday 2 finns kvar på relativt bra placeringar gör inte saken sämre. Jag har insett att investeringen från början var ren Lotto. Andra bolaget som jag valde från samma lista har gått ner med 85% sedan köp.

Har hunnit med att kolla på en lägenhet igen. Den kändes rätt och vi väntar i nuläget bara på att få det helt klart med kontraktet. 200 kr dyrare än förra lägenheten men med uteplats samt ett rum mer och det bästa av allt en diskmaskin!

Ska bli skönt att få hit resten av familjen med snart och börja leva den ”nya” vardagen. Annars blir jag mer och mer säker på att det är rätt jobb jag bytte till. Med min erfarenhet kan jag nog bli duktig på det samtidigt som jag öppnar en mängd nya möjligheter inför framtiden.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Det händer saker

Timlön på 3,50 €

Under veckan har jag kunnat följa en del valdebatter inför ”Bundestagswahl” som äger rum om två veckor. Det är lite mer fart i de tyska debatterna då även skillnaden mellan partierna är större. Det är inte liknande åsikter utan tvärtemot i många fall, vilket gör det lite mer intressant än att följa liknande i Sverige.

Nu till det jag tänkte ta upp med det här inlägget och det är lönen för de lågbetalda yrkena i Tyskland. Jag själv och K har vid flera tillfällen letat efter jobb i Tyskland och i många fall finns redan timlönen utskriven i annonsen. Jobben som vi hade haft chans på (under studietiden) låg på en lön mellan 7 och 9 Euro per timme. Då ska tilläggas att inkomstskatten på låga nivåer kan vara fördelaktig jämfört med Sverige. Men rent spontant efter att ha tjänat 120 kr per timmer inget lockande att gå jobba för. En stor valfråga är att införa en minimilön (Omkring 8 Euro per timme). Det finns idag en del yrkesgrupper där lönen är så låg som 3,5 € per timme, just att det kan vara en hel grupp och inte bara enstaka arbetstagare är skrämmande. Man hamnar med ett heltidsjobb på under 5500 kr per månad, diverse omkostnader som ett jobb kan ge (bensin, kläder, förskola osv) plus privata kostnaderna gör att det är för lite för att överleva med en hyfsat standard. Summan är under en gräns där man oftast har rätt till både bostadsbidrag samt en del av socialbidraget. Man jobbar alltså heltid och måste ta bidrag för att ha råd med en lägenhet.

På andra sidan finns det företagen som sysselsätter dessa personer. För mig handlar det om en form av lönesubvention då staten även ska betala ut en del bidrag till samma personer. Jämför man med Sverige sätter nog just skyddsnäten vi har stopp för detta. Innan någon här skulle fundera på att jobba för en så liten summa ska det mycket till. Företagen är helt enkelt tvungna att betala mer.

Det ska bli spännande att se om partierna som förespråkar minimilönen kan ”vinna” valet och i så fall också lyckas förändra lönenivån för de med lägst inkomst. Det finns redan en rad länder som har infört det (dock inte Sverige) och så länge man betalar ut bidrag för personer med väldigt låg inkomst handla det inte om att styra företagen utan snarare sluta subventionera dessa.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Timlön på 3,50 €

Första veckan på nya jobbet

Kom hem till familjen igår efter första veckan på nya jobbet. Det känns 110% rätt att byta till den tjänsten och det företaget. Arbetsuppgifterna kommer att vara en bra utmaning som jag ska kunna klara av. Även kollegorna och företagskulturen kommer jag att kunna trivas bra med. Jag har bytt bransch vartannat år tidigare mest för att utvecklingen på dessa företag har gått sakta, den känslan jag fått på nya jobbet är att man kan utvecklas inom företaget på ett sätt som jag är ute efter. Det har varit fullt upp hela tiden, tjänsten innebär att man är ”spindeln i nätet” med många kontakter som jag fått träffa under veckan. Jag har inte ens hunnit med att kolla min privata mail på kvällarna så är dags att ta igen lite nu.

Det är en ren glädje att titta in på Avanza och se Starbreeze klättrat lite till (30 öre) och även hållit sig relativt stadigt under veckan. Resterande innehav har jag kunnat ”släppa” då den kortsiktiga utvecklingen inte ska påverka besluten. Det är även dit vi vill komma med långsiktiga portföljen – att inte behöva titta till innehaven varje vecka.

Boendefronten är lite mer oviss och den tiden som vi egentligen skulle behövt för att leta mer finns det inte tillräckligt av. VI har dock hittat ett hus som kan vara intressant att köpa och förhoppningsvis kan vi kolla på det kommande helger.

Nu är det dags att koka lite gröt till Lilleman och sedan ge sig ut i det fina vädret!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Första veckan på nya jobbet

Morgonens träning

Blev en liten mjukstar av flytten. Fyllde bilen med de tyngsta lådorna för att kunna utnyttja volymen i släpet när väl den ”riktiga” flytten ska ske. Ganska fort märker man hur dålig kondition som stillasittande kontorsjobb medför (om man inte tar tag i träningen).

Förutom att cykla någon gång då och då, gå en längre promenad, vandra på semestern, klippa gräs eller hjälpa till på gården är det inte mycket träning längre. Tror det är nästa sak som ska upp som ett mål – att göra något fysiskt regelbundet. Det blir att fundera ut vad hela familjen skulle kunna göra ihop och aktiviteter som blir lite mer egentid för oss föräldrar. Kanske lite tidig men jag antar att det i år kommer bli ännu populärare hos Lilleman att åka pulka i snön vilket innebär att träningen under vintern kommer vara säkrat 😀

Nu är det dags att börja med matlagningen för söndagsmiddagen. Bloggen kommer förmodligen uppdateras mer sporadisk kommande veckorna då jag utgår från att ha en del att ta in på nya jobbet.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Morgonens träning

Mellan två jobb

I fredags var det dags för mig att bjuda på hejdåfika och lämna in arbetsredskapen jag använt senaste två åren (mobil, dator osv.). Tiden från att nya jobbet blev klart till igår har gått med rasande fart.

Jag insåg trots det igår att vi är personer som gillar förändring och nya utmaningar. Att lämna tryggheten med ett jobb som man kan utantill, kollegor som man vet var man har osv. kommer säkerligen vara krävande men jag tror att nöjet att få lära sig nytt och träffa nya människor kommer att överväga det utan problem. Jag förstår dock många andra (även bekanta och vänner) som inte vill lämna den tryggheten och byta jobb och stad, vi är helt enkelt olika som personer. Det märks extra tydlig när man ska sluta på ett företag där kollegorna blivit till vänner. En del har lite förståelse för det – när man har det rätt bra på jobbet, andra har istället blivit motiverade själva till att försöka söka sig vidare.

På måndag börjar jag på nya jobbet, ett schema för närmaste veckorna är redan klar, däribland ett par resor. Ibland funderar jag kring om jag borde försökt ta detta steg mycket tidigare (direkt efter studierna). Jag är dock övertygat om att jag som nybliven pappa (för två år sedan) inte hade haft den energin som jag har idag. Det är inte så att det krävs mindre energi idag men jag tror att vi fått upp konditionen . Även bloggen hjälper till en del, att skriva ner vissa mål istället för att ”bara” prata gör att man är lite mer realistisk redan i målstadiet. Jag tror att vi även blev positivt överraskade vid förra uppföljningen av budgeten då vi idag känner att vi lever på en bra nivå (sparande/livskvalité).

Nu är det dags att börja packa inför första delen av flytten imorgon. Jag blir inneboende under veckorna ett kort tag framöver och ska passa på att fylla upp bilen varje gång jag åker från ena till andra sidan av landet fram tills även K ska flytta.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Mellan två jobb

Fredag

Tänkte börja med att summera börsveckan och en kort uppdatering av portföljen. Totala värdet har utvecklats bra tack vare Starbreeze. I nuläget har Starbreeze det dubbla värdet jämfört med vårt näststörsta innehav AIG. Inte direkt vad jag hade som mål för ett tag sedan dock så har det fundamentala ändrats så att jag känner mig rätt bekväm med det. Jag har svårt att se att aktien ska kunna sjunka under 20 öre igen utan tror på en positiv utveckling även efter nästa rapport.

Utvecklingen i portföljen ser ut följande:
Starbreeze + 162%
Nordjyske + 26% (+ utdelning)
BlackPearl + 16%
Danske Bank + 12% (+ utdelning)
Tesco + 5%
Immofinanz +1,5%
AIG + 1%
Evotec – 11%
E.on – 46% (dock fått in 3 ggr. Utdelning)
Småbolag 2 – 86%

De två sista bolagen (med sämst utveckling) ska säljas av när vi har bestämt vilka bolag vi ska köpa istället. Jag tycker dock att utvecklingen på börsen känns lite mer osäker nu. Bolåneräntan vänder upp, en annan iakttagelse att många hus som varit ute ett tag uppdaterades idag som ”nya” och även andra faktorer som Syrien och skuldkrisen i EU känns tynga marknaden. Just därför kanske jag har avvikit från egentliga planen att inte äga småbolag. Starbreeze påverkas relativt lite av hur indexet rör sig. Vi kommer säkerligen att köpa ett par bolag till men för att vikta om helt från likvid till aktier ska börsen ner en bit. Jag tror fortfarande att SEK kommer att sjunka. Det skulle inte förvåna mig om kronan försvagas med 10% kommande året och då blir valutaeffekten större än vad jag tror att indexen kan utvecklas. Det intressanta med att skriva ner utvecklingen av portföljen är även för att se vilka branscher som gått bäst fram till nästa avstämning, förutom det är det även intressant ifall vi ska öka i något innehav, det gör jag gärna så prisvärd som möjligt.

Jag har funderat lite mer kring ränteutvecklingen och för mig är det uppenbart att kreditrisken med rådande räntan bedöms vara obefintlig. Det gäller allt från husköp till elektronik på avbetalning. Varje gång jag läser om andra bloggares utveckling på Trustbuddy-kontot så ser verkligheten onekligen också ut så – just nu. Att uppå 25% avkastning (årsbasis) på att låna ut pengar utan större kreditförluster är verkligen bra! Dock så undrar jag vem som lånar till en sådan ränta (25% plus administration och vinst till Trustbuddy) och samtidigt har en ”bra” återbetalningsförmåga……. Kreditförlusterna i Trustbuddy kanske fungerar bra som en indikator för totala återbetalningsförmågan av lån?

Trevlig fredagskväll!

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering, Nationalekonomi | 1 Kommentar

Investera istället för att amortera!?

Ett ganska känsligt ämne att prata om är amortering. Huslånet används helt enkelt som en bankomat för att exempelvis finansiera bilköp eller ha råd att leka på börsen. Det är så klart upp till var och en men i många fall är det aktörer som tjänar pengar som påverkar en stor del när det handlar om att placera sina pengar i aktier/fonder istället för att amortera. Bankerna tjänar pengar på lånet samt ännu en gång på fondavgifterna. Det finns även många studier som visar att förståelsen för fonder, avkastning, risk osv. hos många är väldigt liten och man helt enkelt är tvungen att lita på rådgivaren (säljaren av bankens produkter).

Det är även rätt logiskt och säkerligen ”rationell” från spararens (=låntagarens) perspektiv i nuvarande ränteläget samt avkastningen på aktiemarknaden senaste åren att göra så. Låna pengar med 3% ränta och investera i index som gått upp 20% samma år har varit en rätt bra affär. Det är dock inte många som med all säkerhet kunnat förutsäga detta för två år sedan. Är det dessutom sannolikt att räntan är kvar på dagens (rekordlåga) nivå samt indexen som rör sig omkring ATH kommer stiga 15% nästa år?

Att inte amortera innebär att man ligger kvar på en högre ränterisk. En högre ränta kan förmodligen även innebära högre avkastningskrav i många aktier vilket medför sämre (eller tom. negativ) kursutveckling. Aktierna har man köpt med ”lånade” pengar så vid en negativ utveckling innebär det att ”lånet” inte täcks, samtidigt börjar utgifterna för lånet stiger. Avkastningskravet sjunker ihop med räntan och då påverkas underliggande tillgångens värdering. Samma gäller tvärtom om räntan går upp, då ökar kravet på avkastningen och tillgångens värde sjunker på marknaden.

Det är nästan alltid så att motivationen är att man får bättre avkastning i fonder än vad huslånet kostar. Att reflektera över risken verkar dock få personer göra. Är man dessutom så säker på sin sak så kan man belåna sina aktier istället (något högre ränta?). Det blir då tvångsförsäljning av aktierna istället för att huset hamnar hos kronofogden.

/J

Posted in Budget | 4 Kommentarer

Att betala lite mindre – lite oftare

Efter att gjort några småaffärer senaste tiden där bl.a. en bil och en släpkärra såldes och sedan även ett nytt projekt införskaffades, har jag funderat lite mer kring vad lite små förhandlingar innebär i längden. När det gäller begagnade saker är det oftast svårt att sätta perfekta priset, inte för högt (då säljs det inte) och inte för lågt (då är prylen såld innan man ens hunnit äta sedan annonsen lagts upp). Auktionssidor är där bästa alternativet när man ska sälja. Man får helt enkelt det högst möjliga som någon är intresserad av att köpa prylen under den tiden den är på auktion. Tvärtom när man ska köpa, en auktion innebär att ingen annan som ville köpa var beredd att betala mer när man väl vunnit (gäller även hus). Så som köpare har man bättre chans att göra klipp när det handlar om fasta priser. Själv är det sällan som jag betalat fullpris för något begagnat det har nästan alltid gått att få ner priset en bit. Det gäller såklart att ha lite tålamod och acceptera i vissa fall att inte alls köpa grejen. Detta är något som jag redan som sjuåring började lära mig när jag köpte och sålde serietidningar på loppisar.

Däremot har på senare år även ett annat område där jag lyckats pruta ner priset en del visat sig och det handlar om vanliga affärer (sällanköp). En symaskinsaffär var det inga problem att få 15% rabatt efter att varit lite tveksam till priset (även om det var billigare än på nätet redan innan). Inne på fysiska elektronikaffärerna har jag aldrig betalat mer än billigaste nätpriset. Även kedjan med Megastore säljer alltså sina mobiler lika billigt i butik som andra kedjor på nätet – i alla fall om man kan prata för sig.

Jag har dock träffat ett par människor som är duktigare än mig på att förhandla om ett pris i en vanlig affär. Deras framgång är att dom kan prata för sig och är medvetna om att lika mycket som en kund vill köpa en pryl även butiken vill sälja den! Jag kan nästan lova att så länge affären tjänar pengar på att sälja en mobil till dig (efter 20% rabatt) så kommer de flesta göra det. Jobbet med att visa prylen för säljaren i affären är redan gjort när man börja prata pris. Köper man inget så har säljaren i ”onödan” ägnat 20 minuter åt att förklara alla funktioner. Sedan något som styrker att det finns utrymmer för att få ner priset är att man betalar kontant. Många affärer har sina gratis avbetalningar. Erbjuds femårs avbetalning borde man utan problem kunna få ner priset 10% då företaget drar in pengarna direkt.

Jag var tvungen att googla lite på hur folk resonerar kring att pruta. Majoriteten tycker det är pinsamt och något man gör utomlands, jag tror dock att det blir allt vanligare även i Sverige. Det är inte heller något man blir bra på över en natt men vad gör det att fråga en säljare nästa gång man ska köpa en mobil varför den är dyrare i deras butik än på nätet? I borde kunna erbjuda samma pris! Du kommer förmodligen inte träffa personen igen eller åtminstone kommer ni inte ihåg varandra nästa gång ni ses.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Att betala lite mindre – lite oftare

Starbreeze – rapport

Rapporten fram till juni är mindre intressant. Omsättningen för helåret är mindre än intäkterna för Payday 2 (efter rapporten).

Urklipp från rapporten:

EFTER RÄKENSKAPSÅRETS UTGÅNG
> Efter kvartalets utgång har PAYDAY: The Heist-spel sålts för ytterligare 4 miljoner kronor.
> PAYDAY 2 lanserades på utsatt tid den 13:e augusti.
> PAYDAY 2:s försäljning täckte alla förskott från 505 Games, sex dagar innan lansering.
> PAYDAY 2 har legat listetta i 16 dagar på Steam (PC online plattform) under augusti.
> Per den 28 augusti uppgår Starbreezes andel av intäkterna från försäljningen av PAYDAY2, efter avdrag för förskott, till 43,5 miljoner kronor.
> Brothers – A Tale of Two Sons lanserades i augusti och har fått ett snittbetyg på 86 % på Metacritic.

RÄKENSKAPSÅRET 2012 / 2013
(JULI 2012 – JUNI 2013)
> Nettoomsättningen uppgick till 37,0 MSEK (26,2 MSEK).
> Rörelseresultat före avskrivningar, EBITDA, uppgick till 5,0 MSEK (-23,0 MSEK).
> Resultat före skatt uppgick till 0,5 MSEK (-25,9 MSEK).
> Resultat per aktie, före och efter utspädning, uppgick till 0,00 SEK (-0,03 SEK).

Svårt att sätta exakta intäkten per spel för Payday 2 men att spelet såld närmare en miljon exemplar än 500k är inte alltför osannolikt.

Spännande att se hur kursen påverkas av detta när börsen öppnar om några minuter.

Sedan finns det som det står i rapporten en uppsida i Brothers – A Tale of Two Sons

Aktien stannar i depån tills vidare 🙂

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Starbreeze – rapport

Hyresvärdens intressen? en uppdatering

Jag ska citera svaret jag fick när jag undrade om det fanns möjlighet om tidigare inflytt av nästa hyresgäst: Uppsägningstiden är 3 mån och det får man räkna med. I inlägget Hyresvärdens intressen? beskrev jag det som gjorde mig mest upprörd. Bara ett par dagar efter inlägget blev vi kontaktade av samma person som undrade ifall vi kunde tänka oss att överlåta lägenheten tidigare. Vi blev glada så klart när hon även nämnde att vi får möjligheten att avsluta kontraktet tidigare. Våra tankar just då rörde bara den ekonomiska biten skönt att inte behöva betala en månadshyra för en tom lägenhet.

Dagen efter var det besiktning av lägenheten och 30 minuter senare kom den nya hyresgästen för att kolla på sitt nya hem. Efter lite prat förstod vi direkt varför hyresvärden hade gjort denna helomvändning. Personen som ska flytta in hade fått rätt till en ny lägenhet omgående (hyresvärden hade misskött ett viktigt ärende som resulterade i en flytt). Nu var det alltså i hyresvärdens intresse att så fort som möjligt kunna erbjuda ett förstahandskontrakt till en annan person för att själv inte betala ökade omkostnader (i form gratis hyra till den personen?). Egentligen hade jag velat sätta mig på tvären till att lämna över lägenheten tidigare (efter att vi fått reda på anledningen), dock så är den ekonomiska påverkan för stor. Det är inte heller sjysst mot den nya hyresgästen när det enbart hadnlar om irritation mot fastighetsbolaget som bara handlar utifrån sitt egna ekonomiska intresse. Någonstans hade jag förväntad mig ett agerande som styrs utifrån ekonomiska påverkan och om den är lika/oförändrat, kundnöjdhet (utbud/efterfråga/behov) istället för att hålla på kontraktstiden.

Omvändningen är bara ännu ett bevis där det tydligen inte är något problem för en hyresvärd att korta ner uppsägningstiden om denne själv har ett ekonomiskt intresse i det!

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Hyresvärdens intressen? en uppdatering

Payday 2 – antal sålda

Imorgon släpper Starbreeze sin rapport (andra kvartalet 2013). Ska bli spännande att se om man kan läsa ut lite mer utav omsättningen av första Payday. Det kommer inte vara ett jätte resultat heller då försäljningen av Payday 2 inte syns förrän rapporten efter. Förhoppningsvis nämns även Payday 2 i någon form.

Kollade på Video Game Charts igår kväll och förhoppningarna bekräftades. Globalt har det loggats 84K till X360 och 42K till PS3. Totalt såldes över 125K Payday 2 fram till 17:e augusti (3-4 dagars försäljning). Sedan var det slutsåld ett tag men intresset borde inte avtagit och nya spel kom ut relativt fort i butiken. Spännande att se vad nästa veckas uppdatering innehåller för siffror. Även Steam säljer antagligen bra, jämför man lite med första Payday är det en enorm skillnad i antalet spelare. Facit med säkra siffror på totalt sålda spel lär dock dröja ett tag, samma gäller vilken marginal man ska räkna med. Det känns dock som att det i nuläget är en begränsad nedsida i aktien. Jag behåller denna krydda ett tag till i portföljen (även om den tack vare utvecklingen utgör över 18% av vår aktieportfölj nu).

/J
.

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Payday 2 – antal sålda

Uppföljning budget – augusti

Bästa månaden hittills trots CSN, barnförsäkringar samt extra utgifter för vår kortsemester. Inkomster minus utgifter gav ett överskott på 17K, sedan tillkommer försäljningen av campingbussen minus betalningen av nya projektet. Jag kommer att reservera några kronor för kommande bilrenoveringen trots det blev det 20k extra in på sparandet. Aktierna i portföljen har över lag gått bra. Starbreeze samt BlackPearl bidrog till största delen av ökningen som hamnade en bit över 20k också.

Just nu har vi ett EK på 398k varav 140k placerade i aktier (65% likvid). Det är verkligen dags att köpa in ett nytt bolag, dock så har börsen gått lite för bra senaste tiden. Det är två bra månader kvar sen blir sparandet en hel del mindre fram tills K har en ny sysselsättning. Vi kan dock konstatera att vi verkligen är nöjda med utvecklingen sedan årsskiftet. Det är en ren glädje att betala räkningarna och sedan kunna se hur månaden har gått.

Det har antagligen tillkommit en väldig ”tråkig” utgift denna månad, dock så ska jag inte berätta mer om den förrän det är klart. Hoppet om att kunna minska den utgiften finns fortfarande kvar 🙂

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – augusti

Intensiv helg

Det var minst sagt en intensiv helg. Som vanligt har vi hunnit med mer än vad som egentligen ryms under en långhelg. Det blev flundrefiske, äppelmoskokning, släktträff och en husvisning. Sedan fanns det några aktiviteter på den listan med saker som ”måste” göras. Oljebyte på bilen, vår campingbuss bytte ägare, jag hann med att göra upp en affär där även en släpkärra bytte ägare samt kompenserade det hela med att köpa ett nytt bilprojekt (summan blev dock en del pengar över till annat och sparandet).

Just att koka äppelmos och åka ut med båten för att lägga nät med Lilleman är något som vi skulle vilja ägna mer tid åt. Det är även efter en sådan helg som man verkligen vet att vi skulle kunna fylla varenda dag med något vi tycker om att göra även om vi inte måste gå till ett vanligt jobb. Det är viktigt att uppleva dessa saker redan på resan även om det koncentreras till ”bara” en gång detta år. Lilleman är bara liten en gång och den tiden måste man ta tillvara på, samma gäller oss själva plus att vi höjer vår motivation genom att ”testa på” vad vi skulle kunna göra med mer ledig tid.

Nu är jag inne på min sista arbetsvecka på gamla jobbet. Ska bli spännande att åka en annan väg till jobbet, sitta vid ett annat skrivbord, nya kollegor, nya arbetsuppgifter osv. fr.o.m. måndag nästa vecka!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Intensiv helg

Tid och dess värde

Olika timmar har olika värde uttryckt i kronor för mig . Jag ska försöka beskriva hur jag tänker och förhoppningsvis förmedla förståelsen för mitt resonemang. Ämnet kommer ofta upp när vi pratar om att bygga ett hus själva, laga bilen själv, engagera oss i ett föräldrakooperativ eller hjälpa någon annan person utan större ekonomisk ersättning.

Jag har alltid en tydlig gräns mellan det jag utför för ett vinstdrivande företag (som anställd) samt en situation där min arbetsinsats inte direkt syns i en resultaträkning. Just när det gäller jobbet (anställningen) så har jag även den inställningen, att jag skrivit på ett kontrakt med tre månaders uppsägningstid, vilket innebär att jag är bunden till det jobbet (även om jag vinner på Lotto på lördag eller blir erbjuden ett annat jobb). För att jag ska vara beredd att låsa upp 38 timmar per vecka på en plats där jag ska jobba åt ett företag som tjänar pengar på det jag gör kräver jag en skälig ersättning. Med nya jobbet hamnar den på en bit över 200 kr per timme. Även om jobbet skulle vara det roligaste jag någonsin gjort så vill jag ha den ersättningen i utbyte mot att jag avsäger mig flexibiliteten jag skulle haft utan ett fast jobb. Åt andra hållet kan man tänka vad tryggheten att ha en längre uppsägningstid har för värde (om man föredra detta så klart).

Nästa område är saker som jag själv kan välja när och om jag vill göra. Det kan handla om att serva bilen själv eller snickra ihop en egen kökshylla istället för att köpa tjänsten/produkten. Tycker jag det är roligt så är kraven på ersättningen (eller det som sparas i utgiftsväg) låga. Här tänker jag istället vad skulle jag gjort annars med den tiden? Är svaret att jag skulle suttit i soffan och kollat på ännu ett skräpprogram på TV har den tiden inget större värde egentligen (förutom att jag fysiskt kan återhämta mig kanske). Ska jag sätta ett pris på den kategorin kan jag nog leva med mindre än 50 kr per timme. Detta gäller när jag gör något som jag tycker är kul, kan bestämma själv när det ska göras och därmed inte tar tid från familjen. Skulle däremot kvalitetstid med familjen vara alternativet blir alternativkostnaden i mitt tycke mycket högre (100 kr per timme?).

Den sista kategorin som jag har i mitt huvud är snarare volontärarbete (eller hobbyverksamhet). Här är det nog inte omöjligt att vi lägger till pengar i många fall. Det kan handla om bensinpengar för att ta sig dit eller hjälpa till med något. Det viktigaste här är dock att effekten inte kan mätas i pengar. Utan exempelvis arbetsinsatsen på föräldrakooperativet skulle det inte kunna bedrivas. Det är inte så att den är dyrare än kommunala förskolor att driva utan att det istället för att lägga pengarna på administration läggs på maten och annat som gynnar barnen direkt. Just sådana saker kan man inte sätta ett pris i kronor på utan måste istället funderar på vad det är värt i egen arbetsinsats. Här ingår även saker som vi gör för att lära oss mer eller tycka att det är kul. Allt från att odla tomater på balkongen till att skapa en blogg 😛

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Tid och dess värde

Egenföretagarens verklighet

I inlägget Egenföretagarens chans började jag beskriva hur en förre detta anställd fått möjligheten att öka inkomsterna i företaget genom att jobba som underkonsult. Kontraktet skrev han på dagen efter att vi hade satt ihop ett timpris. Han blev faktiskt erbjuden 20% mer än vad vi kom fram till var det minsta för att välja bort anställningstryggheten.

Personen det rör sig om är fortfarande så ung att egenavgifterna är reducerade (det togs inte med i kalkylen), så även om allt skattas och inga investeringar i företaget görs kommer nettolönen vara en hel del högre än motsvarande som anställd.

Extra inkomsten ska även kompensera för den tiden som går åt till administration. Det är lätt att glömma timmarna en egenföretagare ska jobba men inte kan fakturera. Bokföring, skatte/momsdeklarationer osv. ska göras. Något som jag erbjudit mig hjälpa till med är att investera en del pengar till pensionen, då personen själv efterfrågade tips på vad han skulle hitta på nu när inte arbetsgivaren avsätter något extra. Det lutar åt att avsätta en del i IPS varje år samt köpa aktier i ISK. Frågan är hur mycket som är rimligt att avsätta? IPS har 12k som är avdragsgillt per år. Sedan tycker jag att man dessutom utan problem borde avsätta 20k åren som man tjänar mycket pengar. Det är viktig att dessa pengar enbart används för att generera passiva inkomster, då tänker jag allt från aktier till hyreshus.
Det är kul att kunna hjälpa till och se den ekonomiska utvecklingen för någon som inte är särskilt intresserad av ekonomi men trots det tänker långsiktigt. Det som triggar mig mest är att jag hade behövt den hjälpen i samma ålder och då varit en bit längre på vägen nu.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Egenföretagarens verklighet

Hyresvärdens intressen?

Tror inte att vi nämnt det men vi har sagt upp vår lägenhet i storstaden. Alternativet var att hyra ut i andra hand och med riskerna som det innebär kändes det inte riktigt värt det hela. Det är trots allt vi som ska lämna över till hyresvärden och i vår tur kräva andrahandshyresgästen på ersättning om något förstörs, samma gäller med hyran. Jag ska säga att det är rätt skönt att slippa leta reda på någon som man litar på samt ha den turen att den verkligen vill bo kvar hela perioden. Varje gång som en nyckel ska lämnas över till en ny hyresgäst skulle innebära en bensinkostnad på 800 kr (plus tidsåtgången). Dessutom skulle vi aldrig flytta tillbaka till en tvåa, även om vi skulle hamna i samma stad igen. Jag har även lärt mig att varje extra sak man inte behöver tänka på eller engagera sig i ge utrymmet till att fokusera lite extra på något annat 

Nu till det som gör mig lite irriterad. Det är just att det inte finns något intresse av hyresvärden (kommunalt bolag) att lägga upp lägenheten med ett tidigare inflyttningsdatum än vårt kontrakt har blivit uppsagt till. Jag kan förstå att man inte gör det om det finns en risk att det blir ett glapp i hyresintäkten men när det finns en större efterfråga än utbud är det för mig svårt att förstå.

Det borde vara i deras intresse att både göra den som ska flytta ut och någon som behöver en lägenhet den tjänsten. Privata hyresvärdarna som vi har haft har varit mer tillmötesgående i liknande situationer. Det är inte den ekonomiska påverkan som gör mig upprörd heller då vi alltid utgår från kontraktstider (mobiloperatör, internet, el osv.) utan det att man utan problem skulle kunna öka antalet tillgängliga lägenheter. I vårt exempel har vi bott där i två år och eventuellt skulle vi kunna lämna lägenheten 2 månader tidigare. Även om det bara handlar om en månad så hade det inneburit 1/25= 4% mer ledig lägenhet i förhållande till vår hyrestid (två månader innebär 8%).

Nu finns det en lite chans att den nya hyresgästen vill flytta in tidigare men det innebär även då ett andrahandskontrakt (för den korta perioden) vilket inte är lockande när man bor på annan ort. Spännande att se vad resultatet blir, det är väl bara att inse att hyresvärden i detta fall är till för att hålla sig till alla kontrakt istället för att förmedla en lägenhet som står tom till en ny hyresgäst som behöver ett boende så fort som möjligt.

/J

Posted in Övrigt | 1 Kommentar

Nästa inköp?

Det börjar närma sig löning och därmed dags att göra nästa inköp. Likviderna ökar fort vilket även märks genom att vi fortfarande bara är investerade till mindre än 40% i aktier. Generellt är energibolagen som jag kollat på fortfarande lågt värderade och inte gått upp i samma utsträckning som indexen. Det blir främst att kolla vidare på företag inom el och olja närmaste tiden. Även om jag inte förväntar mig någon enorm uppvärdering så erhålls stadiga utdelningar och det känns bättre än räntekontot. Bank/försäkring är jag i nuläget nöjd med, vid en nedgång kommer dock vissa bolag köpas in (Citigroup samt Allianz är intressanta). Sedan vill vi öka på i fastighetsbolag och då blir det aktuellt att köpa en post till i Immofinanz och eventuellt i några andra bolag som vi haft koll på ett tag.

Utvecklingen i befintliga portföljen har i nästan alla fall varit över förväntan vilket innebär att det är allt svårare att utöka befintliga positioner. Känns som att gått lite för bra senaste tiden för att inte riskera en nedgång igen relativt snart. Det jag har lärt mig är att direkt köpa positioner som motsvarar 5-10% av totala EK, hittills har jag haft extrem tur med timingen vilket innebär att positionerna i stort sett alltid legat på plus. Visst kan man missa tåget ibland (som Protector Forsikring om inget nytt tillfälle ges) men generellt borde vi ha råd att köpa minst 5% mer aktier för våra pengar. Det kommer alltid att finnas börsveckor med negativ utveckling eller företagsspecifika nyheter som innebär en överreaktion av marknaden (som i Danske Banks för några veckor sedan).

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Nästa inköp?

9 arbetsdagar kvar

Kollade igenom kalendern och insåg att tiden sedan jag skrev på avtalet till nya jobbet har gått med stormsteg. När det gäller själva jobbytet var det verkligen efterlängtat sedan mer än ett halvår tillbaka. Jag ser verkligen fram emot en ny typ av roll, mer ansvar, mer användning för min kunskap samt möjligheten att lära mig mer av något som verkligen intresserar mig och sist men inte minst den nya lönen.

Det negativa med att tiden gått så fort är att vi inte hunnit med allt som det var tänkt. Just idag saknas det även energi till att göra alla saker som finns med på ”måste göras” listan. Det känns som att det finns tillräckligt med måsten som verkligen måste göras. Handla mat, laga mat, tvätta och göra löneunderlaget till förskolan. Letandet efter boende på nya orten (hus eller lägenhet) tar mer energi och tid än vad jag kunnat tänka mig vilket innebär att vi ligger efter med förberedelserna inför flytten.

Eftersom en del saker är beroende av nya boendet och vi hela tiden måste ha flera olika lösningar som alternativ känns det svårt att hålla motivationen uppe på topp. Det är just den delen som jag upplever kräver mest tid och energi, att inte veta exakt såhär blir det utan att även behöva utforma plan B och C.

Just därför känns det som att vi efter nästa helg måste bestämma oss vilken som ska bli vår plan A. Skulle det innebära att vi flyttar till lägenhet igen blir det en lugnare höst framöver, ett hus däremot skulle innebära både större förändringar men också möjligheter.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för 9 arbetsdagar kvar

Nya inkomsten – budget

När jag byter jobb kommer min lön att öka ca. 40%, samtidigt kommer vi antagligen få några månader med bara min lön under hösten. Vi måste utgå ifrån att K inte direkt kan få ett nytt jobb och därför har jag gjort en uppskattning av våra inkomster som gäller för en kortare period framöver. Anledningen att vi måste ha en uppskattning är att vi vill veta vilka summor vi har att köpa/renovera ett hus med och om det inte blir ett husköp veta vad vi kommer kunna investera framöver.

Det jag har gjort är att jag tagit utgifterna sedan årsskiftet och tagit fram ett medelvärde. Utan boendet hamnar vi på omkring 14k per månad. Då inkluderar det två stora bilar och omkring 350 mil i bilen per månad och förskoleavgift. Det finns alltså utrymmer till att minska en del kostnader vilket jag dock inte gjort i nuläget.

Inklusive boendet (lägenhet) borde vi klara oss på 20k per månad. Inkomsterna totalt hamnar på 30k netto (lägsta nivån som vi kan hamna på). Sparandet kommer därmed minska från omkring 15-18k till 10k. Detta är dock bara temporärt tills K får en inkomst igen och under tiden är hon ledig heltid. Rent tidsmässigt kommer vi även i snitt få 3 timmar mer per vecka (arbetsinsats på föräldrakooperativet) samt 16 timmar mindre i bilen per månad (hemresor till familjen). Vi kommer alltså att få ett sparande som minskar med 35% men samtidigt minskar familjens ”arbetstid” med över 50%. Om man slår ut min slutlön på 5 månader borde vi kunna hålla samma sparkvot som innan, enda fram till årsskiftet (även om bara jag får lön).

Tillbaka till husbudgeten. Vi har alltså 16k per månad(inkomst minus utgifter exklusive boende) som vi skulle kunna lägga på ett hus. I den summan ska ränta, hela driften, underhåll och amortering inkluderas. När jag räknar på husen ska amorteringen alltid vara så stor som möjligt. Även 7% ränta ska klaras av utan problem samtidigt som amorteringen aldrig ska vara lägre än 3%. Det är en svår ekvation att få ihop när man räknar realistisk på kostnaderna, men förhopponinsvis inte omöjlig!

Vi ska på en husvisning kommande veckan. Det intressanta med den fastigheten är att det finns lite mark som innebär att vi skulle kunna odla grönsaker och frukt. Eventuellt även arrendera ut lite mark (varje krona räknas) samt hyra ut vinterförvaring till båt och husvagn över vintern. Spännande om vi skulle kunna få den möjligheten på köpet med ett boende!

Trevlig helg!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid, Budget | Kommentarer inaktiverade för Nya inkomsten – budget

Livslängd – hus

Efter inlägget om räntan som även uppmärksammades av Per Penning har jag även valt att specificera några tankar kring hur länge man kan förvänta sig att ett hus ska hålla. Det är inte så att huset kommer ramla sönder efter ett visst antal år, däremot borde man ta med i beräkningarna hur länge olika komponenter i ett hus kan förväntas hålla (alternativt behöver bytas ut av ”kosmetiska” skäl). Eftersom jag själv inte har någon erfarenhet av att ha ägt ett hus i 25 år googlade jag runt lite för att hitta mer info. Denna länk ger en liten fingervisning om vad man kan förvänta sig: Livslängd hus

Det är rätt intressant, men ingen stor överraskning, att de nya materialen håller allt kortare tid. Gamla hus byggdes för att hålla länge och uppfyller sitt syfte som bostad. För hus byggda på 60-talet och framåt har det däremot sparats in på grundfunktionerna och spenderats mer pengar på lyx, teknik och design.

I den korta presentationen anges många tunga komponenter (mätt i pengar) att hålla omkring 15-40 år. Tätskikt i badrum, tak, fasad, fönster, vattenburen värme osv. kommer förmodligen alltså behöva bytas ut minst en gång på 50 år (kanske tom. två). Det innebär alltså att jag även om underhållet görs löpande kommer få renovera hela husets värde en gång till under kommande 30-50 år.

Det som är skrämmande är att detta inte alltid görs. Många köper ett nytt hus där ingen vet hur länge den ”nya” byggtekniken/materialen kommer att hålla. Fasadbyten krävdes inte särskilt ofta på gamla hus men är idag ofta förekommande pga. fuktskador. Ett nytt hus innebär att allt åldras samtidigt också och i kombination med att man inte underhåller huset, samtidigt som man inte amorterar i en takt på 30 år (och priserna inte stiger 6% per år framöver), är kontentan av det hela att man konsumerar mer än man långsiktigt har råd med. Jag säger inte att alla gör på det viset, men man hör sällan att det räknas på framtida renoveringar i budgeten, inte ens banken nämnde det inför lånelöftet. Dessutom ser man att många 80-talshus säljs rätt slitna för ofta höga belopp.

Även om man alltså amorterar 3% per år och inte avsätter pengar till renoveringarna så hamnar man troligtvis långsiktigt på +/- 0 då man om tio år behöver ta upp nya lån igen för att exempelvis byta ut badrummet. Att äga hus är en dyr historia och det kan vara ekonomiskt förödande att blunda för framtida utgifter. Gör man en realistisk budget inser man nog direkt vad som är rimligt att betala för att kunna kalla köpet en ekonomisk investering istället för att enbart kunna bo i det.

/J

Posted in Husplaner, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Livslängd – hus

Egenföretagarens chans

Jag har en hel del människor i min omgivning som väljer att jobba fysiskt hårt. Ofta rätt monotona arbeten där det finns en risk att man sliter ut kroppen innan man når pensionen. När vi träffas kommer jobb, utbildning och ibland även sparande på tal. Det är kul att kunna ge lite tips och funderingar till dessa personer. Tips som helt enkelt kan motivera någon att söka andra jobb eller för de som vill läsa vidare att faktiskt söka en utbildning.

Jag tänkte berätta lite om en möjlighet som kom upp för bara några dagar sedan. Det är en person som själv inte har någon stor kunskap om företagsekonomi, men istället ännu mer brinner för det han gör. Under flera år har han arbetat som löntagare på en industri och med 50% av lönen kunnat finansiera sina inköp till firman (maskiner som kräver mycket kapital). För några veckor sedan blev han arbetslös (företaget han var anställd på kursade) och övervägde nu att satsa heltid på enskilda firman. Tyvärr är jobben dock säsongsberoende och uppdragen ökar antagligen inte förrän mot våren. Han sökte alltså istället några industrijobb igen och fick bra med respons. Sista jobbet fick han ett erbjudande om att bli en ”underkonsult” där konsultbolaget anlitar hans enskilda firma.

Jag sammanställde materialet för vad han behövde fakturerar minst per timme och hoppas att man erbjuder honom något mer. Det är en del att ta med i beräkningar, semesterersättning, egenavgifter, risken för att bli sjuk (längre karenstid), ingen tjänstepension som arbetsgivaren avsätter osv.

Jag rekommenderade även om summan av nettolönen anställd eller enskild firma blir den samma att välja jobba genom firman och sedan investera överskottet i fler maskiner (skatteplanering). Har man inga barn än, relativt låga utgifter varje månad och en buffert som man kan klara sig på ett år är detta en grym chans. Han kommer kunna leva utan lön ett tag och därmed dubbla kassaflödet in i företaget (jämfört mot en anställdes lön). Jobbar han så i ett halvår kan han därmed förmodligen investera penar som annars skulle tagit 2 år att spara (50% av lön som anställd, samt avskrivningar från tidigare investeringar finns kvar).

Det gäller så klart att känna personen i fråga för att ge sådana rekommendationer. Han avsäger sig därmed anställningstryggheten och riskerar att gå utan uppdrag (om det vill sig illa). Hade det varit en annan nära vän med barn, lån, liten buffert osv. hade detta inte varit att föredra så klart. Jag hoppas kunna berätta mer om hur det har gått om några månader. Då jag själv fick tänka till en extra gång förstår jag att det inte är lätt för någon utan ekonomisk utbildning att bli en framgångsrik egenföretage! Det är kul att kunna hjälpa andra och förhoppningsvis även höja deras framtidsmål (våga sikta högre) man behöver inte vara akademiker för att uppnå ekonomisk trygghet 🙂

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Egenföretagarens chans

Starbreeze

Innan jag skriver mer om Starbreeze tänkte jag bara beskriva värdeutvecklingen i Småbolag 2. Detta bolag köptes ungefär samtidigt som Starbreeze tof plats i min depå, det finns dock en skillnad som gör att jag idag ligger back i det bolaget med närmare 20k. Jag trodde mer på Småbolag 2 än på Starbreeze och ökade succesivt på innehavet vid flera tillfällen i hopp om att det skulle vända och jag då hade sänkt mitt gav. Idag med facit i hand borde jag så klart satsat allt på Starbreeze istället. Det är lätt att vara efterklok och något som däremot absolut inte är lätt att värdera är småbolag och som i dessa fall främst förhoppningsbolag. Efter skatteplaneringen som kommer resultera i att sälja bolagen med förlust samt en del med vinst är även målet att inte äga mer än 5% av våra totala tillgångar i småbolag.

Genomsnittskursen för mina köpta Starbreeze är 10 öre och jag lär inte vara den ende som har köpt på mig på liknande nivåer. Frågan är nu när man ska börja sälja och ta hem vinsten (över 100% i skrivande stund). Payday 2 kommer att påverka vinsten för bolaget väldigt fint. Siffrorna på Steam ser exempelvis väldigt bra ut. Dessutom har man antagligen lyckats skapa en bra grund för en serie där man kan släppa fler uppföljare. Brothers – A Tale of Two Sons är svårare att uppskatta och effekten kommer dröja då det är mer unikt och inte direkt uppmärksammat på samma sätt.

Vad är ett rimligt P/E för ett bolag liknande Starbreeze, med rättigheterna till spelen? Hur ska man värdera varumärket som förmodligen ger utrymme till fler uppföljare? Hur många exemplar kommer Paday 2 att säljas i? Vad blir vinsten för 2013 och sedan 2014?

Frågorna är många och att man just måste antar precis varenda variabel för att få en uppskattning om framtida kassaflöden en stor osäkerhet. Jag kommer att behålla mina aktier ett tag till och hoppas på att bolagsvärdet kan dubblas när fler variabler blir hundraprocentiga. Risken för att utfallet inte blir som jag tror ser jag dock med respekt och just därför tycker jag att dagens värdering inte är köpvärd längre.

Förhoppningsvis kan jag om ett tag sälja 75% av innehavet, kvitta ut förlusterna i BEF och Småbolag 2 och sedan investera pengarna i stora bolag som passar vår aktuella portfölj bättre. Tiden med riskfyllda småbolag och förhoppningar om snabba vinster är numera över när vi vill få en stabilare långsiktig avkastning på våra pengar. Att investera i storbolag långsiktig får mig även att sova bättre 🙂

*Nu inväntas Nordjyskes halvårsrapport som förhoppnignsvis blir en glad överraskning.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Starbreeze

Varför Civilekonom?

Tänkte skriva ner lite tankar om varför jag valde att bli civilekonom, dels för att motivera andra som går i tankar att läsa på universitet men även för att själv reflektera över det.

Jag har alltid haft ett intresse av teknik (byggnationer, fordon, design, produktion mm.) och även vuxit upp med egenföretagare och entreprenörer i min omgivning. Ett annat intresse jag har haft sedan jag var liten är att göra affärer, att köpa något för hälften av dess värde när man vet om att man kan sälja det senare under dagen för det dubbla. Det började med serietidningar och andra samlarprylar för barn. Fortsatte sedan med mopeder och bilar. Det har alltid funnits det intresset att kunna åtgärda fel på något (tekniken) och sedan sälja det för mer än jag köpte. Under tonåren hade inte tid något högt värde räknat i kronor. Däremot gick det alltid åt pengar. Lönen från sommarjobben samt diverse andra handelsaffärer räckte lagom för att försörja mig till nästa sommar.

Sedan kom valet till Universitetet (efter ett år jobbandet där jag sparade ihop till en ”jordenruntresa” som blev av tre år senare), jag resonerade mycket kring vad jag skulle välja, ingenjör fanns högt upp på listan. Tjäna mycket pengar på smarta lösningar, jag insåg dock fort att det kunde jag om jag hade tur även göra utan utbildning. Nästa funderingar var vad entreprenörerna i familjen och omgivningen kunde gjort annorlunda för att få det ekonomisk bättre. Det generella svaret är att blir bättre på företagsekonomi. Att kunna räkna på investeringar på ett bättre sätt och ta med alla kostnader i kalkylen. En annan sak kunskapen om konjunkturen, eller att utvärdera olika företagsformer. Skulle mina föräldrar exempelvis haft ett aktiebolag hade min uppväxt ekonomiskt sett säkerligen varit på ett annat sätt.

Jag visste redan för tio år sedan att jag ville bli ekonomisk oberoende innan jag fyller 40 år. Så den mest centrala frågan när jag valde utbildning var hur ska jag bli bra på att öka mitt kapital och sedan kunna leva på avkastningen? Genom att jobba var svaret några år innan, men efter att träffat på personer som investerat i aktier och fonder och fått en avkastning som varit flera gånger högre än räntan väcktes ett intresse till, investeringar i företag! Hur blir man bra på det? Svaret var dels att lära sig genom utbildning och då självklart Civilekonom (finans finans ;)) men även genom att jobba på olika typer av företag. Det är en sak att kunna förstå en årsredovisning men en helt annan att få insyn i hur affärer görs! Jag ångrar inte en sekund den vägen jag gått, det är svårt att tro att jag annars hade satsat på aktier utan istället legat kvar på mina ”dyra” fonder med relativ dålig avkastning. Dessutom har fått de bästa förutsättningarna (kunskapsmässigt samt ekonomisk om några år) att starta ett eget företag som blir framgångsrikt. Nu ska det tilläggas att jag fått ett intresse för företag och utan det aldrig kunnat ta till mig det som lärts ut på utbildningen. Jag har även träffat på en del personer som hamnat fel på en utbildning, det krävs alltid ett intresse för att man ska kunna bli duktig på något!

Sedan finns det en del positiva bieffekter som fås med på köpet när man går på universitet. Man träffar så otroligt många människor med olika bakgrund och får nya vänner för livet. De flesta lär sig att leva på 7000 kr per månad eller jobbar extra på nätterna. Det är både ”festivaler” och finsittningar som gör att man trots pengabrist kan umgås på lika villkor. Jag kan nog lugnt påstå att man i arbetslivet aldrig skulle umgås/träffa så många olika människor. Skillnaden mellan den som gör karriär till VD och en redovisningassistent är helt enklar för stora sen. När D-uppsatsen är klar och man har sin examen i handen vet man att man lyckats hålla ut. Någonstans på vägen växer man även upp, man blir mer kritisk tänkande, lär sig att svara på ett sätt som den som ställer frågan är ute efter, få större tålamod och lär sig att man kan – bara man vill. Det är dock viktigt att komma ihåg att man efter en sådan utbildning blivit en akademiker som måste ut och lära sig hur praktiken fungerar!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | 2 Kommentarer

Bostadsräntor

Jag kan nog lugnt säga att det sällan går en dag utan att vi diskutera husköp hemma. Minst lika ofta kollar vi om det kommit ut några nya hus senaste dygnet för att absolut inte missa ifall det kan vara ett som vi kan tänka oss att köpa. Att sätta en gräns för vilken summa kapital vi vill lägga på ett hus är en sak, att uppskatta framtida kostnader för lånet och hur priserna ser ut om några år en helt annan.

Jag har nu tänkt om något i våra kalkyler och anledningen är dagens låga ränta. Till en början kollade jag på historiska låneräntorna (senaste 25 åren). Jag sammanfattar den historiken med att från slutet på 80-talet till mitten av 90-talet var räntan på 8-14%. 1996 till 2000 omkring 6-10% för att sedan hamnar på mellan 5-8% fram till 2009. Sedan dess har vi haft omkring 3%. Siffrorna är väldigt ungefärliga för att förenkla mitt exempel.

Även om vi inte kommer att se räntor i intervallet kring 10% så kan man nog med all säkerhet utgår ifrån att det finns en stor sannolikhet att vi hamnar på över 5% igen. Det innebär att räntekostnaden inom några år kan vara den dubbla mot dagens. Inga extrema kostnader om vi har ett lån på en miljon dock så kan det nog bli påfrestande för en familj med lån på det tredubbla.

Nu tillbaka till vad jag egentligen vill få fram. Om vi antar att en normalnivå på bolåneräntorna är kring 6% och amorteringstiden 30 år så bör man betala av lånet som ett ”annuitetslån”. Detta innebär att man erlägger samma summa varje månad under de kommande 30 åren. Om man har en rörlig ränta så ökar amorteringen i samma takt som räntan är låg helt enkelt. Gör man på detta sätt så klarar man i nuläget av att amortera 3% av bostadsvärdet extra varje år (plus sina 3% genom att amortera på 30 år). Belåningen av bostaden sjunker alltså med 6% per år med dagens låga räntor. Om fem år (om räntan är kvar på dagens nivåer) så har man en belåning på ”enbart” 70% (minus kontantinsats 15%?). Ränta på ränta effekten medför även att man totalt sett får lägre räntekostnader och snabbare kan amortera om man gör detta redan i början.

Även om det är höga bostadspriser för tillfället så bör de flesta kunna amortera 6% om året med dagens räntenivå. Har man inte ekonomi till detta finns det en risk att man inte heller kan betala räntan när den stiger igen.

/J

Posted in Husplaner | 1 Kommentar

Minisemester

Då var det dags för en liten minisemester. Vi har bokat två nätter i en stuga samt ska besöka en djurpark. Ska bli kul att umgås med två till familjer som köpt exakt samma paket, det är inte så ofta man träffas när en del flyttar så detta är verkligen ett kanontillfälle där man kan kombinera upplevelsen för barnen och vi vuxna kan umgås.

Efter lite räknande på olika paket valde vi ett som hamnar på 2000 kr för två nätter samt inträde. Efter förra månadsuppföljningen kunde vi konstatera att vi ”bara” hade gjort av med ca. 5000 kr extra under semestern (och då ingick ett födelsedagskalas). Förra sommaren hamnade vi på en utgift på 25-30k för vår fem veckor långa semester i Europa. Som tur var hade vi vädret på vår sida i år och ”kunde” stanna i Sverige.

Känns lite som att sommaren går mot sitt slut samtidigt som vi har en intensiv höst att se fram emot. Byte av jobb, flytt samt letandet efter ett hus kommer kräva en del. Förutom semester så upplever jag att man får ny energi när förändringar sker. En flytt till en annan stad, ett nytt boende, ett nytt jobb där man kan utvecklas, allt detta får mig att göra det lilla extra. Nu är det svårt att skilja åt ifall det enbart är dessa saker som ger energi, eller om det är möjligheten att nå våra långsiktiga mål snabbare som är mest motiverande.

Önskar en fortsatt trevlig helg!
/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Minisemester

Rensa i portföljen

Började i slutet av veckan att rensa lite i portföljen. Black Earth Farming såldes av (med en liten förlust) och byttes ut mot att vi ökade i Black Pearl. Jag har egentligen inte ändrat min uppfattning om BEF dock så kan vi inte ha hur många bolag som helst i portföljen och de mindre ska kommande tid bytas ut eller ökas i. Ju högre värde på portföljen desto större summor ska investeras (om man inte vill öka antalet bolag). Det kommer bli mer fokus på att köpa aktier för 20k åt gången minst för att undvika att behöva köpa samma aktier vid flera tillfällen. Svenska aktier har jag fortfarande mini courtage på 9 kr men den möjligheten försvinner snar när jag byter upp mig. Black Pearl är dessutom tänkt att ägas inom traditionell depå då vi inte räknar med utdelningar närmaste tiden.

När det gäller ISK:n hade jag funderingar kring att vi skulle ha varsitt, dock så blir det optimala för att kunna utnyttja källskatt osv. att samla allt i samma. Delar man upp aktierna på två ISK-konton kan det bara bli sämre.

Black Pearl
Kortsiktig togs deras rapport väl emot av marknaden.

STOCKHOLM (Direkt) Oljebolaget Black Pearl Resources redovisar ett resultat efter skatt på 2,6 miljoner kanadadollar för det andra kvartalet 2013 (0,2). Resultatet per aktie uppgick till 0:01 kanadadollar (0:00).

Intäkterna från olje- och gasförsäljningen steg till 58,3 miljoner kanadadollar (49,1).

Den dagliga produktionen under kvartalet uppgick till 9.986 fat per dag (9.471).

Black Pearls realiserade priser var under kvartalet 66:20 kanadadollar per fat, jämfört med 58:82 under motsvarande kvartal i fjol.

Det operativa kassaflödet steg till 22,8 miljoner kanadadollar under kvartalet (19,8).

”Både operationellt och finansiellt hade vi ett bra andra kvartal. Ökad oljeproduktion i kombination med högre realiserade priser på tung olja resulterade i en signifikant förbättring av intäkter och kassaflöde i jämförelse med årets första tre månader”, kommenterade vd John Festival.

Även detta meddelande är positivt:

STOCKHOLM (Direkt) Olje- och gasbolaget Black Pearl Resources är mycket nära att erhålla ett miljötillstånd för sitt oljeutvinningsprojekt i Onion Lake i Kanada.

Det skriver bolaget i sin delårsrapport.

Den 26:e juni meddelade Black Pearl att bolaget inte skulle ta upp den lånefacilitet på 350 miljoner dollar som planerades sedan inledningen av månaden. Nu i delårsrapporten uppger bolaget att det fortsätter att bevaka lånemarknaden och att andra finansieringsalternativ samtidigt ses över under de kommande månaderna.

Vidare uppger Black Pearl att bolaget har noterat mycket positiva initiala resultat vid pilotbrunnen i SAGD-projektet i Blackrod. Under juni månad producerade pilotbrunnen drygt 600 fat olja per dag.

Detta blir en aktie att köpa för att inte sälja närmaste åren antagligen. Priset för ett bolag som går med vinst och potentialen att utöka produktionen så pass mycket är väldigt intressant, även om det dröjer några år innan uppvärderingen kan komma. Sedan finns det alltid en risk/chans för att man tar in kapital via nyemission men detta är vi medvetna om.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Rensa i portföljen

Starbreeze

Dags att skriva ner lite tankar som om bolaget. Det som skett senaste året med uppköpet av Overkill har senast igår visat sig som en framgång. Ett PM om att man redan några dagar innan spelet Payday 2 ska släppas såld för att täcka kostnaderna som 505 Games finansierat under utveckling. Att dessutom får ett PM om detta är en rätt stor skillnad. Tidigare lanseringar var det mycket tyst om siffror osv. Sedan är den nye VD:n (Bo) ägare till 200 miljoner aktier (samma för Ulf) viket innebär en bit över 14% i bolaget var.

Under tidigare år fanns det inga i ledningen med större innehav vilket innebar att företaget kanske inte drevs som det borde gjorts för att skapa förtroende för aktieägarna.

Spelen Brothers – A Tale of Two Sons och även Payday 2 har fått bra recensioner och siffrorna ser bra ut. Det är dock svårt att ens uttala sig om vilka försäljningsvolymer vi kommer hamna på. Payday 2 är en uppföljare, fanbasen är en bra grund och man lyckas verkligen knyta fansen till spelet. Spelarna blir även involverade i ”utvecklingen” som gynnar bolaget. Jag tror att Payday kommer blir en serie som håller i sig ett tag. Förhoppningsvis lyckas man göra spelarna nöjda även nästan gång!
Brothers är jag inte helt hundra på än. Visst är spelet säkerligen ett som tänker outside the box och betygen/recensionerna visar att det är en helt ny spelupplevelse.

Det som gör en lite orolig är alla småägare och örestrader. Att vara listat på aktietorget drar inte heller till sig fler större investerare. Säljer spelen hyfsat bra så tror jag på en dubblering mot dagens värde. Blir spelen storsäljare kommer vi kanske kunna hamna mot det fyrdubbla om ett år. Säljer spelen däremot sämre än vad marknaden räknar med just nu kan vi lika gärna se en halvering av värdet!

För oss innebär det i nuläget att vi har 17% av våra aktier i ett bolag med hög risk. Dubblas kursen blir den siffran 30% som portföljen ser ut nu. Det blir att hålla koll på försäljningssiffrorna och avvakta ett tag till med att lägga in säljorder på en del av innehavet.

*För er som är intresserade av bolaget så kommer nyheterna inte upp på Avanza just nu. Det verkar som att man rapportera dessa på ett annat sätt jämför med innan och därför måste besöka Starbreeze.se eller aktietorget.se direkt för att kunna läsa dessa.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Starbreeze

Småbolag 1

Namnet på bolaget är Starbreeze. Jag snubblade över bolaget under studietiden (när det fanns lite tid för Tv-spel) och köpte lite aktier under 2011-2012. I fyra omgångar köpte jag på mig en bit över 100000 aktier (inkluderat nyemissionen). Det har hänt mycket i bolaget under tiden. En AAA-titel som många trodde på, blev ingen succé, uppköp av ett annat bolag (med egna aktier) som säkerligen är en långsiktig fördel men innebar en utspädning för befintliga ägare.

Nyligen släpptes ett av deras nya spel, Brothers – A Tale of Two Sons och även Payday 2 ska släppas inom en vecka. Spelen har i sig fått bra recensioner och kommer säkerligen att sälja helt okej. Dock så är det extremt svårt att uppskatta hur bra samt vilka vinster bolaget kan generera. Värderingen av ett sådant bolag är lika svårt som för andra bolag som har exempelvis kortare patent eller licenser vilket innebär att man måste skapa nya produkter hela tiden (med stora investeringsbehov).

För mig har det mest varit en ”kul grej” att äga aktier i Starbreeze och egentligen som lotto (med 12000 kr) som insats. Jag ligger 65% plus och vet att jag kommer att byta ut aktien mot ett större värdebolag så småningom, frågan är bara när…. Ska jag chansa igen (som med Syndicate) och invänta rapporten som kommer visa försäljningssiffrorna samt vinsten, eller hellre sälja och investera i ett bolag där jag redan nu kan uppskatta årsvinsten (+/- 20%)….. Problemet är att jag inte har formulerat en exitstrategi när det gäller Starbreeze. Förmodligen kommer jag att lägga en säljorder (bit över dagens kurs) som gäller en månad i taget för att slippa att kolla på kursen varje dag.

Idag skulle jag aldrig köpa en aktie på den listan och av den typen igen, resan har varit minst sagt skakig och när jag tänker på vårat mål och storbolagens utveckling borde jag kunna få bra avkastning med mycket lägre risk. En försäljning innebär även en del skatteplanering då vi ligger back i BEF samt E.on så i samband med det kommer portföljen äntligen att rensas på ”gamla synder” vilket ger mer tid att lägga på dom viktiga innehaven.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Småbolag 1

Tyska försäkringsbolag

Efter att AIG kom in i portföljen har jag fått upp ögonen för några tyska bolag i samma bransch. Talanx och Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft har jag haft med på bevakningslistan ett tag. Bolaget som jag nu blev mer intresserad av är Allianz. Generellt så handlas alla bolag med P/E under tio (8-10) och har en direktavkastning på 4-5%. Generellt känns branschen som en med relativ låg värdering och på samtidigt stadiga kassaflöden.

Allianz har omkring 37% av sin omsättning i Tyskland. Totalt så är ungefär två tredjedelar av omsättningen inom ”Centraleuropa”. USA utgör lite mer än en tiondel och man satsar även på tillväxtmarknader som Brasilien (med framgång).

Årsredovisningen från 2012 var över 400 sidor lång och mycket intressant läsning. Bolaget lägger mycket fokus på kunden och vill erbjuda helhetslösningar. Även om man ”bara” börja sälja sig in med en trafikförsäkring så finns det potential att kunden så småningom väljer även helförsäkring. Det är mycket intressant på just tillväxtmarknader. Är man där från början så har man en kundkrets som med ökat välfärd även kommer försäkra sig mot andra oförutsebara händelser.

Tyvärr har bolagen gått relativt bra senaste tiden. Kommer kursen att gå ner med 10-15% igen så blir det en post liknande som i AIG.

Någon mer som kolla på tyska försäkringsbolag?

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Tyska försäkringsbolag

Effekten av en låg ränta

Senaste åren har vi sett en historisk låg ränta i Sverige och andra ”stabila” ekonomier. När jag kollar på aktier med stabil direktavkastning är även den i förhållande till kursen på låga nivåer. Stora massan vill helt enkelt ha en säker avkastning (om även låg) när räntan är lägre än någonsin. Det gäller främst de största bolagen på börsen som har en begränsat tillväxt och istället delar ut vinsten till sina ägare. Bolag med större osäkerhet kring framtida direktavkastningen är med tanke på vinsten lägre värderat. Min tro är att bolagen med en stabil direktavkastning kommer att sjunka i värde när räntenivån stiger igen.

Det mest intressanta är dock att diskussionerna handlar om avkastningskrav (som är lägre idag pga. låg ränta!?). På andra sidan myntet finns det bolagsvinsterna. Det finns sällan skuldfria bolag på börsen. För att uppnå en högre avkastning använder man belåning (hävstång). Här skiljer det sig mycket, ett fastighetsbolag kan utan problem vara belånat till 80% av tillgångarna. Dessa lån kräver också ränta, i det flesta fallen är dessa hedgade så att man kan matcha framtida kassaflöden, dock så få den låga räntan mer och mer påverkan ju längre den håller i sig. Vinsterna ökar då eftersom finansieringskostnaderna blir mindre. Så även om vi trots höga aktiekurser inte är ATH på P/E osv. så kan en del av minskade kostnaderna hänvisas till låga räntan.

Vad händer då om räntan stiger? Jo avkastningskravet kommer att stiga, aktiekurserna sjunker och med en viss fördröjning ökar lånekostnaderna för bolagen igen. Börsbubbla eller ej så är det viktig att vara medveten om konsekvenserna som den aktuella räntenivån medför. Senaste tidens upp- och nedgångar på aktiemarknaden visar vilka korta vinster de som påverkar priserna är ute efter. Det gäller att dra nytta av det istället för att förlora pengar. När vi kollar på ett bolag är tidshorisonten för att äga det många år. Årets utdelning är därmed relativt ointressant och cashflown under kommande fem åren ihop med värdeutvecklingen mer intressant.

Liknande upplever vi även nu när vi börjat kolla på hus. Om räntan räntan hamnar på över 5% kommer priserna troligtvis sjunka med. Den långa amorteringstiden gör att en skillnad från 3 till 5 procent kan pressa priserna utan problem med 5-20 procent på fastigheter.

/J

Posted in Nationalekonomi | Kommentarer inaktiverade för Effekten av en låg ränta

Vecka 32

Sverige rullar sakta igång igen. Vägen till jobbet blev ett par minuter längre, trängselskatten är igång igen och parkeringsrutan närmast byggnaden som varit ledig i fyra veckor upptagen igen. Det är rätt intressant hur hela landet fortfarande går i spåren efter gamla industrisemestern. Visst kan många industrier minska sin produktion under dessa veckor dock så är det förskolorna som styr det mesta. Har man barn som inte börjat skolan än är man rätt låst till dessa veckor. Att hela landet stänger igen under samma månad innebär även att alla i den kategorin ska ge sig iväg på semester samtidigt. Alla resmål som riktar sig in på barnfamiljer (nöjesparker etc.) är överfulla under denna period. Typiska resmålen för svenskar oftast också fullbokade av familjer som tror på en regnig sommar i Sverige. Det handlar inte bara om den ekonomiska aspekten utan även om det man får ut av sin semester. Åker jag till en nöjespark vill jag inte behöva spendera fem av mina tio timmar där på att stå i köer.

Detta är ännu ett exempel på varför vi vill kunna jobba när och om vi vill. Ha ledig mer än 5 veckor om året samt kunna spendera dessa på vilken plats vi vill. Vid senaste månadslutet gick vi igenom lite mer hur det egentligen gått för oss senaste halvåret och hur vi klarar resan. Om vi lyckas bevara köpkraften för våra sparade medel (samt kunna få en avkastning på dessa) kommer vi alltid att vara nöjda med det vi uppnår. En annan intressant fråga är vad vi skulle göra om vi var tvugna att leva upp alla våra pengar i nuet? Finns egentligen bara ett svar på det och det är resa samt ledig tid. Vi väljer hellre att vara lediga i så fall än att konsumera mer som inte tillför oss något egentligen.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Vecka 32

Reflektioner – djupintervju

Med nya jobbet kan jag vara rätt säker på att det kommer dröja ett antal år innan nästa intervju. Just därför ska jag hålla fast mina tankar från personlighetstesten och djupintervjuerna. Om tre år lär jag inte minnas detaljerna som kanske var avgörande denna gång eller kan framhävas mer vid nästa tillfälle.

Själva testerna ska besvaras så ärlig som möjligt vilket jag även gjorde. Däremot diskussionen efter (djupintervju) kan besvaras på många olika sätt. Jag kan ta som exempel att jag själv har sett mig som en strukturerad person och därför även nämnt det. I samtalet efteråt fick jag dock en annan bild av mig själv. Strukturerad är en bieffekt av något annat som jag egentligen borde framhäva mer, nämligen att vara effektiv, logiskt tänkande och flexibel. Just strukturerad kan uppfattas som att man behöver fasta ramar exempelvis att alltid göra på samma sätt för att bli effektiv. I ett jobb där man ska utveckla företaget, komma på nya idéer och samtidigt hinna med mycket är just strukturerad kanske inte den bästa egenskapen att nämna först.

För mig handlar det alltid om att svara så ärligt som möjligt. Jag vill inte gå på ett jobb och behöva lotsas vara någon annan. Dessutom så borde man kunna leverera bästa resultatet om man just har nytta av att vara den man är i jobbet.

Jag är glad att jag gjorde utvärderingen och fått hjälp att kunna sätta rätt ord på mina egna egenskaper. Ibland är det svårt att analysera sig själv och sätta ord på kvalitéerna, i många fall blir det för mycket fokus på själva resultatet av dessa när man ska marknadsföra sig själv. Som parallell till detta tänker jag alltid tillbaka till studietiden. För att nå högsta betyget ska slutsatserna kunna tillämpas generellt och inte i specifika fall. En personlighetsbeskrivning borde på liknande sätt kunna göras tillämpningsbar i alla situationer. Konkreta fall bör enbart användas som exempel.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Reflektioner – djupintervju

Inköp AIG – aktuell portfölj

Blev i onsdags ett inköp på 65 stycken AIG kursen i SEK blev 302 kr styck (46 dollar). Känns bra att exponera portföljen mer mot dollarn samt att äntligen fått in ett försäkringsbolag.

Jag utgår ifrån ett P/E på omkring 10. Försäkringsdelen redovisade även högre vinst detta år än förra, förmodligen kommer den lönsamheten att försätta öka. Utdelning är i dagsläge inte det viktigaste för oss. Vi köper aktierna för att behålla dessa en lång tid. Ökar AIGs EK per aktie med 10% per år kommer det även speglas i aktiekursen. Det blev med lite marginal största inköpet hittills. Vi själva kommer antagligen betalar försäkringspremier på mellan 10-20k per år så det känns som en bransch med framtid.

Portföljen består idag av (största till minsta):

• AIG
• Småbolag 1
• Immofinanz
• Tesco plc
• Nordjyske Bank
• Danske Bank
• Blackpearl
• E.ON
• Black Earth Farming
• Småbolag 2
• Evotec AG

Nu när det har blivit en del bolag ska vi stuva om lite. Tanken är att Småbolag 1 samt de fyra minsta innehaven ska säljas (två ökas på) under hösten. Branscherna som bolagen tillhör är fortfarande intressanta dock så vill vi ha större innehav och då kommer vi byta ut en del bolag.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Inköp AIG – aktuell portfölj

Inkomstförsäkring

Det lutar åt att jag blir medlem i Unionen. Anledningen är egentligen bara själva inkomstförsäkringen, eventuelle andra fördelar blir alltså en ren bonus.

Kostnaden är 225 kr per månad (första tre gratis) vilket blir 2700 kr per år. På ett ungefär får jag då efter ett års medlemskap 8000 kr mer i A-kassa per månad vid en eventuell arbetslöshet. Försäkringen utan tillägg räcker för ca. 7 månader vilket innebär att min maximala nytta på en arbetslös period kan bli 56000 kr med aktuella lönen. Under 5 år betalar jag in 13500 kr som fås tillbaka efter 7 veckors arbetslöshet. Det intressanta är att även den gäller vi egen uppsägning med samma regler som A-kassan. Ifall man säger upp sig själv och vill flytta eller jobba utomlands utan att ha jobb innan kan man få den ersättningen efter A-kassans 3 månader karens (egen uppsägning).

Försäkringen ge för vår del en bra ekonomisk trygghet fram tills vi har fått ihop större kapital. Kollar man på maxersättningen på 56000 kr (i mitt fall) är det dock inget man blir rik på direkt.
Nu har jag inte som mål att blir arbetslös och jag tror att vi alltid kommer att hitta jobb om det behövs. Däremot känns det tryggare när vi går i tankar att köpa hus och samtidigt vill kunna investera i aktier.

Övriga rabatter är jag inte helt övertygat om då det enbart gäller en aktör på marknaden (exempelvis hemförsäkringen). Jag kan dock tänka mig att kolla ifall vi kan samla en del försäkringar när vi kommit i ordning med boendet och bilarna för att få ett paketpris. Ju mer jag tänker på alla våra försäkringar desto mer säker blir jag även på att vi borde ha ett sådant bolag i vår portfölj 🙂

Hur har ni resonerat kring inkomstförsäkring?

/J

Posted in Budget | 2 Kommentarer

Uppföljning budget – juli

Dags för uppföljningen av juli månad. Två större årsbetalningar under månaden (bil- och hemförsäkring) har gjort att sparandet landade på ”bara” 15.000 kr. Även matkontot var en del över snittet på grund av semestern. Mycket gott blev det lagat åt oss och familjerna!

Vi passerade en bit över 340k denna månad i totala tillgångar vilket känns bra. Aktierna utgör ett värde av 103k och det blir ett inköp närmaste dagarna. Husletandet fortsätter och vi kommer fortsätta att ”reservera” 100k åt kontantinsatsen.

Närmaste två månaderna kommer vi att få in lite större löner. Mycket övertid för K samt många arbetstimmar för min del under juli och augusti. Sedan har jag innestående lönen samt en del semester som ska utbetalas från gamla jobbet samtidigt som den nya högre lönen börjar trillar in (en månad kvar tills de nya utmaningarna börjar!). Då K inte kommer ha någon större inkomst fram tills hon hittat en ny sysselsättning gäller det dock för oss att skaffa så lite fasta kostnader som möjligt framöver.

När vi vet hur vi kommer att bo efter sommaren samt kan kolla vilka bilalternativ som är bäst blir det första saken att byta ut. Även om jag är nöjd med milkostnaden så borde vi kunna spara några tusen per år om jag byter till en mindre bil igen. Jag har även hunnit med att påbörja försäljningen av en del saker som vi hellre köper igen ifall vi känner att det behövs om några år.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – juli

Försäkringar

Tänkte skriva lite om inkomstförsäkring men kom fram till att jag har en del kring försäkringar generellt som måste redas ut.

Jag är rätt duktig på statistik och har den uppfattningen att en normalfördelning finns. I många fall vad det gäller försäkringar tillhör vi antagligen den gruppen som löper mindre risk för att något ska hända. Enkelt exempel är mobilen som jag nu har haft i över två år och den fungerar fortfarande. En försäkring när jag köpte den låg på omkring 30% av nypriset. Nu har den mobilen på två år minst halverats i pris vilket innebär att jag kan köpa en ny för försäkringspengarna jag sparade. Mobilen är även av ett lågt värde som inte är förödande om det skulle behöva köpas en ny.

Nästa steg är bilförsäkringar, vi har enbart halvförsäkringar på våra bilar med inköpspris under 30k. Helförsäkringen skulle antagligen kosta oss lika mycket extra som själva bilen på mindre än tio år. Dessutom minskar värdet på bilarna konstant. Om fem år är bilen kanske värd 10k. Samma sak här, i 9 år har jag nu sparat in på helförsäkringen på bilarna. Finansiella konsekvenserna ifall bilen blir totalskrot är inte heller förödande för oss. Dessutom handlar ersättningen bara om en klumpsumma en gång. Generellt så anser jag att de som tar försäkringar är den gruppen som med större sannolikhet än totala genomsnittet kommer att behöva använda den.

Sedan finns det en del försäkringar som man inte kan eller vill vara utan. Lag på hem- och trafikförsäkring exempelvis eller en livförsäkring som tryggar familjens ekonomiska framtid ifall något skulle hända. Även våra barnförsäkringar som vi har förmånen att kunna fortsätta på samt lillemans försäkring betalar vi gärna för den tryggheten dessa ger oss.

Vi ställer oss alltid frågan ifall vi behöver försäkringen? Vad är sannolikheten att vi kommer behöva använda den i så fall? Hur stor är summan vi själva måste disponera ifall vi inte tar försäkringen?
Trots att vi alltid utvärdera vilka försäkringar vi behöver så hamnar vi på omkring 15k per år nu. Just därför ska även inkomstförsäkringen utvärderas innan den summan ökas på med 2700 kr.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Försäkringar

Tillbaka på jobbet

Då var semestern slut för denna sommar. Vi har dock tänkt åka iväg en sväng under hösten/vintern, två veckor ledighet är inte tillräckligt helt enkelt.

En uppdatering kring huset som vi var intresserade av. Vi blev överbjudna i sista skedet och priset stannade 15k över vårt maxbud. Efter att vi kollade på huset med en mer erfaren snickare som själv renoverat två liknande hus fick vi bekräftat att det var ett bra projekt. Men tyvärr visade sig att även taket är sämre än jag hade trott och därför fick vi dra ner en del på maxbudet för att ”ha råd” med materialet.

Annars hade huset varit perfekt. Regeln att vi skulle klarat oss under miljonen var inte omöjlig med priset. Även området (så nära centrum i en småstad) samt barnvänligt var toppen. Husen däromkring kostar annars omkring 1,5-2 miljoner om det finns fräscha badrum, kök och bra värmelösning. Budgeten var följande: Maxbud 600k, el 40k, badrummen 110k, tak 30k, vattenburen värme 35k, kök 40k, fasad 10k sedan resten upp till 1 miljon för alla smågrejer (gips, slipa golven, tapet, renovera fönstren osv.). Värderingen hade sedan hamnat på omkring 1,5 miljoner. Siffrorna innebär mycket egen arbetsinsats och att man kan köpa en del material billigare i exempelvis Tyskland. Rent ekonomisk hade vi klarat en nedgång i huspriserna på 20% utan problem.

Om inte personen med högsta budet backar ur får vi dock fortsätta att leta.

Lite tips till kalkylerna när man köper fastighet som en investering. Pantbreven (om det inte finns) och andra avgifter kan man räkna med 3,5% på köpeskillingen. Inga enorma summor dock inte att glömma om man vill göra en realistisk budget. Sedan när man räknar på ett eventuellt försäljningspris ska mäklararen ha sin del. Svårt att få exakta siffror som man kan räkna på minst 50k är för en villa mellan 1,5 och 2 miljoner.

Blir att uppdatera sig om bolagen i portföljen och köplistan idag. Rätt skönt att inte kolla på aktier under ett par veckor faktiskt.

Ha en bra dag!

/J

Posted in Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Tillbaka på jobbet

Fredag

Igår blev det klart med lånelöftet. Även om summan överstiger det vi tänkt ge för ett husköp känns det bra att fått det. Jag känner att banken agerar lite översittare i detta fall. Visst har dom ”makten” men man är trots det deras kund. Vi tvingas in ett fack med deras regler och normer. Studiebidrag (CSN även utan lånedel) kan inte tas med i deras kalkyler. Utgifterna som jag har vill dom knappt veta istället gäller deras schablonberäkningar.

Att när man fråga om en liten renoveringskredit får svaret att det inte är säker att ni kan få med en provanställning gör mig lite irriterad. Vi har kvar en fastanställning i familjen samt båda rätt till A-kassa, dessutom hälften av våra föräldradagar kvar. Utgifterna ligger en del under deras schablonbelopp. Det handlar dessutom inte om enorma summor och vi skulle kunna finansiera det mesta själva men då dröjer vissa renoveringar (om vi köper huset) kanske en månad längre. Egentligen har vi kanske tillgångar så det räcker men våra aktier vill vi behålla. Det kommer därför bara bli ett bottenlån och bankerna behöver inte ens göra sig besväret att försöka sälja något annat lån eller produkt till oss i framtiden. Det blir att sälja av en del saker istället som annars inte används nämnvärt. Vår campingbuss, ett släp, lagret i min firma osv.. Eventuell kommer vi även få en del över när vi byter ut bilarna till mer ekonomiska alternativ.

I övrigt är det fredag och det ska bli skönt med helg. K kommer ha jobbat minst 65 timmar denna vecka, så semestern nästa vecka är efterlängtat. Sen känns det skönt att hunnit kolla upp det mesta med huset och hinna funderar några dagar efter att vi haft det mesta i information tillgänglig (utan ny information varje dag). Det är en affär som kommer påverkar vårt liv ett tag framöver men innebär även ekonomiska möjligheter och risker. På måndag ska vi kika på huset igen, då med en snickare som borde kunna se saker vi kan ha missat (som nybörjare när det gäller husköp och viss överentusiasm kanske?).

 Ha nu en trevlig fredag!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | 1 Kommentar

Lånelöfte på gång

Jag är kund hos en mindre fristående bank som har mycket goda finanser. Banken är mån om att ha en liten risk i sin utlåning vilket även jag upplever så när själva bankdirektören åker ut till kunden för att se vad man lånar ut pengarna till. Vi har inte fått något slutgiltigt lånelöfte från den banken då det är semestertider och besluten nu bara kan tas en gång i veckan men det borde inte vara några problem och jag ska få ett slutgiltigt svar imorgon.

Det enda jag är missnöjd med är deras schablonberäkningar. Våra utgifter och deras beräkningar är inte riktig på samma nivå kan man säga. Bankens beräkning exklusive drift för huset, ränta och amortering ligger på samma nivå som våra totala utgifter (inklusive hyra på 6300 kr) gjort senaste halvåret. Vi själva vet att vi även kan sänka våra utgifter en del då exempelvis bränsledelen kan minskas, även matkostnaderna bör bli lägre, försäkringarna i en mindre stad billigare (eget garage på tomten dessutom).  Det är viktigt att skilja mellan våra levnadskostnader och pengarna som går åt till renovering. En del av syftet med husköpet är att det ska vara en investering så den delen av vårt sparande som läggs på renovering kommer i slutänden förhoppningsvis även synas i våra totala tillgångar (efter en ny värdering och facit efter försäljning).

Man kanske inte ska prata för mycket med en bank om ens sparande då deras affärsidé bygger på att låna ut pengar. En bra kund för en bank är en kund med stora lån som inte amortera ner hela skulden. Beloppet som vi kommer att låna är inte heller gigantisk vilket antagligen försvårar möjligheten att få ner räntorna. Vi kommer antagligen inte heller amortera ner mer än till 50% av värdet så länge räntorna är så pass låga. När budgivningen är över kommer jag att redovisa vår budget för renoveringen, maxbud uppskattad värde av tomten och tänkt värde efter renoveringen (sen dröjer det några år innan vi har facit i hand och vet hur affären gått i slutänden).

Vi har trots att det är något ont om tid haft tur. Lilleman är hos farmor denna vecka och vi har kunnat ägna oss åt att kolla upp, göra budget och planera allmänt närmaste månaderna. All vaken tid som inte spenderats på jobbet har gått åt till det. Vi har säkerligen lagt upp emot 10 timmar i telefon för att samla på oss information. Man kan aldrig vara helt säker på allt när man ska köpa en äldre villa dock så kan man kolla upp en hel del som minskar riskerna. Bästa exemplet är tomtvärdet, vi kontaktade kommunen för att få planförutsättningar osv. får man inte bygga ett hus som går att sälja på tomten minskar värdet rejält oavsett hur attraktivt själva området är. Jag har även bokat in en ny visning där en erfaren snickare (släkt) har möjlighet att följa med och kolla på huset.

Vi har kommit en bit på vägen och i nuläget kan vi bara vänta på att få tillbaka mer information och på vår andra visning med en fackman på området som är mer insatt i vad man ska kolla på. Vi kommer utföra en besiktning på vissa delar efter köp dock så kan en del saker påverka tänkta maxbudet vilket vi vill veta innan vi lägger det.

/J

Posted in Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Lånelöfte på gång

Budgivningen igång

Igår eftermiddag kom första budet in på det huset som vi är intresserade av. Det är lite stressande att det är igång redan. Huset har varit till salu i ett par veckor och det är bara två dagar sedan vi fick en visning. Vi gjorde en del planer på vad vi vill göra med huset innan visningen men har efter att sett potentialen ändrat vissa.

Det är viktigt att vara realistisk och se jobbet som måste göras. Då det är ett timmerhus med fina orörda detaljer kan man förhoppningsvis återställa en del och riva bort exempelvis plastmattor för att få fram gamla golven. Större renoveringarna omfattar badrummen, köket, all el samt vattenburen värme.

Det blir ett projekt som kommer att kräva tid och pengar dock så är det ekonomisk sett en relativ liten finansiell risk med det objektet. Priset ligger inte allt för långt ifrån värdet på tomten, läget är det bästa man kan tänka sig i den staden för en villa vilket innebär att det ska vara lättare att sälja. Varje åtgärd gör att husets värde stiger och en hel del av dessa är inte kostsamma.

För oss är nästa steg att kolla upp en del saker (med kommunen osv.). En budget för en renovering är färdig, där ingår även en prioriteringslista. Det är viktigt att ställa sig frågan varför köper vi den fastigheten? Svaret är att vi vill ha en trädgård och bo i en villa samtidigt som vi vill kunna renovera objektet och sälja huset om några år med förhoppningsvis vinst som kompenserar tiden som vi avsätta till renovering. Det gäller att hitta en balans som fungerar för oss. Att renovera lagom mycket så att vi inte lever på en byggarbetsplats i flera år, att lägga en summa pengar på boendet som vi känner oss trygga med och samtidigt kan investera i aktier (även om det blir mindre).

Parallellt med själva informationsletandet om huset, besiktningsmän och budget för renoveringen måste vi ha ett lånelöfte. Till det gjorde vi en ny budget igår med en uppskattning om våra utgifter och inkomster framöver. Ett preliminärt löfte har vi fått (då ansökte jag själv om det) och jag tror att vi befinner oss i ett bra ekonomiskt läge för att kunna få ett bra lån.

Det är en spännande process och mycket lärorikt för oss att gå igenom. Mitt mål är att dokumentera varje del i ledet på denna blogg. Både för vår skull så att vi kan utvärdera vilka delar vi kunnat göra bättre – inte tänkte på – skulle gjort tidigare i processen samt för att kunna inspirerar er läsare.

Önskar en trevlig dag!

/J

Posted in Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Budgivningen igång

Sju veckor kvar

Det är sju veckor kvar tills jag ska börja på det nya jobbet. Vår första semestervecka är även slut och nu ska vi jobba en vecka innan den andra lediga veckan. Jobbet är klart och jag var även där en halvdag för att få en djupare inblick i verksamheten. Jag träffade säkerligen 50 personer varav en stor andel på ett eller annat sätt kommer att jobba ihop. Jag ser verkligen fram emot det nya jobbet med alla utmaningar och möjligheterna till att kunna använda mina kunskaper samt utveckla dessa.

Förutom själva jobbet är det även en del andra saker som kan kallas utmaningar. Vi ska flytta och hitta ett nytt boende och ihop med det en ny förskola till Lilleman. K ska även har något att syssla med om dagarna vilket delvis är beroende av när vi får boende och förskoleplats.

Det är mycket funderingar och tankar som finns i våra huvuden just nu. Både möjligheter och risker som ska utvärderas. Vi har dock med ganska stor säkerhet bestämt var vi ska bosätta oss närmaste åren. Därför ägnade vi eftermiddagen igår åt att kolla in Staden. En rad adresser med lägenheter och ett hus, ihop med en karta i handen gjorde vi en stadsvandring för att känna på stämningen och miljöerna.

Det blir några intensiva dagar nu med mycket på schemat. Vi ska räkna på en fastighet med renoveringsbehov (som vi var och kollade på igår), kolla på jobb/utbildning åt K, anmäla intresse på lägenheter som vi anser intressanta (ifall vi inte väljer huset), bestämma oss om vad vi ska göra med lägenheten vi bor i nu samt anmäla Lilleman till förskolor.

En uppdatering på respektive punkt kommer att följa framöver.

Ha en bra dag!

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Sju veckor kvar

Sommar, sol och planering

Hittills har vi haft kanonväder ute vid stugan. Förutom att bada, sola, leka och äta god mat har vi en del att planera. Jag vet att jag kommer att börja jobba i början av september, det lutar även åt att K kommer att flytta med samtidigt. Däremot har vi inte helt bestämt oss än vart vi ska bo. Det blir omkring 2-5 mil ifrån mitt nya jobb men åt vilket håll vet vi som sagt inte. Det kommer blir en avvägning mellan resväg till mitt jobb, möjligheterna för K att få ett bra jobb nära, förskola samt eventuellt möjligheterna till investering i fastighet på samma ort. Vi har egentligen inte bråttom med att allt ska falla på plats men innan Lilleman ska börja en ny förskola ska vi vara säkra på vart vi vill bo närmaste tiden.

Sen finns det en del annat att styra med. Nuvarande lägenhet hinner inte sägas upp utan att vi ska betala 2 månadshyror till utan att bo där. Därför övervägar vi att hyra ut den i andrahand ett tag. Även behovet av bil kommer att förändras, så småningom ska båda bilarna bytas ut, andra förutsättningar innebär att det kan minska kostnaderna en del.

Vi har ”bara” två veckor veckor semester nu (och ska jobba en vecka mellan dessa) så vi försöker spendera så mycket tid som möjligt med Lilleman samt fylla på med energi till våra nya utmaningar i höst. Både börsen och bloggen kommer sist denna vecka och inte hinnas med lika mycket fram till nästa vecka.

Önskar er en trevlig sommar!

 

/J

 

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Sommar, sol och planering

Nytt jobb!

Äntligen har senaste halvårets jobbsök gett resultat. Sent igår kväll blev jag erbjuden jobbet och jag har skrivit på avtalet idag. Det har varit kämpigt emellanåt att ha tålamodet och orken att om och om igen skriva ett personligt brev, åka på en del intervjuer och trots negativa svar fortsätta tills man kommit till målet. Jag tror på bolaget och branschen, är övertygad om att jag kan använda mina erfarenheter/kunskaper för att göra ett bra jobb och det viktigaste av allt det kändes bra redan på första intervjun. Människorna jag träffade kändes ärliga och det var en atmosfär som jag både kommer att trivas i samt kunna göra ett fantastiskt jobb i!

Jag har reflekterat lite över Ägamintids inlägg ”Den ofrivilliga karriäristen” länk: http://agamintid.blogspot.se/2013/03/den-ofrivillige-karriaristen-del-2.html För min del är inte själva karriären det viktigaste, dock så hjälper ett kliv där förhoppningsvis även vår resa en del. Nya jobbet kommer verkligen bli en utmaning, som jag ser fram emot, och jag tror att jag kan lära mig mycket som jag har nytta av senare. Det har tagit ett halvår att bli erbjuden den typen av jobb med villkoren som jag satt som mål, så nu känns det bra att jag tidigare tackade nej till något som inte uppfyllde mina krav.

Det kommer att bli några intensiva veckor med en del planering nu. Nu är det säkert att det kommer att bli en flytt senare i år och att jag ska börja på nya jobbet om två månader.

Jag vågar inte analysera de ekonomiska konsekvenserna i detalj innan vi har bestämt oss för hur vi ska göra med K:s jobb och allt annat. Jag vet dock att min inkomst kommer att öka med minst 40% och något kortare arbetsvecka (plus bonusar så småningom). Utgifterna kommer också att minska alternativt att vi får en högre standard för samma peng (större boende exempelvis). Det blir att lägga upp en ny budget med ”bara” min inkomst som blir ”worst case” och sedan en med två inkomster som borde gälla mer långsiktigt. Jag kommer att få ut en del semester och innestående lön på mitt nuvarande jobb vilket kan räcka för att uppnå totala sparande målet fram till årsskiftet även om vi senare under hösten bara har en med fast inkomst. Det som känns bra är att vi förhoppningsvis kan spara en del även om K inte skulle jobba lika mycket eller ägna sig åt något annat än att vara anställd. Förutom att min inkomst ökar har vi alltså bra möjlighet att få mer tid över till annat.

Ha nu en riktig bra helg!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Nytt jobb!

Behålla kontakten

Det är första dagen på vår semester (7 arbetsdagar ledighet). Jag ägnade ett par timmar åt att hälsa på ett av mina gamla jobb där även min ena referens är chef. Även om jag inte jobbat där på några år så har jag försökt att åka dit en sväng varje år. Med tanke på jobbsöket kan det vara de mest välinvesterade timmarna jag gjort. Det krävs inte mycket tid (två timmar per år) i detta fall, dessutom har jag i nuvarande jobbet kontakt med den koncernen också så det finns lite annat att prata om.

Det är även lärorikt att se hur gamla chefer/kollegor har utvecklats där. Vilka som har kommit vidare på några år och hur vad som påverkat deras utveckling. Sen finns det helt klart en annan fördel på längre sikt och det är att man säkerligen kan ha lättare att komma tillbaka till det företaget om man kontinuerligt varit i kontakt med chefen i ett av bolaget. Både att man håller sig uppdaterat om vad som händer plus att man har någon i organisationen som man kan lita på.

Under dagen har jag även fått återkoppling på logiktesterna. Även om jag inte kunnat påverka det i efterhand så var jag osäker på utfallet. Blev som tur var glad överraskat när jag fick höra att det gick jätte bra. Samtalet innebar även att jag fick svaret att jag kommer bli kontaktat av kunden redan imorgon med ett svar! Det blir långa timmar fram till det samtalet och om det blir ett positivt svar har vi en del att planera närmaste veckorna 🙂

Lilleman har fått bada i sin pool hela eftermiddagen och grillen ska tändas nu med 😛

Ha en bra kväll!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Behålla kontakten

Reflektioner efter andra intervjun

Har precis kommit hem efter några timmar intervju och tester. Hjärnan är inte den vassaste efter en heldag på jobbet, två timmar i bilen och sedan logiktest på sen eftermiddag. Jag var lite skeptisk till personlighetstestet när jag fyllde i det online. Har dock ändrat min uppfattning en del då rekryteraren visste rätt mycket om mina egenskaper innan jag ens berättade något. Det känns kanon att ha gjort personlighetstestet, en bra erfarenhet för framtiden men även någon som kan sätta ord på ens styrkor. Jag sökte jobbet för att jag tror mig vara rätt person vilket även efter djupintervjun borde förtydligas. Logiktestet var inte liknande något jag gjort innan dock så hade jag nog bara en liten nytta av min träning de senaste dagarna och det när det gäller tidspressen. 80 textfrågor på 40 minuter är inte helt lätt att hinna med men jag lyckades att svara på sista precis innan tiden gick ut. Resultatet får jag imorgon!

Nu är det upp till min potentiella arbetsgivare att avgöra om det är jag eller någon av de andra som får jobbet.

Kan sammanfatta att jag är nöjd med min insats hittills gällande den ansökan och nu ska bara resultatet på logiktestet kommer in. Sen hoppas jag att jag i slutet av veckan kan få ett svar 😛

Snart blir det några dagas semester så lika bra att börja packa nu.

Ha en bra kväll!

/J

 

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Reflektioner efter andra intervjun

Friska upp minnet

Nu är alla ”måsten” för helgen avklarade och även K kommer hem från jobbet snart. Igår kväll hann jag med att kolla lite på exemplen till högskoleprovet. Det mesta gällande den analytiska delen var inga problem för mig att lösa dock så är antagligen den begränsade tiden ett bekymmer. Anledningen är att jag varje gång fick räkna på det mesta istället för att redan när jag ser talen kommer ihåg regeln eller sambandet direkt. Både engelska och svenska delen hinner jag bara göra några exemplen på då jag antar att det mest tidseffektiva är att friska upp kunskapen med matematiska samband. Lite surt är det andra sökanden kan ha gjort liknande tester ett par gånger innan och jag själv av ren bekvämlighet egentligen aldrig gjort det. Nu är det inte säker att testerna väger tyngst i rekryteringen heller utan att man även utan att vara ”bäst i test” kan gå vidare. Ska bli spännande att även få genomgå ett personlighetstest med utvärdering. Har ingen direkt åsikt om vad jag tror om dessa tester men det lär jag kunna bilda mig den åsikten efteråt 🙂

Fram till tisdag kväll blir det antagligen inte mycket tid över till varken börs eller blogginlägg.

Trevlig eftermiddag!

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Friska upp minnet

Intervju – uppföljning

Det blev en intensiv dag igår. Intervjun gick bra i stora drag men jag var inte som snabbast i huvud, på en fredag eftermiddag efter 30 mil i bilen. Den innehöll även en del humor som jag inte upplevt på någon intervju innan. Det känns bra ifall jag skulle bli erbjuden jobbet att även stämningen på arbetsplatsen antagligen är en som jag skulle trivas bra i. Själva jobbet överraskade mig positivt. Beskrivningen i annonsen var inte mer än ett par rader så jag är rätt nöjd att jag lyckades pricka in mitt personliga brev på det man efterfrågade. Kändes även som att den kunskapen företaget efterfrågar matchar nästan exakt med mina erfarenheter och antagligen finns det inte många civilekonomer med liknande bakgrund som mig, vilket är en fördel.

En timme efter intervjun fick jag samtal där jag erbjöds att gå vidare inom rekryteringsprocessen. Redan i början av nästa vecka ska jag göra lite olika tester. Även om det förmodligen bara är jag och en till kvar i urvalet så känns det långt ifrån klart för mig. Jag vet att jag i nuläget är så van och säker på intervjuerna att jag antagligen borde ha större chanser än de flesta andra, även kunskapen finns där, dock så har jag aldrig gjort dessa tester på riktigt. Ett personlighetstest ska bli kul att göra, att få en del konstruktiv ”kritik” med vilka områden man kan jobba på hos en själv är aldrig fel! Däremot är tester liknande högskoleprovet inget jag gjort innan. Det är en grej som jag nu i efterhand skulle lagt några timmar på. När man var student hade det inte varit någon större uppoffring att bara gå dit och göra testet för att få en känsla för tidspressen och den typen av frågor. Så jag kan bara rekommendera er som kommer hamna i liknande situationer att göra det när ni har chansen. För mig blir det att kolla på lite exempelfrågor några timmar på söndag och måndag kväll.

Jag tror att man kommer att bestämma sig för en kandidat senast i slutet av veckan. Det blir en lång vecka till jag fått svar och blir det positivt så har vi en del att planera närmaste tiden!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Intervju – uppföljning

Förberedelse intervju

 

Imorgon blir det en ny intervju och även om det är mycket att göra och väldigt lite tid över till annat än jobb, familj och sova ska jag ägna några timmar åt att förbereda mig. Stadiet att skriva upp konkreta svar på vanliga frågor har jag släppt helt. Det är några enkla stödord (mest egenskaper) som jag har i åtanke. Även eventuella frågor om nuvarande jobb måste jag tänka igenom lite innan, att framhäva just det som är intressant för nya jobbet är en viktig del. Samma gäller ifall det frågas varför jag vill du byta bransch, företag eller tjänst.

Den typen av tjänst handlar även en del om att jag vet vad jag ger mig in på. Samt varför jag just söker hos det företaget. Det är en nyckeltjänst med lång överlämningstid så jag tror att för att lyckas måste framhäva att jag ser jobbet långsiktigt. Det kan både handla om mina tankar kring företaget, branschen och området det är placerad i. Förutom det så måste jag även visa att jag vet vad en sådan tjänst handlar om. Jag måste helt enkelt uppfattas som att jag inte sökt jobbet för att bara byta jobb utan för att jag vill ha just den tjänsten på det specifika företaget!

Innan intervjun är det så klart en viss osäkerhet kring om jag har exakt den uppfattningen som jobbet går ut på men jag tror mig har bra koll på det. Det var faktiskt en fördel med förra intervjun att först har en telefonintervju med en rekryteringsfirma och sedan en till på företaget. Mer info om tjänsten innan man ska på den ”riktiga” intervjun samt en bekräftelse på att tankarna var rätt.

Största skillnaden denna gång är att jag redan innan pratat med mina referenser. Jag vill kunna lämna dessa i samband med intervjun (om det blir aktuellt) plus att jag har fått lite mer koll på vad mina referenser kommer säga om mig. Det var för mig lite ovisst eftersom jag inte haft utvecklingssamtal (konsult = annan chef än den som ser ens dagliga arbete) med min ena referens utan kortare avstämningar. Att kunna svara liknande innehåll som den personen kommer att göra när någon ringer upp är viktig för trovärdigheten (tyder på god självinsikt osv.).

Diskussion om lön blir ingen större förberedelser för då jag redan i ansökan fick skriva ett krav (kanske borde lämnat rutan tom?). Lönen jag angett är jag beredd att byta för och jag tror att jag på sikt kan få en bra löneutveckling på den tjänsten alternativ byta till en bättre tjänst.

Så den ständiga frågan om hur man ska klä sig. Jag har dock kommit fram till att klädseln ska motsvara högsta ”standarden” som man kan förväntas bära i någon jobbsituation i just det jobbet. Det kan exempelvis vara kundmöte eller att man ska representera företaget på mässa. Det är just det jag tycker är rimligt att man klä sig efter även på första intervjun. Att visa hur man klä sig när man ska representera företaget utåt eller möten med ledningen.

Spännande med ännu en intervju på en tjänst som jag för ett år sedan aldrig ens hade tänkt att söka! Jag tror att både bloggen (och därmed vår resa) ge oss en liten extra spark att komma igång och förändra saker. Vi blir mer och mer medvetna om att vi själva måste ändra på olika saker för att komma vidare och inte fastnar i de bekväma gamla mönstren.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Förberedelse intervju

Uppföljning budget – juni

Tänkte börja med att skriva varför uppföljningen redan är kort efter den 25:e varje månad. Vi har haft en ren uppföljning redan innan vi gjorde en budget och då alltid haft samma dilemma, nämligen att kunna dra en tydlig gräns för vad som ska ingår (vilka transaktioner). Det enklaste sättet som vi hittat är att alla transaktioner efter sista betalda räkningen förra månaden fram till sista räkningen som betalats aktuell månad ska räknas. Numera betalas alla räkningar omgående istället för att lägga datum i slutet av månaden. Det är en ren glädje att betala räkningarna och därmed kunna se hur mycket det är kvar varje månad till sparandet, vilket jag inte kan påstå att vi kände tidigare.

Över till uppföljningen som rent sparandemässigt har varit bra. Inga stora årsbetalningar men en hel del klädinköp på rean (3000 kr) trots det så lägsta utgiftsmånaden hittills i år (under 19000 kr). Även skatteåterbäringen samt likviden för iPaden kommit in under månaden. Totalt är vi uppe i 326.500 kr nu varav med dagens aktiekurser räknat 95.700 kr placerade (70% likvid alltså). Aktierna hade gått ner några tusen jämfört med förra månaden. Det är intressant att notera värdet på vår portfölj (indirekt EK) varje månad men något som inte ska påverka oss på ett negativt sätt ifall siffran minskar trots sparandet. Ser det numera som eventuellt köptillfälle istället!

De två veckorna som vi har semester nästa månad kommer förmodligen inte kräver särskilt mycket extra pengar. Vi håller oss inom norden, mat och bensin till jobbet skulle vi hur som helst betalat, trots det har vi fört över några tusen extra till rese/matkontot denna månad för att kunna unna oss lite extra :).

Bruka kolla en del på arbtestimmar per månad och redan nu vet jag att lönen i juli kommer baseras på mina 144 arbetade timmar i juni. Det är 23 timmar lägre än genomsnittsmånaden vilket inte är något vidare när man har timlön (plus/minus prestationslön). Ett tipps till andra konsulter med denna lönesystem är att under månader med mer än 167 timmar aldrig ta tjänstledig utan hellre semester. För min del innebär det att FP bara tas ut månader med färre timmar. Prestationstillägget räknas även på semestertimmarna och det är just när man kan kommer upp i över 167 timmar som detta systemet gynnar den anställda (vilket inte händer allt för många månader).

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – juni

Extra pengar

Tog beslutet för ett tag sen att sälja vår ”trasiga” iPad. Det är antagligen ett mjukvarufel som jag inte lyckats åtgärda på rätt många försök. Att felsöka skulle kostat en hel del och med tanke på ett ovisst resultat bestämde jag mig istället för att sälja den. Lite mer än tusenlappen fick jag för den och är rätt nöjd med det. Alternativet hade varit att lägga ut en några hundralappar på enheten och riskera att den inte går att laga eller att ha den liggandes i lådan i all evighet.

Rena pengar in betyder att även dessa kan sparas. Det finns lite tankar om att eventuellt köpa en ny surfplatta men det får vänta tills det dyker upp ett riktigt bra erbjudande. Det känns lite som en lyxprodukt för oss när vi är hemma (där vi inte saknat den heller) dock så har den varit guld värd på våra resor.

Finns lite fler prylar som jag ska göra mig av med. Ett av våra två Xbox ska säljas och troligtvis även en bärbar dator. Det har inte varit helt enkelt att ta dessa beslut men jag har hellre 500 kr extra att köpa aktier för än att behöva ha prylarna liggandes i ett skåp. Allt som vi inte kommer att använda någon mer gång och dessutom kan antas sjunker i värde för varje dag som går, är bara att sälj – oavsett vårt inköpspris!

Varje pryl mindre i vårt hem innebär även att vi får energi över till annat. En trasig pryl eller något man aldrig mer kommer att använda tar både fysiskt plats samt utrymme bland ens tankar. Varje gång man måste flytta på något, hitta förvaringsutrymme eller ägna andra tankar åt något  som man lika gärna kan vara utan är ren ”waste”!

Nu lite ekonomiska tankar. Att få in 1000 kr nu innebär att jag kan köpa 14 ute lunchar (a 70 kr) för pengarna. Investera jag dessa pengar i aktier med exempelvis 7% utdelning kan jag köpa en lunch varje år i all oändlighet! Dessutom kan jag anta att mina 1000 kr kommer att finnas kvar (plus inflationen) och därmed kan jag även om jag ångrar mig och väljer att avsluta sparandet köpa 14 lunchar då, plus att jag för varje år kunnat glädja mig åt en extar lunch.
/J

Posted in Minimalism | 2 Kommentarer

Strategi vid en nedgång

I nuläget är enbart 30% av våra medel investerade i aktier. Räknar jag bort den summan som disponeras till kontantinsats vid ett eventuellt husköp är vi investerade till 45%. Dessutom ökar vårt EK i nuläget med över 5% per månad.  Jag har fått en känsla att börsen kommit till en negativ trend. Det har varit för många dagar med negativ utveckling och Svenska börsen är snart på +/- 0 räknat från årsskiftet. Ingen vet framtida utvecklingen säker och det finns alltid en risk (eller chans beroende på vad man är ute efter) att den kommer gå upp i höst. Min tanke är att genomföra ett köp varje månad plus att vi gör ett extra köp för varje 5% som indexen sjunker.

Valutakurserna kommer troligtvis bromsa en eventuell nedgång räknat i SEK och fungerar som en slags hedge (för exempelvis aktier i USA). Som jag skrivit tidigare är jag rätt säker på att SEK inte är en valuta som håller sig stark i mer oroliga tider. Månadsköpen kommer därmed sker i Centraleuropa samt USA, extra inköpen däremot kommer ske i svenska bolag.

Imorgon trillar lönen in, eftersom även denna vecka blir något stressigt kommer vi nog redan på torsdag vara klara med överföringen till sparkontot. 1:e juli blir perfekt att föra över lite mer likvider till ISK:n med. AIG och Citigroup har gått ner rätt många procent i USD så om det fortsätter en vecka till är dessa närmaste för köp.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Inköp Danske Bank

La in en köporder på 100 stycken Danske Bank i fredags morse. Den gick igenom på 100 DKK per styck. För tillfället räcker exponeringen mot just danska banker med 8% av vår totala EK. Skulle det blir en större nedgång kommer vi nog att köpa en post till. 

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Skakig börs

Effekterna hos bolagen på bevakningslistan blir dock mycket små. SEK försvagades mer än aktiekurserna gick ner i USD. Jag har tidigare funderat kring att placera våra likvider i korta räntefonder (USD och Euro). En nackdel är att likviditeten blir låst med minst en dag samt att räntorna i stort sett bara kan gå uppåt vilket även påverkar korta räntefonder (på kort sikt).

Jag har möjligheten att handla valutor på mina ena depå men det är sådana summor att det i stort sett måste sker med belåning vilket jag inte är intresserad av. Började idag även läsa vidare om Avanzas manuella valutakonto vilket jag eventuellt kommer att skaffa. Jag är inte intresserad av att betta på valutakurser utan vill helt enkelt säkra en del likvider på ett enkelt och smidigt sätt, i valutorna jag tänker köpa aktier i närmaste tiden. Enda nackdelen jag ser med Avanza är deras telefonordrar samt dyre courtage på några för mig intressanta marknader. Visst har det varit en del störningar men inga senaste veckorna 🙂

Över till börsen igen som jag tror kommer vara lite mer volatil över sommaren. Jag kommer ihåg hösten 2011 när det var en kortare ”rea”. Förhoppningsvis kan man se något liknande inom ett halvår. Även om en hel del bolag gått ner till ”inköpsnivåer” så har det inte blivit några köp än. Jag kanske hinner med att kolla på börsen under morgondagen och göra en affär. Mest intressant att följa Danske Bank som handlades under 100 DKK i slutet av dagen. På kort tid har kursen gått ner mer än 10%.

Nu är det dags att börja packa väskorna inför långhelgen. Ska bli skönt med en dag extra ledighet och umgås med släkten ute i skärgården.

Ha en trevlig midsommar!

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Skakig börs

En ny intervju

Är kanske lite tur att vi inte presenterat vår ”nya” plan riktigt än. Samtalet jag fick idag som resulterade i att jag tackade ja till den intervjun hade inte helt passat in. Någonstans har vi dock alltid som motto att se alla möjligheter och utvärdera varje chans vi får även om det inte är helt enligt plan. Inte skrivit mycket om svaret jag fick efter förra intervjun dock så blev hela rekryteringsprocessen uppskjuten. Kan alltid fråga sig om det är sanning eller bara en ursäkt för rekryteraren men sådana tankar lägger jag ingen energi på. Istället fokusera jag på vad jag kunde gjort bättre på själva intervjun och tar med det till nästa. Dessutom finns det trots allt en liten chans att de hör av sig längre fram.

Jag har skrivit det tidigare men varje intervju som jag går på ökar självförtroendet, särskilt när det gäller tjänster som jag tidigare trodde var liten chans att företagen blir intresserade av just mig. Övningen och ”vanan” kan dessutom avgöra någon gång i framtiden om jag får just det jag jobbet jag då vill eller inte. Det handlar trots allt om att marknadsföra sig själv, känna av personerna som sitter på andra sidan och svara på ett sätt som just de vill höra (sanningen) och förstår. Träning ger färdighet helt enkelt!

Det som är bra med jobben jag sökt är att det är relativ lång framförhållning. Det underlättar en hel del när man är en familj som ska flytta och inte längre någon som kan sova på polarens golv i studentlyan. Som grädde på moset har jag även fått gehör för mitt missnöje med min nuvarande lön. Konsultbolaget vet även om att jag söker andra jobb (kunden likaså) och jag vet att man vill har kvar mig (dock antagligen inte till vilket pris som helst). Allt detta ska hinnas med innan vår korta semester samtidigt som det är sista veckorna med en del övertid på jobbet.

 /J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för En ny intervju

Kalkyl hyresfastighet

Det var ett tag sedan jag skapade mina Excel-filer för att räkna på investeringar direkta i hyresfastigheter. Den sänkta vinstskatten gör att det blir mer gynnsam att äga fastigheten genom ett aktiebolag. Nu är det bara 22% som man ska skatta av den bokförda vinsten vilket innebär att en större del av kassaflödet från hyrorna kan amorteras (istället för att betalas i skatt).

Det viktigaste av allt är att skilja kassaflödet och bokföringstekniska vinsten. I mina investeringskalkyler är utgångspunkten alltid att hela kassaflödet ska amorteras. Ju större kassaflöde desto snabbare minskar skuldsättningen också. Varje krona mindre i skuld ökar vid nästa år kassaflödet eftersom kostnaderna för räntan minskat.

Det är alltså så stort kassaflöde som möjligt (efter skatt) som man vill åt. Vinsten i en enskild firma beskattas både med arbetsgivaravgiften och inkomstskatt (omkring 50% totalt). Resterande del kan användas till amortering. I ett AB med 22% skatt har man alltså 78% kvar (av bokförda vinsten före skatt). Här skjuter man alltså upp skatten (på utdelning) tills man eventuellt såld fastigheten och ska dela ut en klumpsumma till sina ägare. Resterande kostnader kan bokföras på samma sätt, avskrivningar på byggnader, drift och underhåll, även räntan i en enskild firma kan dras av som kostnad (istället för att få 30% på inkomstskatten tillbaka) vilket också är mer gynnsam.

Fördelen med AB är alltså att en större del pengar (som jag kan undvara lång tid) kan jobba åt mig. Det hela fungerar alltså om jag inte behöver ta ut större lön eller utdelningar löpande från verksamheten. Ett företag där jag ska konsumera upp hela vinsten varje år är antagligen inte mer gynnsam som AB. Det som påverka mest är avskrivningstiden på fastigheter som är flergånger mindre än avkastningskravet på dessa.

Jag ska modifiera Excel-modellen en del för att skilja åt kassaflöde och vinst ännu mer.

En enkel regel för de som vill bygga fortast möjligt EK är att i en enskild firma görs det med skattade pengar (50% skatt, samma sort som ens nettolön), medan i ett AB bara 22% skattas och EK därför kan byggas upp med över 50% mer (78/50=1,56).

 

Ha en bra kväll!

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering, Husplaner, Uncategorized | 6 Kommentarer

Struktur på investeringarna

Ihop med att vi har satt mer konkreta mål på både kort och lång sikt har vi även fått en mer konkret ram för våra investeringar. Det har varit lite ostrukturerad sök efter bolag vilket i fortsättningen ska undvikas. Jag tror även att globala ekonomin och därmed aktiemarknaden kan svänga kraftigt närmaste åren. Rent globalt känns det inte som att dagens aktiepriser är befogade, förutom om vi kommer att se en hög inflation framöver. Eftersom ingen exakt vet vad som händer på börsen närmaste åren vill vi inte heller riskera att inte vara investerade och missa en eventuell fortsatt uppgång.

Första kriteriet är att vi ska ha en diversifierad portfölj. 10-20 bolag inom olika branscher helt enkelt. Med indexen nära ATH är det viktigt att det finns en uppvärderingspotential i bolagen. Exempelvis företag som haft problem och därmed är omotiverad lågt värderade idag. BP, Citigroup, AIG, EON, Danska banker är några av exemplen. Om vi vill ha en hyfsat avkastning på vårt kapital är ett krav att det ska vara förväntade P/E under tio. En del bolag kommer utan problem även kunna dela ut omkring 10% om några år (räknat i dagens värdering). Vi är fortfarande i en fas där vårt EK motsvarar mindre än 2 års sparande i dagens takt. Riskviljan är därmed större än om några år.

Framöver ska jag sammanställa en portfölj med bolagen vi vill köpa. Anledningen är att se fördelning mellan branscher och geografiska områden. Hade vi köpt alla banker jag har på rada så hade halva portföljen varit investerad i den branschen. Jag tror på en svajig sommar där det borde kunna uppstå en del köplägen. Har vi 5 bolag med konkreta målkurser för köp behöver jag inte heller hålla koll på det dagligen. Den tiden vi kan frigöra där behöver ägnas på annat håll. Jobbsöket ska fortsätta och även där har det blivit mer klarhet i vad vi vill. Det underlättar om man kan undanröja små tidstjuvar, även om det bara gäller en liten detalj som att söka jobb i ett geografiskt område som inte är intressant för oss.

Är glad att vi pratade genom planerna ordentligt för att komma fram till lite justeringar. Ibland är det läge att stanna och ta en funderare för att kunna upptäcka ifall man fokuserat på fel sak. Dessutom fick vi även en bekräftelse om att vi är överens om denna resa och mål.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Struktur på investeringarna

Planen har ändrats

När vi igår började prata om framtiden var det många tankar vi skulle sätta ord på. Vi har haft så mycket att göra på sistone att när vi nu väl satte oss ner för att dricka kaffe medan lilleman tog sin middagsvila så vällde orden fram. Resultatet blev nästan en helomvändning jämfört vad vi tidigare kommit fram till.

En viktig ändring mot tidigare mål är att köp av egen villa prioriterats om. Vi har kommit fram till att vi inte skulle öka vår livskvalitet i särskilt hög grad genom att äga en villa i nuläget, då vi inte ser några arbetsmöjligheter i närheten av våra familjer för den närmaste framtiden. Vi tror att vi kommer att behöva ha en etablerad egen firma med med möjlighet att arbeta hemifrån för att våga bosätta oss i det området. Därmed inte sagt att vi inte kommer att köpa någon fastighet närmaste tiden om priset är rätt.

Vi har satt upp våra långsiktiga mål och sedan gått igenom hur vi ska lyckas skapa oss dessa förutsättningar ur ett längre perspektiv. Vi har även satt upp några lite kortsiktigare mål och för dem satt upp en något mer konkret plan.

Långsiktiga mål

  • Ha möjlighet och råd att vara lediga minst 6 månader per år för att kunna göra vad vi vill
  • Eget företag/arbete med flexibla arbetstider
  • En egen mindre gård med hög grad av självförsörjning vad gäller grönsaker och frukt

Kortsiktiga mål

  • Investera 40-50% av vår inkomst för att nå de långsiktiga målen
  • Byta arbeten/starta eget företag för att öka våra löner så att vi kan vara lediga 8-12 veckor per år
  • Byta arbeten/starta eget företag för att få möjligheten att vara lediga 8-12 veckor per år
  • Byta boende till en lägenhet/ett hus med mer möjlighet till utevistelse och olika hobbyer

Sparandet är en mycket viktig del för oss. Efter att bilköpet rensats bort så har vi sedan årsskiftet snittat lite mer än 15.000 kr i månaden. Både jag och K kommer få några tusen mer i lön under hösten (jag pga. fler arbetstimmar per månad och K pga. OB). Därmed känns 200.000 kr i sparande per år inte som ett orimligt mål, så länge båda har arbete eller full föräldrapenning (planen är att öka den summan inom två år med minst 50%). Jag räknar här även med att första punkten med minst 2 månaders ledighet per år ingår. Vi har tillräckligt många dagar kvar att plocka ut för att kunna klara 8-10 veckors semester närmaste 4 åren.

Den första punkten vi diskuterade var vi helt eniga om. Vi vill vara lediga 2-3 månader varje år och jobba 40 timmar per vecka resterande 9-10 månaderna. Det är den prioriteringen som känns viktigast just nu för att ta vara på tiden med lilleman. Vi vill hellre kunna vara lediga längre perioder och spendera en del av den tiden ihop med våra familjer, istället för att umgås fler kortare helger som lätt blir stressiga med för många bokade aktiviteter/besök. Sedan räknade vi hur mycket vi varit lediga från våra jobb de senaste åren. Senaste 3 åren har vi snittat 8-12 veckors semester. Detta innebar dock övertidsarbete resterande månader.

Hur vi ska nå dessa mål kommer vi att ta upp i kommande inlägg.

/J&K

Posted in Arbete vs. Fritid, Ekonomi med fokus på investering, Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Planen har ändrats

Produktiv lördag

Som rubriken säger har vi hunnit med en del idag. Hela familjen var uppe innan sju (utvilade då vi allihop somnade innan klockan 22 igår). Efter en stressig vecka på jobbet med en del övertid kunde varken jag eller min sambo dra ner tempot i morse, så vi började med att sortera bland all vår bråte. Det blev en sälja, en skänka och en slänga hög. Hade också en del papper, glas, etc. som vi behövde åka till återvinningen med. Skönt med struktur och känslan av att högen med våra prylar minskar!

Saker som vi tidigare valt att behålla har vi nu analyserat behovet av igen och en hel del kommer nu istället att säljas eller skänkas. Det känns som om att processen att övergå till att leva med mindre prylar tar lång tid. Vi har tidigare trott att det räcker att rensa ut en gång, men gränsen för vad som ska sparas sänks efter hand. För varje rensning genomförs det en ny analys för vad som anses nödvändigt. Det är nästintill psykiskt omöjligt att släppa alla prylar man har runt omkring sig på en gång, det krävs tid för bearbetning. Bland annat för saker vi har fått, men inte har någon riktig användning för. Man vill inte verka otacksam, samtidigt som man vet att någon annan kan ha mycket bättre nytta av saken. Det kan också vara svårt att skilja sig från en del saker, då tanken på ett dyrt inköpspris finns i bakhuvudet. Dock har vi i de flesta fall lyckats komma förbi det nu och ser istället vilket värde prylen har idag. Mer om det i inlägget om Sunk Cost som jag skrev tidigare. Vårt tips är att ta det lite pö om pö, bäst för både själ och kropp! (Lådor med allehanda böcker, prydnadssaker, kläder med mera kan vara nog så tunga.)

Vid de tillfällen vi är tvungna att göra nyinköp fokuserar vi nästan enbart på kvalitetsprodukter i nuläget (om det bedöms som långsiktigt ekonomiskt). Detta för att, som vi tidigare skrivit, slippa byta ut och köpa nytt inom en snar framtid. Detta gäller både kläder, skor och och leksaker till oss och lilleman.

Ser jag lådorna med barnkläder (det som ska sparas) och räknar nypris på dessa är det säkerligen tiotusentals kronor. Som tur är, är det mesta köpt i andra hand!

Förutom att veckohandlingen (som egentligen ligger på söndagar) redan är avklarad, har vi även satt upp lite planer för närmaste åren. Mer om det kommer i ett inlägg framöver. Nu är det dags att återvända till lammkotletterna som skall stekas.

Önskar er en fortsatt trevlig lördagskväll!

/J&K

Posted in Övrigt | 2 Kommentarer

Planera framtiden

Till helgen har vi som mål att planera lite mer i detalj vad vi vill göra närmaste åren. Jag funderar kring vad som är vettigt att går igenom. Första punkten blir att följa upp vad vi har uppnått sedan vi startade bloggen (vilket kan likställas med att vi ändrade vårt liv en del). Helt enkelt en uppföljning för att se om vi har varit rimliga i vår tro om vad vi ska göra samt kunna uppnå. Det gäller främst ekonomin och investeringar men även hur vår vardag påverkats. Att gå igenom detta kan förhindra att vi bortprioritera saker som får oss att må bra. Dessutom kan det ge en del motivation att titta på vad vi åstadkommit under senaste 6 månaderna.

Sedan är det dags att sätta upp ungefärliga tidsperspektiv för olika saker vi vill förändra/göra. Det kan handla om semestern, flytt, byte av jobb eller mål med våra investeringar. Det är alltid lättare att ha ett ”datum” som vi kan följa upp istället för att säga om ett år ska vi gjort detta. Det är lätt att vissa saker annars inte blir av (eller senare än vad vi vill) helt enkelt. Det hela handlar trots allt at vi ska må långsiktigt bra under resan och egentligen spelar det ingen större roll ifall det tar 10 eller 11 år tills vi är ekonomisk oberoende. Däremot skulle jag inte kunna vara stolt över vår resa när vi om 10 år kommer fram till att vi skulle exempelvis flyttat till villa 2014 och borde insett det. Allt handlar om att hitta en balans mellan att leva i nuet och trygga vår framtid.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Planera framtiden

Mål med sparandet

Har inte skrivit jätte mycket om konkreta mål. Känner dock att det börjar bli dags att investera vårt sparande på ett sätt som känns tryggt med våra mål. Att köpa konjunkturberoende aktier för sparpengar som exempelvis förväntas ska användas till ett husköp om ett år är rätt riskabelt.

Inlägget om huskalkyl http://investerailivet.wordpress.com/2013/06/08/huskop-gora-en-kalkyl/ är en bra grund. Jag kommer självklar slipa på siffrorna och variablerna när vi har mer konkreta uppgifter/uppskattningar om de olika delarna dock så är det en bra fingervisning i nuläget. Enkelt sagt kan vi konstatera att vi kommer försöka hålla oss under miljonen när vi ska köpa boendet. Vi ska även ha 15% kontantinsats. Att ha den är den första förutsättningen för att kunna få en bra deal med banken. Jag vill inte ens behöva diskutera blancolån eller liknande och kunna ta in offerter från alla banker om vi ska köpa ett hus. Vi kommer att ”reservera” 100.000 kr i relativt säkra tillgångar/likvider till detta. Resterande 50.000 kr tror jag att vi kan få fram på kort tid och om det behövs eventuellt sälja aktier.

Vi reserverar inga pengar på en likvid buffert. Det är en avvägning för vår del. Vi känner oss relativt trygga och klara oss på en lön, eller 1,5 a-kassor med nuvarande utgifter. Skulle det bli mer långvarigt att vi saknar inkomst får vi förändra våra utgifter – flytt – mindre resor osv. En aktieportfölj är dessutom en buffert i mina ögon. Skulle det osannolika inträffa att vi måste sälja några aktier för att hålla oss flytande ska det vara illa (och vår långsiktiga plan ändras?). Den risken är i mina ögon så liten att långsiktiga avkastningen kompensera det flera gånger.

Resterande sparandet har ett mål på mer än tio år. Allt ska så småningom investeras i aktier dock så måste det ske med hänsyn till makroekonomiska faktorer. Fram tills vi ser lägre nivåer på börsen kommer vi ha en större andel i likvida medel helt enkelt.

Målet i grunden är att bli ekonomisk oberoende, att kunna göra det vi vill och jobba utan att behöva välja sysslor efter lön. Det ska uppnås genom att har så stor sparandet som möjligt ihop med att värdet ska öka samtidigt som vi lever ett bra liv under resans gång. Aktier är i nuläget det närmaste alternativet men det finns även intresse av att direkt äga fastigheter eller starta ett företag.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Mål med sparandet

Sunk Cost

Det finns en förklaring till begreppet på Wikipedia

Jag vill inte utreda själva begreppet utan istället går in på vad jag själv förknippar med det i vardagen. Vissa handlingar som jag själv kan konstatera är irrationella kan framhävas i det begreppet.

Ett exempel är våran iPad som har gått sönder. Det skulle kosta x-antal kronor att ens undersöka om den går att laga. Ifall ja så skulle det innebära ännu mer kostnader för jobbet och delarna. Ska jag betala för felsökningen och sedan ser det som en Sunk Cost? Resultatet blir att jag sedan ”bara” behöver betala delarna för att få den hel då kostnaden för felsökningen redan måste betalas….

Det är ett vanligt fenomen inom exempelvis offentliga investeringar. Ett vägprojekt har efter halva sträckan uppgått till dess hela budget. En Sunk Cost som inte kan fås tillbaka. Fortsätter man istället räknas enbart den nya kostnaden i kalkylen som ska vara till grund för beslutet ifall det ska fortsätta byggas eller inte (antagligen rätt väg att gå dock så har den första kalkylen tydligen varit en glädjekalkyl och den andra kanske likaså).

Förutom den delen så förknippar jag det mycket med ägodelar. En mobil som kostade flera tusen för några år sedan ligger i lådan hemma. Idag är värdet kanske en hundralapp på den. Det är därmed en Sunk Cost då jag aldrig kommer kunna få i närheten av priset för denna pryl. Tänker jag på det sättet kan jag istället sälja allt jag får i pegar är en ren vinst för min ekonomi. Det gäller bara att tänka på det sättet för att kunan sälja saker som idag har ett mycket lägre värde än vad dessa köptes in för. Aktieinnehaven behnadlar vi på liknande sett. Många säljbeslut påverkas alldeles för mycket av priset vi betalade en gång för aktierna. Förlusten är en Sunk Cost!

Att leva mer minimalistisk är lättare om man inte påverkas av inköpspriset utan ser det som en Sunk Cost som inte kan fås tillbaka. Kan man ändra tankesättet blir det även lättare att sälja/skänka saker beroende på deras aktuelle värde!

/J

Posted in Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Sunk Cost

”Ckockskatt för törstiga”

Var en rubrik i DI för några dagar sedan. Skatten innebär att bränsleslukande samt tyngre bilar blir dyrare att köpa för konsumenten. Lättare subventioneras däremot om den skatten skulle införas.

Spontant var jag positivt inställt till skatten då användningen av fossila bränslen skulle minskar. Efter att tänkt på saken ett tag har jag dock ändrat uppfattningen. Det är för mig okej att höja skatten på bränslet för att minska bilåkandet (eller öka andelen bränslesnålare bilar totalt). Att däremot beskatta olika typer av nybilar inte på samma sätt känns fel. En familj med två barn och medianinkomst tvingas därmed kanske att betala 10% mer för att köpa en säker familjebil. En ungkarl som vill ha en sportigare tvåsitsig bil (lättare och miljöbil?) blir subventionerad med pengarna som familjen fått lägga extra i skatt.

Skulle skatten införas kan man antagligen förvänta sig att man efteråt kan köpa småbilar även billigare i andrahand och större bilar kommer att blir dyrare.

/J

Posted in Övrigt | 2 Kommentarer

Husköp – göra en kalkyl

Kommer fortsätta gårdagens inlägg https://investerailivet.wordpress.com/2013/06/07/utrymme-till-huskop/ med några stycken till. Målet är att själv kunna bilda oss en bättre uppfattning om vad vi egentligen är beredda att betala för ett hus och förhoppningsvis även inspirera andra.

Nedan tabell har varit en bra hjälp att på ett relativ enkelt sätt kunna se hur vissa ändringar av ingående variabler påverka helheten. Mest intressant är hur variablerna påverkar ”utgående lån” varje år. I aktuella tabellen skulle vi exempelvis amortera ner lånen från 850k till 202k på tio år. Det blir även tydligare hur summan för ränteutgifterna minskar varje år och amorteringen ökar i samma utsträckning.

Huskalkyl

Siffran Köpesumman är för tillfället lite taget ur luften, då vi egentligen inte kan tänka oss att lägga mer än 10.000 kr i hyra på det perfekta boendet och som jag skrev igår 8 gånger årshyran hamnar vi däromkring. Jag tror att det något slags övre gräns för oss. Skulle vi bygga ett nytt hus borde vi kunna uppfylla våra krav under den summan (egen arbetsinsats är då gratis).

Kontantinsatsen är satt till 15%. Skulle aldrig komma på den tanken att ta ett blancolån för den delen heller.

Räntan är för tillfället en uppskattning närmaste tio åren. Generellt är det aldrig lönsamt i längden att binda sin ränta. Motparten som antar sig förpliktelsen att låna pengarna till en fast ränta vill ha en viss marginal för att göra det. I nuläget skulle jag dock kunna tänka mig att låsa 50% av lånet på 5 år som en slags försäkring. Det finns även en risk att ränteavdraget inte kommer finnas kvar i samma form som idag.

Nu till det mest intressanta Utgifter mån tot. Det är den maximala summan per månad som vi vill låsa upp för ett husköp (den variabeln är viktigaste input i hela formeln, Ränta, Drift och Avskrivning dras av och bildar Summan bredvid Amortering). Ökar den siffran och alla andra variabler oförändrade går alltså Amortering upp och utgående lån varje år minskar (som en bieffekt minskar även räntekostnaden då). Summan 12000 kr motsvarar 30% av vår nettoinkomst för tillfället (nuvarande boendekostnad motsvarar 18%). Andelen sparande i aktier skulle alltså minskar med 12% av vår nettoinkomst, istället skulle vi kunna kalla största delen av amorteringen sparande (förutsatt att huspriserna inte går ner). Totalt sett skulle vi alltså kunna upprätthålla samma sparandekvot och i takt med lägre räntekostnad (mindre lån efter varje amortering) och högre amortering skulle kvoten kunna öka trots att vi fortfarande ”bara” lägger 12000 kr per månad under kategorin boende.

Drift är summan tror komma maximalt krävas för att kunna bo i huset. Här ingår allt från värme till hemförsäkring. Det kan även tänkas innebära att en investering för uppvärmning (bergvärme, vedpanna mm.) kan avbetalas med denna summa.

Avskrivning den mest intressanta punkten. Jag har nog aldrig hört någon talas om en värdeminskning av byggnader eller renoveringsbehov om tjugo år innan de köpte/byggde sina hus. Jag satt 2% där men tror att det snarare kan krävas 3% årligen. Även om man bygger ett helt nytt hus så kommer man att renovera delar av det inom 20 år. Vitvaror kommer att bytas ut, badrum fräschas upp, tapetsera om rum och byta ut golv. En altan ser inte fräsch ut efter 20 år heller och fasaden måste kanske målas var tionde år. Jag tror att man kan klara sig på 20000 kr per år i snitt men då utgår jag ifrån att jag ska göra i stort sett all arbetsinsats själv, förutom det hoppas jag även kunna köpa material till bra priser. Anlitar man någon som ska renovera ett badrum så försvinner 5 år av det beloppet utan problem. Det handlar nog mycket om vad man är villig att göra, hur mycket tid man vill spendera på att renovera själv och leta efter material. Rent praktisk skulle den summan sättas in på ett eget konto för framtida renoveringar eller alternativt amorteras extra. Gör man inga renoveringar kan man nog inte heller förvänta sig att huset ska bibehålla sitt värde i 30 år. Hur många idag vill bo i ett hus med utrustning och inredning från början av 80-talet?

Amortering ett känsligt ämne hos många. Som jag ser det skrämmande att det inte verka amorteras i hos dagens köpare och inte heller finns en tanke på framtida renoveringsbehov/avskrivning. Amortering innebär för oss ett tvingat sparande. Pengarna blir låsta i en enda fastighet som inte ger intäkter utan ger oss besparingar längre fram. Ju mer man amortera desto lägre blir ränterisken samtidig minskar även summan räntekostnader vilket ge utrymme till ännu mer amortering. Det borde enligt min syn vara en självklarhet att lägga en fast summa på sina lån varje månad. Är räntan låg ska man amortera mer.

Mallen ska bara ge en fingervisning på vad det egentligen kan förväntas att kosta. Jag testade samma uträkning på ett hus för 3 miljoner (en bekant som nyligen beställt ett hus för den summan, liknande inkomst som vi har) Jag var tvungen att gå upp till 18000 kr per månad innan det blev ett litet plus på amortering. Lägger man till amortering på trettio år så är man uppe i 27000 kr. Sedan en högre ränta och inget ränteavdrag så räcker inte inkomsterna längre.

Fördelen med att göra den kalkylen blir att vi vet vilket utrymme vi på ett ungefär har. När man sedan kan sätta flera detaljer kan också våra variabler blir flera och antaganden mer exakta. Vi borde kunna amortera huset på tio år samtidigt som vi håller uppe våra aktieinvesteringar på en relativ bra nivå. Det går inte att uppskatta driftkostnaden förrän man vet vilket hus man ska köpa/bygga 🙂

/J

Posted in Husplaner | 3 Kommentarer

Utrymme till husköp

En del av våra drömmar innebär att vi ska flytta till hus med egen mark. Vi har inte satt på pränt något konkret om hur vi vill leva i framtiden, dock så är ett hus i Sverige en del av det. Vi har några krav som ska uppfyllas av boendet vi ska köpa. För det första ska det vara relativt kort avstånd till familjen – motpolen till det blir att vi ska kunna ha ett relativt bra utbud av jobb inom det området. Det gäller att hitta en kompromiss som fungerar. Själva huset ska vara lagom stort för oss, det krävs inga 200 kvm för att vi ska trivas. Det optimala vore att kunna köpa marken och sedan bygga huset vi vill ha till en rimlig peng. Själva marken ska vara tillräckligt stor för att odla mat, ha egen ved och ett större garage.

Sedan ställer vi oss frågan vad vi är villiga att betala eller snarare vad som är rimligt att betala. Vi kommer att bo ute på landet och räknar därför med att få mer för pengarna än i staden nu. Svåraste biten är den ekonomiska. Vad är ett hus egentligen värt? När kan ett hus kallas för en investering? Jag har inte gjort modellen för beräkningarna färdig än dock så har jag såhär långt kommit fram till att maxpriset borde ligga runt 8 gånger vad motsvarande boende skulle kosta att hyra på årsbasis. Det motsvara 12% intäkter på inköpspriset. 2% Försvinner årligen som avskrivning för byggnadsvärdet, 4% räknar som driftkostnad, 3% är kostnaden för lånet (efter avdrag) och resterande 3% är minimum vad vi själva kräver som avkastning (på totala köpesumman efter alla kostnader). Variablerna kommer så klart ändras beroende på vilket hus man räknar på.

Med denna mall och ingående värden är det dock enkelt att ställa upp och räkna på ”Discounted cash flow” i Excel. Jag använder en något förenklat DCF modell varje gång jag kollar upp möjligheten att köpa hyresfastighet (eller eget boende) just för att se kassaflödet och hur vår egen ekonomi påverkas. Har man dessutom gjort en sådan modell en gång går den lätt att anpassa till andra förutsättningar som exempelvis att köpa genom ett AB eller enskild firma, eller komplettera med intäkter för uthyrning till en student. Jag kan rekommendera alla som är intresserade av investeringar att läsa på om leveraged buyout (LBO). För mig innebar det stor nytta i att kolla djupare på kassaflödet i underliggande investering och vad man kan göra med det. När det gäller fastigheter bruka jag tänka i dessa termer, att genomföra en LBO.

När modellen är färdig, vi satt gränsen vad huset får kosta oss per månad och vi kan jämföra totalsumman med priserna på husen ser vi om det finns en möjlighet. Detta är även viktigt för våra aktieinvesteringar då vi bör veta vilken kontantinsats vi måste ”reservera” och inte ska låsa upp i aktier.

/J

Posted in Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Utrymme till husköp

Inköp Tesco PLC

Det blev 460 stycken strax under 3,50 GBP. Tescos lägre omsättning (på grund av skandalerna med hästkött?) ser jag själv som en engångseffekt. Det är rätt intressant hur fort sådana ”skandaler” glöms bort. Kommer ni ihåg glas i kycklingen? Jag antar att de flesta redan efter några veckor köpte samma märke igen. Samma gäller frysta bären för ett tag sedan, inte många som tänker på det längre.

Tanken är att vi ska genomföra fler inköp på kort tid för att minska vår andel likvida medel till under 40%. Om en större nedgång kommer vill vi kunna köpa billiga kvalitetsbolag, så vi kommer att ha kvar en del likvider. Alternativet till det som jag funderat kring är att köpa aktier som är mindre känsliga vid en nedgång (låg beta) och sedan vikta om dessa när aktierna med hög beta tappat mer. Det är svårt att förutse börsens utveckling på några års sikt. Visst är det en stor del orosmoln för den globala ekonomin kvar, men samtidigt är risken att vara likvid i SEK också relativt hög. Sätter inflationen igång vill jag gärna ha investerat papperspengarna i något med ett riktigt bakomliggande värde.

Dags att bege sig ut med familjen för att njuta av solen nu 🙂

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Börsklimatet

Negativa trenden på börserna har fortsatt idag med. Det blir mer uppenbart när man följer några stycken bolag dagligen. Tesco och Immofinanz närmar sig nu verkligen tänkte inköpsnivåer. Vinda har gått ner rätt många procent på några dagar (aktien handelsstoppades även) dock så är infon inte den bästa angående detta så jag väntar på mer info.

Det känns som att det kan på kort sikt bli en nedgång som blir lite djupare (5-10% till?) men även långsiktig känns det inte säker att året slutar på plus.

Det kom även lite info från Blackpearl angående finansieringen. Jag själv ser hellre lån (med bra villkor?) än en utspädning av aktier. Det finns många företag som kan leverera en högre avkastning till sina ägare med belåning. Ska ta ett kort exempel som jag räknade på när vi var inne på att köpa en mindre hyresfastighet. Avkastningen i det området var god så netto blev det 10% på köpesumman. Hade vi finansierat det med egna medel alltså en förräntning på 10% om året. Med lån på 85% såg det däremot ut som att vårt kapital ökade med 37% i snitt (med hänsyn till räntor och osv.). Med tiden när man hunnit amortera och kommit upp i en hög soliditet så minskar såklart avkastningen i procent på EK. Det hade därmed varit aktuellt att belåna fastigheten på nytt och investera i en till fastighet för att behålla den avkastningen. Allting handlar så klart om vilken risk man är villig att ta. Ökar belåningen ökar också risken i minst samma utsträckning (mer om andra variabler påverkas som exempelvis kreditvillkor). Köpte in 400 Blackpearl nu till att börja med. Kursen kan självklart sjunka ännu mer då marknaden inte tog emot meddelandet som särskilt positivt och det varit nedgång ett par dagar i aktien. Tror dock att den investeringen på lång sikt kan bli riktig bra och positionen kommer att utökas så småningom.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Börsklimatet

Översvämningarna

Har inte läst så mycket om översvämningarna i bl.a. Tyskland fram till igår. Det börjar komma upp i extrema nivåer (historiskt sett) och vilka skador som det kan medföra blir allt svårare att uppskatta. Kan konstatera att försäkringsbolagen gått ner en del senaste dagarna.

Detta är ännu ett bra exempel på hur man utan specifik kunskap om aktieanalys relativt säker kan/kunnat tjäna några procent på kort sikt. Oljekatastrofen för BP samt kärnkraftsdebatten är ett par exempel till. Är man duktig att följa nyheterna och sedan kan sätta i relation till vilka företag som påverkas mest av sådana händelser (engångseffekter) kan man blanka/köpa aktien på kort sikt. Min erfarenhet är att marknaden är så kortsiktig att många engångseffekter (lång vinter för skidsäsongen, snöslungor mm.) påverka aktiepriset mer än den faktiska finansiella påverkan (både positiv och negativ).

Jag är egentligen inget stort fan av optioner/hävstångsprodukter då prissättningen är väldigt komplext. Black and Scholes formeln är väl den som jag tror mest på dock så känns även den osäker, när volatiliteten i underliggande tillgången ökar markant, på kort tid.
Jag gissar att dräneringspumpar och avfuktare kommer att sälja slut (om det inte redan är det) i de aktuella områdena.

Har tänkt kolla vidare på hur fastighetsbolag generellt påverkas av sådana händelser. Mesta delen av risken borde det finnas försäkring mot dock så kan översvämningsdrabbade områden efter några gånger vara mindre attraktiva att hyra.

/J

Posted in Nationalekonomi | Kommentarer inaktiverade för Översvämningarna

Att ta sig tid

Det är just det vi har gjort i helgen. Tagit dagen som den kommit och inte kollat på klockan mer än när det verkligen behövdes. Att vädret varit helt fantastiskt har inte gjort saken sämre, första gången i år som vi har lyckats fylla på rejält med D-vitamin. Lilleman var så trött igår kväll att han somnade direkt på kvällen, att kunna ta sig den tiden och låta honom kasta sten i vattnet, plocka maskrosor eller kolla på djuren i parken i flera timmar. Det är viktigt att hitta den balansen, att kunna varva ner och njuta av fritiden och släppa stressen man bär med sig annars. Även om det inte blev mycket sömn i helgen så känner jag mig på något sätt nöjdare och ner motiverad idag. Även om vi jobbar mot ett mål som är flera år fram i tiden så ska vi tänka på att leva i nuet!

Nedan en bild på våra tomater. Är faktiskt riktig stolt över att det redan i mitten på maj har kommit tomater på plantorna. Nästa steg för att få bättre avkastning på plantorna är större krukor och bättre pollinering. Varje planta har 3-5 liter jord nu, egentligen borde dessa planterats om till tio liters hinkar dock så har vi för lite plats på balkongen för att kunna göra det med alla. Det får helt enkelt vänta tills nästa år när vi förhoppningsvis har hunnit flytta till ett hus ”på landet”.

tomat

I övrigt har Dow Jones gått ner en del i fredags och jag hoppas på att det fortsätter ett tag framöver. Jag har funderat igenom inköpen till vår portfölj och då vårat EK ökar i ganska hög takt innebär det även att 15k kr som idag utgör 5% av våra tillgångar vid årsskiftet bara kommer att motsvara 3,5%. ”Viktningen” i portföljen ska därmed beräknas på nuvarande EK plus den summan vi har prognostiserat att kunna spara framtill början av 2014. Förhoppningsvis kommer antalet affärer (courtage) därmed minskar och vi i längden kan bli fullt investerade.

Ha en bra start på veckan!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Att ta sig tid

Bevakningslistan

Senaste dagarna har vissa bolag stuckit iväg en del och andra gått ner. Mest aktuellt för inköpg blir nu Tesco samt en ökning av Immofinanz.

Jag kollade en del på andra fastighetsbolag men inte hittat några fler som är aktuella för inköp just nu. Diös kändes lägst värderat (sett till P/E) dock så tycker jag att risken i deras geografiska exponering inte passar in i portföljen. Har även kollat närmare på citycon som skulle kunna vara ett fint uppvärderingscase men även där tycker jag att priset i nuläget är för högt med tanke på deras exponering och min syn på risken i underliggande tillgångarna. GSW Immobilien AG kommer jag definitivt köpa om det blir en större nedgång, bolaget är exponerat mot fastigheter i Berlin men i dagens värdering alldeles för höga P/E-tal.

Immofinanz har en bred geografisk spridning och dessutom inom olika områden, målet är att öka till 10% av EK (5% i nuläget) för mig. Kursen har dessutom gått ner lite grann senaste dagarna, utdelningen kommer under hösten och då lär även intresset ökar en del. Direktavkastningen är bra och om den nivån behålls kommer fler att få upp intresset för aktien.

Bankerna som jag ville köpa har gått upp för mycket på sistone. Danske bank har gått 10% på bara några dagar. Citigroup handlas på över 53 USD synd att jag inta tog tag i saken och köpte, bara att hoppas på en nedgång framöver.

Efter en kommentar på bloggen har jag även hunnit sätta mig in lite mer i Hafslund. Kursen måste vara på ATL i dagsläget (utdelning 5,5%). Jämför med andra energibolag lågt värderat, dessutom geografisk där vi inte har några andra bolag i NOK för tillfället.

Även Tesco har gått ner en del och börja närma sig satta mål för inköp. Äldre analys av Tesco på Gustavsaktieblogg: http://gustavsaktieblogg.blogspot.se/2012/06/tesco-intressant-men-har-buffett-eller.html

Har börjat fundera på att lägga till en kolumn i vår Excelfil i bevakningslistan. Den ska innehålla förväntade tidshorisonten med respektive investering. Det kan både handla om en målkurs när aktien ska säljas men även antal år. Tesco och Hafslund skulle exempelvis få kategorin mer än tio år (om inget oförutsett händer). Immofinanz och bankerna däremot en målkurs (eller krav på minsta utdelning). Syftet med det är att se tydligare vilka bolag som ska täcka våra framtida utgifter. I det långa loppet vill vi ha våra utdelningar ifrån samma bransch som våra utgifter går till (en naturlig hedge). Dessutom investera vi då i branscher/bolag som vi själva konsumera av vilket underlättar att se framtida förändringar redan i vårt egna beteende.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Bevakningslistan

Mål – visioner

Efter inlägget i måndags där jag nämnde mål som inte går mäta i kronor eller procent har vi börjat pratat lite mer konkret om vad vi vill uppnå inom en snar framtid. Det mesta handlar om livskvalité som jag väljer att kalla det. För oss innebär livskvalité att vi mår så bra som möjligt och samtidigt kan skapa förutsättningar för att uppnå våra långsiktiga mål och drömmar. När det gäller ens drömmar så tror jag att det är just det som är den viktigaste drivkraften vi har. Har man inga visioner/drömmar för framtiden så är det svårt att komma vidare långsiktigt. Nu vet jag att alla inte är benägna om att förändra sina liv men jag är övertygat om att alla borde skapa rimliga mål (som kan uppnås) för att inte fastna i samma mönster. Enligt mig har det exempelvis gått för långt när man till slut går till sitt jobb av rena vana och utan att vilja förändra något på arbetssättet. När man inte ens frågar sig själv frågan vad gör jag här? Så är det verkligen dags att ändra på något.

Jag blir mer medveten om att vi måste göra förändringarna tidigare och inte skjuta upp dessa i flera år. Nu finns det tyvärr ingen solver funktion i Excel som kan ge det perfekta resultatet i form av mest nytta. Så istället måste vi sätta mål utifrån vad vi vill prioritera.

Förutom sparandet så ska vi sträva efter att uppfylla följande mål:
Byte av jobb inom tre månader. Jag ska byta jobb, delvis för inkomsternas skull men även för min egen utveckling. Jag är egentligen inte intresserad av att göra karriär dock så förenkla vi mycket i vardagen om jag kan nå en högre inkomst. Mitt nuvarande jobb innehåller en hel del enkla operativa moment vilket efter nästan två år blir till ”vanor” dock så är det nog ett av de flexiblaste jobben jag kommer att ha antagligen. Motivationen har även tagit av och att klättra inom samma organisation har jag inget intresse av längre så jag söker mig även till en annan bransch. Rent arbetsmässigt strävar jag efter ett mer strategiskt jobb. Både lönen samt arbetsuppgifterna är mer tilltalande. Utifrån vilket jobb/lön jag lyckas byta till kan det även vara aktuellt att vi ägnar mer tid åt att starta vår egen verksamhet. Om vi tror tillräckligt på det skulle en av oss syssla med det medans den andre har en stadig inkomst som anställd. Det viktigaste när det gäller jobben är att hitta en långsiktig bra balans mellan inkomst (sparande) , tid (med familjen) och trivsel (egen utveckling samt arbetsbelastning).

Nästa punkt är flytt till hus. Det området är inte helt enkelt då huspriserna sätter käppar i vägen i nuläget. Dock så är jag övertygat om att vi på ett ekonomiskt sätt kan förverkliga denna dröm. Jag börja med att formulera olika frågeställningar för att sätta en ram på vad vi vill ha för boende.

Yta, hut stort hus behöver vi? (tänk minimalistisk, hur stort behövs egentligen).

Vilka krav på tomt/mark har vi? (huset kan byggas ut, marken är det värre med).

Vilken typ av uppvärmning/energi vill vi ha? (långsiktig hållbarhet, ekonomiskt hållbart, liten sårbarhet för andra händelser).

Hur mycket får vårt eget boende kostar oss i anskaffning men även i drift och underhåll?

Vi får sätta oss och går igenom punkterna för att formulera vad vi vill. För att kunna hitta det man är ute efter gäller det att veta vad man vill!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid, Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Mål – visioner

6 affärer utan courtage

När vi skaffade vår ISK hade Avanza en bonus med 6 gratis affärer på svenska börsen (under första halvåret). Det är någon gång i juli som dessa förfäller. Mincourtaget annars ligger på 39 kr så det är inga större procent man kan tjäna vad det gäller större köp. Däremot har jag funderat lite att köpa några bolag för summor mellan 2000-4000 kr. Egentligen gillar jag inte att köpa för så små summor då vi fullinvesterat skulle ha 100 bolag i portföljen.

Jag har satt en gräns på mellan 15 och 20 bolag som mest för att kunna ha kvar överblicken men samtidigt minskar den specifika företagsrisken. Däremot kan jag tänka mig att köpa kvalitetsbolag eller bolag som vi tror kommer ha ett betydligt högre värde om 20 år. Dessa ska vi troligtvis inte sälja eller följa löpande vilket innebär att antalet bolag kan öka. Gäller bara att hitta några bolag som är rimligt värderade. Jag har läst en del om portföljvalsteori och när vi kommit upp i en större portfölj kommer vår investeringsfilosofi att förändras. Fokusen kommer då ligger mer på Sharpe kvot exempelvis. Kort sagt högsta möjliga avkastning givet en viss risk vi är villiga att ta. Just därför vill jag redan innan köra den filosofin under en längre period med mindre summor. Det går alltid att backtesta ett sätt i teorin dock så lär man sig mest av att även göra det i praktiken.

Det blir att ta fram gamla beräkningsmatriser från universitetstiden för att räkna på kovarianser och skapa en effektiv portfölj närmaste tiden. Ska bli spännande att se om bolagen som solverfunktionen ger i Excel även kan vara intressanta att köpa i verkligheten.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för 6 affärer utan courtage

Uppföljning budget – maj

Räkningarna betalades i helgen och igår hann jag även med att följa upp budgeten. Blev minst sagt förvånad när vi trots vår kortsemester samt kläderna jag köpte, inte låg så dåliga till i alla fall. Många engångsutgifter finns på våren hos oss så att våra utgifter i snitt legat 1000 kr över budget är rätt naturligt. Inkomsterna är även högre på hösten då jag får fler timmar betald i snitt då.

När jag gick över till att följa upp EK och kollade på resultatet var jag tvungen att dubbelkolla så allting är betald. Trodde först jag hade missat något denna månad när EK var över 20k högre än för en månad sen. Vi har kommit upp i en bit över 310k 🙂 Aktierna ökade med en dryg tusenlapp så resterande 20k är rent positivt kassaflöde. Efter femte uppföljningen har vi i snitt kunnat spara 15000 kr per månad (plus en ny dator i januari). Har dock insett att vi inte bara kan fokusera på sparkvoten då det finns risk att vi inte ta dom bästa besluten gällande våra föräldradagar exempelvis. Mest rationellt för oss som tror att vi kommer kunna öka våra löner en bra bit framöver är att ta ut lägsta dagarna. Dessa berättiga även till jämställdhetsbonus vilket inte ska glömmas bort.

Aktierna utgör 22% av EK och likviderna 78%. Inför nästa uppföljning av budget kommer även skatteåterbäringen in. Har även satt in pengar på vår ISK nu då det ska köpas in aktier i USD/NOK/DKK. Finns även likvider för att köpa i Europa (Euro) på den andra depån. Risken att vara likvid i SEK känns betydligt större än att köpa en global indexfond just nu så vi ska köpa aktier mer kontinuerligt.

Rent hypotetisk om vi skulle lägga ner att spara våra pengar nu så hade vi haft kontantinsatsen till en mindre villa, kunnat köpa en ny bil kontant eller levt i (Frankrike?) utan att behöva jobba i ett och ett halvt år. Nu vill vi dock kunna leva på avkastningen från våra investeringar så vi fortsätter ett tag till!

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget – maj

Måndag – igen

Första ordet i rubriken har fått mig att reflektera lite extra. Det har varit ett högt tempo i vardagen senaste tiden. Alla helger är bokade och båda har extremt mycket att göra på jobben. ”Fritiden” har vi valt själva och det är den delen vi i framtiden vill ha mer av också. Att båda ska jobba 8 timmar per dag är inte ett direkt val utan en bieffekt av att vi vill skapa förutsättningar för att ändra på hur vi kan allokera vår tid.

Senaste tiden har orden som ”snart har vi en vecka semester” eller ”bara några dagar tills det är långhelg” talats ut i hemmet. Känns som att vi befinner oss i en fas där en förändring måste ske. Visst är det motiverande att spara 40% av inkomsterna dock så vill vi nå högre! Vår nuvarande situation (boendet och jobben) känns temporärt – det skulle bli mer påfrestande än vad vi vill ha det att leva så i fem år till. Vi har hunnit drömma om vad vi egentligen vill. Det viktigaste är dock att vi även med exempelvis ett hus ska hålla hos inom den ekonomiska ramen som vi har satt i början av året.

När det gäller inkomsterna så är det verkligen på sin tid att jag byter jobb. Det känns lite för bekvämt att gå i samma gamla spår ett år till. Jag har sökt en del jobb och även varit på intervjuer dock så måste jag verkligen fokusera på det ifall jag inte skulle få jobbet jag väntar svar ifrån. Jag tror att det är viktigt för alla att stanna och reflektera över hur man skulle kunna förändra sin situation. Företagen jag har jobbat på har alltid mål. Att sänka kostnaderna varje år med X-antal procent, att öka omsättningen på femårssikt, att ha de mest nöjda anställda i Sverige eller att förbättra kundnöjdheten varje år. Just det senaste är det jag fundera mest på. Vi har de ekonomiska målen för oss definierade dock så borde vi även ha vissa mål som faller under nöjdhet. Även om det inte är det konkretaste målet vi har haft så känns det bra att formulera ett.

Jag tror att man måste ha ekonomiska mål samtidigt som man är ute efter att förbättra livskvalitén kontinuerligt. Det har blivit mer uppenbart för mig att man annars kan fokusera för mycket på enbart sparandet. Min tro är att man då även kan fatta beslut som gynnar både sparandet och livskvalitén samtidigt.

Ha en underbar start på veckan!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Måndag – igen

Fredag

Då var det dags för helg igen. Det är mycket på jobbet och även helgerna framöver är uppbokade. Ibland känns det som att vårt hem bara är en övernattningslägenhet. Sällan vi hinner tillbringa en lugnt helg där helt enkelt. Förutom grillkväll (kalas) med några vänner och tid hos familjerna ska jag även påbörja sidosysslan på riktigt.

Jag beställde ett webbhotell igår och hoppas att jag kan ha tillgång till det i helgen för att testa lite. Uppdraget är att skapa en bra informationskanal åt ett företag, en hemsida samt ett koncept där man kan informera eventueller intressenter på ett smidigt sätt. det roliga är att både K och jag har ett intresse av området så vi kommer att göra en del ihop samt komplettera varandra inom vissa områden. Det ska bli spännande att se hur mycket tid det kommer att kräva samt vilken effekt för företagets försäljning det kommer ha. Att skapa en affärsplan åt ett företag med allt från marknasföring till distribution är mycket lärorikt för oss.

En liten uppdatering om jobbsöket: Har ringt upp rekryteraren idag och det kommer att dröja ett tag till innan processen går vidare. Förutom ovissheten ifall jag går vidare eller inte är det egentligen bra att det drar ut på tiden för oss. Visst vill jag byta jobb så fort som möjligt men det kan vara en fördel att har haft sin semester innan dess och hunnit avsluta allt pågående på nuvarande jobb.

Löning idag och börsen återigen på rött. Gårdagens nedgång är förhoppningsvis en liten början på några dagar med att börsen visar röda siffror. Hittat några fler intressanta bolag som enligt min bedömning är prisvärda. Det har gått åt lite extra pengar denna månad. Kläder för intervjun, resa till intervjun, kortsemester i Oslo så det ska bli spännande att se hur mycket det blivit över denna gång. Skatteåterbäringen kommer i slutet på vecka 23 förmodligen.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Fredag

Ugifter barn – 2

Dags för nästa inlägg som ska handla om utgifterna som är återkommande. Majoriteten är mat och blöjor. Vi försöker handla i stort sett bara ekologisk mat till Lilleman. En barnmatsburk kostar då ett par kronor extra, samma för gröten. Köper man inte de billigaste blöjorna utan de som fungerar bäst är det också en del extra. Förutom själva maten är det även en del andra förbrukningsvaror, nappar, och flaskor exempelvis.

Sen kommer utgifterna för kläderna. Kollar jag på skohyllan idag så finns det åtminstone 6 par skor där. Två par gummistövlar, två par sandaler och två par vanliga skor till Lilleman. I vintras var det fodrade stövlar och vinterkängor samt tre overaller. Regnställ, regnoverall och skalkläder är mer aktuellt just nu. Känns som att listan med kläder kan göras hur lång som helst.
Var tredje månad ungefär är det byte av storlek (både skor och kläder) har jag kommit fram till. Tabellen går därmed bara ihop om man lyckas köpa plaggen en gång per år och dom räcker till en hel säsong.

Generellt så har vi samma tankesätt när det gäller kläder som med övriga saker. Vi köper det vi hade haft råd med nytt (utan stort sparande) istället begagnat. Sen köper vi så klart nya kläder också men helst försöker vi undvika det. Ganska ofta kan vi faktiskt köpa kläder som vi omöjligen hade haft råd med nya. Ekologiska märkesbarnkläder är i många fall lika dyra som vuxenkläder skillnaden är att barnen växer ur dessa på några månader. Vi hade i många fall kunna köpa ”billigare” kläder nya till samma pris som vi köper begagnat, dock så är kvalitén betydligt sämre. Upplever själv att dessa kläder inte håller mer än den tiden ett barn kan bära dom. Både ur miljöns och plånbokens långsiktiga perspektiv rena förbrukningsvaror alltså. Känns bra att istället kunna använda kläderna vi köpt även till ett eventuellt andrabarn. Med tanke på att Lillemans garderob innehåller mer kläder än det jag angett i tabellen så går det nog även åt mer pengar. I snitt per månad är kläder och mat åtminstone 2000 kr och skulle allt köpas nytt 3000 kr. Därtill kommer gårdagens inlägg där vi nog kan räkna med 1000 kr per månad. Snart är det även dags att byta till större säng.

barn

Min erfarenhet är att det inte är många som har överstrykta namn på kläderna som barnen har på förskolan. Ett bevis på majoriteten antagligen köper det mesta nytt till sina barn. Gäller att ha rätt inställning för att inte falla för ”grupptrycket” och skämten om flera efternamn i kläderna. Sällan det syns på utsidan annars att kläderna redan används innan när man köper fina märkeskläder second hand.

För att runda av ämnet denna gång kan jag nog summera ihop att vi med förskoleavgiften lägger misnt 4000 kr på Lilleman i månaden (kom även på barnförsäkringen nu). Ej medräknat är ökade transportkostnader för större bilar (och längre fram byte av boende). Summan kommer kanske att minska då det varit dyra inköp som bilbarnstolar samtidigt som storlekarna på kläderna bytts ut rätt fort. På andra sidan minskar våra utgifter en hel del också. Mindre utgifter på utemat, uteställen osv. istället lagar man en trevlig middag hemma ihop med vänner. På våra resor har det inte märkts någon större skillnad än så länge har Lilleman åkt med ”gratis” i stort sett.

Som jag skrev igår: Sen finns det nog ingen som skaffat barn och utgåt från att kunna spara pengar på det. All glädje man får är dessutom ovärdelig mätt i kronor! Inläggen ska inte heller visa vilka stora utgifter man fått utan istället ge en rimlig bild av vad det kostar att ha barn. Jag inser rätt fort att familjer med en genomsnittliga inkomster kan ha det ekonomiskt tufft ibland. Har man barn och köper allt nytt och av dyrare märken blir utgifterna lätt 50% mer.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Ugifter barn – 2

Utgifter barn – 1

Såg ett reportage på tysk TV om hur mycket ett barn kostar föräldrarna fram till 18-årsdagen i genomsnitt. Summan blev 116000 Euro. För mig inte skrämmande i sig dock så blev jag förvånad över enstaka områden. Elektronikprylar köpte man till exempel för ett sammanlagt värde av 6000 Euro till sina barn. Även den summan känns inte extrem, några surfplattor, ett par datorer, TV, musikanläggning, Tv-spel och antagligen flertalet mobiler. Flesta prylar som är ”förbrukningsvaror” och blir fort omoderna köper man när barnen blir äldre. Just elektronikkostnaden börjar i tonåren och är därmed koncentrerad på färre år. Räknar man ut det per månad är det inte orimligt att föräldrarna lägger 100 Euro i genomsnitt per månad och barn på elektronik. Vänjer man en 15-åring att kunna konsumera så mycket varje månad lär det beteendet finnas kvar även 10 år senare. Mycket handlar alltså om föräldrarnas vanor och självklart en del grupptryck. Många föräldra vill nog inte höra orden ”men alla andra får en ny mobil varje år”.
Försökte tänka igenom lite grann hur mycket pengar som gått åt specifikt till barnprylar och gjorde en kort sammanfattning i tabellen nedan:

Barnprylar

Det ska tilläggas att det enbart handlar om sakerna vi har i hemmet. Hos mor – och farföräldrarna finns det säkerligen lika mycket saker en gång till. Det är även en rad saker som jag inte tagit upp då jag inte vet värdet av vissa prylar vi har fått eller köpt begagnat. Bara nu kan jag komma på saker som lektält, Bobby Car, sparktraktor med släp, cd-spelare, babyvakt, bärryggsäck mm. allt under första 18 månaderna och ska man räkna varje krona dubblas nog summan i tabellen utan problem. För oss handlar det egentligen inte om våra kostnader/utgifter som är relaterade till barn utan om totala värdet på det dom blir vana vid att få. Det spelar ingen roll vem som står för kostnaden helt enkelt. Vi vill inte heller snåla in på något och säkerheten är en kostnad som vi aldrig vill spara in på. Det handlar om bilbarnstolar och cykelstol som köps nya och i dyrare segmentet(då kan vi även använda dessa ifall det blir ett syskon). Även här tror jag att vi alltid kunnat avvakta tills vi hittat bra erbjudanden eller med exempelvis 25 % rabatt på ett köp. För att kunna utnyttja sådant gäller det dock att planera lite extra och se framtida behov i ett tidigt skede. Tyvärr lite svårt ibland när det är första barnet och vissa behov uppstå ”plötsligt”.

Vi ställer oss nog alltid frågorna behöver vi prylen? Tillför den ett värde för barnet och/eller oss? Vissa saker är nästan pinsamma att vi köpt överhuvudtaget då man i efterhand förstått att svaret på frågorna ovan varit nej. Ur ett ekonomiskt perspektiv känns det bra att minska kapitalbindningen i en del prylar, samma gäller vårt minimalistiska tänk som innebär egentligen färre prylar av bättre kvalitet som ska köpas begagnat så långt der är rimligt. Sen finns det nog ingen som skaffat barn och utgåt från att kunna spara pengar på det. All glädje man får är dessutom ovärdelig mätt i kronor!

Nästa inlägg kommer att handla om dom mer löpande kostnaderna som ”förbrukningsvaror”.

/J

Posted in Budget, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Utgifter barn – 1

Börsklimatet

Börsen har gått som tåget igen den senaste tiden. Det är lätt att vara efterklok men när indexen på kort tid gått ner 10% är det bara att öka i aktier. Våra likvider ställer till det, det är svårt att investera alla likvider i aktier när börserna återigen är omkring ATH. Men vi måste åtminstone investera nysparandet varje månad. Att även ligger likvid i SEK känns riskabelt.

För att underlätta vilka aktier vi ska leta efter har jag satt upp några konkreta krav med hänsyn till generella värderingarna. viktigaste av allt är P/E-talet. Tror att vi måste hålla oss under 10 (P/E 10 med dagens pris ska förväntas lång tid framöver hos aktuellt bolag). Sedan finns det en del aktier som det inte är aktuellt för men då ska Betavärdet vara relativt lågt (exempelvis konjunkturokänsliga bolag). Sedan har jag funderat en del kring att skilja mer kring att värdera kassaflödet och realtillgångarna. Där kommer även värdet (bokförda värdet) in. Jag vill helst att bolagen ska ha ett bra kassaflöde men även att värdet på tillgångarna inte återspeglas fullt ut i aktiekursen. Ägamintids analyser av danska bankerna visar detta rätt ofta. Det finns potential att nå över 10% utdelning med dagens inköpskurs om några år men även att kurserna kan har potential att fördubblas. Svåraste nu är att hitta bolag med liknande potential:) Sen har jag bestämt att investera en del i lite mer säkra aktier som ett slags ”räntesparande”. Vi kan inte förbise att vi inom några år måste ha en viss summa till kontantinsatsen för vår egna boende. Skillnaden här är att det förhoppningsvis kommer att ligga på en relativ konstant nivå och därmed med tiden minskar som andel av vår portfölj.

I övrigt valde jag att inte köpa CDON. Kursen höll sig rätt stadig vilket den fortfarande känns. Ska bli spännande att se på vilken nivå teckningsrätterna kommer att handlas. Värderas dessa tillräckligt låga kan det bli intressant med en liten post.

Preliminär tidsplan
•21 maj-31 maj 2013, Handel med teckningsrätter
•21 maj-5 juni 2013, Teckningsperiod

/J

Posted in Uncategorized | 3 Kommentarer

162 minuter per dag

Helgens funderingar rörde en del kring våra TV-vanor. Sökte lite på statistik och fick fram att genomsnittet 2011 låg på 162 minuter per dag och person (I Sverige). Motsvarande 2,7 timmar som vi lägger på dumburken alltså. Nu finns det säkerligen många som har TV:n igång i bakgrunden medans man ska stryka sin skjorta eller äta dock så kan man nog utgå ifrån att väldigt mycket tid läggs på den.

Vi hinner mer mycket i vardagen och en orsak är att vi tillhör den delen som antagligen tittar minst på TV. Har inget genomsnitt men jag är helt säker på att det understiger 30 minuter per dag. Har blivit ännu mer medveten om det då Lilleman inte ska sitta så mycket framför den. Tyvärr är det nog så att många använder den som ”barnvakt” för att man tröttnar på barnens tjat. Jag själv fick inte se mer än 60 minuter per vecka på tv vilket innebar att man valde med omsorg på vilka programm den timmern skulle fördelas på. Funderade lite vad jag gjorde istället och det var mycket utomhus lek samt Lego som gällde. Kan inte minnas att jag hade särskilt tråkig som barn, föräldrarna var bra på att hitta sysselsättning åt oss. Det är bra att tänka tillbaka när man själv var liten för att blir mer uppmärksam på ens egna barns behov.

Det som känns mest skrämmande egentligen är att kvalitén på programmet är så dålig att man omöjligen kan kolla på bra TV under dessa 2,7 timmar varje dag. Man väljer helt enkelt det bästa av dåliga utbudet som sänds. Varje gång jag själv har ertappat mig med att byta mellan kanaler för att hitta det minst dåliga har jag till slut stängt av TV:n.

Numera ska jag enbart kolla på TV när jag vill se ett särskilt programm. Det kan handla om bland annat husrenoveringar, reseberättelse eller en bra film. Ser jag inte något som tilltalar mig kan burken lika gärna vara avstängt.

Jag funderade även på vad jag skulle behöva ta bort ifall jag ägnade 2,7 timmar på TV varje dag. Rätt skoj att behöva fundera så. Matlagningen drabbas nog mest, sedan får nog aktiescreening och affärsidéerna ge vika. Till sist skulle vi antagligen behöva dra ner på ”lektid” en del.

Känns nyttig att tänka igenom vad man lägger sin tid på, funderar allt mer på att vara utan TV:n. Dock så finns det vissa programm som vi inte vill missa och ibland kan det faktiskt kännas avkopplande även om jag inte helt tror på det.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för 162 minuter per dag

Tillbaka i hemmet

Vi har haft fantastiskt väder under vår kortsemester i Norge. Kändes verkligen som att vara utomlands (=runt medelhavet) med 25 grader på kvällen och en värme som hindrar en från att kunna sova. Varit roligt att få uppleva deras firande av 17:e maj, att se så många samlade och paraden förbi slottet med alla skolelever var en häftig känsla.

Det här var första kortsemestern utomlands sedan vi bestämde oss för att ta tag i sparandet på riktig. Det har inte haft större påverkningar egentligen, dock så har vi varit mer medvetna om att passa på och öka förståelsen för olika företag samt hitta nya bolag som kan vara intressanta att kolla närmare på. Utgifterna har även varit något lägre än om vi hade gjort samma sak för ett år sedan. Antagligen hade jag inte kollat upp hur mycket exempelvis öl kostar där innan vi handlade det som vi skulle ha med oss. Även om det är på semester och vi absolut inte snålar då, så vill vi spendera våra pengar på vettiga saker.

Har hört samt upplevt själva att elektronikprylar inte är så dyra i Norge längre. Kändes på en del produkter till och med som att dessa var billigare i Norge än här hemma (var tvungen att gå in på Elkjøp en sväng för att kolla ifall det skiljer sig från butikerna här). Frågan är om konkurrensen även i Norge kommer att öka inom liknande branscher som i Sverige? Köpkraften verka definitivt finnas i det landet! Gick en del inom området där vi bodde och måste säga att det jag såg var bra skött. Skolgårdarna som jag kunde se var fräscha med nyare redskap, fritidsanläggningar (idrott mm.) kändes likaså. Tunnelbanan i Oslo med 30 nok för en enkelbiljett kändes saftigt i början, efter att nyttjat kollektivtrafiken dock befogat. Rena fräscha vagnar och allt enligt tabellen, till skillnad från vissa andra större städer.

Tror att vi blivit ännu mer sugna på att jobba under en kortare period (ett par år) i Norge. Dock så ska vi komma en bit vidare i ”karriären” innan dess. Arbetsdagarna är generellt kortare, lönen bättre och sedan börja jag tänka mer och mer på att grannlandet kommer ha en ljusare framtid gällande arbetsmarknaden än Sverige även i en djupare recension. Har inte tänkt på vilket land som är ”bäst” för ett barn att växa upp i tidigare, dock så har tankarna gällande detta snurrat några gånger på sistone. Är det då verkligen ett land där grannarna (svenskarna) kommer dit för att skala bananer, servera kaffe latte och kör truck på lager?

Nu blir det att bära ut tomaterna på balkongen igen och vattna dessa. Fyra dagar utan vattning märks inte på dom tack vara att dessa stått i badrummet.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Tillbaka i hemmet

Långhelg

K är ledig från jobbet och jag passar på att ta ut några föräldradagar så att vi ska få en långhelg. Skönt med sovmorgon för hela familjen till att börja med. Nu ska det dock packas grejer inför en sväng till Norge. Tänkte vara med om hur grannlandet firar sin nationaldag samt hälsa på lite släkt. K är fantastisk på att hitta på rolig mat till färden. Det blir bland annat tunnbrödsrullar (purjolök, skinka och creme fraiche) och bananplättar, även Lilleman kommer att älska det, skönt att ta sig tid till att fixa sådant innan istället för att stanna på ett snabbmatställe.

Har ställt in mig på ett par dagar där börsen har öppet men jag inte ska kolla på kurser. Hade egentligen velat lägga köpordrar dock så blir det ett problem när jag har fyra aktier varav jag vill köpa den som kommer närmast mitt tänkta inköpspris först. Även bloggen kommer antagligen inte att uppdateras förrän på söndag igen. Se hur det kommer gå, är nog bara erkänna att man är beroende av att kolla innehaven och börsen generellt dagligen. Tills dess får anteckningsboken och pennan i väskan duger för att hålla fast tankarna.

I övrig ska jag fryst in första basilikan nyss. Är vi bortresta kan vi inte använda den färsk och det är skönt att ha lite i frysen också. Basilika

Vädret här hemma ska bli varmt och soligt av erfarenhet vet jag att det är lika bra att bära in tomaterna från balkongen. Det bästa bruka vara att ställa växterna i badrummet när man inte kan vattna på flera dagar. Svalaste rummet i lägenheten och inget ljus. Har inte varit några problem att har dom där en vecka på högsommaren.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Långhelg

Produktiva delen av året har börjat

Hade egentligen något helt annat som jag tänkte skriva om men det får bli en annan dag :). Visst är det underbart när det är ljust ute både när man ska gå och lägga sig och när väckarklocka ringer 05:20. Senaste dagarna har jag till och med vaknat innan den (bara för några veckor sedan var det svårt att stiga ur sängen innan 05:45). Att det är ljusare ute, varmare och mer grönt i naturen ger mer energi, förutom det bidrar även tanken jag att kanske kan byta jobb snart. Har inte forskat i huruvida det är vanligt, men jag behöver i alla fall mindre sömn på sommaren. Dessa 45 minuter per dygn mer i vaken tid gör mycket. Sen börjar jag försiktigt reflektera över ifall den värsta tröttheten (som småbarnsföräldrar) gått över nu när Lilleman närmar sig sin två-årsdag eller har vi helt enkelt bara blivit vana?

Det gäller att ta vara på den energin. Helgens cykeltur var ett exempe, har även fått energi till att ägna några timmar åt affärsidéer och jobbsök. Tyvärr känns det som att det börja tunna av på annonser inför sommaren nu. Vi blir även mer medvetna om att vi måste hitta en balans som innebär att vi har energin i långa loppet på liknande nivå. Det är ingen mening att köra hårt i två månader för att sedan inte orka göra mer än det man måste under följande perioden. Inte det lättaste när båda jobba heltid och jobben har helt olika arbetsbelastning under vissa perioder. Jag själv skulle kunna vara ledig ett par månader på sommaren utan problem, K däremot har antagligen som mest att göra då.

Ännu en gång känns målet med att kunna tillbringa en viss del av året utomlands som rätt. Sveriges vinter är underbar, dock så är den lite för lång. Bristen av D-vitamin är redan tillräcklig i januari och då bruka det vara tre månader kvar innan man kan känna av solen igen. Ett litet break från 15 minusgrader och 30 cm snö varje vinter i form av 6 veckor vid medelhavet skulle säkerligen ge en del extra energi.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Produktiva delen av året har börjat

Emission CDON

Har senaste veckorna följt aktiekursen i CDON en del. Anledningen från början var att jag kommer ihåg diskussionerna väl när jag fortfarande studerade och aktien skulle noteras. Om jag inte minns fel låg kursen på 32 SEK då.

Viktiga datum

10 maj 2013 Offentliggörande av villkor, inklusive teckningskurs
14 maj 2013 Extra bolagsstämma beslutar om godkännande av Företrädesemissionen
17 maj 2013 Avstämningsdag för tilldelning av teckningsrätter
17 maj 2013 Beräknad dag för offentliggörande av prospekt
21 maj-5 juni 2013 Teckningsperiod

Har pratat med K en del om denna typ av aktie då jag tycker att man kan få chansen att köpa sig in på en lägre nivå i samband med emissionen. Kursen står strax under 30 kr och det krävs två aktier för att kunna teckna en ny för 15,5. 30+30+15,5=75,5 alltså lite drygt 25 kr per aktie. Spontant var min inställning att inte köpa då jag tycker att det känns som för stora förhoppningar när man behöver tar in nytt kapital redan några få år efter noteringen i ett sådant bolag. Nyfiken som vi är fortsatte vi kolla närmare på vad CDON egentligen är. Dessutom ett tillfälle att föra över lite kunskap på vad man kan titta på i årsredovisningar för att få en snabb uppfattning om bolaget. Lite mer än hälften av omsättningen härstammar från CDON resterande är mode och husinredning. Nu är inte jag så intresserad shopping och har inte heller någon uppfattning om hur framtiden ser ut för dom olika bolagen inom gruppen, dock så har K haft sina åsikter och innehaven i Kinnevik tilltalade mer än dom som enbart ingår i CDON. Den viktigaste frågan är dessutom huruvida näthandeln kommer att växa i längden. Visst lär det vara mest effetkiv att bara ha ett centrallager som allting skickas ifrån, mindre kapitalbindning, mindre transportkostnader osv. dock så gillar nog alla att kunna kolla och känna/prova det man ska köpa i verkligehetn. Utan dagens fysiska butiker skulle man troligen beställa midnre på nätet. Framtiden är kanske att vi betalar för att gå in på Elgiganten och kolla på datorn (och inte köpa) samt fråga en kunnig person och sedan kan beställa den på CDON. Finns även en mängd information att hitta på nätet som andra köpare har lagt ut men det kan tyvärr inte uppfylla samma känsla som att faktiskt hållit datorn i handen eller haft skorn på foten innan ett köp.

Kändes kul att kolla på ett bolag tillsammans då det annars mest handlar om siffror och ”tråkigare” bolag för K som är mindre intresserad av analyser som grundar sig på siffror. Känns som en bra balans att vi har olika intressen och därmed även kommer att kolla vidare på olika typer av bolag. Man kanske skulle skapa två portföljer som kan jämföras i form av avkastning/risk för skojs skull.

I fallet CDON ska vi bevaka kursen fram till slutet av veckan och se vad som händer. Även om det inte blir en liten post så är det kul att följa beteendet inför emissionen.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Emission CDON

Öka sparandet

Det var imponerande att läsa om Ägamintids portfölj som uppnått miljonen för några dagar sedan. Vi skulle med dagens sparande takt behöva 3,5 år (utan att aktierna uppvärderas samt exklusive utdelningar) för att nå denna summa. Frågan är nu hur vi ska kunna förkorta den tiden.

K och jag kollade igenom uppföljningen av budgeten igår och kom fram till att det inte är mycket på ugiftssidan som vi vill minska. Vi bedömer att alla onödiga utgifter som inte ge oss någon ”livskvalitet” är utrensade i nuläget.

Det gäller alltså istället att fokusera på inkomstsidan. Förutom kontinuerligt jobbsök finns det även möjligheter för mig att utföra konsulttjänster som jag gjort tidigare i min enskilda firma. Nu har vi dessutom möjlighet att jobba med något som även K skulle vilja göra och vi lär oss mer inför framtiden. Tanken är inte att vi ska jobba lika mycket med det som med våra vanliga jobb utan istället betrakta det som en liten hobby. Vi ska ta den tiden som vi känner att vi annars inte hade utnyttjat på något bra annat sätt ehlt enkelt. Kan vi få 5-20 timmar i månaden ägnat åt det ger det en liten extra inkomst. Ärbetsorten blir dessutom flexibel dvs. där vi befinner oss. Spännande att se hur det utvecklas och om den kunden blir nöjd kanske vi fortsätter på det spåret.

Nästa del som jag har haft hängandes över mig men inte riktig tagit tag i än är att sälja av lite fler saker. Det är just för att öka vårt kapital då vi antagligen inte kommer att använda dessa saker i framtiden och alternativkostnaden (i form av uteblivna passiva inkomster på aktier) är för stor. Det handlar om allt möjligt som exempelvis ett litet lager som finns kvar i min enskilda firma eller en del bilgrejer som tidigare haft statusen ”kan vara bra att ha” men numera bara tar plats där dom finns. Vårt minimilistiska tänk går hand i hand vad det gäller detta. Ju mindre onödiga prylar vi äger desto mindre tankar måste vi ägna åt dessa.

Rent generellt tor jag mer och mer på att man mår bättre av ju mindre saker man har att tänka på (i vissa fall oroa sig över). Det gäller allt från att ha en trygg ekonomi till att kunna flytta utan att behöva få panik över alla grejer som ska packas ner. varje sak man inte behöver tänka på kan man ägna den energin åt annat. Det kan låta lite flummigt när man läser om minimalism, att exempelvis prylar tar mycket energi, men ju mer vi tänker på det desto mer uppenbart blir det.

/J

Posted in Budget, Minimalism | 4 Kommentarer

Mjölksyra – Cykel

Blivit numera mer sällan med ren fysisk träning/arbetssysslor. Mina tidigare jobb innebar oftast fysisk relativt tungt arbete om även monotont med samma rörelse dag in och dag ut. Är tyvärr inte förtjust i att vara instängt på gymmet för att träna så något annat måste hittas på för att öka konditionen och blir lite mer vältränad. På semestrarna bruka vi ta oss tiden att vandra en del, inget vi skulle göra i vardagen (då det kräver för mycket tid) men just då är det helt underbart att göra dagsvandringar ute i naturen. Förra sommaren gick det bra att ha Lilleman i en bärryggsäck och bärsjäl, i år tror jag dock att vi måste hitta på något annat.

Efter förmiddagens cykeltur på 2.5 timmar med Lilleman (varav en timma spenderades på en lekpark) har jag återigen känt på hur det är att få lite mjölksyra i benen. Pojken börjar bli tung och 15 kg extra i en lång uppförsbacke märks. Jag sålde min racercykel förra året då den inte var optimal att använda när man ska ha en barnstol också, så i nuläget har vi bara en enda cykel. K jobbar hela helgen så därför passade vi på att cykla lite. Lilleman tycker det är så kul att han inte ville gå av när vi väl var hemma igen. Att dessutom har en som tycker att pappa ska sitta på sadeln även i uppförsbackarna istället för att gå sista biten av backen tar fram den sista energin man har kvar.

Har nog insett att cykeln blir den träningsformen som kommer att kunna utnyttjas mest för min del. Dessutom finns det potential att man kan ta den till jobbet istället för bilen vissa dagar vilket även är en gärning för privatekonomin samt miljön. Semestern som är inplanerad i höst känns också mer relevant att vi ska planera för att kunna göra dagsutflykter med cykel istället för vandring och då krävs det lite träning innan 🙂

Problemet nu är bara att jag ska hitta en vettig cykel som uppfyller kraven och dessutom inte kostar en halv månadslön så att vi kan ge oss ut hela familjen lite då och då.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Mjölksyra – Cykel

Förberedelser – Resebudget

De två veckornas ledighet under sommaren kommer inte kräva särskilt mycket i extrautgifter jämfört med en vanlig månad då vi kommer att befinna oss hos familjerna och ute vid stugorna. Däremot känns som det är dags för oss att planera lite mer i detalj vad vi vill göra när vi tar en månad ledig i höst (beror förstås en del på hur det går med jobbsök och eventuell nytt jobb). Förra året bilade vi på semestern i fyra veckor och spenderade tre av dom i Frankrike. Det var en intensiv månad där vi hann uppleva måmga olika regioner, matkulturer osv. I år har vi sagt att vi ska koncentrera oss på ett fåtal platser och helst inte byta boendet så ofta. Har börjat kika på att hyra ett litet hus/lägenhet i några veckor någonstans mellan Alperna och Medelhavet. Vore perfekt för att göra ”dagsutflykter” åt alla håll.

Jämfört med våra tidigare resor ska det dock upp en realistisk budget. Budgeten är inte till för att vi ska snåla på vår semester utan istället bestämma vilken summa vi vill lägga på vad. Semestrarna är det vi minns mest av saker vi spenderat pengar på. Kan inte ens minnas hur det kändes att hålla min första smartphone i handen när jag köpte den, däremot lär jag aldrig glömma känslan av att bada under ett vattenfall i Blue Mountains (Sydney). Det är så klart väldigt subjektivt vad den enskilda människan värdesätter mest, för vår del är det dock helt klart minnen av upplevelser som vi aldrig kommer att glömma, och inte materiella saker i nuet. Tidigare har vi knappt vågat kolla på vad semestrarna kostat i slutänden då vi alltid spräckt budget. Det är inte säkert att vi kommer spendera mindre pengar denna gång på semestern däremot ska vi ligga någonstans i linje med vad vi har tänkt att spendera. Tänker jag ett steg längre så jobbar/sparar vi idag bland annat för att kunna resa mer och bo utomlands större delen av året i framtiden och då måste vi bli bättre på att uppskatta kostnaderna. Egentligen är frågan bara hur mycket kommer det vi vill göra att kosta oss?

Förutom att bestämma vad vi vill göra har jag kollat lite på våra ”fasta” utgifter som vi kommer vara tvungna att betala även om vi inte är hemma. Måste säga att det var nyttigt att kolla igenom utgifterna lite fort igen. Jag hamnar på ungefär 11500 kr i ”fasta” avgifter. Nästa steg är att kolla på vilka ”fasta” avgifter vi kan spara. Hyran är största posten och svår att dra in på under en månad såvida man inte hyr ut i andra hand den tiden (känns inte aktuellt för oss då det innebär en del risker som inte kan uppskattas i pengar). Däremot hittar jag lite annat som kan ge några hundra mindre i kostnad. Är det en hel kalendermånad (för skatten) som vi ska vara borta kan vi ställa av ena bilen. Borde ge omkring 350-400 kr mindre kostnad (50 i avgift för att sedan ställa på). Sedan kom jag på att vårt internet inte har någon bindningstid. Uppskattningsvis en tidsåtgång på max 30 minuter att ställa av och på bilen samt ringa och säga upp internet och kanske i samma samtal beställa det igen på ett datum om en månad skulle kunna ge omkring 600 kr mindre i utgifter. Har inte direkt koll på när våra mobilabonnemang kan sägas upp med tre månader men det borde också kunna göras. Förutom just pengarna får vi även chansen att kolla på lite andra/billigare alternativ gällande försäkringen och abonnemang.

Har faktiskt inte uppdaterat K på spartipsen så det ska bli spännande att höra ifall jag är ekonomisk eller snål denna gång 🙂

För övrigt lär jag aldrig glömma följande rim som min morfar talat ut flertalet gånger när jag var liten: ”Wer den Pfennig nicht ehrt, ist des Talers nicht wert” (Fri översättning tyvärr på svenska utan rim: ”Den som inte hedrar ett öre är inte värd kronan”)

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Förberedelser – Resebudget

Fredagsfilosofen – Pengar styr vardagen?

Efter att funderat lite kring beteendet/börspsykologin gällande köp/sälj ihop med löneutbetalningsdatumen osv. har hjärnan även tänkte ett steg längre nu. Jag ska erkänna själv att vi varit mer slösaktiga med våra pengar när dessa var nya på kontoutdraget. Under studietiden var man oftare ute direkt efter löning än precis innan. Till viss del är det fortfarande så att vi gör vissa saker efter löning och inte innan vilket i så fall (utan slumpen så klart) beror på personerna vi umgås med.

Ett vanligt exempel är utelucharna. Inte många som har med sig egen matlåda i början på månaden. Däremot när jag ska ut och käka för en gångs skull och det är kort innan löning har många det lite kärvt. Vill man besöka en nöjespark med några vänner kan det ofta fås som svar att vi tar det efter löning.

Nu är det inte enskilda exempel som jag ska lista upp utan reflektera över hur det påverka hela samhället. Jag själv föredra att gå på exempelvis Liseberg när det är mindre folk. Även att äta lunch ute är i min syn bättre när restaurangerna inte är överfulla. Samma gäller det numera när man ska ut och ta en öl med kompisarna. Jag undviker hellst lönehelgen då det är som mest folk (och mest alkohol?), ska jag gå i klädaffärer vill jag inte ha väntetider till provhytten och inte heller till kassan. Att storhandla löningsdagen är inte heller någon höjdare. Allt det ovan föredra vi alltså att göra innan löning, eller när vi har tid helt enkelt. Så även vi styr viss beteende efter när exempelvis lönen betalas ut (dock ej pga. den ekonomiska faktorn direkt).

Som jag tidigare skrivit har vi gjort bästa affärerna oftast när vi handlat tvärtemot vad majoriteten gör (haft råd). En begagnat bil för 25.000 kr är svårare att sälja innan än precis efter löning exempelvis.

För mig är det obegripligt att samhället fungerar på det sättet. Att det är pengaflödet som ska avgöra när vi kan konsumera. Att vuxna människor inte har disciplin nog att kunna hålla i pengar så dom räcker månaden ut på samma nivå och har råd med finare mat i början av månaden för att sedan leva på pasta (såvida man inte vill det så klart). Är det för mycket ”leva för dagen” mentalitet i dagens samhälle? Saknas helt enkelt tålamodet och glädjen att kunna se fram emot saker/upplevelser?

Det känns bra att vi kan säga att vi har råd att göra det vi vill när vi vill. Sedan har vi inte samma krav och önskemål om materiella saker vilket gör det möjligt. Att inte påverkas av ekonomiska transaktioner på det sättet är en lättnad. Vi kan planera vår tid bättre, slösar mindre tid på köer i affärer osv. dessutom är det helt fantastisk att inte behöva bekymra sig över vardagsekonomin i sig.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Fredagsfilosofen – Pengar styr vardagen?

Timing av inköp

Då det generellt inte handlar om mina lekpengar som ska investeras längre utan istället bygga upp en långsiktig portfölj dröjer besluten från att jag kollar på ett bolag till köp en längre tid. Nu finns fyra konkreta bolag som vi vill köpa. Rent psykologist är det svårt att köpa när kurserna stigit 10% och mer sedan jag fick upp ögononen på riktigt för dessa. Köpen som genomfördes seaste tiden har dessutom uppvärderats med mer än 15% vilket innebär att timingen vid dessa tillfällen var kanon.

I långa perspektivet gör 10% högre inköpskurs ingen större skillnad egentligen när man tänker på inköpskostnad, dock så innebär det att vi har råd att köpa 10% mer aktier om vi kan köpa vid en tillfällig dipp. varje extra aktie ger även extra utdelning varje år som vi har kvar aktien.

Indexen har stuckit iväg igen en del lagom sedan förra löning. Jag har läst en del om kalendereffekter mm. och får den uppfattningen att många verkligen jaga utdelningsaktierna under vissa perioder på året. Jag själv skulle hellre köpa aktien 5% billigare dagen efter utdelning än dagen innan med 5% utdelning. Oftast sjunker aktikursen med motsvarande utdelningssumma (brutto) och då jag ska skatta för utdelningen känns det som en bättre affär. Rent psykologisk borde det vara enklare för någon att betala mer för en aktie den dagen man fått i lönen än tre dagar innan löning (påverkan av det är dock antagligen väldigt liten).

Jag hoppas återigen på en dipp av indexen, dock så sätter jag nu istället målkurser på bolagsnivå för inköpen. Målkurserna är mellan 4 och 15 procent under dagens kurs, skillnaden beror på företagens individuella kursutveckling senaste tiden. Sen måste vi köpa löpande vilket innebär att en av dessa fyra aktier i stort sett måste köpas inom ett par veckor även om kurserna inte sjunker.

I övrigt har jag fastnat för denna enkla bild (tagen från skagenfonder.se ”Satusrapport”):

skagen

Det verka enkelt att satsa på en strategi och sedan investera enligt den, dock så vill vi alltid uppnå högsta möjliga avkastning till den risknivån vi är villiga att ta. Jag tror även att det kan vara bra för oss att ha lite olika typer av aktier inom dessa tre grupper (samt följa upp). En del av vår portfölj kommer säkerligen vara högutdelare och en annan undervärderade case som vi tror kommer att ge en bra avkastning för att öka EK och så småningom placera om i nya case. Vår modell skulle även ha en mer rektangulär form i nuläget, då vi har högre riskbenägenhet med förväntningar om att uppnå en högre avkastning.

Tanken är att kategorisera aktierna enligt dessa tre kriterier i bevakningslistan framöver och även hitta en fördelning i portföljen som känns relevant för oss.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Timing av inköp

Tesco PLC – GBP

Hittade en bra analys av Tesco på bloggen Aktiefokus http://www.aktiefokus.se/2013/01/analys-av-tesco/ Finns även denna http://www.aktiefokus.se/2013/04/tesco-arsbokslut-20122013/ som gjordes efter preliminära resultatet. Svårt att överträffa den presentationen/analysen för mig i nuläget. Analysen bekräfta den uppfattningen som jag har fått efter att gått igenom senaste årsredovisningarna. Det är svårt att hitta ett bolag med så pass låg värdering, liknande stabil och relativ hög utdelning i den branschen. Tillväxten har varit hög för den typen av företag och att minska takten där skadar säkerligen inte, dessutom minskar risken. Som jag nämnde tidigare tror jag att kundkretsarna är relativt trögrörliga.

Egna märkesvaror ligger även närmare nivån som övriga Europa vilket jag själv ser som en fördel. Har tidigare förundrats över hur andelen EMV i Sverige enbart är hälften jämfört med Tyskland. Det beror säkerligen till stor del på konsumentbeteendet vilket även kan förklara en del svårigheter som exempelvis Lidl har i sin etablering.

Nu över till Tesco igen. Med tanke på den stabila verksamheten ser jag ett P/E-tal på omkring 12 (med marginal) som väldigt låg. Även om tillväxten minskar kraftig kan jag inte hitta liknande bolag med lägre värdering. Hitta i min research att Buffett minskat ägandet från 5,08% till 4,98% för inte så länge sedan… Då omkring 65% av vinsten/omsättningen är i Pund är det sista som ska avgöra köpet egentligen bara huruvida det passar in i vår portfölj samt min tro om GBP. När det gäller GBP har jag en relativ neutral syn på växelkursen mot SEK. Skulle globala finansmarknaderna blir mer orolig igen tror jag dock att även SEK försvagas och att därmed finns en botten i hur lågt Pundet kan sjunka. På andra sidan finns det potential till att Pundet klättrar tillbaka (SEK sjunker) 10,5 – 11 kr (och mer) igen inom några år. För övrigt har vi inte heller några andra bolag på bevakningslistan som är lika exponerat med omsättning i GBP.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 1 Kommentar

Från scenario till mål

I och med mitt jobbsök och interjuerna så har vi diskuterat olika alternativ gällande boende osv. under dom senaste veckorna. Måste erkänna att det från början snarare var lösningar för att få ihop vardagen som vi diskuterade men nu har vi insett att vissa alternativ snarare blivit ett mål nu. Med mål menar jag att vi verkligen vill flytta på sikt till den regionen. Tyvärr är en negativ aspekt att dt inte finns lika gott om jobb där, dock så tror jag att det även är färre med högre utbildning som i ugn ålder bosätter sig där på lång sikt, vilket är en fördel för oss.

Det känns som att vi fått en ny energikick samtidigt som vi insett hur vi vill bo egentligen några år framöver. Det finns stora idéer om huset vi vill bygga och det är spännande att kunna drömma och planera hur planlösningen skulle kunna se ut, hur uppvärmningen ska vara utformat osv. Just i den drömmen skiljer vi oss nog från många, vi vill ha ett relativt litet hus i sig, det ska vara prisvärd med låga driftskostnader samt liten underhåll och sedan ska vi självklart försöka undvika felen som andra gjort.

Då vi även behöver ha en större tomt än till en vanlig villa för att kunna odla och genomföra andra idéer som vi har är urvalet rätt begränsat. Även vissa avstånd till olika städer kommer att påverka valet och vara ett krav. Det kan hända att det dröjer ett par år innan vi kan hitta en fastighet som motsvara det vi har tänkt men det tålamodet har vi. Under tiden kan vi åtminstonde hyra en villa om det skulle bli aktuell med flytt.

Ser fram emot att det målet blir verklighet i framtiden.

/J

Posted in Ekologiskt leverne, Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Från scenario till mål

Utdelning Eon + tyska källskatten

Fick in utdelningen för våra 60 Eon aktier igår. Inga enorma summor men varje krona räknas 🙂
Det blev 565 kr före skatt, 26,38% källskatt vilket gav 416 kr Netto in på depån. Sedan tillkommer 15% skatt i Sverige på detta i nästa års deklaration.

Förklaring till den tyska källskatten:
The depository bank makes the dividend payment to the foreign investor after withholding the capital gains tax of 25 percent and an additional 5.5 percent Solidarity surcharge (a total of 26.38 percent) required under German law. The shareholder receives a tax certificate detailing the withheld capital gains tax and Solidarity surcharge for personal income tax return purposes.

Om jag inte återkräver dessa 11,38% (delen över 15% av källskatten) så beskattas jag alltså med 41,38%. Det hela handlar i Eon utdelningen i år om 64 kr men man kan ansöka om att få tillbaka fyra år i efterhand. Anledningen att jag inte gjort det hittills är att det varit ”småsummor” (omkring 100 kr) dock så är det en ren principsakt numera. Dessutom kommer vi att ha fler och fler bolag med utdelning och liknande ”bortkastade” pengar i form av skatt som inte tillgodoräknas på min traditionella depå. Lär vara en krånglig process att kräva tillbaka pengarna dock så ska jag försöka på riktig i år. Länk till Bundeszentralamt für Steuern (myndigheten som ska kontaktas): http://www.bzst.de/EN/Home/home_node.html;jsessionid=1312FA25C88B99D814A666261A5797AE

I min ISK kommer antagligen inte mer än ungefär 50% av våra aktier finnas (främst svenska när tiden för dessa är inne). Ju mer jag kollar på bolag utanför Sverige desto mer uppskattar jag även mitt Global Webtrader konto. Courtagen är relativt låga och i stort sett alla aktier/marknader jag kollat på kan handlas via den.

Courtage Saxoebank:
Courtage

Känns helt okej att kunna handla Vinda International exempelvis för under 130 kr i min courtagekostnad.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Tesco PLC

Har i helgen börjat läsa in mig på Tesco PLC och Vinda International. Tanken är att hitta relativt stadiga bolag som inte drabbas lika hårt i en nedgång (konsumentvaror, fastighetsbolag mm.). Dessutom ska bolagens kassaflöden vara i valutor som jag tror kommer förstärkas mot SEK på några års sikt.

Tesco har en intressant geografisk spridning. 66% UK, 17% Asia, 15% Europe, 1% US och 2% av omsättningen härstammar från Bankverksamheten. Det finns en del intressanta tillväxtområden där företaget har etablerat sig. Aktien värderas till 368 pence i nuläget. Utdelningen är ca 4% vilket. Jämför man med liknande bolag som Axfood exempelvis är nyckeltalen mycket atraktivare i Tesco. Satsningen på tillväxtmarknader och den ökade omsättningen tycker jag mest intressant med bolaget. Vi har själva rest en del och tänkt rätt mycket på utländska affärer som etablerat sig en bit ifrån deras hemmamarknader.

Ska fortsätta gå igenom några årsredovisningar till och bilda mig en uppfattning om åt vilket håll verksamheten i UK är på väg. Jag har analyserat Axfood rätt mycket under några års tid och följt deras problem med Hemköp bland annat. Affärskoncepten är rätt trögrörliga generellt kan man säga och kunderna dessutom på något sätt svåra att ”övertyga” till ett byte av livsmedelskedja så förändringar bruka ta lite tid. Tar man ICAs egna varor som exempel så har Euro Shopper haft dåligt rykte (enligt min uppfattning), man lanserade ICA Basic istället. Kan säga att jag själv köpt vissa av dessa produkter under ICA Basic som jag under det förra namnet antagligen inte hade köpt (pasta exempelvis). Just egna märken ger bästa marginalen. I Axfoods fall så var det stor skillnad på marginalerna mellan märkesvaror och egna varor.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Tesco PLC

”Ut” med tomaterna

Senaste veckornas sol har gjort sitt. Tomaterna har växt ordentligt och en del har dessutom börjat blomma nu.

tomat

Nu börja det bli dags att flytta alla ut på balkongen så insekterna kan göra sitt. Med tanke på termometern har jag nog aldrig behövt flytta ut tomaterna när det fortfarande var risk för att temperaturen ska gå under noll. Fick skrapa rutorna på bilen i fredags morse. Väderprognosen ser dock med 10-20 grader framöver bra ut.

Igår blev en riktig familjedag. Rätt skönt att vara ute hela dagen och se Lillemans glädje av att leka på en gigantisk lekpark och gå på barnens zoo. Hann med att gå på en loppis i 20 minuter och resultatet blev en (retro) trehjuling, gummistövlar, Höganäsprylar och barnkläder.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för ”Ut” med tomaterna

Inlägg nummer 100

Har lite att ta igen eftersom jag inte kunde jobba igår. Ska dock skriva lite och reflektera över bloggen. Passande nog är det även inlägg nummer 100 som du läser just nu. Jag backar ett steg och funderar över vad syftet med bloggen var. Målen var att vi skulle leva som vi vill, lägga mindre tid på materiella saker och även värdera pengar på ett annat sätt. Vi har kommit en bit på vägen men boendet är fortfarande fyllt med en hel del prylar vi vill rensa ut. Sparandet går i linje med det vi hade hoppats på, dock så haltar investeringarna efter lite vilket beror på viss tidsbrist och börsläget generellt. Ska erkännas att bloggen varit lite mer kaotiskt än väntad då vi även haft mindre tid än vi hoppades på att lägga på bloggen och saker vi ville genomföra. Istället har vi haft turen att kunna jobba heltid plus en del extra båda två vilket även inneburit att viss utrensning inte ägt rum i den omfattningen som vi velat än.

När jag referera till bloggen innebär det samma sak som våra mål det är ett enkelt sätt för oss att samla det vi vill göra. Vi får även en större motivation att genomföra saker, samma sak gäller vissa månadvisa uppföljningar som vi annars kanske inte hade varit lika taggade att göra så fort vi har tid. Målen blir helt enkelt mer konkreta med hjälp av bloggen. Att det dessutom finns nedskrivet om hur exempelvis intervjuer/jobbsöket går är en fördel. Ofta glömmer man bort en del saker som känns viktigare ett år senare. Numera kan jag läsa igenom våra gamla inlägg och hitta en del svar.

När det gäller läsarna är jag mycket nöjd att det är en del som orka med att läsa ”tjatet” om jobbsök senaste tiden. Jag hoppas att min erfarenheter även kan inspirera andra eller åtminstonde vara till hjälp i vissa frågor som fler än mig borde ställas inför. Jag har även en blogg på tyska och där kan jag bara drömma om antalet sidvisningar som denna blogg har. Antalet läsare får vi tacka till största delen andra bloggare som länkar till oss vilket verkligen uppskattas. Ska tilläggas att det inte är ett mål att nå så många läsare som möjligt däremot ökar motivationen och får en bättre struktur! Varje kommentar som lämnas uppskattas mcyket!

Det ska helt enkelt struktureras upp lite bättre framöver och vi ska även försöka jobba mer med områden som gör att vi kommer må bättre och trivas mer på längre sikt. Skulle jag få tjänsten som jag var på intervjun på igår har vi ett helt annat utgångsläge. Både ekonomisk men även vår fritid kan disponeras på ett annat sätt med andra saker. En flytt skulle dessutom innebära att vi kan rensa ut ordentligt, att inte ens släpa in det vi inte vill ha kvar i nya boendet.

Att screena efter andra jobb är just nu inte lika akut för mig så förhoppningsvis hinner jag med en bolagsanalys i helgen 🙂 Sen ska jag även ta mig tid att vara ute med Lilleman!

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Inlägg nummer 100

Reflektioner efter intervjun

Något sliten efter många timmar i bilen och en natt med mindre sömn än vanlig. Trots det är jag mycket nöjd med intervjun. Huvudsakliga syften har uppfylls samt jag blev säker på att jag skulle brinna för arbetsuppgifterna och har goda förutsättningar för att prestera bra. Det är ju inte enbart företaget som ska känna att jag är rätt person utan även jag som ska känna det för företaget.

Blev en del diskussioner även utanför själva intervjuämnena vilket lättade upp stämningen. Jag tror att man som ”vanlig” konsult inte är medveten om hur mycket sämre villkoren är egentligen, fram tills man sett något annat. Det är just det jag gjorde idag, företaget är ute efter någon som vill stanna långsiktig, tidigare relativ hög omsättning bland personalen/konsulter verka ha gjort att man vill satsa på att anställda ska stanna. Även om inte jag var intresserad av det i nuläget var det lite prat om olika utvecklingsmöjligheter på sikt.

Jag har gjort mitt i nuläget, presterad bra på en intervju och känner att jag var mig själv, dessutom har jag hunnit med att lämna referenser vilket också känns bra. Jag har haft en öppen dialog om att jag vill byta med personen/chefen som hyrde in mig på mitt nuvarande jobb vilket innebär att jag kan använda personen som referens (dessutom gått vidare till ett annat chefsjobb för några veckor sedan). Känns rätt säker att jag ska och borde ta jobbet om lönen är rätt och jag blir erbjuden tjänsten.

Självförtroendet ökade med idag! Anledningen är att jag tidigare varit på intervju till liknande tjänster men då enbart pratat med en rekryterare på ett konsultbolag. Deras spetskompetens är inte direkt ekonomi i sig oftast. Har fått känslan tidigare att vissa yngre personer bara nickar och instämmer med det man säger utan att veta vad man pratar om. Denna gång var det dock en person som har kunskap om ämnet som tjänsten handlar om vilket innebär att kunskap mm. uppfattas på ett helt annat sätt. Även om jag inte skulle bli erbjuden jobbet är det kul och lärorikt att kommit så långt i processen på en sådan tjänst.

Imorgon blir det en lång arbetsdag för att ta igen lite när jag var ledig idag, men sen är det helg och jag måste vila lite. Mindre än 6 timmar sömn för många nätter i rad har det blivit senaste veckorna. Mål för helgen annars är att hitta ett nytt bolag som ska köpas in rätt snart.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Reflektioner efter intervjun

Förberedelser inför intervjun

Har tänkt att förbereda intervjun lite grann. Det gäller främst det praktiska som tillträdesdatum, lön, arbetstider och vad jag själv är intresserad av och har en del erfarenheter/kunskaper om. En bra förutsättning är att jag har en bra kunskap om branschen som företaget är verksamt i samt ägnat en hel del timmar på koncernens årsredovisningar senaste åren. Det innebär en stor fördel och jag kan ägna tiden åt annat än att läsa på om själva bolaget.

Har man familj och samtidigt försöker komma vidare i arbetslivet tycker jag att det är viktig med balansen mellan jobb och arbetsliv. Jag vill kunna ge en realistisk bild av vad jag kan leverera för företaget innan båda parter bestämmer sig. Det vore inte bra om vi på sikt flyttar och jag sedan inte trivs med jobbet då vår situation är helt okej just nu. Det måste finnas långsiktiga fördelar med ett jobbyte helt enkelt. Jag vill inte heller behöva backa ur (om jag får jobbet) sålänge villkoren jag ställer uppfylls.

Den bilden av jobbet jag har fått hittills är att man kan styra en del av arbetsuppgifterna åt det hållet man är intresserad av och har kunskap om (ska ingå i ett team med lite olika ansvarsområden). Den punkten är också viktig för mig att fundera igenom. Jag vill så klart har jobbet med rätt villkor i form av lön mm. men om man redan från början kan jobba en del inom område man tycker är mest intressant är det ett stort plus. Öka intresset blir resultaten också bättre vilket gynnar mig i det långa loppet. Jag ska även kolla upp andra annonser inom själva ”yrkesbeskrivningen” och se om man kan hitta lite områden som man borde framhäva lite extra på en intervju.

*Lyssnade på en dokumentär om Kreugerkraschen för ett par dagar sen. Länk: http://sverigesradio.se/sida/avsnitt/165489?programid=2519 Nästan ofattbart när man hör namnen på bolagen som utgör en del av svenska börsen idag som grundades inom den koncernsfären.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Förberedelser inför intervjun

Måndag igen

Det var en mycket intensiv helg kan man säga. Enda som inte hunnits med tillräckligt är att vila upp sig inför kommande veckan. Tidsschemat är så tajt att vi redan har lite svårt att hinna med att veckohandla idag (hanns inte med igår kväll när vi kom hem sent). Denna jobbvecka bruka vara en av dom mest intensiva på jobbet och denna gång är det en röd dag mitt i. Förutom det är jag även tvungen att vara ledig en heldag för intervjun. Som grädden på moset har vi bytt till oss några eftermiddagspass på förskolan som för en månad sedan passade bättre in i vår planering än dom vi hade ursprungligen.

Har tyvärr inte hunnit med allt som jag hade planerat att göra inför intervjun i helgen. En ny finskjorta till kostymen blev köpt i alla fall samt två vanliga ”arbetsskjortor”. Återstår klippning som förmodligen K ska anlitas som frisör till då jag inte riktigt hinner med annars. Sedan ska betyg mm. tas fram och även referenser ska ringas upp ifall jag tycker att jobbet fortfarande är intressant efter intervjun.

Jag frågade faktiskt om resekostnaderna ersätt för intervjun och det gjorde det självklart blev svaret. Konstigt nog så har ingen annan rekryterare nämnt det tidigare och jag tyvärr inte heller frågat på tidigare intervjuer. Denna gång tänkte jag dock att om jag ska ta ledig en heldag och sitta 8 timmar i bil sammanlagt för en intervju så betalar dom resan ifall dom verkligen vill träffa mig. Svårt att tänka på annat än intervjun även om jag vet att vi inte direkt är beroende av att jag får jobbet. Det beror nog mest på att själva intervjun känns som en utmaning och jag i nuläget vill geomföra den bra . På kort sikt innebär det mycket extra planering och uppoffringar om jag skulle få jobbet men på längre sikt förhoppningsvis bara fördelar.

Tror det är första gången som jag reflektera över att vi inte borde bryta allt på en gång för att flytta hela familjen. Innan man påbörja ett nytt jobb är det svårt att veta vad man ger sig in på. Visst kan jag jobbar med något snarare för pengar än att jag tycker det är intressant dock så borde jag nog vara kvar några år på en sådan tjänst om jag får chansen och därför måste kännas rätt. Känns allt vikigare att jobbytet innebär att vi kommer åt rätt håll på vår resa. Egentligen är min filosofi våga satsa för att nå dit man vill. Även vi i vår unga ålder har ibland kunnat säga och reflektera över att man i längden bara kan ångra det man inte gjorde.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Måndag igen

Telefonintervju

Efter lunch idag fick jag ägna en timme till telfonintervjun. Kändes bättre än förra gången trots relativ lite förberedning. Får nog inse att jag kanske är bättre på att improvisera än att försöka planera det perfekta samtalet i förväg.

Har även fått en lite bättre inblick i tjänsten och den är nog verkligen en dröm för många. Även om den skulle vara en stor utmaning för mig och ett stort steg i karriären så känns det viktigare att resonera kring hur den påverka familjelivet.

Skulle även K få ett bra jobb som hon trivs med på det stället skulle inte enbar inkomsterna öka en stor del utan även en del utgifter minskar. Alternativ skulle vi kunna köpa boende till ett vettigare pris än där vi bor nu. Vi är antagligen inga lägenhetsmänniskor plus att vi har en del intressen som kräver en bit mark (odling, bilar, affärsideer mm.). Sen hade det även varit roligare för Lilleman med trädgård utanföt dörren. Förutom själva boendet hade även avståndet till familjen blivit kortare vilket innebär kortare resor, mindre bensin, mer tid med familjen och ibland viss avlastning som är svårare att få idag.

Jag har redan fått reda på att jag gått vidare till nästa steg och därmed ska på intervju i slutet på nästa vecka. Sen är det ett urval följd av personlighetstester mm.. Känns överlag bra då det inte är bråttom på samma sätt som andra tjänster/intervjuer jag har haft, det underlättar verkligen. Nackdelen är dock att fler konkurera om samma jobb antagligen. Sen är det alltid spännande att gå igenom fler och olika typer av intervjuer. Även om jag inte känner något behov av att få en fastanställning så är det skönt att detta är direkt på ett stort bolag och inte via konsultbolag.

Nu till det svåraste med hela samtalet. Så klart kom den frågan i slutet. Vad har du för löneanspråk? Jag vet att jag säkerligen inte är den mest erfarna inom området så jag drog till med en lön som vi är beredda att flytta för, jag la mig även en bit över statistiken för relativt oerfarna inom det yrket. Skulle jag bli erbjuden över 30.000 i månaden är det helt okej när jag samtidigt kan avancera till nästa nivå efter ett tag (om jag då är intresserad av det). Förutom själva lönen så påverka det även föräldrapenningen som vi har kvar att ta ut plus att vi förmodligen kommer vilja skaffa fler barn på sikt.

Nu är det i alla fall helg och vi ska nog försöka vila upp oss en del. Det är ingen hemlighet att man är konstant trött som småbarnsföräldra med en busig pojk i trotsåldern och många järn i elden. Ett mål är i alla fall att sova ut ordentligt så jag är pigg på personliga intervjun.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | 4 Kommentarer

Uppföljning budget april

Då det är lite hektiskt just nu försöker vi att avverka allt som går direkt när det en lucka i schemat. Räkningarna är därmed redan betalda och uppföljningen av budgeten också klar.

Såg ut som en bra månad på utgiftssidan dock så var min (tim)lön inte den bästa. För att jag ska få en bra lön måste jag jobba 167 timmar minst. Allt under ger rent av ett avdrag då jag får ett prestationstillägg. Vet att dom flesta konsultbolag har det så i dagsläget. Har man jobbat över ett visst antal timmar per månad ökar timersättningen med 16% på den delen. Då lönen är förhandlat på ett genomsnitt som man aldrig kan uppnå på lång sikt blir det rent av ett avdrag i mina ögon. Har man 8 timmar VAB en månad tappar man alltså mer än 8 timmar av den genomsnittliga lönen utan även prestationstillägget. Samma gäller exempelvis för röda dagar som man inte kompenseras för. Jag har hunnit med att läsa lite i lagen som reglerar villkoren för tjänstemän inom bemannigsföretag, jag blev förbannat kan man säga när jag upptäckte att lagen egentligen ger bättre villkor än kollektivavtalet i många fall. Dock så gäller inte lagen om kollektivavtal finns. Konsultbolagen tjänar därmed antagligen på att använda sig av kollektivavtalet (som antagligen är det sämsta av alla ur arbetstagarens perspektiv).

Utgifterna blev i alla fall 21700 kr och inkomsterna 38000 kr, därmed åkte 16300 kr in på sparandet. Det var en bilskatt på 2400 kr som tyngde något, annars är vi rätt nöjda med rörliga kostnaderna. Generellt sa har antalet transaktioner på kontorna minskat en del till. Glad när man slipper bläddra till nästa sida på internetbankens kontoutdrag för att få översikt över hela månadens räkningar/utgifter.

Har börjat att kolla på EK varje månad nu med. Tyvärr tyngde småbolagen utvecklingen. Även BEF har gått back sedan förra mätningen samma gäller för Evotec. Storbolagen har dock värderats upp en del. Oplacerade likvider uppgår i nuläget till 211600 kr plus ett resespar. Aktierna är egentligen ointressanta att följa upp månadsvis men den totala summan ger mer motivation. Vi var uppe i 289000 kr totalt i aktier och likvider igår vilket känns bra. Vi har valt att utelämnar bilar och andra tillgångar helt från denna balansräkning.

Dags för lite förberedelser inför en telefonintervju som jag ska ha efter lunch. Känner mig något trött och sliten så en ledig dag i nästa vecka uppskattas väl och lär behövas för att samla lite energi till allt som ska hinnas med. Hade dock helst redan varit lite piggare/snabbtänkt redan idag.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget april

Stress

Hjärnan har gått på högvarv senaste dagarna känns det som. Ett samtal om en intervju till ett drömjobb för antagligen många. För mig handlar det egentligen bara om högre lön i nuläget samt möjligheten att köpa hus till rimligare pris med tanke på geografiska läget. Sen är det så klart positivt att jobbet kan öppna andra dörrar på sikt. Det som ställer till det är att vi så sent som i helgen bestämde oss för att fortsätta som idag ett tag till. Dessutom har K antagligen hittat ett jobb hon trivs bra med och kan utvecklas åt det hållet hon vill. Som jag bara skrev för ett par inlägg sedan kommer nya möjligheter när man minst anar/förväntar sig det.

Som tur är så verka det inte lika bråttom med att tjänsten ska tillsättas vilket underlätta det hela något ifall jag blir aktuell. Egentligen har jag som krav att innan intervjun bestämma ifall vi tror kunna få ihop familjelivet bra med nya jobbet. Detta för att minimera att spendera tid och pengar på en intervju för skojs skull. Den intervjun kostar mig 1000 kr i bränsle, en dag borttappat inkomst samt stressiga timmar för hela familjen. Sedan är det nog en sväng till frisören som gäller samt att skräddasydda kostymen ska plockas fram. Så det blir återigen lönen som avgör om jag tar jobbet ifall jag blir aktuell.

Hade nästan glömt bort att jag sökt det jobbet, när jag hittade annonsen sparat i datorn och läste den igenom igen fick jag den känslan att jag inte borde anses som kvalivicerat. Jag tror dock att jag klara av arbetsuppgifterna och kan lära mig det som saknas idag på relativ kort tid. Det är en period där det är som mest att göra på jobbet igen. Detta kommer antagligen att pågå i ungefär 8 veckor. Ihop med att K jobbar på schema samtidigt som Lilleman inte ska behöva spendera mycket mer än 8 timmar per dag på förskolan är det tidiga morgonar som gäller för mig. Behöver jag jobba 9 timmar isället för 8 så är måste jag vara på jobbet omkring 05:30.

Visst orkar man att ha det hektiskt ett tag och jag är extremt stresstålig dock så ska det inte drabba vår famlijetid. Vi har även diskuterat att jag eventuellt kan veckopendla till ett nytt jobb en kortare period för att ha lite mer säkerhet innan K ska söka nytt jobb igen. Detta måste dock kompenseras på något sätt och för oss gäller en långsemester där vi verkligen kan återhämta oss i en månad. Stressfaktorn är nog egentligen att allt är osäker pga. många variabler innan man ens varit på intervjun samtidigt som man vill uppskatta hur olika beslut påverkar oss i längden. Det är även viktig att kunna kommunicera vad en ny arbetsgivare kan förvänta sig i form av tillgänglig tid på jobbet, tjänsteresor och flexibilitet.

*I övrigt är det löning idag, numera verkligen kul att knappa in fakturorna och föra över pengar till sparkontorna varje månad. Har även börjat följa upp vårt EK varje månad vilket är intressant att se hur det ser ut för denna. Tyvärr har jag inte hunnit med att sätta vilka bolag som ska köpas närmaste tiden. Lite stressande att se SEK försvagas sakta och samtidigt ligga livkid i valutan. Nedgången på bösen höll även denna gång inte i sig vilket innebär att mina målkurser för köp inte uppnåddes. Danske bank har jag satt med högst 100 DKK som köpkurs, TAG har inte heller fallit under målkurs för köp.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Stress

SEK

Sämre rapport än väntat från Sandvik. Orsaken som påpekas är svenska kronan som förstärkts senaste tiden. Inte första gången det nämns och det lär följa fler rapporter som innehåller den förklaringen. En sak som jag inte kan förstå är huruvida deras valutasäkring har sett ut. Det är en sak att inte säkra framtida kassaflöden men då bör man ha en tro på en viss utveckling av valutarna som innebär att man borde tjäna på det. Annars borde företagen säkra sina kassaflöden med terminskontrakt, kostnaderna för dessa är letativ små. Ett verkstadsbolag är inte bäst på att förutspå valutakurser vilket även förklaras av att man sysslar med annat som kärnverksamhet.

Förutom delårsrapporterna har det även rapporterats om högre arbetslöshet än väntat. Den trenden tror jag kommer hålla i sig ett tag framöver. Varvid även det kommer att påverka kronans värde. För att öka sysselsättningen är en utväg att vi blir billigare igen och kan konkurrera med andra länder. På vilket sätt det kommer att ske är osäker, antagligen korrigerar marknaden det själv rätt fort när investerare flyr Sverige. Vi räknar avkastning i SEK på börsen men för exempelvis en investerare från Tyskland har även valutan haft en positiv effekt och någon gång ska vinsterna realiseras och placeras någon annan stans.

Bilden nedan har sett liknande ut senaste dagarna och jag tror att kronan framöver sakta kommer att tappa i värde igen. Räntepolitiken tror jag själv har mindre påverkan dock så skrev media en del om att kronan tappade pga. oförändrat ränta. Självklart kan Euron ifall det blir fler turbulenser kring sydeuropa under vissa korta perioder tappa i värde igen. I kontrast till den höga värderignen av SEK finns Tyskland vars timkostnad (med hänsyn till effektiviteten inom produktionen) internationellt sett måste vara på extremt låga nivåer. Jag hör nästan varje vecka att svenska produktioner flyttas utomlands, i flera fall tom. till Tyskland, till det finns nog bara en anledning och det är kostnaderna för produktionen.

Valuta

/J

Posted in Nationalekonomi | Kommentarer inaktiverade för SEK

Lön

Varje gång jag skickat iväg en ansökan har jag snabbt gått genom vad jobbytet skulle innebära för förändringar i ekonomin och vardagslivet. Jag hamnar varje gång i samma problem och grunden till det är att mitt nuvarande jobb har så fria arbetstider som man bara kan tänka sig. Enda sättet att öveträffa det vore ett jobb där jag kan jobba hemifrån.

Som ett exempel så är jag hemifrån 9 timmar 10 minuter per dag när jag jobbar 8 timmar. Resvägen är 15 minuter enkelväg vilket är svårt att få kortare. Ingen trängselskatt trots att jag åker bil vilket inte heller är självkklart för dom flesta som åker bil i storstäderna längre. Att jag kan flexa så mycket innebär även att K kan jobba enligt hennes relativt tuffa och oflexibla schemat.

Kort sagt så innebär högre lön genom byte av jobb inte direkt att vårt sparande kan öka i samma takt. I dom flesta fallen måste jag antagligen ha omkring 3000 kr brutto mer i månaden för att kompensera diverse omkostnader rent ekonomisk. Påverkan på vardagslivet är svårare att räkna i pengar men skulle jag behöva vara hemifrån en timme extra varje dag är det för Lilleman fler timmar på dagis. En vaken timme mindre hemma skulle även minska tiden för matlagning och annat som vi gör (mer utemat = högre utgifter). Jag har hittills aldrig heller blivit nekat semester eller föräldraledighet vilket är guld värd för oss. Kan vara svårt att få ledig 6 veckor under sommaren på många arbetsplatser.

Jag har återigen inlett ett lönesamtal (inga stora förhoppningar i dagsläget) men förhoppningen finns att både K och jag kan få upp lönen några tusen var och jobba kvar i nuvarande mönster ett tag till. Anledningen till det är att vardagen fungerar bra i dagsläget och att vi kan spara en hel del tack vare relativ låga utgifter.

Jobbsöket fortsätter trots det så klart, men med mer konkreta krav på hur famlijen och sparandet kommer att påverkas. Har nog insett/upplevt att dom bästa jobbchanserna finns när man minst anar det.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Lön

Barnsparande

Barnsparandet har varit senaste tiden en rubrik på en del bloggar jag följer tänkte därför skriva ner våra tankar och planer. Det man kan säga med säkerhet är att vårt mål att kunna vara oberoende för förvärvsarbete även kommer att gynna våra barn i framtiden. Jag är rätt säker på att vi inte kommer slösa bort vårt kapital utan istället leva på avkastningen. Vill vi gynna oss något utöver det våra investeringar ge i form av avkastning om 20 år kan vi jobba ett år exempelvis. Alternativet är att vi har vårt egna företag som ger oss lön/arbete när det behövs (någonting ska man syssla med även när man har pengar nog att inte behöva jobba).

Jag antar att vi på något sätt även tryggar långsiktiga ekonomin för våra barn även om dom inte ska vara medvetna om det på det sättet. Det är ingen mening att hamstra utdelningar och återinvestera när man har en portfölj på 10 miljoner och inte njuter av livet. Någon gång måste vi skörda frukten och då ska även våra barn kunna få en del av det vi har byggt upp. Förhoppningen är då så klart att även dom gör det bästa av pengarna. Jag har egentligen den uppfattningen att se alla tillgångar som en enda portfölj för att mäta risken i ens totala tillgångar, detta ska däremot inte tillämpas på barnsparandet.

Varför då ett separat barnsparande? Det viktigaste som jag tänker på är att påvisa vilken effekt långsiktiga investeringar har för våra barn och då kan det inte blir mer konkret än med deras ”egna” besparingar. Att visa Lilleman om 25 år vad exempelvis 5000 kr per år investera i rätt aktier kan resultera i kan förhoppningsvis visa vilka möjligheter det finns. Jag själv har inte fått något sparande när jag fyllde 18, istället har jag fått många semestrar med familjen, en uppväxt där mina föräldra gjorde det som kändes bra utan att fokusera på pengar. Jag har fått jobba ihop pengar till första mopeden och nästan till hela körkortet och bilen. Ville jag åka bil till skolan var det bara att söka helgjobb för att finansiera bensinen. Barnsparandet ska inte betalas ut (eller stå i barnets namn) när dom är 18 utan ges när det känns som mest behövlig. Egentligen ska det bara användas för att investera av barnen vilket exempelvis kan vara att köpa en lägenhet till att finansiera konsumtion bör barnen jobbar ihop pengarna själva.

En del andra studenter som jag umgåtts med har fått sina utgifter betalade av föräldrar. I många fall hade dessa inte lika stort intresse av att klara utbildningen. Har man CSN-lån så blir man nog mer intresserad av att klara allt för att man vet att det ska betalas tillbaka.

Kort sagt är målet med barnsparandet att visa effekten av att spara långsiktig, att helt enkelt visa att det är långsiktigt länsamt att spara/investera. Det är även viktigt att barnen ska lära sig att det finns ett värde i pengar som inte enbart handlar om konsumtion av prylar utan även ledig tid. Jag tror dessutom att man uppskattar i längden sparandet som man åstadkommit själv mer än det man har fått ”gratis” utan uppoffring .

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 1 Kommentar

Lego & Saltkråkan

Igår var det loppis som gällde. Numera bruka vi klara av en fotbollsplan full med säljare på lite mer än en timme. Ska tilläggas att vi är där innan det öppnar och en del fortfarande ska packa upp vilket innebär även mindre folk att trängas med.

Just igår blev det skor och leksaker. Rätt kul att kunna kolla på Duplo och Lego igen efter ett uppehåll på omkring 15 år. Lilleman älskar lik sina föräldrar gjorde Duplo så gårdagens fynd var populärt. Det bästa med Lego/Duplo är att man kan tvätta dessa i tvättmaskinen. Lägga allt i ett påslakan och in i maskinen på 40 grader. Vill man inte att det ska väsnas allt för mycket kan man lägga i ett par handdukar med. Lego/Duplo handlas i kilopris och på loppisarna kan man nog utan problem får 3 gånger mer för pengarna. Är väl i stort sett den plastleksaken (hårdplast) som vi själva gillar extremt mycket. Nästa fynd var ett par nästan oanvända Kavat till sommaren. Efter lite förhandling för 50 kr. Nypriset lär vara på minst 500 kr.

Nya leksaker in betyder även att andra ska plockas undan. Passade på att även sortera ut lite kläder. Alltid två höga, ena med det som ska sparas och den andra som ska säljas/skänkas, börja nog få underlag för att själva sälja en helg på loppis.

Nu över till Saltkråkan. Vi har hunnit med att kolla på ett par avsnitt för att koppla av i soffan hela familjen. Lilleman skrattar lika mycket som barnen i filmen åt farbror Melkers tabbar. Med mina lite mer vuxna ögon och funderingar kring livet kommer andra tankar upp. Tänker man efter lite och lever sig in i filmerna och deras miljö så inser man hur mycket onödigt skit vi har i våra hem. Hur glad är inte Skrållan och dom andra barnen i filmerna, mest ute, ingen TV/dator som stjäl tid från föräldrar, farbröder eller morfar. En fisketur med båten eller att bygga en flotte och leka pirater. Dessa semestrar skulle antagligen inte kosta särskilt mycket idag och jag är säker på att dom flesta inte skulle kunna återhämta sig mer på ett annat sätt heller även om det är lite primitivare än hemma i lägenheten.

Nu är det snart dags för veckohandlingen och jag har även tänkt att hinna med att göra löneunderlaget för kooperativet ikväll.

/J

Posted in Ekologiskt leverne | Kommentarer inaktiverade för Lego & Saltkråkan

Skagens marknadsrapport

Hunnit med att snabbläsa Skagens marknadsrapport nu på morgonen. Mycket intressant läsning med en del konkreta företag att kolla vidare på. Länk: https://www.skagenfonder.se/Nyheter-och-analys/Nyheter/Ny-Marknadsrapport-publicerad/

Har tidigare inte intresserad mig för Gazprom särskilt mycket men kommer att följa bolaget framöver. Eventuell en bra investering även för en del av Lillemans sparande. Vinda är också intressant då jag själv sålde av den lilla posten i SCA som vi hade i höstas samtidigt som jag tror på den branschen men vill hitta bolag med bättre potential. Att SCA dessutom äger en så stor del i bolaget gillar jag med.

Rapporten ger dessutom en bra bild över deras makrotankar och fundeirngar/motiveringar till varför vissa geografiska områden/bolag anses intressanta. Även om exempelvis fastighetsmarknaden känns övervärderat i Sverige så finns det andra marknader med stor potential. Måste erkänna att även jag känna mig något tryggare när mina funderingar och bolag ”bekäftas” i en sådan rapport.

Även jag letar till mina investeringar efter bolag/branscher med låga P/E-tal. Det finns ett problem just med P/E och det är att under högkonjunktur är vinsterna goda och även aktiekurserna höga vilket medför att P/E talet inte ändras. Därför är det viktig att kolla på historiska och förväntade P/E. Jag ser i dagsläget aktuelle utdelningar mer som en bonus än ett måste i mina investeringar. Att hitta undevärderade aktier kräver tid samt att man behöver bevaka bolagen mer kontinuerligt. När ett bolag känns omotiverad hög värderat ska innehavet även säljas av och pengarna investeras i ett nytt case.

*I övrig har jag hunnit med att köpa och sälja Black Pearl två gånger senaste veckorna. Det handlar om väldigt små poster på 250 aktier åt gången (9 SEK courtage). Egentligen vill jag bygga upp en position på lång sikt men har bestämt mig att vänta ett par veckor till. Jag gillar inte daytrading men för varje affär blir jag duktigare på att försöka tajma köp och sälj samt hålla mig till ”planen”. Dessutom ökar likviderna i depån med 230 kr varje gång sålänge jag lyckas köpa varje aktie en krona billigare än vad jag sedan säljer den för.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Skagens marknadsrapport

Börsklimatet

Börserna har gått ner en del senaste dagarna samtidigt som även Guldet befinner sig under 1400 USD efter en kraftig nergång. Känns som att det är mycket mer negativa artiklar i ekonomitidningarna också. Att verkstadsbolagen fått stora negativa valutaeffekter borde uppmärksammats för länge sedan. Även politikerna prata om en lång lågkonjunktur som kan hålla i sig fram till nya 20-talet.

Visst känns det bra att samla likvider, dock så är det mindre kul att se kronan försvagas när även börserna går ner. Köpkraften i SEK ökar därmed inte lika mycket som aktiekurserna sjunker. Även om Sverige anses som ett stabilt land för tillfället så är det nog inte många stora investerare som anser valutan säkrare än Euro eller USD. Förtroendet är nog begränsat då politiska beslut kan påverka kursen. En devalvering som på 90-talet vill nog ingen investerare riskera.

Har kikat på några korta räntefonder/penningmarknadsfonder i USD och Euro men inte helt övertygat om dom jag hittade. Dessutom är det även en risk att köpa räntefonder för så kortsiktiga placeringar med dagens räntenivåer.

Har även kollat på valutahandel/valutakonton och då menar jag inte optioner utan att växla SEK mot Euro och USD. Jag vill inte använda komplexa instrument/hävstång som kostar mycket pengar när jag har en viss syn på utvecklingen. Skulle kronan förstärkas känner jag mig faktiskt bekväm och nöjd med dagens kurs. Jag tror inte att Euron kan falla långt under 8 kr däremot kan det gå fort upp till 9,5 igen (samma gäller USD).

Skulle Sverige ihop med Europa hamna i en långdragen lågkonjunktur är det snart bara valutakursen kvar som man kan använda för att få fart på exporten samt behålla arbetsplatserna.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Börsklimatet

Hyresgäst

Fler och fler i vår omgivning börja att köpa sina första bostäder, en del har till och med bytt upp sig till hus. Vi kollar nästan varje vecka på nätet efter hus men det är alltid samma resultat, vilket innebär att vi inte vill skuldsätta oss på det sättet resten av livet. Många som köper mindre lägenheter idag har nog inte heller tänkt på att ett byte längre fram medför beskattning av vinsten och därmed är inte värdet av bostaden det man får netto vid försäljning. Vår nuvarande hyra är ungefär vad ett lån skulle kosta oss (med normala räntenivåer) för en motsvarande bostadsrätt. Skulle jag hypotetisk investera (med belåning) samma summa som en lägenhet skulle kosta oss i exempelvis Immofinanz täcker utdelningen troligtvis hyran. Då slipper jag även risken i en enskild lägenhet (ett område, en stad, ett land), underhållskostnaden, försäljning vid flytt och föreningsavgiften. Samtidigt får jag en bred geografisk riskspridning och en mycket mer likvid investering. Tyvärr är det dock svårare att tillämpa på hus då man sällan kan hyra dessa.

Nu vill vi inte stå utan investeringar i bostäder då dessa utgör en stor del av våra kostnader. En tanke jag har nu har haft ett tag är att köpa fastighetsbolag för omkring 30% av vårt nysparande, dessa aktier kommer vi troligtvis sälja när vi får ett tillfälle att köpa vår egen bostad till rätt pris och med bättre förväntad avkastning.

Det jag har tänkt är att köpa ett bolag var tredje månad ungefär. Då jag gillar Skagens förvaltning kommer jag att kolla upp bolagen i SKAGEN m2 till att börja med. Länk: https://www.skagenfonder.se/Fondoversikt/m2/Portfoljoversikt/ Fonden är knappt ett halvår gammal så historisk avkastning finns inte tillgängligt, däremot tror jag att dom mest kompetenta inom området borde ha resurser att göra sin hemläxa. Istället för att investera i fonden kan man picka guldkornen som man själv gillar mest helt enkelt. Fonderna i sig är trögrörliga, pengarna är låsta och en omfördelning kan ta tid. Skulle en fond sälja av ett stort innehav på en dag kan detta sänka bolagets aktievärde rejält. En populär fond kan även har svårt att placera alla pengar. Har man redan köpt 10% av ett bolags aktier kan det vara svår att öka det till 20% om fonden fördubblas.

När jag ser deras geografiska fördelning jämförs den alltid med GDP Länk: http://en.wikipedia.org/wiki/List_of_countries_by_GDP_%28nominal%29 även om det inte finns en direkt korrelation mellan värdet på bostäder och GDP så är exempelvis indonesien intressant. Över 16% av fonden är investerad i Indonesien som samtidigt utgör bara omkring 1,25% av världens totala GDP.

Nu blir det att kolla igenom innehaven i fonden och sätta upp intressantaste bolagen på bevakningslistan.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Hyresgäst

Guldpriset

Har minst sagt rasat senaste dagarna och är i skrivande stund på 1363 USD. Lite märkligt kan tyckas då utbudet på pengar samtidigt antagligen är för stort. Är det enbart rädslan för att bland annat Cypern kanske blir tvungen att sälja en del av deras guldreserv? Om det inträffar är frågan vilka andra länder som kommer att sälja av efter det.

Jag har lite svårt att se guld som den bästa investeringen – oavsett pris. Priset styrs i allra högsta grad av spekulation eller vissa som förmodligen kan styra priset. Det går inte att analysera efterfrågan heller på ett bra sätt då den styrs av för många variabler. Inflation, rädsla för hyperinflation, reserver för valutor, nya fyndigheter, användning inom industrin, människornas syn på guld som säkerhet mm. En aktie i ett bolag däremot kan man anta att försäljningen av en viss produkt ska ligga på en viss nivå vilket generera x-antal kr i vinst exempelvis. Jag kan tänka mig att det till och med skulle kunna blir mindre populär att investera i fysiskt guld i dagens samhälle.

Nu är vi inte särskilt tungt investerade i guld förutom några smycken och ett par aktier i ett råvarubolag, så mitt intresse för guldpriset har varit relativ liten. En bieffekt ifall dagens prisnivå kommer bibehållas längre tid är gruvbolagens vinster kommer att minska. Framtida försäljningar är antagligen säkrade med terminskontrakt men det handlar nog bara om 1-2 år, dessutom måste nya kontrakt ingås för det som ska säljas efter det såvida man inte chansar på att priset inte ska sjunka mer. Senaste året var det mer regel än undantag att råvarubolagen haft förluster/minskade vinster på grund av deras hedging. Det kommer alltid att finnas efterfråga på guld samtidigt som det är höga kostnader för utvinning.

*BlackPearl stängde nyss i Sverige på 12:50. Tror att optimismen varit lite för hög senaste tiden och hoppas på en nedgång generellt på börsen.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Guldpriset

Tomater

Det har redan blivit dags att plantera om tomaterna. Har nog aldrig varit tidigare med att plantera om dessa för andra gången. Se om jag hinner med det i helgen. Det är även högtid att binda upp dom med stödpinnar. Nu har vi nog haft extrem tur att det har varit mycket sol mot köksfönstret trots att det har varit kallt ute har dessa växt extremt mycket senaste veckorna. Plantorna har inte heller växt i taket som för ett par år sedan utan har fått stabila stammar. Mycket sol innebär även att vi fått vattna varje dag. Nästa steg är att plantera om i sjuliters hinkar. Då vi har totalt 16 stora plantor kvar kommer dom nog ta för mycket plats på balkongen så vi får skänka bort några stycken. Jag funderar lite kring kostnaderna och det är inte mycket, hinkar/krukorna används för fjärde året i rad och kostade 30 kr styck, hittills alltså 7,5 kr per år. Frön kostade 30 kr per år. Jorden per år bruka man kunna köpa för 50 kr (egentligen ren lathet att vi inte tar gratis jord från gården). Facit inte ens 15 kr per planta som dessutom är ekologiska.

Tomater 12/4

Man längtar efter växthus och möjlighet till större odling mer och mer för varje år.

Trevlig helg

/J

Posted in Ekologiskt leverne | Kommentarer inaktiverade för Tomater

Fredag

Bara några timmar kvar så anländer besök från Tyskland. Så även denna helg är det fullt upp för oss.

Jag hoppades i början av veckan att börsen skulle gå ner en del men den återhämtade sig istället igår. Det är svårt att köpa aktier när börsen gått så bra. Som tur är tror jag att det blir lättare för oss när det handlar om att kontinuerligt investera en mindre summa varje månad. Jag avvaktar helt enkelt ett tag till och fortsätter med att formulera köpkurser för intressanta aktier. Dock så har jag övervägt att placera en del livkider i andra valutor. Prisutvecklingen på guld verka lite osäker för många och räntorna kommer nog vara låga ett tag till. Samtidigt ökar rädslan för inflationen vilket innebär att både fastgiheter och aktier är efterfrågade.

Det känns inte bra att vara likvid i SEK till 65% när kronan är så pass stark. Varje gång jag kollar för vad släktingar ska köpa med diverse saker åt oss från Tyskland eller jag själv beställer dessa på nätet känns det verkligen som att Tyskland är undervärderat som aldrig förr. I vårt globala samhälle borde Sveriges försäljning drabbas en del.

Sveriges export till EU-länder kommer antagligen att minska rätt kraftigt. Det finns även en del företag som lägger mer produktion utomlands vilket antagligen beror på att lönekostnaderna med starka kronan nu är ännu lägre där.

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Fredag

Pensionssparande?

Alltid lika intressant att följa diskusionerna om högre pensionsålder. Till att börja med är det egetnligen en självklarhet att vi inte kan leva längre, kräva ökade pensioner samtidigt som vi ska gå i pension vid 65 och därmed inte betalar in mer än förr, för högre skatter vill ingen heller behöva betala.

Jag bestämde mig rätt tidig att jag inte ska förlita mig alltför mycket på enabrt pensionen och ser på det hela istället som en bonus i nuläget. PPM förvaltas så klart på ett genomtänkt sätt med målet att får en bra avkastning till rimlig risk. När det gäller individuellt pensionsparande så har jag läst på om det några gånger och varje gång kommit fram till samma sak, nämligen att avstå. Även om man kan tjäna några procent på att man skjuter upp skatten i 40 år. Anledningen är helt enkelt att jag inte vill låsa upp mina pengar på det sättet när vi har som mål att uppnå passiva inkomster som ger oss ekonomisk oberoende redan om 10-15 år. Vad ska jag då ha några tusen extra till i månaden om 40 år? Enda anledninge för oss att tänka igenom det igen är när vi har inkomster som ska beskattas med 50% och färre år kvar tills vi kan ta ut pengarna.

Jag vet att vi kommer att ha disciplinen att spara allt som vi får över varje månad utan att slösa på ondöiga saker som inte tillför oss något direkt värde. För att ha en viss diversifiering i tillgångar och inte bara aktier kommer vi säkerligen köpa en hyresfastighet. Istället för att låsa upp sina pengar kan man investera dessa så man har dom tillgängligt med relativ kort varsel. Att kunna köpa en fastighet när priserna är på låga nivåer ger garanterad mer värde än ett par tusen i månaden om 40 år.

Har man en bra plan samt disciplin nog att hålla sig till den så bör man även se alla sina tillgångar som en portfölj. Många delar in sina olika sparande/lån i fack. Oftast görs en riskbedömning med utgångspunkt från varje investering istället för att se hur risken i totala tillgångarna påverkas.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Pensionssparande?

Oberoende arbetsort – internet

I samband med jobbsöket blir det ännu mer tydlig att man har geografiska begränsningar i ett vanligt förvärsarbete. Att bygga upp ett företag har i dom flesta fall samma begränsningar. Då vi med all säkerhet kommer att flytta (flera gånger?) närmaste åren har jag kommit till insikt att bisysslan som jag vill göra kan skötas oberoende av vart vi bor. Genom min enskilda firma har jag upplevt själv att den fick blir vilandes på grund av flytt till andra sidan av landet.

Som rubriken säger är internet en möjlig väg för mig att välja. Begreppet internet är väldigt brett och för att vara mer exakt så handlar det om att skapa en del ”passiva” inkomster samt marknadsföring för ett segment som vi senare själva vill bli producenter inom. Det är som jag tidigare skrev många egenföretagare som är bland dom bästa på sina specifika yrken. Däremot saknas det ofta samma intresse/kunskap för allt det administrativa runt omkring. Det finns nog inte många hantverkare som har kunskap om hur man sökoptimera en hemsida, förmodligen vet många inte ens om vad det innebär.

Tanken är att jag i ett försök ska skapa en hemsida som ska förmedla information som inte behöver uppdateras mer än en gång per år. För några år sedan var min syn på reklam på internet rätt negativ, dock så har jag på senare tid ändrat mig. En anledning är att internet inte är gratis, lagringsutrymme och årliga avgifter för domännamn är fasta kostnader. Sedan behöver skaparen en viss ersättning för att driva utvecklingen vidare samt hålla en viss nivå.

Det är en hård konkurrens om besökarnas reklamklick vilket innebär att man måste tänka outside the box. Lite lik företag som är så tråkiga att många inte får upp ögononen för dessa, så finns det även här möjligheter.

Domänen köptes redan i februari för 19 kr första året. En skiss på hemsidan finns också klar. Genom olika bloggportaler kan man även skapa hemsidan utan webbhotell för att testa lite olika alternativ. Nästa steg är att sätta mig in i olika reklamlösningar. Då det är ett test ska jag även köra igång hemsidan med relativ lite jobb på sökoptimeringen i början för att sedan kunna följa upp/utvärdera besökarantalet för varje steg man tar. Jag förvänar mig inga fantasisummor i intäkter utan hoppas på att lära mig en hel del på detta område i första hand.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Oberoende arbetsort – internet

Kort varsel

Har fått återkoppling på jobbet som jag sökte i påskhelgen. Visst stod det kort varsel även i denna annons och jag hoppades på att mina två veckor (inom samma konsultbolag) skulle räcka. Tyvärr var dock inte det fallet. Pratade nyss en stund med rekryteraren som sa att den som valdes till tjänsten redan kommer att börja inom ett par dagar. Det är tredje gången som jag fått intervjuer på konsultbolag och inte fått jobbet då någon annan kan vara på plats omgående. Även erfarenheten på arbetslplatsen där jag jobbar nu är, att man med kort varsel ska ha in personal. Faktiskt så kort varsel att det inte är möjligt för någon med en månads uppsägningstid att ta jobbet. Problemet är att man först ska ta sig till en intervju på konsultbolaget för att sedan presenterasas för kunden. Kunden kanske har anlitat flera konsultbolag för rekryteringen och ska även i sin tur välja den personen som känns bäst. Två veckor kan försvinna rätt fort i bara den processen.

Kundbolagen i sin tur har själva kort framföhållning. I sämre tider sägs konsulter upp direkt för att sedan med kort varsel ta in nya när tiderna är bättre. Konsultbolagen arbeta på samma sätt man säger upp anställda som går utan uppdrag.

Det jag upplever både i jobbsök och på arbetsplatsen är att personer tas in med så kort varsel att dessa egentligen bara redan kan vara arbetslösa. Antagligen ett kortsiktig tänk just när det gäller konsulter då erfarenhet och kunskap (lämplighet) inte väger lika tungt som snabbtillgängligheten. Det intressanta är att just från konsultbolagens perspektiv det sättet antalgigen är det mest gynsamma. Man har inga konsulter utan uppdrag (inga kostnader i onödan), personalen som anställs är oftast arbetslösa/oerfarna och därmed nästan tvungna att ta jobbet till låga löner. Låg lön innebär konkurrenskraftigare pris mot kunden samt högre marginaler.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Kort varsel

Livskvalitet trots låga utgifter?

Har senaste veckan funderat över hur vi lyckas må bra samtidigt som vi kan spara 40-50% av våra inkomster (som är under genomsnitt). Vad må bra innebär är väldigt olika så klart och kan inte jämföras direkt däremot kan man kolla på valutan man får för sina pengar.

Om vi börja med boendet så har vi visserligen något mindre än dom flesta andra med barn dock så är lägenheten helt nyrenoverad vilket vi värdesatte mest samt med grönområde utanför dörren. Dessutom hade vi tur med jobben och slipper diverse omkostnader som trängselskatt.

Maten lägger vi en hel del pengar på, kanske inte lika mycket som andra då vi sällan äter ute. Vi handlar basvaror när dessa är prisvärda. Kyckling köps när det är extrapris, falukorv och exempelvis ost likaså, en del kött kommer direkt från gården med bästa kvalitet, likaså vissa grönsaker och ägg. Vi har även försökt att köpa säsongens frukt och grönt vilket innebär mer för pengarna.

Transport utgörs till största delen av bränsle. Bilkostnaderna hålls nere rejält genom att jag gör allt på bilarna själv samt relativ liten kapitalbindning. Just transportkostnaderna skulle vi kunna dra ner mycket då största delen är rörliga kostnader ifall det skulle behövas.

Barnprylar köpts oftast begagnade vilket inte enbar beror på ekonomiska aspekten utan även andra som vi tidigare skrev om här http://investerailivet.wordpress.com/2013/02/17/varfor-kopa-secondhand/ Även om många argumentera att man alltid kan sälja det man köpte nytt så blir det ofta inte av och skulle man ta tag i saken kräver det tid.

Våra kläder köpts ofta när dessa är på rea. Vi köper därmed sällan exakt när vi behöver ett nytt par skor utan har köpt dessa på en rea ett halvår innan för mindre än halva priset. Jag har en del dyra skjortor, skor och jeans men inga är köpta för mer än halva ordinariepris.

Övriga prylar köpts bara om vi bedömmer att det finns ett behov. En ny mobil behövs bara när den gamla inte uppfyller behovet längre. Många köper nog istället en ny för att ha den nyaste modellen. Samma gäller övriga teknikprylar också.

Abonnemang som internet väljs efter billigaste alternativ som uppfyller kraven vi har. Telefonabonnemangen är samma sak där och inga extra tjänster som vi knappt skulle använda. Vi undviker även långa bindningstider då man oftast kan omförhandla eller byter leverantör till ett bättre erbjudande efter ett år. Vi skulle heller aldrig betala för att få fler TV-kanaler som bara innebär att vi lägger tid på dålig TV istället.

Småutgifter är rätt intressanta då jag nu upptäckte att antalet småköp minskat en hel del sen vi började köra en ordentlig uppföljning. Det är allt från godis/fika till mindre impulsköp.

Kan konstatera att vi spenderar mycket mindre på status/onödiga lyxprylar jämfört med många andra samtidigt som vi har det mesta egentligen. I vårat fall tillför dessa inte heller någon livskvalitet direkt känner vi. Det har även förändrats sedan vi blev föräldrar och blivit ännu tydligare. En hel del prylar som exempelvis TV-Spelet använder vi nu ännu mer sällan. Sen handlar nog mycket även om att tänka på ett rationellt sett samt att ha tålamod. Rationellt i detta hänseende är exempelvis att köpa två kilo kyckling till extrapris fast bara ett kilo behövs närmaste tiden när man vet att det kommer att gå åt veckan efter. Tålamod är också viktig, att kunna vänta med konsumtionen och inte behöva köpa något samma dag. Till tålamod tillhör även sparandet som krävs för att kunna köpa rätt sak vid rätt tillfälle. Bästa affärerna gör man när man gör tvärtemot vad majoriteten ekonomisk har möjlighet att göra. Under hela konjunkturcykeln borde man egentligen spara så mycket man kan (högkonjunktur) för att sedan konsumera när färre andra har pengar över (lågkonjuntur). Majoriteten gör nog tvärt om.

Allt ovännamda påverka inte hur vi mår på något negativt sätt känner vi. Snarare tvärtom, att ha en ekonomisk trygghet (buffert) ger oss en hel del friheter och möjligheter. Bästa exemplet är att vi mår bättre av att veta att vi skulle kunna resa ett helt år i nuläget istället för att ha en ny bil på parkeringen. På något sätt är man även mer motiverad att jobba när man vet att man förmodligen inte ska behöva göra det i mer än kanske 10-15 år till. Att jobba för att enbart (över)leva just då är inte det mest motiverande enligt mig. Jag har hört min mor själv säga några gånger: Varför hyrde vi den där lägenheten när vi var unga? Istället hade vi kunnat spara hela min lön varje månad och köpt ett hus efter några år.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Livskvalitet trots låga utgifter?

Inga fler småbolag

Jag har inte hunnit med att kolla mycket på aktierna denna vecka när jag väl loggade in på depån såg jag dock att ett av våra småbolag hade gått ner en bit till. Totalt utgör dessa två bolag nu 7% av totalta tillgångarna. Dessa köptes från början som en lottsedel men nu har tålamodet nog tagit slut. Ju mer insatt jag blir i större bolag desto mer upptäcker jag även hur lite information småbolagen släpper till marknaden, det kan självklart vara en fördel för vissa men det krävs nog nästan att man har någon form av ”inside information” för att vara helt säker på sin sak.

Hoppet om snabba pengar innebär för mig numera alldeles för hög risk. När jag ser mina lånsiktiga innehav och deras utveckling så har dessa gått betydligt bättre senaste tiden. Dessutom innebär småbolagen även en viss psykisk påfrestning som jag i framtiden vill slippa och istället fokusera på ”riktiga” bolag.

Jag låg på plussidan ett bra tag men girigheten var tyvärr för stor för att sälja. Nu är bara frågan om när jag ska sälja? Jag hoppas fortfarande på en återhämtning samtidigt som en nedgång på börsen antagligen straffar dessa bolag ännu mer. Egentligen borde jag inte har kvar ett bolag som gått ner 30% sedan inköp och numera inte passar in i portföljen längre. Inköpspriset borde egentligen vara helt ointressant i bedömningen av bolaget när man ska sälja (förutom skatteplanering).

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Inga fler småbolag

Kortsemester

Även om det har varit en kort arbetsvecka för mig så se jag verkligen fram emot lite återhämtning. K har haft en något jobbigare arbetsvecka med 10-timmars pass varje dag. I helgen ska vi iväg med svärföräldrarna, målet är en stuga i på västkusten. Förutom att bara koppla av står även en Öl-och Whiskeymässa på schemat. Det är inte allt för ofta som vi har kommit iväg på kortsemester senaste tiden, oftast åker vi till våra familjer på helgerna vilket innebär att det alltid är fullt upp med att träffa syskon och vänner.

För övrig håller jag på att räkna på hur vi ska kunna ta semester/föräldraledig två veckor i sommar samt fyra veckor i höst (förutsatt att jobben tillåter) utan att sparmålet påverkas nämnvärt. Jag bruka blir rätt rastlös så jag lär kunna ägna några timmar åt företagsidéerna. Jag tror generellt att vi har en annan syn på semester än dom flesta andra medelsvenssons. Visst kan det vara skönt med en vecka sol och strand men vi är snarare ute efter att ”testa” hur man lever i andra länder. Att uppleva hur livet kan levas på ett annat sätt och med andra förutsättningar väcker inte bara nya drömmar utan får en att uppskatta vissa saker även mer här hemma.

Tanken att bo/semestra en månad i exempelvis Italien ska nog göra att vi inte behöver ha så mycket semester i sommar. Då vi förmodligen vill ha tillgång till bil där kommer vi köra ner och samtidigt passa på att hälsa på lite släkt i Tyskland på vägen (skulle annars kräva en vecka extra semester i sig). Sen finns det olika alternativ för uppehållet där nere, funderingarna är mellan att hyra ett boende en hel månad på samma ställe eller att åka med vår campingbuss. Nästa steg blir att hitta området som vi hellst vill åka till för att forsätta kolla på boendealternativ.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Kortsemester

Mål för 2013

Kände efter svaret på jobbet i tisdags att jobbsöket med tanke på geografiska områden inte varit helt strukturerad. Varje flytt kostar oss pengar och energi, varje vecka/månad med temporära lösningar av boende, pendling och barnomsorg tar också energi och tid från att kunna vara med familjen.

Vi har trots allt vår resa som innebär att vi ska spara så mycket som möjligt men behålla en viss livskvalité. Då vi trivs rätt bra där vi bor just nu och K även känner att nuvarande jobbet är utvecklande är det svårt att få det bätre ekonomisk genom en snabb flytt. Mitt jobbsökande ska därför begränsas till geografiska närområdet. Med näromåde ser jag bilpendling i 30 minuter eller kollektiv (snabbtåg) i upp till 60 minuter enkel resväg. Just kollektivtrafiken är lite lockande då jag skulle kunna göra annat på tåget istället för att lägga tid på det hemma.

Nu över till målen. Vi har satt som mål att vi ska öka våra tillgångar till 450 tkr fram till sista december. Det innebär minst 200 tkr sparande detta år. Jag har ingen konkret åsikt om åt vilket håll börsen kommer att gå, så det primära målet är att våra utgifter under helåret ska vara den summan mindre än inkomsterna.

När det gäller sparandet ska allt nysparande varje månad investeras i aktier plus att våra nuvarande likvider ska omplaceras succesivt beroende på prisutvecklingen på börsen (vår bevakningslista). Att slå index är inget mål som jag eftersträver då jag tycker att målet alltid borde vara högsta riskjusterade avkastningen på totala tillgångar.

På det personliga planet är byte av jobb ett mål för mig alternativ få upp lönen en del. Ett chefsbyte kan sätta fart på motivationen (vilket hände nu) men det krävs även en rimlig lön. För sambon är målet att jobba på nuvarande jobb fram till årsskiftet minst (om inget extremt bra dyker upp) då ingår att hon förväntar sig ett lönelyft i samband med tillsvidareanställningen. För övrigt har vi även tänkte att göra en lite längre semester i höst och åka till medelhavsområdet. Tanken är att vi ska bo och uppleva kulturen mer än bara en solsemester som turist.

Jag ska även avsätta mer tid till mitt egna företag som varit vilande ett år. Tanken är att jag ska genomföra minst ett av mina projekt fram till årsskiftet.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Mål för 2013

Jobbsök – positivt svar

Fick igår eftermiddag respons på ett av jobben jag sökte i måndags kväll. Det blev ett långt samtal vilket kändes betydligt bättre än det förra. Tyvärr har det dock blivit ett dilemma ifall jag skulle bli erbjuden jobbet. Då det handlar om samma konsultbolag som jag arbeta för nu har jag ingen uppsängninstid (förutom mellan kund och konsultbolaget på mitt uppdrag). Skulle det varit i samma område hade det inte varit något problem men nu är jobbet 23 mil bort och ska tillsättas så fort som möjligt.

Har diskuterat det hela hemma under kvällen och jag ska puknta upp plus och minus igen för att fortsätta funderar.

Positivt med det jobbet:

En roligare tjänst som är mycket utvecklande för mig ahntagligen.
Högre lön.
Geografisk område där huspriserna är lägre och öppnar upp för en investering samt att vi kan genomföra vissa andra idéer vi har.
Närmare familjerna.

Negativa aspekter:

K söka nytt jobb.
Ökade kostnader pga. dubbelt boende och pendling under en kortare period.
Osäkerhet med ett nytt konsultuppdrag (man vet vad man har).
Ny inskolning förskola på sikt.
Tvungen att hyra ut lägenheten i andra hand.

Det är mycket att tänka på, visst skulle mitt CV blir mer traktiv efter ett år med den tjänsten, men samtidigt har K nyligen bytt jobb och det kanske dröjer några månader innan hon får ett nytt jobb igen. Det är som sagt mycket att tänka på och när det inte känns helt bra/smidig för familjen blir det ännu svårare. Vi har nu bestämt att lönen får avgöra valet, dock ej vilken nivå än.

Nu gäller dock business as usual vilket innebär fortsatt jobbsök men med mer fokus på närområdet.

*En fråga till som jag fick och inte helt var beredd på är: vem är du? Berätta om din personlighet (bortse från annonstexten)!

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Jobbsök – positivt svar

Jobbsök – Konsultbolag

Egentligen bestämde jag mig för att inte söka jobb via konsultbolag igen. Dock så är det ibland sådana jobb som jag verkligen vill ha och har en god chans att kunna få som kommer ut. Generellt så känns det som att 90% är via konsultbolag av tjänsterna som jag vill ha (mina sökord). Dessutom är nästan lika stor andel av jobben i Stockholm vilket i nuläget faller bort på grund av svårigheterna med boendet. Har man familj är det lite svårare att flytta in hos kompisen i en etta under ett par månader.

Det jag egentligen ville skriva om är att jobbet jag sökte igår är ute hos flera konsultbolag. Även om kundbolaget aldrig nämns på namnet så har jag nog lärt mig att känna igen bolagen med vissa nyckelord. Även på min nuvarande avdelning har det rekryterats några stycken via konsultbolag sedan jag började, vilket innebär att jag har haft lite koll och jämfört annonserna varje gång och sett hur olika bolagen utforma dessa för exakt samma tjänst.

Det jag gjorde för första gången igår var att söka samma jobb ute hos kund via flera konsultbolag. Ska bli riktig spännande ifall dessa hör av sig. Kan finnas en nackdel då slutkunden får samma CV från olika konsultbolag men egentligen borde det innebära att personen uppfattas som ännu mer intresserad. Fördelarna för min del är att jag antagligen öka mina chanser på samma jobb samt ifall fler än ett konsultbolag hör av sig man även kan välja bland bästa lönen/villkoren.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Jobbsök – Konsultbolag

Första April

Tillbaka till verkligheten och därmed vår lägenhet efter en trevlig påskhelg. Förutom att träffa familj och vänner har vi även hunnit med att tapetsera om hos svärföräldrarna. Lilleman har också haft skoj och fått leta efter påskägg samt varit ute på gården med alla djur. Kändes verkligen som om våren har kommit igång lite när solen är framme och termometern visar mer än 2 plusgrader.

Vi har även tänkt igenom semesterplanerna över helgen då jag förhoppningsvis kommer att byta jobb innan sommaren är det extra svårt. Troligtvis blir vi lediga en till två veckor under sommaren, förutom det ska vi åka iväg några långhelger. Det är en fördel med K:s nya jobb och helgpassen att hon vissa veckor är ledig torsdag till söndag. Därmed räcker det att jag tar ledigt två dagar för att kunna åka iväg i fyra dagar. Det finns lite tankar att försöka vara ledig en hel månad i höst beroende på hur jobbsituationen ser ut.

Jag har knappt hunnit läsa tidningen och därmed inte heller sett något aprilskämt än. Ska sätta mig och skicka iväg två ansökningar nu på jobb som skulle tillsättas nästan omgående ifall jag blir aktuell blir det spännande att se hur fort man kan byta jobb.

Ha en trevlig kväll!

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Första April

Inköp Immofinanz

Nu på morgonen gick en köporder på 620 stycken aktier i bolaget igenom. Priset per styck blev 2,96 Euro till en valutakurs på ca. 8,33 SEK per Euro.

Jag har haft bolaget på bevekningslistan och kursen har gått ner från att varit uppe i 3,30 Euro för ett par veckor sedan. Med en förväntad utdelning på 0,20 Euro blir direktavkastningen 6,6% på dagens kurs. Jag tänker numera på att vara konsekvent med mina inköpspriser. Har jag satt en köpkurs ska den hållas och inte påverkas av snabba uppgångar. Med lite tålamod har jag i detta fall sparat in två års nettoutdelningar i och med att jag köpte aktien nästan 10% billigare än när jag fann den prisvärd och bestämde mig för köp. Finns så klart en risk att man missar tåget också som i fallet Fortum där ett köp på 14 Euro hade gett mer än 10% avkastning redan nu.

Nu står TAG och Citigroup som kandidater på listan har även börjat kolla närmare på E.ON igen (kylan som håller i sig har även positiva effekter), dock så vill jag sprida ut inköpen ifall det blir en rekyl på börsen.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Att jobba utan motivation

Får börja med att fundera över vad som får mig att bli motiverad.

Under gymnasietiden var det mest pengar på kort tid vilket resulterade i helgarbete och senare långa natt/kvällspass på industrierena. Jag är fortfarande inte uppe i den lönenivån igen. Motivationen avtog när jag jobbade extra under studietiden och upptäckte hur slitsam dessa jobb var för kroppen och hälsan.

Efter studietiden blev jag motiverad att söka jobb på ett större bolag, något som ger mig praktisk erfarenhet från hur större företag fungerar. Hur affärer genomförs och dialog mot kunderna. Det var relativ osäkra tider den sommaren och vår Lilleman var på väg så jag tackade ja till ett jobb som skulle vara ett vikariat på ett år genom ett konsultbolag som det heter så fint. Jag tänkte strunt i den relativ låga lönen ett år med detta jobb på CV:et och du är en bra bit på vägen till nästa jobb. Efter 10 månader stod det klart att vikariatet förlängs. Bra tänkte jag för då skulle det bli en lönediskusion som varit lovat tidigare. Tyvärr blev det klart några månader senare att på grund av dom dåliga tiderna godkänns inga prishöjningar. Flera konsulter fick gå i samma veva. Nu när jag hade lärt mig allt och verkligen sugit upp så mycket kunskap som bara möjligt faller motivation. Jag går till ett jobb där jag numera inte lär mig något nytt och är missnöjd med lönen samt hur allting hanteras av cheferna. Det enda som håller mig kvar är egentligen arbetstiderna, teamet och friheten i jobbet som väger upp en viss del. Dock så passeras den gränsen nånstans när jag inte kommer vidare och inte lär mig nya saker och det har nu skett.

Jag är helt enkelt så omotiverad i jobbet som man bara kan bli. Jag utför såklart allt som jag ska men rätta engagemanget från min sida saknas. Tyvärr har jag inte fått några jättebra svar på mina ansökningar och jag kanske måste tänka om den del, sänka mina krav på nya jobbet. Jag börja funderar på att söka jobb där jag antagligen kan gå vidare till nästa nivå efter ett tag.

Mina tankar går även att säga upp mig rätt snart.Det är inget kul att vara på sämnre humör även hemma bara för att man är missnöjd med arbetsvillkoren. Vi har dessutom den inställning att vi ska göra det som vi vill och mår bra av, det som känns rätt för oss helt enkelt. Det borde finnas en chans att lönen höjs om man visar arbetsgivaren att man menar allvar. Erfarenheten som både K och jag haft tidigare är att när man väl lämna in uppsägningen så finns det utrymme för förhandling. Dock så är risken att jag går utan jobb ett tag, samtidigt skulle jag då kunna ägna mig 8 timmar per dag åt jobbsök samt mina andra affärsidéer.

Ska bestämma mig under påskhelgen och även boka in ett samtal med min chef efter ledigheten.

Uppföljning följer…..

/J

Posted in Uncategorized | 2 Kommentarer

En ”halvdag” på förskolan

Då vi är med i ett föräldrakooperativ har vi förmånen att vara med i verksamheten ibland. Igår var det vår tur för första gången att ta hand om barngruppen under personalens planeringsmöte. Jag fick sluta en timme tidigare för att börja mitt pass vid 14:30 som slutade vid 17:30. Det är stor skillnad att ansvara ihop med en annan fölärdra för en hel grupp på 12 barn än att bara vara med under inskolningen.

Efter sådana timmar uppskattar man verkligen vad dom anställda gör varje dag. Lösa konflikter mellan barnen, lära dom att reflektera över vad som är rätt och fel, vänta tålmodig på sin tur, ta hand om varandra, acceptera varandra, förmedla kunskap genom lek, väcka intresse för nya saker, se till så att barnen utvecklas i sin egen takt mm. listan kan göras lång. Barnen spendera trots allt halva sin vakna tid på förskolan och det dom lär sig där har minst lika mycket påverkan som det man gör i hemmet på deras värderingar/argerande. Man känner även igen sig själv och reflektera efter dessa timmar över hur man själv var under den perioden och vad som formade ens egna värderingar. Även om ett kooperativ innebär en del extrajobb så tycker jag att det vägs upp flertalet gånger i och med att man har en bra insyn i hur allt fungerar. Personalen gör ett otroligt bra jobb och barnen trivs hur bra som helst vilket verkligen är det viktigaste.

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för En ”halvdag” på förskolan

Uppföljning budget mars

Igår blev räkningarna betalda och förra månadens utgifter loggades. Såg relativt bra ut en månad med färre arbetstimmar än genomsnitt (prestationslön=timlön) men ett sparande på 18000 kr. Känns bra då vi månaderna innan köpt dator och bil vilket inte gav oss något bra kassaflöde. Om jag räknar med bilen som en tillgång har vi lyckats spara 46000 kr på tre månader (exklusive dator som det är omedelbar avksrivning på). Det är inga större inköp planerade heller så vi ska kunna hålla ett sparande på 18-20k kr per månad med nuvarande lönerna (nästa månad får K första lön med lite extra i form av helgersättning mm.).

Förde över 15000 kr till aktieköp för europeiska aktier, sedan finns det 39000 kr kvar att överföra när vi har bestämt vilka aktier vi ska köpa på vilken depå.

Loggade även in på deklarationerna och vi ska få tillbaka motsvarande 2 veckors sparande. Blir att sätta sig efter påsk och deklarera aktieaffärerna och enskilda firman (vilande förra året). Pengarna kommer nog användas till en kortsemester i Sverige och en sväng till släkten i Tyskland.

Under månaden köpte jag även in olja från Tyskland samt lite smågrejer som ska bytas ut på vår campingbuss (VW T3 -86). Märkesoljan (den dyraste jag beställde) kostade 7 Euro per liter istället för 220 kr per liter i Sverige. Förra året gav vi oss ut på en 4 veckors tält/bilsemester i år hoppas vi kunna använda campingbussen en vecka Sverige i förutsatt att tiden finns för att fixa sista smågrejerna samt vädret tillåter.

För övrigt så har budgivningen på huset vi kollade på satt igång idag. Aktuellt bud är redan 20% över accepterat pris vilket innebär att det inte kan ses som någon investering med våra krav längre och vi därmed inte ens behöver fortsätta räkna på det heller.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget mars

Husdrömmar

Fick se ett hus på hemnet för ett tag sedan som skulle kunnat bli ett roligt projekt. Hämtade K från jobbet igår och åkte dit en sväng för att kolla på hur objektet ser ut i verkligheten. Bilderna på mäklarhemsidan var så klart tagna på sommaren vilket innebär att det såg en del värre ut när det inte fanns ett enda blad på buskar och liknande.

Anledningen att vi ens kolla på hus är först och främst att vi inte vill bo i lägenhet egentligen med Lilleman plus att hoppas kunna hitta ett objekt som till stor del kan finansiera sig själv och kan bli en bra investering.

Kändes som en dröm att tänka kunna fixa i ordning en trädgård som inte har skötts på fem år och kunna bygga ett växthus. Huset i övrigt är en stor Villa från 30-talet som egentligen bara är ett oisolerat skal med fina gamla detaljer. Bra bussförbindelser med 25 minuter till centrum samt 8 minuter bilväg till våra nuvarande jobb.

Nu till det ekonomiska, huset är så stort att man kan göra om det till två stora lägenheter (plus källare) vilket innebär att man genom hyresintäkterna kan finansiera räntekostnaden plus viss underhåll/amortering. Renoveringen i sig räknade jag på 500.000 kr i material och kostnader för kvalificerade hantverkare för vissa jobb som jag inte kan/få utföra själv. Egen tidsinsats är svår att uppskatta i timmar men det skulle innebära att ta ut hela semestern samt kvarvarande föräldraledighet. Nu till problemet vilket är själva priset (förutsatt man inte tror på för alltid stigande bostadspriser ). För att få ihop kalkylen och kunna kalla köpet för en investering så skulle priset åtminstone vara 25% lägre. Då skulle vi kunna amortera lånet (förutsatt att halva huset hyrs ut) på 7-10 år. Efter dessa år skulle vi äga ett hus som generera hyresintäkter till oss. Alternativ att man stannar på en belåningsnivår på 50% av marknadspriset och investerar kassaflödet i aktier.

Vi kommer troligtvis boka en visning av huset, även om vi inte tänkt att genomföra ett köp till det priset så är det alltid bra att ha sett olika hus med olika möjligheter innan man verkligen bestämmer sig för att köpa.

/J

Posted in Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Husdrömmar

Aktiemäklare

Lilleman sover middag så jag passade på att kolla på våra depåer hos dom olika bankerna. Kom fram till att vi behåller mitt Avanza Mini, sjukt prisvärt att handla svenska aktier för 9 kr per affär. Det ger mig möjligheten att sprida ut köpen av svenska aktier på flera tillfällen. Sedan har vi en ISK på Avanza också, dock känns det mindre flexibel att behöva ringa för att lägga köp/sälj ordrar på vissa marknader. Förutom det så är jag lite tveksam till beskattningen av ISK på aktier som vi tänkt äga länge och som har en relativ låg direktavkastning. Min favorit är Saxoebank där jag har kvar mitt Global Webtrader konto. Resten gick över till Netfonds vilket jag efter första inloggningen aldrig mer ens kollat på då det var så himla tråkig hemsida. Var tvungen att kolla upp priserna på Global Webtrader för olika länder och der är billigare än Avanza, till och med australienska börsen för ”bara” 25 AUD per affär, tyska och flesta europiska börserna 12 Euro och USA 15 USD. Dessutom känns deras plattform väldigt bra och ganska enkel att använda. Konfigurera man sina egna listor på ett bra sätt kan det spara en hel del tid. Nackdelen är att inget blir förtryckt i deklarationen från den depån.

Nu när det blir fler mindre utdelningar per år så är även frågan hur vi ska göra med källskatten som dras utöver 15%. E.ON och Nordjyske Bank berörs hittills av detta. Det handlar ”bara” om belopp på under 200 kr för E.ON exempelvis. man kanske borde testa för erfarenhetens skull hur mycket jobb det är att få tillbaka dessa pengar, misstänker att det i vissa länder kan kräva ett antal timmar.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Aktiemäklare

Halva dagen gått

Hunnit med att tvätta tre maskiner samt att plantera om tomaterna. Kanske inte lika rent i köket efteråt när Lilleman fått hjälpa till men vi hade extremt skoj under tiden :). Tomatplantorna är nu mellan 15 och 20 cm och vi har idag även sådd första basilikan. Just basilikan är smidig att odla i lägenheten, dessutom har vi varje år lyckats att ha färsk basilika ända fram till början på nästa år. För Lilleman är det nog även rolig att vara med och skörda den flera gånger. Tomaterna tycker han också om dock så är det lite svårt att förklara att dom blir godare när dom är mogna.

Efter påsk ska jag även testa för första gången att odla tomatplantor i ampel. Mamma har fått hem ett större antal frön (ekologiska så klart) som jag ska få några av. Fördelen hos oss är att vi kan ha dessa hängandes på vår inglasade balkong. Vi slipper hitta på lösningar så att plantorna ska få tillräckligt med sol då nederdelen inte är av genomskinlig glas. Dessutom behövs inga pinnar att stötta plantorna med och risken att grenar går av blir mindre.

Nu när Lilleman tar sin tupplur ska jag även skicka en jobbansökan till på ett jobb som jag verkligen skulle vilja ha. När han har gått upp är det dags att ta på sig och gå ut i solen.

Såg för övrig att E.ON gått upp en euro på ett par dagar vilket är glädjande. Anledningen är bl.a. ett eventuellt tillköp i Brasilien. BlackPearl har gått under 14 Sek per aktie, frågan är hur länge man ska vänta med att köpa några hundra till barnet.

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Halva dagen gått

En vanlig dag som småbarnsföräldra

Har senaste veckan läst några inlägg på bloggar om att göra karriär i samband med barn. Är bara tvungen att skriva lite av mina erfarenheter och tankar och tror att även K kommer att skriva ett inlägg när hon får tid. Jag börjar med hur en vanlig dag ser ut.

Mån-Fre:
05:35 Ringer min väckarklocka ute vid bilen 06:00.
06:18 Stämpla in på jobbet.
06:30 Hämtat mitt te till mackan vid skrivbordet samt loggat in på mailen.
15:18 Efter lite jobb, några möten, två fikaraster och en lunchrast är det nu dags att stämpla ut.
15:45 På dagis för att hämta Lilleman.
16:05 Är han påklädd och redo att gå till bilen.
16:15 Hemma i lägenheten.
16:15-17:00 Försöker ägna lite tid med Lilleman och ta hand om disken.
17:00-18:00 K kommer hem och Lilleman ska ha sin mat. Även dags att börja laga middag/lunch samt lägga i en tvättmaskin.
18:00-19:00 Matlagning och Lilleman ska göras i ordning för natten.
19:00-20:00 Lilleman ska läggas (kan ibland ta 10 minuter och en annan gång en timma).
20:00-22:00 ”Egen tid” där vi ska hinna med att duscha, kolla på jobbannonser och all planeringen som krävs för att få ihop jobb och familj 🙂

22:00 Ifall allt har gått bra så har maten svalnat och matlådorna kan läggas i kylen och vi koppla av för att lägga oss för natten.

Jag själv är egentligen ingen människa som gillar rutiner och fasta tider, för att få ihop dagarna när båda ska jobba heltid krävs det dock. Matlagningen för kommande vecka måste planeras innan söndag. Åka till affären i lugn och ro med en genomtänkt inköpslista på söndagen innebär att vi slipper handla mer än en gång per vecka. Ska K iväg en kväll efter jobbet kan jag inte göra lönerna till förskolan den dagen, är det löning i början av veckan måste vi sätta oss med ekonomin en vardagskväll osv.

Jag har tidigare haft dubbla jobb under vissa perioder, jobbat heltid samtidigt som jag pluggat heltid och varit den som alltid jobbat över både helger och nätter. Numera värdesätter vi dock andra saker, det räcker med 40 timmar per vecka på jobbet, har man barn vill man ”se dom växa” och finnas där. Att alltid gå hemifrån innan Lilleman vaknat och komma hem efter att han somnat skulle kännas fel och man skulle gå miste om den bästa tiden.

Nu är idag ingen vanlig dag för mig. Lilleman har karens från förskolan (magsjuka) och jag är hemma med honom idag. Jag fick sovmorgon till 06:30 vilket redan igår togs ut med lite extra jobbsök samt att K och jag unnade oss att kolla en timme på Film. Har redan några planer för dagen, då Lilleman är rätt pigg (som vanlig) gäller det att ha lite att göra. Vi ska försöka hinna med att plantera om tomaterna i större krukor. Fortsätter solen vara framme blir det nog även en sväng utanför dörren efter lunch (kanske hinner med att lämna in IPaden på lagning om jag har tur). K ska jobba hela helgen vilket innebär en lång arbetsdag för henne idag (8:00 till 20:00). Jag själv måste in till jobbet efter att hon kommit hem ikväll och göra klart det sista innan deadlinen som är imorgon.

Det är tur att det är påsk snart med några dagars extra ledighet.

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för En vanlig dag som småbarnsföräldra

Principer för portföljen

Har satt upp några principer på hur vår portfölj (totala tillgångar) ska se ut:

1. Inga investeringar/likvider i en enda valuta ska utgöra mer än 50% av portföljen.
Med tanke på dagens starka kronkurs är det nog även rätt tajming att vikta om mot andra valutor under närmaste tiden. Om vi inte vill köpa aktier utomlands är korta räntefonder ett alternativ. Förutom själva valutan så ska det även tänkas på den geogragiska spridning. En aktie som TAG har exempelvis nästan enbart tillgångar i Tyskland.

2. Ingen bransch ska utgöra mer än 30% av portföljen. Kan ibland vara svårt att dra en gräns mellan branscher och der beror även på hur företagen ser ut. Industrivärden skulle exempelvis kunna köpas in till 40% av portföljvärdet vid rätt värdering.

3. Redan ovannämnda två principer innebär en diversifiering i flera olika aktier men en bra riskspridning innebär minst tio bolag enligt min uppfattning. Då är den sprecifika företagsrisken samt branschrisken på en akceptabel nivå. Minsta köpesumma ska nu vara 15000 kr för våra aktier (gäller inte svenska bolag där vi har 9 kr i courtage).

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Principer för portföljen

Första utdelningen

Igår kom första utdelningen sedan vi börja strukturera upp vårt sparande in på depån. Det var 1 DKK per aktie vilket resulterade i 125 * 1,12 = 140 Sek Brutto. Det var Nordjyske Bank som vi bestämde oss för att köpa i mitten av januari. I samband med det var det även rolig att se kursen gått upp med 10% sedan köp. Nu är tanken att vi ska äga den aktien i några år och dagens kurs egentligen ointressant. Aktien utgör ungefär 5% av våra totala tillgångar idag och jag har kollat på två bolag till i samma bransch som minst ett ska köpas in i början av april.

Efter allt jag har läst om portföljvalsteori och diversifiering väljer jag från och med nu att se inköpen i förhållande till vår totala tillgångar (aktier och likvider på kontot). Även om det handlar om inköp på 10.000-30.000 Sek per bolag så är det nog bästa tidpunkten att börja tänka/testa/bestämma sig för ett sätt att minimera risken samtidigt som man vill uppnå en bra avkastning. https://www.skagenfonder.se/Fondoversikt/SKAGEN-Global/Portefoljoversikt/ är en fantastisk bra sida, med mycket bra info om man tror på Skagens kompetens. Det är inte enbart bolagen i sig på listan som gör den intressant utan även branchfördelning och geografisk fördelning på deras innehav. Sydkorea har exempelvis inte ens 2% av globala BNP men utgör över 10% av deras portfölj. Dessutom finns köpvarde (i NOK) med samt marknadsvärde. Även går det dra skutsatsen på vilen nivå bolagen ansågs köpvärda.

Urklipp från fondbeskrivningen:
SKAGEN Global investerar i undervärderade, underanalyserade och impopulära företag i olika branscher över hela världen. Målet är att uppnå högsta möjliga avkastning i förhållande till fondens investeringsmandat.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Första utdelningen

Uppdatering jobbsök – första responsen

Igår fick jag ett samtal från en rekyteringsfirma gällande ett jobb. Det utvecklades till en kort telefonintervju på 20 minuter. Jag gjorde nog bästa av situationen och med tanke på att jag bara kom ihåg delar av annonsen så gick det nog helt okej. Jag har pratat med K om att jag borde ha anteckningar i fickan hela tiden med nyckelord på alla jobb jag har sökt så att jag snabbt kan minnas vad respektive tjänst innebär som jag har sökt. Tyvärr hade jag inte fixat det igår så vissa nyckelegenskaper som efterfrågades i annonsen utvecklade jag inte i telefon. Det är rätt intressant att hela samtalet hade exakt samma frågor som en personlig intervju som jag varit på hos samma rekryteringsföretag i en annan stad. Jag hade kunnat be personen att återkomma senare, dock så är det inte helt lätt att hitta en bättre tid än på jobbet. Eftermiddagen är lite småstressig med hämtning på dagis och att underhålla Lilleman hemma tills K kommer hem från jobbet, vid den tiden har rekryteraren säkerligen dessutom gått hem. Jag själv tycker bättre om att svara spontant än att dra massa klyschor som man memorerat, det är trots allt så att jag förväntas agera som jag säger på en intervju i jobbet. Att behöva vara någon annan under några år på ett jobb är nog inget man ska eftersträva.

Det känns bra att jag har fått detta samtal då jobbet var ett som jag knappt trodde ens hade den minsta chansen på. Blev verkligen motiverad att fortsätta söka några jobb varje vecka. Det är lite missvisande att man efterfråga 3-5 års erfarenhet inom området samt en civilekonomexamen, trots det så får jag ett samtal där jag maximalt har 1 års erfarenhet av liknande arbetsuppgifter. Skulle det stå i en tysk annons hade man nog fått svaret kan du inte läsa? 3-5 år krävde vi men du har bara ett års erfarenhet…. Även om jag inte går vidare så har jag lärt mig av mitt lilla misstag att inte har 100% koll på alla tjänsterna jag sökt. Jag har även fått en del frågor som jag kommer att ha svar på för kommande jobbsöket.

Följande frågor ska jag ha ett bra svar på vid nästa samtal:

1. Varför sökte du den tjänsten?
2. Vilka egenskaper gör att du är rätt person för jobbet?
3. Har du några frågor kring tjänsten?
4. Varför väljer du att byta jobb?
5. Löneanspråk?

Fråga ett till tre fick bli något generella svar i gårdagens samtal vilket verkligen måste undvikas nästa gång och det ska kunna förankras i just den tjänsten det handlar om. Fråga fyra besvarades bra denna gång men det måste finnas ett perfekt svar som går ihop med sökta tjänsten. Fråga fem är också knepig om man knappt kommer ihåg vilket ansvar osv. tjänsten innebär. Efter ägamintids inlägg http://www.agamintid.blogspot.se/search?updated-max=2013-03-16T08:44:00%2B01:00&max-results=4 använde jag faktiskt meningen om jag blir aktuell kommer vi säkerligen att komma överens, men fick även nämna ett intervall som jag förväntade mig.

Nu är det bara att ta med sig lärdomarna från samtalet igår och fortsätter med att söka fler tjänster. Känns bra att verkligen fokusera på den typ av tjänst som jag vill ha och ägna nån timme åt att hitta anonserna samt skriva ansökningarna. Jag är inte så säker att jag kommer gå vidare i detta jobb då konkurrensen är hård. Plus att tjänsten innebär en relativ snabb flytt vilket gör att mitt löneanspråk står relativt starkt för att motivera det.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Uppdatering jobbsök – första responsen

Cypern

Rätt intressant hur insättningsgarantin inte kan utesluta att kontanter från sparare krävs in genom en engångsskatt. Följderna är inte så stora än men det skapar nog en osäkerhet i längden. Vad händer om andra Sydeuropeiska länder tvingas till liknande åtgärder? Att hålla en valuta på ett bankkonto generellt är inte så riksfri som många tror tydligen. Det ger även fel signaler att utan förvarning beskatta besparningar (även om Cypern annars har låga skatter) indirekt så uppmuntras man att kosnumera med lånade pengar istället för att först spara.

Tyvärr har jag inte haft tillgång/tid till datorn i helgen vilket annars med tanke på inlägget https://investerailivet.wordpress.com/2013/03/16/tank-fore/ hade kunnat ge några kronor. Guldpriset samt USD upp.

/J

Posted in Nationalekonomi | Kommentarer inaktiverade för Cypern

Tänk före

Det är inte alltid genom årsredovsisningar eller nyckeltalsanalys som man kan hitta dm bästa investerinarna. Ofta bygger ekonomernas (inklusive mina) investeringsbeslut på historiskt data ihop med antagande om framtiden. Hemma märks skillnaderna i tankesättet när det gäller investeringar mycket väl. En civilekonom och en logistiker har lite olika syn på vad ett bolag ska uppfylla för att vara värt att äga och därmed investera i. K tänker oftast i banor hur deras produkter kommer konkurrera med andras. Jag själv tycker att det ibland blir lite för mycket siffror och antagande på framtida siffror och det kan vara nyttig att diskutera köpen innan ur en ”icke ekonoms” synvinkel.

Det jag har kommit fram till är att just det tankesättet oftast kan användas i relativ kortsiktiga investeringa. Exempelvis Husqvarna som sålde slut på snöslungar och våren därefter hade gått upp en hel del. När det syntes i årsredovisningen var det redan för sent. Man borde alltså istället när släktingar gnällde över att det inte går att få tag på en enda snöslinga från tillverkaren köpt aktien. Klart att företaget gör allt för att öka försljningen under en sådan period.

Ett annat exempel är förlaget som hade rättgiheterna till Milleniumtriologin. När man hör fler och fler prata om böckerna och alla säger att man borde läsa dessa hade man fortfarande kunnat göra ett klipp.

BP skulle man har blankat omgående när det brja pratas om oljekatastrofen.

E.ON borde vi har såld och köpt vind/solarbolag istället och i nuläget vikta tillbaka.

Svininfluensa och andra ”epidemier” borde man kollat upp företag som tillverkar vaccin och handsprit.

Det finns många fler exempel där nyheterna i många fall inte publiceras så att händelerna direkt kopplas till bolaget vars aktiekurs påverkas. Jag tycker att det sättet är en rolig form av ”trading”.

Nu när jag skriver inlägget kommer jag ihåg när en äldre man på ett av mina gamla industrijobb pratade lite om aktier. Jag har tjänat mer på aktier än här på jobbet senaste halvåret fick man höra lite då och då. Han var inte någon superekonom utan sa att han köpte aktier och optioner nästan alltid i samma bank. Tajmingen för köp och sälj baserade han enbart på antalet sålda cabrioleter i Sverige. En kanske logisk indikator som visar hur den övre klassen av beolkningen i landet ser på framtiden. Tänkte kolla lite på hur denna strategi i verkligheten har fungerat historisk sett senaste tio åren. Det är en sak att säga att man tror på en bättre ekonomisk utvecklingen närmaste åren men en helt annan att faktiskt verkligen tror så mycket på det att man köper sin en cabriolet.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Tänk före

Företagidéer

Ju fler jobbannonser jag läser desto mer börja jag även funderar på att satsa mer på att vara min egen chef. Skulle vi haft kapital nog att vara oberoende av jobben hade vi nog redan satt igång med våra idéer men vi känner att vi i nuläget behöver tryggheten att få lön varje månad och kunna bygga på vårt kapital. Jag har dock satt igång med två projekt inom området som vi inom tio år vill starta vår egen verksamhet i. Dessa kräver inte mycket kapital då det ena handlar mer om att utveckla en företagsstrategi och utforma marknadsföringen för ett befintligt företag (konsultbasis). Andra projektet syftar till att föra samman konsumenten och producenten inom samma område. Det är egentligen en tjänst som vi själva som konsumenter saknar i dagsläge och tror att den kommer att kunna växa i framtiden. Att det inte krävs kapital vägs upp med att jag måste lära mig mer inom vissa områden samt lägga en del tid innan projekten generera några pengar. Jag tror dock att jag ska använda mig av några kontakter/vänner som jag har sedan gymnasiet på ett området där personerna är extremt duktiga. För många småföretag kan liknande inköp av tjänster innebära allt för stora kortsiktiga kostnader vilket innebär att jag borde kunna lyckas bättre på ett kostnadseffektivt sätt. Egentligen har jag som mål att lära mig även det området. Men jag får nog nöja mig med det som är basic (samt förstå helheten och möjligheterna) och resten ska lejas bort till dom som är bäst på det till en rimlig kostnad helt enkelt.

Det känns kul att sätta igång med dessa projekt även om det inte kommer att gå i rasande fart.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Företagidéer

Black Earth Farming +9%

Loggade in på depån under förmiddagen och möttes av en ganska rejäl uppgång i BEF. Aktien är ganska volatil men en stadig uppgång lite ovanligare. Anledningen är nog Veckans affärer och deras rekommendation till köp. Rätt intressant hur en sådan artikel kan påverka efterfrågan i aktien. Har investerare inte haft ögonen på bolaget innan, eller gör man inte sin egen analys med efterföljande beslut om köp eller inte utan behöver bekräftelse från en tidning eller rådgivare? Det finns såklart många investerare som uppnår en bra avkastning genom att följa dessa rekommendationer, det kräver mindre tid och kunskap helt enkelt. Det kan naturligtvis även vara större aktörer som köper för att chanserna till en fortsatt stabil uppgång är goda efter en sådan artikel.

Som krydda på allt har även insiderlistan uppdateras efter att BEFs VD köpt på sig ännu mer.

Fundamentalt har det idag antagligen inte ändrat sig någonting alls i bolagets förutsättning att generera pengar i framtiden. Rätt intressant hur psykologin påverkar aktiekurserna.

*Kursen stängde på 12,70 idag

Trevlig kväll

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 1 Kommentar

Jobbsöket fortsätter

Har haft en sjuk Lilleman hemma och K jobbat kväll denna vecka. Det blir inte mycket tid över till annat än att ta hand om hushållet. Jag har dock hunnit med två ansökningar denna vecka och även fått återkoppling av två gamla ansökningar där jag inte var aktuell för tjänsten. Det känns som att det går lite trögt när jag efter mer än tio ansökningar inte fått något positivt svar än.

Jag kan säkerligen förbättra texterna i CV och personliga breven något men dom är rätt genomarbetade nu tycker jag. Problemet är nog att jag inte har flera års erfarenhet av yrken jag söker och att det antagligen finns hundratals sökande med flera års erfarenhet i bagaget till jobben. Jag fortsätter min taktik med att söka jobb där lönen ar betydligt bättre och arbetsuppgifterna det jag vill syssla med och får mer erfarenhet av. Jag har nu satt som mål att söka tio jobb till och sedan ändra personliga brevet mer åt hur det bruka ser ut i Tyskland, det skadar nog inte med lite nytänkande som drar till sig lite uppmärksamhet av rekryteraren. Då jag inte desperat behöver ett nytt jobb är det nog rätt tillfälle att testa lite olika ansökningsvägar. I helgen ska jag även skicka spontanansökningar till två av mina gamla arbetsgivare. Tyvärr saknar jag ett kontaktnät som kan leda tilljobb inom mitt område där vi bor just nu vilket känns mer och mer viktigt när man är ute efter ett välbetald jobb.

En som lyckats bra med sin kreativitet: http://vimeo.com/57227879

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Jobbsöket fortsätter

Immobilien

Euron känns på en väldig låg nivå. Med tanke på svenska kronans köpkraft i Tyskland så är detta inte hållbart i längden. Sveriges export kommer att bromsa in kraftig med den starka kronan och då blir utvägen att hålla SEK nere för att få fart på ekonomin. Börskurserna hålls antagligen upp av rädslan för en högre inflation samt dagens låga räntenivåer. Jag är i nuläget ute efter bolag med realtillgångar i Tyskland och stabila länder omkring. Skulle Euron falla sönder kommer värdet mot SEK i exempelvis tyska fastigheter att stiga. Fastigheterna är långsiktigt inflationsskyddade. Även om hyran kan bestämmas i förväg för några år så är även deras ränteutgifter mm. hedgade för det.

Två Aktier som jag håller koll på:

TAG Immobilien AG (Tyskland)
Kommersiella och hyresfastigheter, fastigheterna finns i stabila storstadsregioner samt en del i östra delen av Tyskland som förhoppningsvis kommer att uppvärderas i takt med att ekonomiska skillnaderna i landet minskar. Preliminärrapporten finns här: http://www.tag-ag.com/fileadmin/Media/Investor_Relations/Geschaeftsberichte/TAG_AG_PRELIM_2012_Final.pdf
Bolaget återfinns även hos Skagen. Under 2012 förvärvades fler hyresobjekt (finansierades genom en nyemission). Utdelning per aktie föreslås till 0,25 Euro kurs 8,77 Euro. Med ständiga förvärven är det viktigt att kolla på siffrorna per aktie.

Immofinanz (Österrike)

Största delen finns i Österrike men även objekt österut samt i Tyskland. Ägamintid har skrivit hans tankar här http://www.agamintid.blogspot.se/search/label/Immofinanz återköp samt god utdelning är intressant dock så tycker jag att investeringarna österut känns mer riskfyllda. Utdelning 0,15 Euro kurs 3,2 Euro.

IVG har jag för övrigt valt att inte köpa i nuläget (aktien gick från 2,30 till 1,60 euro på några dagar). Deras likviditetsrisk känns oberäknebar där man är mycket beroende av att en stor affär går bra. Finns lite funderingar på att byta ut en del av mina svenska småbolag mot IVG dock så måste det finnas indikationer på hur man ska klara av lånen i framtiden.

Ska även försöka hitta bolag med hyresfastigheter i USA och kolla på hur värderingen ser ut med tanke på deras bostadsmarknad. Generellt så tror jag på ett kommande valutakrig samt inflation på några års sikt (det är redan i full gång med dagens expansiva penningspolitik) dock så har vi i Sverige än så länge lyckats bevara köpkraften internationellt vilket gynnar investeringar utomlands.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Skuldfri om 140 år

Rapporten från FI har fått en del publicitet både i tidningar samt på en del bloggar. Att amorteringstakten i genomsnitt ligger på 140 år är helt oförståelig. Många nybyggda villor kommer inte ens att stå kvar om hundra år. Dessutom är kanske även dessa oattraktiva om 40 år redan och därmed svårsålda (design, dålig kvalitet mm.). 140 år motsvarar omkring 4 generationer i dagens samhälle. Boendet används helt klart som bankomat för att konsumera (bil, båt, resor mm.) samt investera pengar i aktier och fonder.

Med en linjär amortering på 140 år och antagandet att banken gör en bruttovinst på 1% per år på ett bolån så tjänar (bruttovinst) banken 70% av lånesumman under amorteringstiden. Det finns alltså ett stort intresse av bankerna att hålla priserna samt belåningen uppe. Att korta ner amorteringtiden till 30 år skulle påverka bankernas vinster i stor utsträckning. Kostnaden för lånet ligger på omkring 300% av lånesumman totalt.

Det som gör mig mest fundersam är skuldkvoten som räknas fram. Säg att en försralåntagare idag har en skuldkvot på 350% av den disponibla årsinkomsten (nettoinkomst) så skulle den med samma sparkvot som vi har (nästan 50%) behöva spara i 7 år för att finansiera sitt hus helt med egna medel. Pratar jag med släktingar/vänner i Tyskland och säger att man skulle kunna spara ihop till en villa på mindre än tio år så blir det en del frågetecken. Visst har tyska husen en annan byggteknik (längre hållbarhet? Högre standard?) men båda fyller sitt syfte.

Lösningen är helt klart att ändra beteendet. Att uppmuntra till att spara först och därmed behöva låna mindre andel av köpeskillingen. Det måste även finnas ett amorteringskrav som motsvarar husets värdeminskning. Det viktigast i Sverige som bara erbjuder relativ korta fasta räntor är dock att priserna inte ska styras av kortsiktig låga räntor. Med 140 år genomsnittlig amorteringstakt , i stort sett rörlig ränta och hög belåning är ränterisken i Sverige extremt hög jämfört med andra länder i Europa.

/J

Posted in Nationalekonomi | 4 Kommentarer

Den perfekta bilen?

Om jag hade haft möjlighet (tid, pengar, utrymme) skulle jag byggt min egen bil (byggt om en serietillverkad bil). En bil som det förmodligen redan finns delar av i olika patent, men för många företag skulle tappa sina vinster. Jag är ingen utbildad ingenjör så nedan beskrivning är bara tankar som jag har samlat på mig genom åren och om jag i framtiden har möjlighet säkerligen kommer att fördjupa mig mer i och eventuellt testa.

Bilens drivning skulle ske genom en eller två elmotorer nära hjulen. Det finns olika motorer och en permanentmagnetmotor borde kunna göra att man klarar sig utan växellåda. Energin till motorn kommer från buffertbatterier perfekt vore om man kunde åka omkring 2-3 mil på enbart batterierna alltså till och från jobbet det räcker för mig. Sedan skulle jag sätta in en liten dieselmotor med en generator. Dieselmotorn ska alltså gå i konstant varv för att ladda buffertbatterierna. Alternativ försörja motorerna direkt vid långkörning. Liknande finns redan i större format på färjor. Vid kallare väder ger den även värmen till kupén som är ett problem i Sverige idag då för mycket el går åt till det i elbilar. Vet inte exakt vad som krävs för att bromsa och därmed återvinna energin från elmotorn men även det borde gå att få med.

Mindre motor, mindre kylare och ingen växellåda borde medföra att man kan minska luftmotståndet. Även om formen behålls (fotgängarsäkerhet mm.) skulle man kunna bygga vindkanaler som motsvara en lägre front.

Hela konceptet spara förhoppningsvis mycket energi. Det produceras mycket mindre spillvärme, lilla dieselmotorn kommer upp i driftvärme fortare (på korta sträckor bara el dessutom). Lägre luftmotstånd. Dieselmotorn kan även optimeras för ett varvtal som den går mest bränslesnål på i förhållande till effekten. Servicekostnaderna borde också kunna sänkas rejält. Konstant varvtal på dieselmotorn innebär mindre slitage, perfekt optimerade komponenter som avgassystem med rätt motstånd etc. En mindre motor borde även kunna servas lättare/billigare med tanke på exempelvis dagens hejdlös dyra kamremsbyten. Vi har en VW Buss T3 TD årsmodell 86 som jag byter kamrem på 30 minuter på så det finns billigare alternativ men märkesverkstäderna skulle tappa sina inkomster då.

Vår ena bil har en ”biopower” motor som går på etanol, dessutom är växellådan bytt till en från en dieselbil med högre utväxling. Resultatet blir 25% (räknat i liter) lägre bränsleförbrukning i 120 km/h då bilen ”nästan” går på tomgång. Bilen är större, äldre och har mer effekt än nya etanolbilar men går genom bara en annan växellåda på mindre bränsle. Varför finns det inte en överväxel i bilarna som tillverkats sista 10 åren? En extra växel som kan användas på motorväg i hastigheter över 100 km/h. Ju mer man funderar desto tydligare blir det att utvecklingen inte drivs av långsiktig hållbarhet utan kortsiktiga vinster. Oljeindustrin har dessutom ett intresse att hålla förbrukningen på bilar uppe och därmed efterfrågan på deras egna produkter. Skulle efterfrågan på energisnålare bilar ökar och konsumenterna väljder att köpa dessa i större utsträckning kommer det även att finnas ett utbud. Frågan är om det krävs ett bensins/dieselpris på 20 eller 50 kr per liter innan det händer.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Den perfekta bilen?

Sälja sånt man inte behöver

Då vi köpte en stationär dator i januari har vi minst en bärbar dator över. Jag sålde datorn för 1400 kr nu efter att använt den till studier och i hemmet i några år . Inköpspriset var 3000 kr på en mellandagsrea (nedastt 50% om jag inte minns fel).

Känns bra att kunna sälja den vidare då batteriet fortfarande håller rätt bra och den i övrigt gå som den skall. Personen som köpte datorn slipper att köpa en helt ny och kan dessutom spara en del pengar. Dessutom känns det bra att sälja sånt man inte använder längre. Vanligtvis så bruka sakerna ligga tills dom är så gamla att man inte kan användas till sitt ändamål, på grund av gammal teknik och bättre/billigare alternativ.

En positiv bieffekt är att vi får in 1400 kr extra. Det låter inte mycket men räknar man i form av hur lång tid vi ska jobba för att spara 1400 kr så är det nästan 3 arbetsdagar. Det är rätt intressant att tänka i den banan hur mycket man måste jobba för att verkligen spara 10000 kr? Det är inte samma som att ha en inkomst på 10000 kr. Inkomsterna ska även täcka levnadskostnaderna under tiden och exempelvis för transport till och från arbetsplatsen.

Vi ska fortsätta att sälja/skänka saker vi inte använder, även om vi inte köper mycket så fylls garderoben rätt fort med saker man knappt kommer ihåg att man hade i hemmet.

/J

Posted in Ekologiskt leverne, Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Sälja sånt man inte behöver

Uppföljning budget februari

Inköpet av andrabil påverka kassaflödet mycket förra månaden. Vi har även betalat nästan 35% av våra helårsbetalningar under första två månaderna på året vilket kan vara en psykologiskt fördel att ha ett bättre kassaflöde på slutet av året.

Just inköpet av bilen leder till att jag ska göra om Excelbladet med budgetuppföljningen något. Suttit några timmar och tänkt ut vad som ska ändras på för att få den mest rättvisaste bilden av privatekonomins eget kapital. Fram tills nu har vi inte satt något som helst värde på saker vi äger utan kontanter och aktier. Min tanke är att istället göra en rimlig avskrivning på bilens värde i vår egen balansräkning varje månad. Över tid vill man att ens egna kapital ska växa så mycket som möjligt (alltså justerat för skulderna). Det är även viktigt för oss att kunna bedöma hur EK påverkas av ett bilköp eller eventuellt husköp. Köper man ett hus borde man inte göra kalkylen på enbart kassaflödet (räntan + amortering) utan även ta hänsyn till reparationer och underhåll.

Det finns många exempel på andra bloggar med balansräkningarna där värdet på huset är konstant och EK öka i samma takt som amorteringar. Enligt mitt sätt att tänka borde dock byggnadsvärdet skrivas av (så länge man inte tror på för alltid stigande huspriser). Det kommer behövas renoveringar som är kostsamma, att byta ut tak, badrum, kök, måla fasaden eller byta ut värmepannan är dyrt. Gör man en realistisk kalkyl får man en uppfattning om huruvida ett husköp verkligen gynnar EK eller inte (och därmed kunna bedöma om det är en bra investering). Jag vill inte köpa ett hus där jag betalar ränta i 30 år för att sedan när jag säljer det får ett totalt sämre EK. Jag tycker att det i många fall är för mycket fokus på kassaflödet, man har råd att betala ränta mm. men hur husvärdet i förhållandet till lånen rör sig hör man aldrig.Exempelvis illor som är byggda på 90-talet och som inte renoverats nämnvärt är ofta slitna idag. Skulle man vilja återställa huset i samma skick som det hade under de första åren är det några hundratusen kronor som behövs.

För övrigt så har man årets deklarationsblanketter att se fram emot snart (skickas ut med post i början av april). Har man e-legitimation behöver man inte vänta på blanketten utan kan deklarera när e-tjänsten Inkomstdeklaration 1 öppnar den 21 mars.

/J

Posted in Budget | 3 Kommentarer

Planerat åldrande

Efter gårdagens inlägg var jag tvungen att kolla på några dokumentärer som jag sett för ett tag sen. Hittade till och med en film på svenska om planerat åldrande nämligen Glödlampskonspirationen https://www.youtube.com/watch?v=ffWnm3jL7Bc

Jordens resurser är inte oändliga och miljöpåverkningarna blir mer och mer uppmärksammade. Att kunna lite om mycket som vi skrivit om tidigare kan både spara miljö och pengar. Är man dessutom nyfiken på hur saker fungerar och någorlunda händig kan det vara rätt kul att laga saker själv (som skrivaren i videon). Internet med alla forum och videor är dessutom en enorm tillgång för att kunna genomföra något man innan inte haft kunskap om (omöjlig för 15 år sedan att hitta en video på hur man byter batteri i en trådlös telefon till exempel).

Att vi tror på en förändring av konsumtionssamhället innebär att vi även tror på att vissa förutsättningar för vår resa förändras i framtiden. Vill man starta ett bolag som ska överleva i 40 år bör man nog undvika en del områden. En mobiltelefontillverkare är om 20 år kanske inte heller någon bra investering. När användartiden fördubblas exempelvis minskar hälften av volymerna.

Sedan har så klart även konsumenten en stor påverkan. Finns det ingen efterfråga behövs inget utbud så enkelt är det. I långa loppet är det alltså varje enskild individ som avgör hur vår miljö ska se ut i framtiden. Hur våra barn och barnbarn ska växa upp, i vilken miljö samt med vilka värderingar. Jag själv känner ingen extra njutning av att ha en dyrare kaffebryggare (därför istället designer märke) än en billigare som gör minst lika bra kaffe. Sådana produkter köps för funktionen/kvalitet och mår bra gör man av upplevelser som jag ser det. Det kan i och för sig vara en upplevelse när grannen kommenterar den dyra kaffebryggaren istället för kaffets goda smak.

Ha en bra kväll!

/J

Posted in Ekologiskt leverne | 2 Kommentarer

Fredagsfilosofen

Det är rätt ironisk att vi genom ökat produktivitet enbart uppnått högre konsumtion och ökade skulder. Sedan våra föräldrars uppväxt har konsumtionen flerdubblats, visst har en hel del produkter höjt livskvalitet enligt många (så klart en subjektiv bedömning) men samtidigt är vi nog knappast lyckligare idag än för 35 år sedan. Att byta ut TV:n eller bilen med två års mellanrum har nog ingenting med lycka att göra. Varför byta ut en bil som fyller sin funktion plus lite till mot en ännu nyare innan den blir ekonomisk ohållbar på grund av reparationer eller osäker drift? Många verka hellre välja en bil som kostar 30000 kr mer (värdeminskning) per år som är lite nyare än att ha råd med pension några år tidigare. Är det värt att åka en nyare bil 30 minuter per dag i 40 år och istället jobba fyra år längre? Skulle vi leva som våra föräldrar har gjort hade vi i nuläget antagligen inte behövt jobba mer än 20 timmar per vecka, med tanke på inkomsten som skulle behövas samt den lägre produktionen.

När jag reflektera över konsumtionssamhället inser jag även att det är en förutsättning för att vi ska lyckas med vår resa. Det skapa våra jobb samt möjligheterna till våra investeringar. Skulle majoriteten inte konsumera så mycket hade vi inte haft möjligheten att vara delägare i företagen som gör vinsterna på samma sätt. En teori borde vara att vi alltid kan spara motsvarande summa som andra lägger på onödig (över)konsumtion, minskar den gör även möjligheten till sparandet det antagligen då den disponibla inkomsten går till det nödvändiga sakerna. Det gäller även att hoppa av bolagen som är konsumtionsberoende i tid och vikta om till ”livsnödvändiga” produkter och tjänster ifall samhället förändras. Man blir ibland trött på att höra och tänka ord som vinst, kostnad, avkastning vilket sker dagligen. Det gäller att hitta en balans när man tänker som vi för att hålla ut. Vi har många idéer och tankar och jag tror att vi måste underhålla dessa under tiden då vi följer med konsumtionssamhället för att till slut inte blir en del av det.

Vi vill göra en förändring, skapa något som är hållbart och höjer livskvaliteten för människan. Kan vi dessutom tjäna vårt levebröd på det är det ett plus. Jag har suttit i veckan och skissat på en sådan affärsidé. Just den är till skillnad från våra andra idéer genomförbart för oss redan nu (utan mycket kapital). Det bästa är att vi själva känner ett behov av det som idén innebär vilket ger en extra drivkraft.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | 2 Kommentarer

Black Pearl och börsveckan

I morse kom helårsresultatet (en liten vinst för helåret 2012) samt uppdatering om finansieringsstrategi. Man sänker även takten på produktionen (prognosen) vilket minskar lagerökningen. Det nämns en låg utspädning för ägarna och att man ska hitta en balans med tanke på finansiella risken. Tidsperspektivet tills lösningen är klar anges med 3-4 månader.

Jag väljer att avvakta med köp ett tag till. Kursen har i nuläget gått ner över 8% idag och befinner sig på årslägsta (15,40 kr). Jag tror att den går ner lite till tills villkoren för nyemissionen mm. är klara.

För övrigt har Euron gått ner en bit till efter italiens val, likaså tyska börsen. Svenska kronan förstärks mot resterande valutor och stockholms börsen på plus, är Sverige verkligen så stabil? Var grundar sig den starka tron mot SEK i? Vår köpkrarft öka utomlands men samtidigt minskar exporten till bekostnad av arbetstillfällen. Underskottet i USA är uppe i media igen och en långsiktig lösning antagligen långt borta.

Jag hoppas på en rekyl på europeiska börserna med en fortsatt stark krona närmaste tiden och därmed kunna köpa aktie i tyskland billigt räknat i SEK. Sedan ser jag det inte omöjligt att ett valutakrig kommer att starta rätt snart. Euron ge exporländerna i Europa en stor fördel jämfört med exempelvis Sverige.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Black Pearl och börsveckan

Jobbsök: att behöva prioritera

Det är för tillfället en intensiv period på jobbet. Samtidigt vill jag passa på att byta jobb så snart som möjligt för att inte behöver avsluta jobbet mitt under nästa peak. Jag har tyvärr inte fått någon respons på jobben jag sökte förra helgen än, anledningen är troligtvis att ansökningstiden inte gått ut än. Jag bruka ringa och följa upp mina en del av mina ansökningar men har även fått jobb utan att göra det. Jag väljer för tillfället att avvakta lite till och ska söka fler jobb nästa helg. Då jag vill vara påläst om företagen där jag har sökt (ifall jag får ett samtal) börja det blir mycket att hålla reda på. Min erfarenhet är att det oftast ställs en del frågor på första samtalet lite som en kort telefonintervju om jobbet är långt ifrån nuvarande hemort vilket alla är. Det som dessutom är skillnaden nu är att jag inte sökt till något konsultbolag där kunden i de flesta fallen är anonym tills man gått vidare. Det har sin fördel ur sökandes perspektiv då man inte kan läsa på om specifika bolaget (mindre att hålla reda på).

Jobbsöket känns som ett halvtidsjobb i sig, det kräver en del tid även om jag lyckats ganska bra med att rationalisera mitt sökande. Tiden vill jag inte heller stjäla från timmarna man har ihop med Lilleman och K vilket medför sena kvällar och att aktieanalyserna går lite saktare (kanske lika bra med tanke på generella kursnivåerna för tillfället). Börsen känns verkligen optimistisk (över)värderat och att öka likvida medel för sämre börstider känns för tillfället viktigast. Jag försöker i nuläget hitta bolag i Tyskland med reala tillgångar som överstiger börsvärdet (IVG och Immofinanz ska undersökas mer i veckan), kan man dessutom få en stadig utdelning varje år är det ett plus.

För övrigt fick vi ett kuvert som innehöll en liten hyreshöjning, inte helt oväntat och det bekräfta även att i tider med låg inflation, låg ränta, låga energikostnader kan dessa bolag öka sina intäkter. En gladare upptäckt var att vi tog vår nya bil för första gången över helgen till familjen. Resultatet blev en minskning av drivmedelskostnader på nästan 4 kr per mil fast bilen är något större och ett år äldre. Troligtvis så kommer våra totala bikostnader inte att öka lika mycket som vi kalkylerade med innan köp av en andrabil.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Jobbsök: att behöva prioritera

Makrotankar

Flesta indexen börja röra sig mot ”all time high”. Jag själv utgår från en långdragen lågkonjunktur. Den låga räntan som har varit ett tag har inte kunnat få igång investeringarna (indirekt produktion och konsumtion) som man hade hoppats på. Varslen i Sverige är fortfarande höga, bilförsäljningen minskar samt en stark svensk krona. Det är just svenska kronan som jag funderar på om den verkligen kan behålla sitt värde mot andra valutor länge till. Pundet rekordbilligt, dollarn och Euron är också på en låg nivå. Jag själv köper mer och mer från Tyskland och England då allt blivit mycket billigare med dagens kronkurs. Innan jobben ökar igen i Sverige behöver kronan går ner vilket samtidigt innebär en risk då alla importvaror kommer att bli dyrare. När väl kronan tappar i värdet kommer även inflationen stiger, lönerna ska anpassas till dyrare råvaror (olja, mat osv.) Det finns idag även ett för stort utbud av pengar (billiga krediter) som måste placeras någonstans. När inflationen väl ta fart är det svårt att stoppa den då det bekostas av en stigande arbetslöshet.

Huspriserna i Sverige är på tok för höga och många har nog insett att man kan räkna med en negativ avkastning närmaste tio åren. Långa obligationen kan bara sjunka i värde med dagens räntenivå och att ha pengarna på banken ge ingen vidare avkastning heller. Antagligen börja marknaden förvänta sig en högre inflation och kapitalet flyttas mot aktiemarknaden och därmed hellre investera i realtillgångar. Jag tror att bolag med stadiga utdelningar (kassaflöde som rör sig i samma takt som inflationen) och överskådlig skuldsättning kommer att efterfrågas mer och mer av marknaden.

Jag tror även att det finns en överhängande risk för ett kommande valutakrig. Investera kommer så småningom göra sig av med tillgångarna i Sverige och flytta över kapitalet till större/säkrare länder. Euron har medfört att valutakrigen hålls borta i större grad och gynnar de starka ekonomierna som exempelvis Tyskland. Exporten hade antagligen varit betydligt lägre för Tyskland om man hade haft D-mark.

Jag fortsätter därför att fokusera på tyska aktier där jag tror att nedsidan är väldigt lågt räknat i SEK.

/J

Posted in Nationalekonomi | Kommentarer inaktiverade för Makrotankar

Black Earth Farming – nyemissioner

På senare tid har jag försökt att inte kolla värdet på enskilda innehav dagligen. Det är svårt när man tidigare haft rena chansposter i form av spekulationsköp. Men det kan även ha sina fördelar för att lära sig mer om psykologin på aktiemarknaden. BEF har haft en nyemission under december (inför avtalet med PepsiCo). Aktien har återhämtad sig bra sedan dess och räknat på själva emissionskursen en uppgång på 80% (6,38 kr till 11,55 kr). Rationella hjärnan sa att öka innehavet (kurs på 9 kr) men tyvärr fanns inte tillräckligt is i magen då. Jag har även varit med på nyemission i ett av mina mindre bolag där jag till skillnad ökade en del och tecknade allt jag kunde vilket visade sig blir en bra affär. Just i samband med nyemissioner är min erfarenhet att kursen minskar mycket. Marknaden överreagerar nästan alltid i dessa situationer. Enda anledningen jag kan se egentligen är att man har en begränsad tid där man inte kan sälja sina nytecknade aktier och därmed är låst till sin investering oavsett vad som händer på marknaden. Fundamentalt ändras hos företag man tror på och bedömer kommer att stiga i värde sällan något till det negativa när det annonseras om en nyemission. I alla fall där jag har deltagit har det inneburit en ny affär eller uppköp vilket har förbättrat långsiktiga utsikterna. Förutom det så bruka skuldsättningen minskar som borde ge mindre risk. Ett fall som däremot varit precis tvärtom är när Hakon Invest köpte ut resterande 60% av ICA. Aktien steg rejält när det enda som konkret hade hänt bolaget dragit på sig mer skulder och högre exponering mot ICA. Nu är det såklart att det högre belåning kan ge högre avkastning men i samma takt ökar även risken.

Ska bli spännande att se vad rapporten har att bjuda på 28/2. Aktiekursen i förhållandet till marken är på 9600 kr per hektar (utan hänsyn till skuldsättningen). Efter rapporten ska jag göra en relativvärdering mot en del andra bolag med liknande inriktning.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Black Earth Farming – nyemissioner

Jobbsök

Förutom vår secondhand runda har jag även hunnit med att söka fem jobb. I nuläget är det viktigaste att öka inkomsten för att kunna komma upp i en nivå på 50-70% sparande. Just därför har jag bara sökt jobb där jag tror att jag får en ingångslön minst 30% högre än min nuvarande. Jag kommer att undvika konsultbolag helt och hållet. Det beror inte enbart på lönen (det finns konsulter med bra lön) utan även på det triangeldramat man hamnar i, ens riktiga chef vet knappt vad man gör på jobbet medan den som hyr in en vill ha det lägsta möjliga priset.

Jobben jag har sökt nu är samma yrke kan man säga. Samma egenskaper krävs och liknande erfarenhet. Detta gör att jag nu istället för att anpassa mitt personliga brev efter varje jobb istället söka jobben som passar till brevet. Vissa mindre justeringar görs så klart där jag framhäver en viss erfarenhet mer än en annan beroende på typ av jobb och företag. Ska sägas att jag verkligen har försökt att först skriva ett personligt brev och sedan kolla på jobben. Det är ingen mening att beskriva en annan personlighet mot vad man verkligen är. Däremot kan man alltid bli duktigare på att framhäva det man är bra på.

Några av jobben har jag tyskan samt andra erfarenheter som borde vara till hjälp men annars är fokus i beskrivningarna på andra områden där jag konkurrerar med många andra. Det roligaste är att just denna typ av tjänst ökad markant senaste året som jag uppfattar det, så jag antar att det finns en viss brist på sökande. Det märks också på att konsultbolag söker generellt efter denna kategori, utan att ange konkreta uppdrag. Även om jag inte har direkt lång erfarenhet inom området så hoppas jag på att färre väljer att byta jobb i dessa osäkra tider och fler företag kan tänka sig att ta in yngre mindre erfarna inom området (med min typ av CV).

Ska bli spännande att se vilken respons jag får på dessa fem ansökningar. Tanken är att jag ska söka fem jobb varannan helg nu och jag blev riktig motiverad att verkligen göra det. Förutom att byta jobb i sig hoppas jag att det även innebär en större utmaning och mer stimulans på arbetstid. Efter nästan två år på samma ställe har allt man gör nästan blivit en vana.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | 3 Kommentarer

Varför köpa secondhand?

Igår gjorde vi vår sedvanliga secondhand-vända. Var ett tag sen sist och igår morse kände vi att fingrarna kliade efter att få leta efter fynd. Vi tycker att det är vårt ansvar att köpa så mycket som möjligt begagnat, för miljöns och vår egen hälsas skull. Oavsett om det gäller möbler, kläder, köksredskap, leksaker etc.

Ni har väl förresten inte missat denna låt som seglat upp på topplistorna (humor måste man ha):
Macklemore & Ryan Lewis – Thrift Shop

Vi har ett barn med atopiskt eksem och föredrar att köpa begagnade kläder som tvättats många gånger och därmed innehåller mindre gift än nya. Lillemans garderob består därför i stort sett enbart av begagnade (men också en del ekologiska) kläder som inhandlats på loppis, secondhandaffärer, Tradera eller Blocket. Det kräver inte mycket mer tid än att köpa nya, och kostar enbart en bråkdel av vad det skulle ha kostat om vi köpt alla kläder nya istället.

Förutom vissa kap vi gör är det även intressant att se vad som skänks och därmed indirekt vad folk gör sig av med. Mycket är sådant som man inte behöver i det vardagliga livet, såsom prydnadssaker, men även sådana varor som blivit ersatta av nya i hemmet. I dagens samhälle verkar det som om att man inte längre värdesätter kvalitet, utan istället köper billiga varor som man sedan ”har råd” att byta ut efter en kort tid. För människor tröttnar, med hjälp av all reklam som man får sig till livs varje dag, som får en att vilja köpa nytt. Givetvis är det en produkt av konsumtionssamhället, som varit med och format våra tankar och värderingar kring de föremål man äger och omger sig med. För oss är det viktigt att vi omger oss med saker av god kvalitet, som håller länge och innehåller så lite gifter som möjligt. Hellre begagnade saker av bra kvalitet, än nya billiga saker som efter ett tag måste bytas ut.

/K+J

Posted in Ekologiskt leverne, Minimalism | 3 Kommentarer

ISK – långsiktiga köp

Efter mycket funderingar kring var långsiktiga innehav ska placeras har jag igår kväll gjort en Excel kalkylator. Det finns bara ett problem och det är ingående variablerna. Med dagens ränta (upp till 1 % skatt på ISK) , 6 % avkastning är ISK en fördel. Det som jag satt in i modellen är alternativ kostnaden för att man betalar skatt varje år istället för en totalsumma om 10 år. Jag räknade på att man kan få 2 % ”riskfri” ränta för pengarna som man genom att inte använda ISK sätter in motsvarande skatten varje år på ett vanligt bankkonto istället.

Vinstskatten på vanlig depå betalas inte förrän aktierna är sålda. Att skatta 100.000 kr om 10 år är bättre än att skatta 10.000 kr varje år det närmaste tio åren. Jag tror att många glömmer det.

Nu är det svårt att uppskatta framtida räntan men den är historisk låg och den kommer att stiga igen. Inflationen kommer vara enda sättet att få ordning på ekonomin antagligen. ISK är nog en försäkring för staten att alltid få skatteintäkter på investeringar. Oavsett om värdet halveras eller dubblas ska spararen betala in skatt. Då man inte kan kvitta förlusterna kommer även dessa utgifter minska för staten.

Genom att göra ett par lätta antaganden är det rätt uppenbart att alla inte kan tjäna på ISK.
Börsen är ett slags nollsummespel ena spararens kursvinst blir en annans förlust (framtida förlust). Finns såklart företagsvinster som delas ut, nyemissioner mm . som inte ingår i nollsumman. Alla kan inte vara bättre än genomsnittet.

ISK skyddar staten mot inflationens påverkan. Ränta och inflation hänger ihop. Om exempelvis inflationen är över riksbankens mål ska räntan höjas för att kyla ner produktionen. Att den skyddar staten mot inflation innebär att man redan kontinuerligt får in skatt och inte om X antal år när aktierna har sålds.

Att göra en exakt jämförelse för långsiktiga innehav är svårt, för många variabler är osäkra idag. Just det talar även för att placera långsiktiga innehav (helst utan utdelning) i vanlig depå. Har man kommit 5 år och upptäcker då att ISK inte är så förmånligt så har man redan betalat in skatt för 5 år. Kollar man på BlackPearl till exempel så hoppas jag på en utveckling som innebär att man på traditionella depån inte betalar 30% skatt på vinsten om 20 år utan att kursen mångdubblats och man kan använda sig av maxtaket för vinstbeskattningen. Det en del glömmer är att ta med i sina beräkningar är att om aktien ökar som förväntad i värde, även den nominella beskattningen varje år gör det.

Det finns många variabler som är osäkra och man måste antar låga räntor bland annat för att det långsiktigt ska vara lönsamt. Det finns även ekonomer som räknat på det innan det infördes som säkerligen kom fram till att vissa ska tjäna på det långsiktigt och det är antagligen inte investeraren.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Internationell ekonomi – framtida växelkurser

Reflekterade lite mer djupgående över framtida inflationen igen, resultatet blev att jag var tvungen att leta upp en bok i förrådet. Resultatet blev några timmars läsning (två år sen sist jag öppnade en bok i nationalekonomi) i boken International Economics skriven av Paul Krugman. Boken är enligt mig väldigt pedagogiskt, man går igenom alla olika påverkande variabler i rätt följd, sätter dessa i relation till historien för att sedan presentera modellen. Antagligen är det att föredra att läsa boken Macroeconomics av Olivier Blanchard innan för att ha den grundläggande kunskapen.

International Economics kommer jag nog försöka att läsa igenom hela igen (tyvärr är tid en bristvara i nuläget). Anledningen är att jag vill vara säker på att enligt modellerna kunna uppskatta hur penningpolitiska beslut påverka ekonomierna. Det finns samband mellan mycket. Penningmängden påverka växelkursen, växelkursen påverka produktionen och därmed sysselsättningen som i sin tur påverka lönerna, lönerna påverka priserna som i sin tur påverka inflationen. Till varje samband finns en modell som speglar vad som händer om en variabel förändras allt annat lika. Jag hoppas att kunna skapa en kort sammanfattning av varje relevant model närmaste månaderna.

Det jag är mest intresserad av är att se hur växelkurserna (inflartion, ränta) kan förväntas utvecklas närmaste tio åren. Eftersom framtida investeringarna inte ska vara lika mycket ”spekultaion” jämfört med våra tidigare köp vill jag även göra en uppskattning om hur värdet räknat i SEK kommer att utvecklas i våra innehav. En kort räntefond i NOK kan ge 10% avkastning på ett år om SEK försvagas motsvarande utan att något annat förändras i Norge. Det är även därför som jag väljer att fokusera på tyska aktier där majoriteten av bolagens intäkter finns i samma land. Skulle Euron faller sönder kommer den tyska valutan blir dyrare, fastigheterna inom landet kommer ha samma värdering uttryckt i lokal valuta, lönerna kommer vara samma men uttryckt i SEK skulle allt blir dyrare. Då en del av våra investeringar ska finansiera framtida uppehälle utomlands gäller det att inte enbart fokuser på att våran köpkraft i Sverige ska vara så hög som möjligt utan även utomlands. Jag minns hur devalveringen påverka priserna för oss från utlandet i början av 90-talet. Huspriserna i Sverige sjönk avsevärt (i utländsk valuta) för intressenter från utlandet. Åt andra hållet blev allt utomlands mätt i SEK dyrare. Finanskrisen gav extremt bra tillfällen att öka sin avkastning i SEK genom relativt säkra investeringar som räntefonder, lågvolatila aktier utomlands för att sedan när SEK var som billigast och svenska aktier likaså vikta om igen.

/J

Posted in Nationalekonomi | Kommentarer inaktiverade för Internationell ekonomi – framtida växelkurser

Black Pearl

http://cornucopia.cornubot.se/ har redan skrivit flera inlägg om bolaget och jag håller med honom i det mesta. Verkligen en aktie för byrålådan. Jag har haft aktien tidigare i somras/höstas och tjänat några procent på kort tid. När jag ser på kursen nu börjar den blir onekligen prisvärd. Denna aktie står på vår bevakningslista och kommer antagligen att köpas inom några veckor. Tanken är att vi till vår egen portfölj ska placera maximalt 5% av våra tillgångar i Black Pearl.

Den egentliga anledningen att jag håller koll på aktien är att vi måste börja placera vår sons sparpengar. Det är inte jätte mycket per månad vilket innebär att vi kommer att köpa en aktie per år i genomsnitt. Black Pearl är perfekt i det syftet, aktien ska placeras på en traditionell aktiedepå utan årlig beskattning. Jag hoppas att det dröjer så länge som möjligt tills utdelningar ska betalas ut just med tanke på beskattning. Betalar man ingen skatt varje år kan dessa pengar istället jobbar och generera mer avkastning i företaget (ISK, KF och fonder är inget bra alternativ när man är intresserad av att äga investeringen i 20 år). Dessutom finns det skatteregler att man maximalt beskattas för en ökning på 400%, vilket är inte alls orimlig med den tidshorisonten. Det är därmed inte sagt att vi kommer vikta om även barnens pengar beroende på ekonomiska läget men skatten kommer nog påverka dessa beslut i större omfattning än till vår egen portfölj.

Tänk om våra föräldrar hade köpt aktier i H&M när vi var små för 6 månaders barnbidrag!

Jag märker själv hur fort tiden går och att även vi tänker: köpa aktier till Lilleman kan vi göra senare. Så det är viktig att vi har disciplin då man på 20 år borde kunna få en bra avkastning.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Black Pearl

Fastighetsbolag

Ska fortsätta med en ny bransch på vår bevakningslista. Som rubriken säger fastighetsbranschen. Jag har redan hittad några intressanta bolag som ska analyseras mer. Jag ska även försöka skapa bra underkategorier då det kan handla från uthyrning av bostäder till utveckling av affärscenter hos dessa bolag. Det är viktigt att inte jämföra äpplen och päron, som jag ser det finns det inom samma bransch, bolag som i stort sett enbart värderas efter kassaflödet och sedan andra bolag som värderas mer efter bokförda värdet. Jag gillar relativvärdering detta ger bland annat en bra jämförelse på framtida vinster i förhållandet till risken. Det ökar även möjligheten till att jämföra avkastningen mellan olika branscher över tid och mellan olika länder.

Det finns en del företag i Sverige som Balder, Diös Fastigheter, Kungsleden, Hufvudstaden mm. vi kommer dock hålla oss till investeringarna utomlands ett tag framöver så det är i första hand tyska bolag som vi ska hitta. Vill man investera i realtillgångar som är hyfsat skyddade mot inflationen så är fastigheter enligt mig ett bra alternativ. Hyrorna anpassas över tid i samma takt som inflationen och värdet stiger också i samma omfattning. Det gäller dock att köpa när dessa är låg värderade. Dessutom kan vi anta att vi även om 50 år behöver en bostad. Det är svårt att uppskatta exakt hur mycket av den disponibla inkomsten som går i genomsnitt till boendekostnader, hos oss är det omkring 20 % för vår hyreslägenhet då bor vi relativt prisvärd. Att köpa eget hus kan nog för många innebära 50 % (underhåll, ränta och amortering). Boendet är och kommer antagligen att vara den största utgiften resten av livet vilket innebär att vi även vill investera en större del av portföljen på lång sikt i fastigheter. Det kan såklart påverkas när vi köper en egen bostad och därmed direkt äger en sådan del i portföljen, men än så länge är det aktier som gäller.

Har i några dagar samlat info om tyska IVG. Bolaget är verksamt på den kommersiella sidan. Det är storstäder i Europa som man äger kontorsobjekt/affärslokaler i samt en del investeringar i energi-infrastruktur. Bokförda värdet är betydligt högre än aktiekursen idag vilket beror på fastigheten the squaire (http://www.thesquaire.com/en) som ska säljas alternativ omfinansieras. Jag tror att chanserna till att hitta en köpare är goda. Man har lyckats attrahera hyresgäster som Hilton Hotel och geografisk ligger det perfekt. Mer om det när jag kommit längre i analysen.

Det ska även bli intressant att följa LEG Immobilien AG (hyresbostäder) som är första börsintroduktionen i Tyskland för 2013. På senare tid märks det tydligt att det i tyska medier pratas mer om inflation. Efterfrågan på dessa investeringar kommer troligtvis att öka närmaste åren i länder som Tyskland.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Fastighetsbolag

Hakon Invest ska bli ICA gruppen

Man ökar alltså sin ägarandel från 40 till 100 procent i ICA. Det ska finansieras med likvida medel, bryggfinansiering samt 25 procent av köpeskillingen genom nyemission till aktieägarna.

Marknaden reagerade med en uppgång på 15 procent igår. En ny strategi är på väg som även innebär att portföljbolagen ska utvärderas. Det som är mest intressant är att portföljbolagen egentligen inte utgör någon större del av totala bolaget. Dessutom har Hemtex haft det tufft senaste åren. Det är alltså att Hakon Invest blir majoritetsägare (100%) av ICA som gör att kursen rusade. Bortsett från att ledningen i Hakon Invest kommer att ha full kontroll över ICA nu, så skulle man kunnat köpa till Aktier i Hakon Invest (motsvarande sin egen nyemission) samt belånad sina aktier för att köpa fler (motsvarande bryggfinansiering) för att uppnå samma exponering.

Hakon Invests börsvärde igår var omkring 12 miljarder (40% ICA och portföljbolagen). Nyemissionen innebär att 5 miljarder från aktieägarna ska tas in. 15 Miljarder ska finansieras genom brygglån.

Ur ett kortsiktigt aktieägarperspektiv innebär ovan nämnda affär att man exponeras 2,5 gånger så mycket mot ICAs verksamhet (förutsatt att man deltar i nyemissionen). Detta kan säkerligen påverka en del portföljer där denna bransch får en viss övervikt.

Jag själv är imponerad av att ICA går så bra som det gör. Med tanke på senaste årens etablering av prispressare (Willys, Lidl och Netto) vilket gäller mest i städerna, hade jag förväntad att konsumenterna skulle snabbare byta vanorna. Jämför man med Tyskland så finns Aldi, Rewe, Netto, Lidl, Edeka, Sky mm. i varenda kvarter. Vissa har till och med utvecklats mer åt premium hållet. I Sverige däremot satsar både Coop och ICA mycket på stormarknader vilket innebär att kunderna måste ta bilen och handla en gång per vecka. Jag tror egentligen att det bara handlar om vana att gå till affären flera gånger per vecka istället för att ta bilen färre gånger till en stormarknad. Befolkningens ekonomiska förutsättningar spelar såklart in med. Har man inte råd med bil är det svårare att storhandla. Även trängselskatten borde långsiktig påverka beteendet samma gäller för ökade bränslekostnader. Blir det dyrare att åka bil till stormarknaden väljer nog fler Willys mm. dessutom kan man hitta basprodukterna till samma eller lägre pris på Willys. Fler kommer nog att avskaffa bilen (andrabilen) så småningom när man väl börjat åka kollektiv i storstad. Bilen kan nog anses vara en lyx för många stadsbor som kan åka kollektiv istället, vilket även kommer att visas när man i framtiden måste överväga vad pengarna ska gå till.

/J

 

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Hakon Invest ska bli ICA gruppen

Statslåneräntan

Satt och läste tyska tidningen welt.de (tycker att den är lite mer saklig och kritisk än svenska alternativen), när jag fick komma ihåg gårdagens inlägg där jag nämnde ökade aktiekurser på grund av låg ränta bland annat. Jag har faktiskt inte tänkt på det än men statslåneräntan har stigit en del sedan årsskiftet. I Sverige 0,4 procentenheter (1,59-1,98), Tyskland samma antal och USA på 0,3 procentenheter något lägre.

Tycker egentligen att statsobligationer är tråkiga för tillfället då dessa inte kan stiga i värde med dagens räntenivåer. Tyvärr hade jag inte kunskap nog om obligationer under finanskrisen. En obligation med 5 års löptid hade kunnat ge en relativ säker avkastning när räntan var som högst för att sedan gå ner till historisk låga nivåer (även långa räntefonder hade gett bra avkastning under den tiden). Hur som helst så har jag det nu i åtanke nästa gången utlåningen stannar och räntan går upp på kort tid. Det jag egentligen vill säga är att trenden med allt lägre ränta nu har brutits. Man bör alltså sälja räntefonder (med långa löptider) om man tror att räntan fortsätter upp. Det mer intressanta är egentligen vart kapitalet som dras ut ska placeras? Om den ”riskfria” räntan på så kort tid ökar hur påverka det räntan på bostadslån? Just nu ser jag inte att konjunkturen har vänt än, en ökad ränta i detta skede kommer troligtvis även försvåra en återhämtning. Konstigt nog så verka efterfrågan på aktier ökad igen och kapitalet rör sig åt det hållet.

Även intressant att gölja utvecklingen med tanke på beskattningen på ISK. För den som är intresserad så uppdateras räntan varje vecka här https://www.riksgalden.se/sv/omriksgalden/statsskulden/aktuella-siffror/statslanerantan/?year=2013

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Statslåneräntan

Börsklimatet

I dagsläget har vi ca. 25% av våra tillgångar investerade i aktier. Hälften av aktierna är rena spekulationsköp med hopp om en snabb/kraftig uppgång. Vi resonerade som så att det i värsta fall tar 2 månader att spara ihop samma summa igen. Skulle däremot den uppvärderingen som vi hoppas på inträffa kan det ge oss ett halvårs extra sparande på en gång. Vi kommer troligtvis hålla oss ifrån småbolag i framtiden förutom när vi kan vara helt säkra på att bolaget är starkt undervärderad och en säker uppvärdering kommer att följa. Det finns såklart en fördel med småbolag och det är att man kan skaffa sig informationsövertag genom grundlig research.

Hittills har vi fått den bästa avkastningen (med tanke på risken) i ett stort bolag. Inlägget http://dollarmiljonaren.blogspot.se/2011/08/antligen-koplage-igen.html hjälpte oss att att köpa efter nedgång. Vi hade ingen direkt erfarenhet av värdeinvesteringar utan köpte mest för spekulation/trading. Det är just det tillfället som jag reflekterar över nu när svenska, tyska och amerikanska index rör sig mot ”all time high” (ATH). Förutom att fokusera på utdelningarna är även tajmingen avgörande. Med tålamod, riktkurser för inköp och omviktning beroende på börsklimatet (konjunkturcykeln), kan vi förhoppningsvis uppnå en bra riskjusterad avkastning. Mina tidigare erfarenheter säger mig att aldrig köpa när kursen är på ATH. I nuläget fokuserar vi på branscher/bolag som gått åt andra hållet än index senaste tiden. Hitta bolag med P/E under 10 samt en begränsad risk för nedgång.

För övrigt börjar jag kolla på hur mycket mer i kostnad det skulle innebära att försäkra sig mot marknadsrisken (säljoption, terminskontrakt mm.). Är man säker på att bolagen man väljer kommer gå bättre än indexet samtidigt som man tror på en bredare börsnedgång är det ett alternativ (istället för att vara likvid). Har man en bred portfölj kan man med en affär (per index?) säkra sig mot en större nedgång. Detta är även intressant då man inte behöver sälja sina tillgångar, vilket sparar courtage samt vinstskatt ifall man har en traditionell depå. Det hela innebär dock att man har kunskap om Betavärde samt optionshandel/terminskontrakt.

I nuläget känns det verkligen svårt att köpa aktier, uppgången kan inte fortsätta länge till. Anledningarna som kan finnas är en förväntad hög inflation i framtiden, samt bristen på alternativa investeringar (räntan historiskt låg, ädelmetaller på höga nivåer, bostäder i Sverige dyra). Då är aktier antagligen bättre än likvider. Annars talar nog allt emot att börserna kommer att befinna sig högre än ATH. Skuldkrisen i Europa kommer att ta flera år att komma ur, samma med USA:s underskott som någon gång måste minskas, svenskarnas bostadslån i förhållande till BNP måste minska kraftigt. Allt detta innebär mindre pengar över till konsumtion samt investeringar, vilket i sin tur innebär lägre omsättning för bolagen.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Börsklimatet

Odling i lägenhet

Lilleman har varit sjuk några dagar och det blir mycket tid i lägenheten. Det fantastiska med barn är att när de är sjuka så ligger de inte stilla i sängen utan fortsätter som vanligt. Enda skillnaden är att han sover lite mer och fortare tappar humöret. Det kan nog kallas en utmaning att försöka stimulera honom lika mycket i lägenheten som förskolan gör under veckorna. Som tur är stimuleras han inte av aktielistor och årsredovisningar än, vilket innebär att även jag fått några dagars avbrott från dessa.

Istället har det blivit gjort lite praktiska saker. Idag blev de första grönsakerna för året sådda. Till och börja med har vi den turen att min mor beställer ekologiskt utsäde till sin gård, vilket innebär att vi kan få små kvantiteter frön istället för hundratals av varje sort (även om en påse kostar mellan 20 och 50 kr så är det synd att slänga mycket efter några år). Fördelen med det utsädet är dessutom att det odlas i liknande klimat som vi har i Sverige (Tyskland). Billigt utsäde odlas ofta i varma länder i exempelvis Afrika, vilket gör att växterna kan ha lite svårare att klara sig och frodas här. Det är tredje året i rad nu som vi ska ha grönsaker ”i” lägenheten. Vi har en inglasad balkong som förenklar det hela en del, men även innan har vi haft bland annat tomatplantor, basilika, aubergine och persilja i fönstret. Idag blev det gula, gröna, svarta och röda tomater 16 plantor sammanlagt. Det bruka vara rätt kul att se kilopriserna på affären på dessa blandade lyxsorter på 60-100 kr/kilo när man kan skörda sina egna till en sallad. Dessutom brukar lite mer speciella sorter uppskattas som present hos många.

Vi tycker att det är riktig kul att kunna odla egen mat. Att genom egna arbetsinsatsen, ett frö, jord, vatten och sol skapa en god råvara som vi kan använda till maten. En av våra drömmar är att kunna bedriva detta i större omfattning, blir mer självförsörjande (beroende på säsong har vi tillgång till det genom mammas gård redan nu) och kanske till och med sälja frukt och grönsaker. Genom att odla mindre kvantiteter i lägenheten har vi fått en bra grund att stå på. Det behövs inte 100 plantor för att man ska lära sig odla på ett bra sätt.

Basilikan vi sådde förra året höll ända fram tills nu. Den har skördats 10 gånger sen förra våren och har fortfarande mycket smak kvar. Skulle vi ha köpt en kruka på mataffären istället hade den vissnat efter någon vecka. Lilleman fick så majs idag. Han snappade direkt upp att majskornet skulle tryckas ner en bit, täckas över med jord och vattnas.

Åter till att rensa ut här hemma, lite mindre prylar har det allt blivit i lägenheten.

/J

Posted in Ekologiskt leverne | Kommentarer inaktiverade för Odling i lägenhet

Bostadslån Tyskland vs Sverige

Ett bolån i Sverige kräver numera 15 % kontantinsats (kan förstås kringgås med andra privatlån som har en högre ränta). I bankernas kalkyler finns det även med som krav att man ska klara av att betala upp till en viss ränta (omkring 7 %). Räntan beräknas nog i nästan alla fall efter avdrag (nettokostnaden för låntagaren). Senaste tiden har det pratas om att kräva amortering. Med det menar bankerna att man ska amortera ner till 75 % belåning. Förutom det krävs det en fastanställning vilket i många fall (konsulter) kan innebära en uppsägningstid på 1 månad.

I Tyskland är det 20-30 % eget kapital som gäller för det mesta. Visst finns det undantag men då görs det en utförlig bedömning av den långsiktiga återbetalningsförmågan hos låntagaren. Det är inte heller ovanligt att man först spara ihop 30-40 % av köpesumman innan man gör sin första bostadsaffär. En skillnad är att det finns skatterfördelar för bostadssparandet, man gynnas för att först spara och sedan investera helt enkelt. Det är inga problem att hitta lån med en bunden ränta på 25-30 år. Bankerna eftersträva även en amorteringstakt på 2-4 % av lånet per år. Förutom en fastanställning görs även en bedömning av hur säkert jobben är. Är man ”Beamter” (livslång anställning) exempelvis bedöms risken lägre och därmed minskar räntan, samtidigt finns högre utrymme till högre belåningsgrad.

Jag ser några avgörande skillnader när man tänker på bankernas kreditrisker (därmed indirekt låntagarens risk att inte kunna betala tillbaka lånen).

Kontantinsatsen är klar en skillnad. Tyska banker kräver i stort sett lika stor kontantinsats (alternativ eget kapital i form av bundna pengar) som svenska banker pratar om att man bör amortera ner till i nuläget.

Ränterisken är betydligt högre i Sverige, ingen vet på vilken nivå räntan ligger på om 5 eller 10 år. Är den på 10 % ser det inte ljust ut för många. Samtidigt har ränteavdraget en negativ påverkan när arbetslösheten stiger. Sjunker bruttoinkomsten finns det mindre att få tillbaka på skatten. Införandet av jobbskatteavdraget borde också haft en påverkan på samma sätt, då marginalskatten för medelinkomsttagaren sjunkit vilket innebär högre nettokostnader för lånen. En fast ränta på hela amorteringstiden är inte unikt för Tyskland, det finns samma lån i Frankrike och andra länder. Låntagaren kan därmed alltid utgå ifrån på vilken nivå räntekostnaderna kommer att ligga under hela amorteringstiden. Ränteavdraget gynnar dessutom köparna att ta lån i Sverige istället för att ge en morot för att spara innan själva köpet.

Tyskland ligger steget före i att göra en individuell bedömning av låntagarens arbetssituation. Därmed kan man även påverka räntekostnader och utrymme till belåning genom att välja olika säkra jobb.

Bostadsbubbla eller ej i Sverige men jag är helt säker på att belåningen kommer att minska i framtiden. Bankernas krav kommer att öka och villkoren för att låna blir hårdare. Antagligen kommer så småningom även statens subventioner (ränteavdrag) av bankernas vinster att avskaffas så småningom. Varje sänkning av inkomstskatten minskar den redan idag. Indirekt kommer detta även påverka svenska bankers utlåning/vinsterna och därmed framtida kassaflödet/aktiekursen.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering, Husplaner | Kommentarer inaktiverade för Bostadslån Tyskland vs Sverige

Att minska onödiga utgifter/avgifter

När jag försäkrade bilen kom jag återigen att tänka på skillnaden på års- och månadsbetalning. Försäkringsbolagen tar vad jag hittills sett 6 % påslag när man väljer månadsbetalning istället för helår. Då man inte får uppskov i ett år utan får betala en tolftedel varje månad är alternativkostnaden ännu högre. Jag får fram att det blir 9 %. Vilket innebär att man på alla försäkringar kan spara ”riskfritt” 9 % genom att betala avgiften årsvis i förskott.

Nästa onödiga utgift är fakturaavgifter. Det är oftast mobilräkningar, internet, hemelektronik köpt på nätet mm. En mobilräkning på 100 kr per månad med fakturaavgift på 25 kr är 25 % extra i avgift (eller 300 kr årsvis) plus onödig pappersförbrukning. Vi gjorde redan för ett par år sedan en utrensning av alla onödiga fakturaavgifter och väljer numera alltid e-faktura eller betalning med kreditkort. Alla försäkringar betalas numera helår vilket sparas oss 500 kr årsvis. Vi har sparat omkring 2000 kr på årsbasis genom denna ”rensning”. En positiv bieffekt är att e-fakturorna aldrig glöms/missas att betalas (inte ens när man inte kan tömma brevlådan på några veckor).

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Att minska onödiga utgifter/avgifter

Inköp av andrabil – att spara tid

Fast vi bor i en storstad så tar det oss minst 50 minuter med kollektivtrafiken till jobben. Med bilen behöver vi som mest 20 minuter. Vi hade båda två gärna åkt med buss istället dock så är tidsskillnaden för oss två ihop minst 2 timmar per dag. Efter en snabb uträkning kom vi fram till att två bilar istället för en innebär 1000 kr extra i utgifter per månad. K kan därmed spara 1 timma per dag minst. 20 timmar per månad mer tid för familjen (korta ner dagarna på förskolan för Lilleman) och för att göra annat som att söka jobb eller analysera aktier.

Nu blev det en prisvärd bil med lite ”småfix” på men som stor fördel att den går att köra på etanol (E85) vilket innebär lägre milkostnad (kortare serviceintervall men dessa utförs själv). Även om vi åker mycket kan vi minska åtgången av fossila bränslen (kan såklart argumenteras emot etanol också). Hoppas helt enkelt att vi gjort en bra affär på samma sätt som vi vill med aktierna. Köpt när andrahandsmarknaden är billig och en typ av bil som inte kan sjunka avsevärt i värde.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | 2 Kommentarer

Apple – vad är pengarna till för?

Hemma hos svärföräldrarna: K stickar på en kofta till lilleman och kollar som alla andra på melodifestivalen. Själv letar jag efter lediga tjänster. För tillfället i Norge, Schweiz och Sverige. Förutom jobbsöket har jag även funderat en del på Apple. Följande inlägg gav mig på nytt en funderare: http://40procent20ar.blogspot.se/2013/01/billiga-applen-hos-mr-market.html Jag är egentligen övertygad om att Apple även om tio år kommer att sälja produkter med hyfsade marginaler. Det var inte enbart Steve Jobs som drev utvecklingen av produkterna. I bakgrunden finns det säkerligen många duktiga ingenjörer och designers, förutom det lär det även finnas en hel del kompetenta ekonomer. Dessutom lär nya produktidéer redan finnas några år innan de presenteras, vilket innebär att det säkerligen finns produkter som är under utveckling just nu. Ekonomerna är det jag funderat på för tillfället. Apple har en enorm kassa som förmodligen kommer att öka ännu mer. För tillfället innehar Apple återigen andra platsen (efter Exxon) på listan över världens högst värderade företag.

Vad händer nu om man lyckas rekrytera de duktigaste man kan tänka sig inom området riskkapital? Apple lär vara en eftertraktad arbetsgivare även för dessa. Förslagsvis med spetskompetens inom företag med produktutveckling, design, premiumprodukter mm. Då har man antagligen bästa möjligheterna att skapa största investmentbolaget någonsin. Nu är det inte så att jag tror att detta redan är aktuellt men det skulle kunna vara en väg att gå om marginalerna minskar framöver. Med kompetensen och ”gratis” kapital borde man ha de bästa förutsättningarna för att lyckas i alla fall.

För övrigt har jag lite svårt att bara dra av kassan från aktiekursen för att tänka vad företaget egentligen värderas till. Det är lite som att binda sina likvider på obestämt tid. Att inte veta när och hur mycket man ka ta ut av dessa. Förmodligen påverkar även det kursen negativ. Många investerare undrar nog vad pengarna ska användas till, eller ifall man kan räkna med direktavkastning på 5% närmaste åren. Jag hoppas i alla fall att man placerar dessa enorma summor på ett bra sätt under tiden. Skulle inflationen ta fart, vilket den kommer att göra när valutakrigen startas på riktigt och den ökade penningmängden får effekt, känns reala tillgångar eller framtida kassaflöden (procentuella marginaler) bättre. Alternativt så väntar man helt enkelt på en enorm börskrasch. Apple själv skulle då kunna sluka (köpa sig in i) ett antal stora företag och när återhämtning har skett vara värt betydligt mer än innan. Dessutom hade man skapat en pengamaskin som inte kräver egna handlingar/utveckling mm. (nästa Berkshire Hathaway?). Så länge det inte finns kommunicerat vad kassan är till för, skulle jag själv föredra att ha likviderna på egna kontot med möjlighet att investera i andra aktier. Spännande att följa utvecklingen närmaste veckorna, det kanske blir att köpa några aktier i världens näst högst värderade företag trots allt.

Trevlig kväll!

/J

Posted in Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för Apple – vad är pengarna till för?

Köp av bildelar – en affärsidé?

Nu är det åter igen dags att packa bilen och åka till familjen över helgen.  Förutom att umgås med familjen ska även strålkastarna på bilen bytas. Strålkastarna fick mig återigen att fundera på ett par saker.

Det första gäller priserna på bildelar. Jag beställde två strålkastare från Tyskland för 1250 kr inklusive frakt hem till dörren. Billigaste alternativet i Sverige kostade 3000 kr (Biltema).  Delar som säljs av seriösa återförsäljare (finns många på Ebay.de) är enligt min erfarenhet av bra kvalitét. Själva köpet genomförs oftast snabbare än på en svensk internetbutik om man använder Paypal. Prisskillnaden är lika stor när det gäller bromsdelar och majoriteten övriga delar. Varför är bildelar fortfarande så pass mycket dyrare i Sverige? Visst finns det mindre konkurrens bland återförsäljarna men att beställa bildelar är inte svårare än att köpa en bok på nätet (Tyskland har såklart något lägre moms). Är det att beskrivningarna är på tyska eller att Leveranstiden är tre dagar? Eller känns inte betalningarna trygga?

Nästa grej är själva frakten. Det var ett hyfsat stort paket som kom och kostade 155 kr i frakt, från Tyskland. Skulle jag skicka samma paket åt andra hållet hade det kostat mig minst 799 kr. Även inrikes är det svårt att komma i närheten av dessa priser. Väljer man dessutom leverans fram till dörren är det ännu större skillnad. Visst har Sverige färre invånare per km2, lönerna för anställda inom den branschen är högre i Sverige och konkurrensen i Tyskland är betydligt högre.

Jag skriver om detta för att jag tror att Sverige kommer går åt samma håll som Tyskland befinner sig i. Löneklyftorna kommer att öka, ungdomarna som är nya på arbetsmarknaden kommer inte kunna förvänta sig samma ingångslön/löneutvecklingen. Det kommer bli viktigare att spara även privat om man vill kunna leva bra under pensionen. Fler föräldrar kommer att behöva hjälpa sina barn (och även tvärtom) ekonomisk i framtidens Sverige. Fler kommer behöva hålla sina utgifter nere och överväga vad pengarna ska gå till. Jag som levt ungefär halva mitt liv i båda länderna kan se många paralleller, jag tycker att Sverige har en fantastisk ”välfärd” idag som befolkningen inte är tillräckligt rädd om.  

Jag hoppas kunna få nytta av dessa tankar och funderingar när det gäller investeringarna samt våra företagsplaner. Nu är jag inte intresserad av att bli bildelssäljare men med marginalerna som borde kunna vara möjliga att ta ut, är det klart lockande. Det är tyvärr kapitalintensivt att ha ett eget lager, så det man borde göra är att bli en återförsäljare/partner åt en tysk återförsäljare.

/J

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Köp av bildelar – en affärsidé?

E.ON

I onsdags kom en uppdatering från EON gällande utsikterna för 2013. Den minskade efterfrågan och därmed olönsamheten från Gaskraftverkentas åter upp igen. Kraven att säkerställa Tysklands elförsörjning genom dessa ”reservkraftverk” måste kompenseras.

Siffrorna (förväntningar):

2012 (miljarder Euro)

Beräknad EBITDA 10,8

Vinsten 4,1-4,5 (2,2 Euro per aktie)

Utdelningen kommer att föreslås vara 1,1 Euro (8,5 %).

2013 (miljarder Euro)

Beräknad EBITDA 9,2-9,8

Vinsten 2,2-2,6 (1,2 Euro per aktie)

Utdelningen ska återigen vara 50-60% av vinsten i framtiden.

0,6 Euro per aktie (4,7%)

Kurs 31/1 2013 12,85 Euro.

För tillfället se jag en snabb återhämtning som osannolik. Det finns kompensationskrav gällande avstängningen (trots tidigare förlängning) av kärnkraften som är uppe i rätten. Men det kan dröja ett tag innan det träffas en överenskommelse. Utdelningsdatum är 6 maj 2013. Vi kommer att avvakta ett tag till innan vi ska köpa fler aktier i E.ON, jag tror att det kan vara en fördel att vänta tills utdelningen betalas ut.

För övrigt överträffade Fortum förväntningarna, vilket resulterade i ett par procent uppgång i slutet av gårdagen.   

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering, Uncategorized | Kommentarer inaktiverade för E.ON

Tankar kring att ha ett eget företag

Jag startade min enskilda firma under studietiden. För tillfället är det vilande, när man har småbarn och bor i storstad känns det enklare och tryggare med en anställning. Dessutom vill jag kunna fokusera till 100% på företaget när det återupptas igen. Att sköta ett företag på sidan om vanligt jobb bedömer vi nästan omöjligt i vårt fall. Trots att nästan alla i min närmaste familj har varit egenföretagare har jag till viss del underskattad hur mycket jobb det innebär. De flesta har varit egenföretagare i flera decennier och är idag eftertraktade i deras branscher. En sak som jag fått känna på nära håll är när man som sin egen chef inte byter inriktningen på företaget eller till och med avslutar bolaget innan det går åt pipan. Efter att ett företag gått bra under 10 år och sedan back i några år är det kanske så att tiderna förändras. Fler konkurrenter pressar priserna vilket inte kan kompenseras genom högre omsättning (skapad genom nya lån), branschen är helt enkelt inte lönsamt längre.

Under tidigare jobb har jag stött på en del personer som jobbade extra i industrin genom F-skattsedeln. Avundsjukan var stor bland de andra fastanställda då dessa hade dubbla lönen per timme. Även många andra yngre personer ville hellre jobba mot faktura och få dubbla lönen. Vad de flesta inte var insatta i var att dessa betalade arbetsgivaravgifter samt inkomstskatt. Sjuklön var det ingen som fick när man låg hemma en dag heller, fanns det lite att göra var det dem första personerna som fick stanna hemma. Att vara föräldraledig kan innebära att man tappade uppdraget eller existerande kunder. Visst fanns det fördelar, exempelvis bilar som gick på företaget och datorer som köptes in på samma sätt. Men det som även jag inte kalkylerade in helt var administrationen. Trots att jag är utbildad civilekonom samt varit med om hur småföretag sköts tar det en del tid. Tid att lära sig om skatter, avskrivningar, komma in i bokföringen, göra offerter, kalkylerar på priser, köpa material, använda skatteverkets hemsida, marknadsföra sig själv, fakturerar, göra betalningar och allt vad det innebär. Allt detta är timmar som inte faktureras direkt mot kund utan ska ingå i de timmarna man är ute hos kund.

En annan sak som är intressant är att största delen av nystartade företagen går omkull inom ett par år. Vad är orsaken till det? Utför de flesta dåliga jobb? Troligtvis inte, jag är övertygad om att en som vill starta eget utför själva jobbet bättre än genomsnitt. Man är mer angelägen om att kunden är nöjd och återkommer än som ”vanlig” anställd. Man är duktig på det man gör och känner att man är duktigare än de flesta andra. Däremot är det så att alla kanske inte är födda som ekonomiassistenter, inköpare, säljare, experter på marknadsföring och jurister i ett. Just som egenföretagare behöver man kunna det mesta bra. Alternativet är att leja bort uppgifterna till experter som tar bra betald. När jag tänker efter är många egenföretagare extremt duktiga på sina yrken däremot sakna dessa lusten till allt omkring.

Vi vill starta företag för få friheten att kunna göra exakt det vi vill, kunna jobba med det vi brinner för. Vi antar att vi jobbar mer effektiv när vi ska arbete åt oss själva (inte aktieägarna på en stor koncern). Timmarna som även jag kan sitta av på jobbet för att få lön skulle kunna spenderas med familjen istället. Vi vill lära oss mer om allt vad det innebär att sköta ett framgångsrikt företag, vilket inte kan göras på ett universitet och karriärstegen till att bli VD på ett företag är för lång. Vi har testat på så mycket att vi kan vara säkra på att vi kommer att lyckas. Dessutom har vi ett intresse av de olika områdena som ingår i ett litet företag. Idéerna för vad vill göra finns och mycket information har redan samlats in. Våra intressen kräver inte att vi starta företaget omgående utan vi väntar för att ha bästa möjliga förutsättning att lyckas. En nedgång av fastighetspriserna, mer ekonomisk trygghet och under tiden kan vi jobba fram en bra och genomtänkt affärsplan. Målet är inte att tjäna så mycket pengar som möjligt utan att vi ska syssla med något vi tycker om samt få utrymme till att bo utomlands en del av året. Tills vi kan syssla med det egna företaget har vi möjligheten att följ min mors företag. Hon ska byta inriktning lite grann vilket förhoppningsvis innebär en stor lönsamhetsförbättring och mycket mindre miljöpåverkan.

 Jag tänker en del på hur utvecklingen har varit i Tyskland. Under min uppväxt där har enmansföretagen explosionsartad ökad i antal. Arbetsförmedlingen sponsrade uppstarten med upp till en årslön för att de nyblivna företagarna skulle kunna försörja familjen innan man kunde ta ut en lön. Alla skulle vara sina egna chefer (Subunternehmer). I början gick det bra för det flesta men lönsamheten generellt har gått ner så mycket att man exempelvis i transportbranschen knappt kan överleva på ersättningen. Tyvärr påminner det lite om hur svenska starta eget bidraget fungerar. Man räknas inte som arbetslös längre när man startat sitt egna företag går det åt pipan är det socialbidrag som väntar (Hartz 4 i Tyskland). Konkurrensen inom många branscher kommer även öka i Sverige och jag tror att man ska överväga starkt innan man blir sin egen chef inom vissa områden.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Tankar kring att ha ett eget företag

Bolag inom livsmedelsbranschen

I helgen var det dags att hitta bolag som i någon form har med livsmedel att göra och som på sikt kan vara intressanta att investera i. Resultatet blev följande: Livsmedel

Fler bolag inom livsmedelsbranschen lär hamna på vår aktielista, men detta känns som en bra början. Det tar sin lilla tid att sammanställa data med utdelning, P/E, bokfört värde mm. Använder mig mycket av hemsidan finanzen.net, samt yahoos finance sida, för att kolla nyckeltal och historisk data på ett effektivt sätt. Sedan är det årsredovisningar som ska läsas, och det ska sättas en målkurs till vilken vi kan tänka oss att köpa. Just målkursen är intressant. De flesta bolag har majoriteten av intäkterna i annat land än Sverige. Ska man då ha en målkurs i SEK? Vårt sparande är till största del placerade i kontanter (SEK) i dagsläget. Min gissning är att svenska kronan kommer att tappa i värde mot andra valutor de närmaste åren. Även om vissa bolag kan kännas dyrt i USD idag, så kommer avkastningen i SEK antagligen vara högre om några år. Det känns även bra att investera i Tyskland, Holland, Schweiz mm. Även om EMU skulle falla sönder, så kommer troligtvis de starkaste länderna att uppvärderas.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 4 Kommentarer

Uppföljning budget januari

I helgen gjorde vi vår första riktiga uppföljning av budgeten. Vi använder siffrorna efter sista fakturan i december till och med sista fakturan i januari.  Resultatet blev följande:

Budget och uppföljning januari 2013

Lite drygt 10700 kr back jämfört med budgeten blev det. Under övrigt hamnade en ny stationär dator med programvaror och skärm. Vi har letat i flera månader och hittade nu äntligen ett riktigt bra erbjudande och har nog för första gången inte tänkt varför köpte vi grejerna, då det verkligen underlättar för oss. Söka jobb och Excelkalkyler blir genast roligare med större skärm och fristående tangentbord, och dessutom är det bra mycket skönare att sitta vid skrivbordet.

Annars har nyår och ledigheten gjort så att bensinkostnaderna legat högre än vad som är tänkt (bensinköpen är på faktura och därmed en månad senare). Även matkostnaderna var mycket högre. Vi lyckades handla på samma affär i Småland för 2700 kr under en vecka (inklusive nyår). Blev även en del begagnade vinterkläder och skor till lilleman, antagligen de sista för denna säsong.

Tror att vi kommer att hamna på vår budget nästa månad. Redan första månaden har gjort att vi kollade lite extra på vad de olika utgifterna egentligen var och blev mer taggade att tänka till lite extra.

/K&J

Posted in Budget, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Uppföljning budget januari

En arbetserfarenhet rikare

Efter mycket grubblande tackade jag ja till jobbet jag blivit erbjuden. Trots att jag tvekade och magkänslan sade att jag skulle tacka nej och fortsätta söka. Men ibland litar man inte på vare sig hjärtat eller hjärnan. Vad som fick mig att ta erbjudandet vet jag fortfarande inte riktigt. Antagligen kändes det i stunden tryggt att binda sig till ett arbete och därmed kunna bidra till att försörja familjen. Samtidigt sitter det i benmärgen att man tackar inte nej till ett jobb. Även om jag nu tror att det hade gynnat mig och min familj i långa loppet. Hade jag vågat vara mer uthållig hade jag säkerligen hittat ett, i mina ögon, bättre jobb.

Det blev en något bättre ingångslön än sagt från början, men nöjd det är jag inte… Ser det som ett tillsvidare-jobb, fram tills jag hittar något annat. Det positiva är att jag skaffar mig ännu mer erfarenhet, även inom ett område som jag tidigare inte jobbat särskilt mycket med. Samtidigt som det ger bättre förutsättningar till mer sparande än vad a-kassan gör på kort sikt.

Många vänner går och säger i årtal att de vill byta jobb. Frågar man dem ifall de sökt andra jobb är svaret nej, men att man ska sätta igång snart. Samma svar får man även två år senare. Tyvärr upptäcker vi att vi är likadana. När söker vi verkligen jobb? Jo, när vi är arbetslösa. Man kan nog faktiskt påstå att de flesta är en arbetsgivare trogna, tills man blir uppsagd. Detta vet även arbetsgivarna om, och därför kan lönerna hållas nere. De enda gångerna vi fått riktiga lönehöjningar är när vi velat säga upp oss för ett annat jobb. Då lyssnar arbetsgivaren. Men oftast är det försent, då man antagligen sökt ett bättre alternativ och kommer att byta i alla fall. Jag kommer ihåg att jag under utbildningen läste att man ska byta jobb minst var tredje år för att ha bästa löneutvecklingen.

Att söka nya jobb även när vi har ett säkert jobb är ett mål som vi satt och ska se till att följa upp nu. Jag tror att det ska ingå i vårt Excelblad till budgeten. Det bästa vore att ha någon form av morot som månadsvis följs upp. Exempel skulle kunna vara att avsätta 500 kr varje månad vi båda uppnår målet, till exempelvis resor (troligtvis tar man igen detta på kort tid med ett nytt jobb). Vad är ett rimligt mål när man vill byta jobb inom kort? Att söka 10 jobb per månaden i snitt?

Jag har lärt mig en läxa. Nästa gång går jag på magkänslan!

/K

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för En arbetserfarenhet rikare

Börshändelser

Både E.ON och Fortum har gått ner en bit till nu. Det börja närma sig nivåer som vi har satt som mål att köpa på. Jag tycker att det är mentalt svårare att köpa aktier som under lång tid varit i fallande trend. En fördel är dock att jag följt E.ON länge och även varit med under perioder där kursen gått från 20 ner till 12 upp till 19 för att sedan falla ner till 13 Euro igen. Innan köp ska vi jämföra på vilka områden båda bolagen kommer att tjäna sina pengar i framtiden. E.ON meddelade i veckan att den negativa lönsamheten i gaskraftverken inte är hållbar längre. Avstängningen kan innebära en risk för Tysklands elförsörjning. För tillfället ligger utsläppsrätterna på 5 Euro per ton CO2 istället för 17 Euro, vilket innebär att smutsig el för tillfället är billigt. Vidare kommer reglerna antagligen att ändras, då det återigen måste hamna på en högre nivå för att mer miljövänlig el ska genereras och gamla kolkraftverk blir mindre lönsamma.

Efter rapporten gick kursen i Apple ner en bra bit. Kassan är enorm och den framtida intjäningen kommer bestå ett tag till. Vi skulle själva köpa Mac-datorer om vi inte hade vår resa. Ipaden har varit en bra ”leksak” och inte heller Iphonen kan jag egentligen inte klaga på, förutom att mobilerna generellt slits för mycket och går sönder, och då köper jag hellre en billigare. Har man dessutom fastnat för Apples produkter en gång är det svårt att byta. Designen är första klass, användarvänligheten är unik och med Itunes som backup och möjligheterna till synkronisering av alla Apple-produkter i hushållet är det ett bra helhetskoncept. Jag kan nämna en släkting som jag rekommenderade att köpa en Ipad (att använda en dator var för krångligt). Efter köpet fixade vi appar och förklarade homeknappen, sedan dess är både skype, blocket, nyheter och mail vardag för den personen. Dessutom kan vi fast vi är 50 mil ifrån enheten göra uppdateringar, ladda ner nya appar, föra över musik och fixa kontakter åt den personen genom Itunes. Tyvärr kan jag inte släppa tanken att bolaget är/var mer värt än top tio listan av tyska aktiebolagen ihop (SAP, VW, Siemens, Mercedes mm.), så vi avstår ett tag till. Men även Apple kan vara köpvärt vid rätt pris.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 1 Kommentar

Att förbättra jobbsöket

Vi vet idag att vi i framtiden vill satsa på ett eget företag. Vi vet också att detta och en del andra planer vi har kräver ett stort kapital. Det innebär att vi behöver tjäna så mycket pengar som möjligt på så kort tid som möjligt. Dessutom är vi måna om att det ska finnas tid för familjen. Visst kan lite övertid vara acceptabelt, men vi har den inställningen att vi ska jobba 40 timmar var per vecka. Det gäller därmed även att hålla restiden till och från arbetet på en rimlig nivå.

När det kommer till själva jobben, så har min syn mer och mer gått ifrån att vara fokuserad på att göra karriär till att välja jobb som ger oss ”gratis” erfarenhet till våra egna företagsplaner samt de bästa finansiella förutsättningarna.

Då vi båda är på jakt efter eller vill byta jobb, känner jag att vi måste fokusera på att söka jobben som gynnar oss mest. Första avgörande faktor är att vi ska trivas där vi bor. Andra blir lönerna, eller rättare sagt det som vi kan spara. Det sista som väger in är huruvida jobben gynnar oss själva rent erfarenhetsmässigt i framtiden.

Det är kvalitet istället för kvantitet som räknas. Mina tidigare jobb på ”landsbygden” fick jag genom att knacka dörr. Även om chefen på ett ställe inte återkom förrän 5 månader efter att jag varit där, så kom han ihåg mig. Nu är detta nästan 10 år sedan, men bor man inte i en storstad så tror jag fortfarande att det är ett bra alternativ att spontant åka till företag och fråga om det finns jobb.

Senaste åren har jag sökt den formella vägen. Jag skulle tro att jag på 5 år har sökt omkring 10 jobb,  varit på 4 intervjuer, gjort en telefonintervju och blivit erbjuden 4 jobb. Enda intervjun där jag inte fick jobbet var min första och hittills enda telefonintervju.

Nu har jag haft ett bra upplägg för att få hyfsade jobb. Jag har verkligen riktat in mig på jobb där jag bedömer att arbetsgivaren har svårt att hitta mer kvalificerade personer. Jag har exempelvis dragit fördel av språkkunskaper, en bred erfarenheten från att jobbat på arbetsplatser med 5 anställda till en med 40000, eller förståelsen för både produktion och ekonomi (det är svårt att hitta civilekonomer som stått vid tillverkningsmaskiner innan utbildningen). Jag har lagt mycket tid på ett välformulerat och koncist CV, samt personliga brev anpassade till den specifika tjänsten.

Efter reflektioner över inkomsterna som ska ökas, samt försök att bortse från en långsiktig karriär på ett och samma företag eller inom samma bransch, har jag nu bestämt mig att söka på ett annat sätt. Det ska såklart fortfarande vara kvalitet på ansökningarna (annars behöver man inte ens skicka iväg dem), men fokus ska ligga på jobb som ger en bra inkomst. En ökad lön innebär troligtvis även mer konkurrens och även fler som kan framställa sig minst lika duktiga som mig. Jag utgår ifrån att behöva söka fler jobb närmaste tiden, målet är att ha fler alternativ att välja på samtidigt när man väl ska byta. Jag ska inte enbart söka det jobben som jag till 90% kan få utan söka allt jag kan tänka mig att jobba med, samt ger bra inkomst. Den möjligheten har jag inte haft innan då jag har varit i behov av jobb för att ha en inkomst. Idag däremot har jag en inkomst som vi kan leva på och kan avvakta och vara tuffare i löneförhandlingarna (riskerar såklart att inte få jobbet då). 3000 kr brutto mer i månaden ger 25000 mer netto per år, en miljon extra i nettolön på 40 år!

Närmast ska vi göra en lista på vilka geografiska områden vi kan tänka oss att jobba inom, samt vilka typer av jobb vi vill ha. Det blir då även lättare att höra av sig spontant till företag som man vill jobba på. Det är klart intressant för en arbetsgivare att personen som söker dit inte enbart gör det för att man sett en jobbannons, utan för att företaget lät intressant. Jag vill påstå att Sverige är ett undantag där mycket färre arbetssökande går till väga på detta sätt. Tar man Tyskland som exempel, så annonseras många fler jobb enbart på företagets egna hemsida. Därmed får man enbart sökande som är mer intresserade av produkten/tjänsten eller företaget i sig vilket troligtvis kommer medföra större engagemang.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Att förbättra jobbsöket

Att köpa hus

Just begreppet hus innebär för oss allt från lägenhet, hyresfastigheter till lantbruk.

Förenklat sett finns det två anledningar till att man vill köpa hus/boende:

  • Man köper för att man vill bo i det geografiska området eller i just den byggnaden. Har man det ändamålet för boendet man köper, så betalar man upp till vad man själv tycker det är värt.
  • Man vill investera sina pengar och tror att det ger en långsiktig ekonomisk fördel att köpa ett hus.

Att köpa för att bo skulle jag vilja säga är majoritetens ändamål. Priserna är alldeles för höga för att kunna se köpet som en investering med en rimlig avkastning (då antar jag att prisutvecklingen inte kommer vara den samma i framtiden som senaste 15 åren). Egen erfarenhet av hur personer i vår omgivning resonerar kring husköp förtydligar även detta. Jag har träffat en del människor med bra jobb och utbildning som säger att ”det är billigare att betala ränta än att hyra, amortera kommer jag aldrig att göra”. Många pressar sin ekonomi genom att räkna på hur mycket ränta man har råd att betala.

Vi har gjort flera kalkyler både på hyresfastigheter (3-5 lägenheter i en stor villa på ”landsbygden”) som vi var intresserade av att köpa samt vanliga villor i Göteborgsområdet. Uträkningarna gjordes både med ett hypotetiskt AB som ägare, enskild firma samt privatperson. Resultatet blev att vi ansåg hela fastighetsmarknaden övervärderad med en alldeles för låg avkastning. Den avkastningen vi skulle fått i småstäderna hade krävts i Göteborg för att göra det intressant i nuläget. Tankesättet liknar en LBO (leveraged buyout) och känns som en bra utgångspunkt.

Vårt mål med en fastighet är att den ska kunna amorteras på 15 år. Då är vi beredda att hyra ut en del av vårt boendehus och genomföra så mycket som möjligt av renoveringarna själva.

Nu är det svårt att räkna på en avkastning men vi använde följande parametrar (en väldigt förenklad modell):

”Intäkter”:

  • Summan som ett likadant boende skulle kosta oss att hyra (med hänsyn på eventuell yta som vi hyr ut istället för att utnyttja själva).
  • Hyresintäkterna för eventuell uthyrning (netto).
  • Övriga intäkter som fastigheten kan ge (uthyrning av garage, ställplats för husvagn, sälja träd på rot, arrende för mark mm. netto)

Kostnader:

  • Ränta (netto)
  • Driftskostnader
  • Framtida renoveringar (alternativt använda en rimlig procentsats för avskrivning av byggnader)

Kassaflödet:

  • Summan ”Intäkter” minus kostnader ska amorteras. Allt positivt kassaflöde ska därmed återbetala lånet. För att klara amorteringen på max 15 år krävs det alltså ett genomsnittligt kassaflöde på 6% av köpeskillingen.

Risker och eget kapital

Det är klart att man får en bra avkastning på eget kapital. Med 15% kontantinsats och 85% lån skulle man om 15 år ha 6,66 gånger pengarna. Skulle man tillämpa samma tänk på aktiemarknaden där man kör med belåning (hävstång på 6,66) skulle man antagligen kunna uppnå samma avkastning med mindre jobb.

Likviditeten är inte densamma för en fastighet som för en aktieportfölj heller. Att sälja en bostad kan ta några månader. Visst finns det säkerligen möjlighet att belåna fastigheten på nytt, men då har man kvar risken i underliggande tillgången. Man kan oftast bara köpa en fastighet vilket innebär liten möjlighet till diversifiering. Man satsar allt på ett geografiskt område i en enda typ av tillgång.

Är det rimligt att köpa ett hus för 2 miljoner (med 300 000 kr i kontantinsats), ett buffertsparande på 50 000 kr och fonder/aktier för 150 000 kr (dvs. totalt EK på 500 000 kr) där exponeringen mot just fastigheten utgör 400% av EK? Ingen vidare diversifiering enligt oss och antagligen inte hållbart i längden heller, för dem som amorterar i långsam takt (nästintill inget alls).

Räntan är historiskt låg, högre inflation väntar så småningom, arbetslösheten förväntas stiga närmaste åren och den globala konjunkturen kan behöva ett antal år av återhämtning.

Tankar kring BR vs. Villa

En bostadsrätt innebär att man inte kan ta vissa beslut kring större renoveringar själv. Avgiften ska betalas varje månad oavsett om lägenheten är tom eller inte. Man betalar genomsnittet för alla medlemmar för uppvärmning och vatten, alltså ingen möjlighet att minskar kostnaderna i samma omfattning som man själv minskar sin användning. Skulderna som föreningen har innebär att man exponerar sig med högre skulder än ens egna lån. Ränterisken är inte enbart på ens egna lån utan även på andelen i föreningen (ökar räntan påverkas även kostnaderna för föreningens skulder). Fördelen kan beskrivas som att man har ett smidigare boende med liten arbetsinsats och sällan oförutsedda kostnader som drabbar enbart en själv. Renoveringar genomförs förhoppningsvis till ett bra pris (stordriftsfördelar).

Att äga en villa innebär eget ansvar för allt som uppstår. Renovering, gräsklippning, säkerställning av driften (allt från sophantering till värme). Man står som enskild individ i förhandlingar mot andra parter, exempelvis banker och hantverkare. Man behöver lägga ner mer tid helt enkelt. En stor fördel är att man fattar alla beslut själv. Ingen kan hindra en från att hyra ut, renovera fasaden, bygga varmgarage, installera solceller eller bygga ut vinden. Man bestämmer även själv i vilken takt de totala skulderna ska amorteras, samt hur renoveringar ska finansieras.

Jämför man priserna så skulle vi ha lättare att få ihop kalkylerna på ett hus än en bostadsrätt. Prisskillnaderna är inte så stora som de borde vara (med hänsyn till föreningens skulder känns BR betydligt dyrare?).  Möjligheterna till att öka intäkterna samt minska kostnaderna är betydligt större i en villa dessutom.

/J

Posted in Husplaner | 1 Kommentar

Jobbsökande

Här hemma pågår jobbsökandet för fullt. Har lagt ut krokar här och där, vilket har resulterat i en intervju än så länge. Är dock lite tveksam till tjänsten, eftersom det skulle innebära att vi blir bundna till staden vi bor i för ett tag framöver, samt en lönesänkning på 15%.

En sådan lönesänkning skulle innebära att vi inte kan spara en lika stor summa varje månad. Samtidigt skulle det vara psykiskt påfrestande att ta flera steg tillbaka, och veta att det kommer att ta ett tag innan man arbetat sig upp på samma nivå igen. Detta känns särskilt tufft, då jag inte kan se hur arbetet skulle vara mindre krävande än det jag hade tidigare. Samtidigt skulle vi behöva skaffa en andra bil och parkeringsplats till den.

Om jag får tjänsten och tackar ja, innebär det även att jag inte längre har möjlighet att söka ett annat arbete med kort varsel. Min erfarenhet hittills säger mig att arbetsgivarna inte har speciellt lång framförhållning nu för tiden, utan man ska helst vara tillgänglig redan igår.

Men har man råd att vara kräsen på dagens arbetsmarknad?

/K

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Jobbsökande

Målet med resan

Vårt mål med att ge oss in på den här resan är att skapa förutsättningarna för oss att uppnå det vi önskar i livet. Vi önskar oss tid att spendera med nära och kära. Möjligheten att inte arbeta 8-17 varje dag året ut, utan att själva kunna påverka vår arbetstid. Vi vill kunna resa på långa semestrar, där vi får vila upp oss, uppleva nya kulturer och möta nya människor, inspireras och få ny energi.

En dröm vi har är att kunna skaffa oss en gård, där vi kan ha frukt- och grönsaksodling. Det skulle bidra till självförsörjning och vi skulle få möjlighet att arbeta mer fysiskt. Att enbart arbeta på kontor och inte ha möjlighet till fysiskt arbete, är något vi båda ogillar nu när vi bor mitt i stan i en tvåa. Vi längtar efter egenodlad mat och utrymme för lillen att leka utomhus i naturen.

Finansiell trygghet innebär för oss att vi troligtvis kommer att leva med en standard som vi är nöjda med resten av våra liv. Vi vill inte behöva ta ett jobb i framtiden för att ha råd att leva. Skulle vi blir arbetslösa ska vi inte behöva sälja boendet för att intäkterna minskar. Känner vi för att flytta till Frankrike i några år ska vi kunna göra det oavsett vilka jobb vi kan få där. Ska vi bygga ett hus vill vi inte betala mer i ränta än vad vi kan amortera. Att kunna formulera hur mycket vi behöver räknat i pengar förutsätter att vi även skapar ramar för exempelvis fastigheten vi vill äga i framtiden. Något av det viktigaste är att kunna sluta spara och börja leva för utdelningen så småningom.

På vägen mot målet är det lätt att bara se det finansiella. Spara allt vi kan och investera rubbet, eftersom vi då troligen kommer nå de finansiella målen fortare. Men vi tror att resan inom oss är minst lika viktig, hur den förändrar oss som människor och vår livssyn. Ju mer tanke vi lägger på matinköp och veckomatsedel, desto mer kommer vi troligtvis inse hur viktiga råvarorna är och vilken mat som får oss att må bra. Där kommer vi nog att spara in på överflöd, som vi nu slänger, och istället lägga pengar på bra råvaror. När vi väl kommit så långt att vi hunnit rensa ut många av de onödiga sakerna som belamrar vår boyta för tillfället, hoppas vi känna oss mer tillfreds i vardagen (nöjda med mindre) och att vi tänker oss för innan vi konsumerar. Att det ha-begär som vi faktiskt känner av då och då (även om vi ser oss som motståndare av konsumtionssamhället), kommer att minska ännu mer.

Målet med resan är att resan är ett mål i sig. Det gör att det är mindre viktigt huruvida vi når ända fram och blir ekonomiskt oberoende, så länge vi hela tiden tar oss framåt på vägen.

/K&J

Posted in Arbete vs. Fritid, Ekologiskt leverne | Kommentarer inaktiverade för Målet med resan

Hitta bolag att köpa samt tankar kring ISK

Det har varit en intensiv helg. Bilmek, äventyrsbad och kalas fick oss att vara utan datorer hela helgen. Inga årsredovisningar, inga kalkyler och inga jobbansökningar blev det, men ibland är det bra att bara fokusera på nuet.

Det är inte lätt att sitta med en summa pengar som man nu bestämt sig för ska investeras inom några månader. Att analysera bolag tar mycket tid, och just tid är något småbarnsföräldrar inte har obegränsat av. Jag har börjat skapa en lista på bolag som vi kan tänka oss att köpa, dock majoriteten inte till dagens värdering. Bolagen på listan är exempelvis sådana vi själva köper produkter/tjänster av eller vi tror på deras verksamhet och att det finns långsiktiga konkurrensfördelar. En del undervärderingscase hittar vi även inspiration till från andra bloggar (exempelvis Nordjyske Bank som http://agamintid.blogspot.se/ skrivit om). Det går inte att upptäcka alla dessa möjligheter själv, man kanske måste analysera tio bolag inom samma bransch och marknad för att få upp ögonen på just ett sånt case.

Tanken är att vi ska samla kort information i loggen om företagen, både kvantitativa samt kvalitativa. Jag har även satt igång med att hitta alternativ till att koppla aktiekurserna till loggen så att dessa uppdateras varje gång man öppnar filen. Loggen kommer att kräva många timmar att färdigställa, men vi kommer att vara intresserade av de flesta bolagen i många år framöver, så den tiden vi lägger nu kommer förhoppningsvis spara tid i framtiden. Jag är inte helt nöjd med möjligheterna som depåsidorna ger en, det enda som skulle kunna ersätta loggen vore Reuters, dock har jag för mycket smålänning i mig (eller en för liten portfölj) för att betala avgifterna. Jag vill själv kunna jämföra mina tio favoritbolag inom en bransch och direkt se nyckeltalen som är mest intressanta för just dessa, eller se kommentaren som jag skrev för ett år sedan varför vi inte valde att köpa. Även branscherna ska kunna jämföras på ett bra sätt.  När bolagen hamnar nära vår köpkurs kommer vi att kolla närmare på aktien igen innan vi ska köpa dessa. Jag hoppas kunna hålla koll på kanske 200 bolag så småningom.

Exempel på första utkast på loggen:

Aktielista exempel

Vi ska de närmaste månaderna försöka att investera minst 50% av våra likvider (beroende på hur aktiemarknaden utvecklas generellt). Uppskattningsvis ska vi hitta minst 5 aktier som vi verkligen tror på att äga långsiktigt. Just nu kollar vi efter branscher som är lågt värderade av marknaden (exempelvis telekom och energi). Ställer oss frågan om vilka bolag i branschen som har bästa förutsättningar att öka lönsamheten igen eller efterfrågan på deras tillgångar kommer att öka (det är inte enbart siffror som räknas).

Det ska även hinnas med att planera om bolagen ska köpas in till nya ISK eller vår traditionella depå. Utgår man ifrån att en aktie ska dubblas i värde är frågan om det fortfarande är att föredra att köpa den i ISK. Det är nog många nationalekonomer som räknat på hur mycket skatt staten ska tjäna på att implementera ISK. Skatten kommer oavsett om tillgångarna ökar eller sjunker i värde att rulla in till staten (jag kan inte förbise tanken att det faktiskt liknar fondavgifterna). Inga vinster kan kvittas mot förluster. Beskattningen sker på nominella summor (hög inflation innebär hög skatt så småningom). Det är väldigt förmånligt för tillfället med historisk låg ränta. Men vad händer om räntan går upp, någon som har räknat på en break-even? Mest aktuellt är det för aktier som inte lämnar utdelningar till sina ägare utan återinvesterar hela vinsten, just sådana som vi ska köpa till vår son och lägga i lådan i 20 år alternativt sälja när vi anser att bolaget fått sin rätta värdering och det finns bättre alternativ. Dessa aktier ska självklart köpas i vanliga depån. Sen är det inga svårigheter att sälja innehaven från ISK och köpa i vanliga aktiedepån såklart. Men kommer föräldrar att byta depå till sina barns sparande när ISK:n inte är det billigaste alternativet längre? Kommer majoriteten av Sveriges privatsparare att räkna på vad som är mest lämpligt (och sedan handla därefter)? Min gissning är att ännu färre kommer vara intresserade av att behöva deklarera sina aktieaffärer i framtiden.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Hitta bolag att köpa samt tankar kring ISK

Energibranschen

Vi köpte några Eon aktier för två år sedan. Kursen låg då på 20 Euro. Idag (två utdelningar senare 1,5 +1 Euro) står aktien i 14 Euro. Det som har hänt sedan dess är olyckan i Fukushima som innebar slutet för Tysklands reaktorer. Jag vill reflektera lite över vad vi borde ha gjort.

När vi läste om tsunamin och att den träffade kärnkraftverket skulle vi direkt ha sålt aktierna. Det är inte lätt att vara efterklok men i detta fall är det bara korkad. Jag borde egentligen vetat att det just i Tyskland fanns en risk för att kärnkraften skulle ifrågasättas ordentligt igen och även inför nästa val kunna gynna partier som tryckte på ”runterfahren und abstellen” extremt mycket. Antagligen hade jag blivit för svensk i den frågan. Jag lyssnade inte på morfar som sa att nu är det slut med kärnkraft i Tyskland redan en vecka efter olyckan. Jag la inte tillräckligt stor vikt vid mina egna minnen av alla transporter av uttjänade brännstavar som alltid hamnade på nyheterna i Tyskland. Transporterna fick alltid avbrytas eller blev försenade på grund av demonstrationer. Med demonstrationer menar jag inte några personer som står med plakat på torget utan hundratals människor som kedjar sig fast i järnvägsrälsen. Med målet att orsaka förseningar i den redan dyra transporten och skapa uppmärksamhet kring problematiken. Just kärnkraften har varit ett omdebatterad ämne i Tyskland så länge jag kan minnas och därmed en viktig fråga även inom politiken. Jag tror inte att man skulle få tydliga svar om man frågade en medelsvensson vad den tycker om kärnkraft. Nästa gång ska jag fundera en gång extra och inte bara tänka på hur det ser ut i min närmaste omgivning just, nu utan även komma ihåg alla andra erfarenheter.

Förutom olyckan har det även hänt en del andra saker. Solceller inom privatbostäderna har öka markant. Subventioner till byggnation samt betalning per KW/h som fasas in i nätet (Ökostrom) har det gjort det attraktiv för husägare att sätta upp solceller på hela taket. En annan faktor är industrin som ligger under toppårens produktionsnivå igen. Varmare väder och relativt billig olja.

Varför har vi då kvar Eon och även kan tänka oss att fylla på med lite fler aktier. Eon är inte bara verksam i Tyskland, likt Fortum har man satsat en del på Ryssland. Jag själv ser namnet nästan dagligen i Sverige. Man äger en del infrastruktur, som oberoende var elen kommer ifrån, distribueras genom det. Man satsar även på förnybar energi och levererar även gas. Man samarbetar till exempel med OKQ8 och säljer fordonsgas (varav majoriteten är biogas). Eon kommer även i framtiden göra vinster (P/E 10) och ge en utdelning (6%), frågan är bara om man lyckas komma tillbaka till nivåerna för tre år sedan.

Fortums kurs är på 14,08 idag (P/E 10, utd. 7%). Om den ”billiga” kärnkraften finns kvar i Sverige och Finland är det en klar fördel. Solceller är svårare att få en acceptabel avkastning på, vilket innebär att det alternativet inte är aktuellt närmaste tiden. Elpriset är, jämfört med andra EU-länder, väldigt lågt, vilket underlättar för att behålla marginalerna. En liten nackdel som vi ser det är att den geografiska spridningen inte är särskilt stor. Vi siktar med dagens förutsättningar på en köpkurs under 13 Euro.

Branschen har generellt gått ner under lång tid och jag kan inte se att man skulle kunna klara sig utan elnätet närmaste tio åren. Även om det finns lågenergilampor och A++ klassade kylskåp så kompenserar mer automation inom industrin och fler high-tech prylar förmodligen så att inte efterfrågan kraschar (den har varit stadig senaste 25 åren). Just stora elbolag känns lite som banker, staterna skulle göra det mesta för att undvika en konkurs som skulle medföra att landet stannar.

Jag har själv funderat på CHP (tyska Blockheizkraftwerk) som ett alternativ när man ska bygga hus. Dock måste man nog ansluta flera bostadshus för att få lönsamhet i ett sådant system (helst upp i 10-20 driftstimmar per dygn). Det finns även miljövänliga alternativ som biogas, rapsdiesel och om några år kanske till och med vedförgasare att driva dessa med. Man minskar därmed energiförlusten på ledningarna samt energin som förloras på transformering till högspänningsledningar och ner till hushållsel. Dessutom skulle infrastrukturen (nedgrävning av elledningar för att minska skadorna vid storm i svenska skogar) kunna minskas reellt och dessa kostnader kunna sparas. Även värmen som blir en biprodukt kan användas till uppvärmning. Tänk om man kunde få kärnkraftens varmvatten direkt in till husen, istället för ut till havet där helt plötsligt för området ovanliga fiskar bosätter sig. Annars kan man nog utgå ifrån att solceller och batterier blir billigare i framtiden och att det även i Sverige kan löna sig med paneler på taket.

*Nyckeltalen är ungefärliga värden som vi antar kommer gälla i snitt kommande tre åren med dagens värdering.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Bolag inom jordbrukssektorn

Vi loggar in på pensionsmyndigheten och kollar våra PPM innehav rätt frekvent. Byten genomför vi 1-5 gånger per år. Vi gör inga avancerade analyser av alla fonder, utan tänker snarare vilken region vi tror på, vilken bransch vi tror ska uppvärderas på kort sikt, samt hur valutorna kommer att röra sig mot SEK. Hittills har det gått helt okej. Vi har en årlig avkastning sedan start på 7% med förhållandevis väldigt liten risk. PPM känns som en egen portfölj där vi testar våra tankar (makro på kort tid, SEK/USD på kortare sikt mm.) och ser om dessa även fungerar i verkligheten.

Det bästa med sidan är att bara kolla igenom olika fonder. Jag måste säga att man genom PPM har ett bra verktyg, där man lätt kan kolla tio största innehaven samt geografisk spridning i fonderna. Då vi inte är intresserade av att äga fonder i nuläget (så länge vi kan köpa aktierna direkt på marknaden), används informationen mest som tips på nya bolag att kolla upp. Vi förutsätter att en fondförvaltare för en viss bransch borde vara mer insatt i den än vi och sammanställer en portfölj med intressanta bolag som vi kan undersöka närmare.

Just jordbruksaktier är det svårt att hitta, det är mest förädlare och återförsäljare. Nedan finner ni några företag som jag hittade i två PPM-fonder som vi ska kolla närmare på. Även om vi inte kan handla alla direkt på börsen så kommer vi kanske köpa en av fonderna någon gång i framtiden.

  • ASIAN CITRUS HOLDINGS LTD
  • Bunge Ltd.
  • Phosagro
  • AvangardChina Minzhong Food Corporation Ltd
  • Sino Grandness Food Industry Group Ltd
  • BRF Brasil Foods Adr
  • Astarta Holding

Som en parentes, igår såg jag ett reportage om de tuffa förutsättningarna som lantbrukare i Australien dras med. Bland annat är åkermark ”förgiftad” av saltet som trycks upp med stigande grundvatten. Marken är i stort sett omöjlig att återställa. Det finns bara en begränsad areal på jorden där vi kan odla mat och den kommer antagligen att stiga i värde när efterfrågan på mat ökar.

Spännande med en bransch där man knappt kan nämna några bolag i nuläget men är ”beroende” av deras existens dagligen. Dessutom en av de äldsta som har sysselsatt majoriteten av jordens befolkning under lång period. Ett företag som ska odla mat har en kärnverksamhet som förmodligen är en av de enklaste att förstå sig på. Ska försöka samla på oss en lista på kanske 25-50 bolag för att sedan kunna välja de mest intressanta. Det är svårt att veta vad man ska leta efter när man inte vet vad som finns. Bara bland de 7 bolagen ovan är vissa verksamma inom områden som jag innan inte hade en tanke på. Möjligtvis hittar vi några intressanta bolag som blir aktuella att investera i.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Att kunna mycket om lite

Sedan industrialismens början har det skett stora förändringar för områdena utbildning och jobb. Det effektivaste arbetssättet för ekonomin är att specialisera sig på det man är bra på, att skaffa sig spetskompetens inom ett visst område. Fördelen med detta är att arbetet utförs av den som har mest erfarenhet och kan göra utföra arbetet bäst på kortast möjliga tid (effektivast). Detta gynnar såklart ett konsumtionssamhälle, där vi ska tillverka tjänster och produkter till minsta möjliga kostnad (vad gäller kapital, arbetstid, råvaror).

En nackdel är att både samhället och människorna däri blir sårbara i större utsträckning. Kan man bara utföra en viss arbetsuppgift, och den uppgiften blir överflödig, tvingas man börja på noll igen. Man begränsar även sig själv genom att man har mindre kunskaper/färdigheter inom andra områden, vilket innebär att man måste lita på att andra kan hjälpa en i större grad, än om man kunnat utföra olika sysslor själv.

Jag vill påstå att vi skulle kunna bygga ett eget hus själv (dock sätter försäkringar och lagar stopp för vissa arbeten som exempelvis elen), vi kan nog i stort sett laga allt på en bil (förutom enskilda delar såklart), vi kan själva analysera investeringar, fiska (inklusive rensning), jaga vilt, slakta en tupp, skruva med datorer, laga en tvättmaskin, byta skärmen på en Iphone, odla egna grönsaker (inklusive vinterfoder till boskap), fälla träd, sätta upp solceller (beställa varje komponent för sig för att få det man verkligen vill ha och har nytta av), sy/laga kläder, starta ett eget företag m.m. Listan kan göras lång. Allt detta är saker vi har gjort eller varit involverade i, och vet att vi kommer kunna göra i framtiden så länge vi har fysiken kvar.

Vi vet att vi inte kan bli bäst på allt. Vi kommer inte ha portföljen med bäst avkastning genom tiderna, eller vara de som fångar mest fisk. Det är inte säkert att vi kommer bygga hela vårt hus själva heller. Det som är huvudsaken är att vi skulle kunna om vi vill eller måste. Det man kan inom ett område är även till hjälp inom ett annat. Dessutom ger kunskap inom många olika områden en möjlighet att ifrågasätta/förstå vad en person med spetskompetens försöker säga. Exempelvis att vara kritisk och verkligen förstå råd som en bankman ger en privatkund, vilket många nog inte är. Bara begreppen standardavvikelse eller risk räcker nog att nämna för att oinsatta inte ska förstå exakt vad man ge sig in på. Sedan kommer överraskningen efter tio år när fonderna gått ner med 50% och kunden kommer ihåg att rådgivaren sa att det var relativt säker.

Hur har vi då skaffat oss den erfarenheten fast vi är så unga?

Jo, vi är nyfikna och har ett intresse av att lära oss. Resor, finans, teknik, hantverk, renoveringar och odlingar är bara några exempel på intressen vi har. Vi har haft en del extrajobb sen 15-årsåldern som lärt oss mycket inom områden som vi idag aldrig skulle vara verksamma i igen. Att bo på ett lantbruk under 5 års tid har dessutom varit ett utomordentligt sätt för J att lära sig många praktiska saker. Universitetsstudierna utökade dessutom livserfarenheten avsevärt. Förutom själva innehållet i läroböckerna, lär man sig att tänka mer kritiskt, att se helheten, applicera ens tankar i större sammanhang och samarbeta med olika människor från olika kulturer/bakgrunder. Man träffar vänner för livet, som dessutom har sina rötter geografisk utspridda.

Vad vill vi reflektera över och säga med detta inlägg:

Att resa till ett främmande land, ta ett jobb inom vården, som vaktmästare, på ett café eller i olika tillverkningsindustrier, även om vi kanske vill uppnå en chefsposition, har varit ovärderliga erfarenheter. Att efter gymnasiet välja ett annat spår att fortsätta på kanske inte är en nackdel egentligen. Intressen som gör att man rör på sig, skapar någonting konkret, samt känslan över att uppnå något man inte trodde man skulle klara av, gör en mer mångsidig.

Tänk er om konsumtionen av onödiga prylar minskar, vart ska spetskompetensen inom vissa områden ta vägen? Utbilda sig inom ett annat område?  Tänk om jobben framöver kommer kräva en allt mindre del av människans tid, vad ska man göra med ”fritiden”? Med begränsade resurser kan man inte åka på tio charterresor per år. Ska man bara sitta och kolla på TV och surfa på nätet? Man kanske inte alltid har en fördel av att vara bäst på en sak. Att kunna lite mindre om mycket, och i efterhand fylla på med kunskap/erfarenhet inom det området när det behövs, kanske är bättre för framtiden? Vi hoppas och tror så.

/J&K

Posted in Arbete vs. Fritid | 2 Kommentarer

Investera i jordbruk

Befolkningen på jorden kommer fortsätta att växa. Ett troligt scenario är att vi inom 30 år kommer att vara 9 miljarder människor på jorden. Jämfört mot idag en ökning på 30% ungefär. I Europa pekar prognoserna mot att befolkningen minskar, medan antalet människor i Asien, Afrika, Amerika och Oceanien är stigande. Man kan med säkerhet säga att majoriteten av människorna även om 20 år kommer att behöva mat. Särskilt efterfrågade kommer då råvarorna vara. Spannmål, ris, majs, samt frukter och grönsaker. Förutom det kommer även efterfrågan på kött att öka. Utbudet däremot styrs av priset på övriga basråvaror, som kan odlas på samma areal som djuren kan beta på (”alternativkostnaden”  för ett kilo kött är 10-50 kilo grönsaker). Förutom den generella befolkningsökningen på jorden förväntas även ”medelklassen” att öka. Fler kommer att kunna konsumera mer mat. Hur ska man då investera för att matcha framtida utgifterna för mat?

Att köpa företag som är återförsäljare (Hakon Invest, Axfood, Woolworth mm.) och förädlare (Kraft, Nestlé, Unilever mm.) är en liten del. Dock bara på den senare processen där det oftast handlar om marginaler på råvara som förädlas. Vad händer då om råvarorna till Marabou (Kraft) blir så dyra att ingen köper chokladen längre eller fler börja inse att ett dyrt märke inte alltid är bäst?

Alternativet är att investera i företag som odlar råvaror. Jag var till en början lite tveksam till företag som Black Earth Farming och många diskussioner med min mor (ägare av ett lantbruk) har förts sedan dess (allt från etiska till finansiella aspekter). Jag är inte heller helt övertygad om att skapa ett stort bolag är det mest effektiva sättet för att odla mat (råvaror). Mindre lantbruk kan vara mer flexibla, kan snabbare anpassa sig, behöver inte ingå terminskontrakt på nästa skörd för att säkra finansiering etc. Däremot har storbolagen stordriftsfördelar som att köpa maskiner, utsäde, ingå långa kontrakt på en del av skörden med stora aktörer.

Men det som fick mig att bli helt övertygat om att satsa på branschen förutom befolkningstillväxten och ökande efterfråga, är att om det i framtiden kommer vara ett fåtal bolag som kontrollerar större delen av jordens råvaruproduktion till mat, så vill jag vara delägare i dessa. Förutom odlingen äger dessa bolag även marken som behövs. Mark som idag och även i framtiden är bördig och dessutom otroligt lågt värderad. Finns det lantbruk som startas i Västeuropa där marken kostade över 100.000 kr per hektar, som kan generera vinst, så borde företag som har köpt bättre mark för mindre pengar ha en klar konkurrensfördel. En andra aspekt är att arealen även kan användas till alternativa bränslen. Är det något som är begränsat på vår jord så är det tillgången av bördig mark. Jag fastnade redan för denna bransch när Black Earth Farming låg på 60 kr (2008) men köpte aldrig då. På den tiden innan finanskrisen var terminskontrakten mycket högre än idag, i media berättades om ökade matpriser generellt. Den rädslan av att det just skulle kunna bli brist på mat finns inte idag. En bransch som känns bortglömd men förmodligen kommer att få större uppmärksamhet om några år.

Det är klart att man kan handla med derivat för vete och annat men då har man ett kortsiktigare tänk som jag ser det. Och någon gång ska instrumentet säljas för att realisera vinsten. Att investera i ett jordbruk som kommer att dela ut en del av vinsten till sina ägare i all evighet känns som ett säkrare val. Nu gäller det bara att kolla närmare på vilka bolag som är intressanta för oss att investera i (uppföljning på detta följer). Tips tas gärna emot!

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Långsiktiga portföljen

Snart ska vi börja köpa långsiktiga innehav. Tanken är att främst köpa kvalitetsaktier med hög direktavkastning som kan återinvesteras, men även bolag som vi tror kommer att öka i värde på säg 20 års sikt. På grund av den ”övervärderade” svenska kronan väljer vi att leta bolag utanför Sverige (bolag där majoriteten av intäkter och tillgångar finnas utomlands). Vi tänker undvika att investera i bolag som inte kan höja sina priser relativt snabbt och därmed inte kan bibehålla marginalerna när/om inflationen tar fart.

Som vi tidigare nämnt vill vi försöka matcha bolagen vi köper mot våra utgifter (branschvis eller kanske till och med på bolagsnivå). Detta då vi tror att det vi konsumerar just nu, kommer vi även att konsumera om 10 år. Och då vi i nuläget i stort sett bara konsumerar det fundamentala som alla behöver för att leva i dagens samhälle, så tror vi att dessa bolag kommer att finnas bra länge till. En fördel är att om priserna stiger och vinstmarginalerna bibehålls så ökar våra passiva inkomster förhoppningsvis i samma takt som våra utgifter.

Första branschen som vi har kollat på ett tag är telekom-bolagen. Framförallt på grund av att marknaden värderar de flesta telekom-företag extremt lågt (exempelvis P/E), samtidigt som det är en bransch som genererar relativt stabila kassaflöden och utdelningar. Vi vet själva hur sällan man byter mobiloperatör. Vänner och familj har oftast samma leverantör, eftersom det exempelvis innebär gratis samtal. Våra föräldrar kommer inte säga upp sina fasta telefoner än på ett bra tag, om de någonsin kommer att göra det. Vi själva kommer att behöva mobiltelefon och internet i många år till. Utgifterna per månad är inte höga och att jämföra olika alternativ för att byta oftast svårt.

Deutsche Telekom, Telia, France Télécom och Tele 2 är bara några exempel som vi har kollat närmare på. Vi kommer troligtvis att köpa det franska alternativet. Lyckas man sänka de administrativa kostnaderna kommer vi förutom utdelningen även se fram emot en fin värdeökning. Det borde vara lättare att effektivisera verksamheten än att skaffa nya kunder.

Ett annat bolag som vi tyvärr inte hann köpa till priset vi ville är Talanx AG (vi kom inte till skott med ISK:n i tid). Jag läser mycket på tyska sidor/nyheter och just Talanx dök upp igen när det fick komma in på Mid-cap-Dax redan under december månad. Nu har såklart alla indexfonder köpt in sig redan. Lite kluven just nu om vi ska hoppas på en rekyl eller köpa till dagens pris 22,60 Euro (23,5% upp sedan emissionen).

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 2 Kommentarer

Hur barnet påverkas av resan och resan av barnet

Att bli föräldrar har varit en underbar resa. Tröttsam och hårslitande, javisst. Men det glöms fort när lillen fyrar av ett leende, tar ens hand i sin eller lägger huvudet rofyllt mot ens axel. Känslan att få vara med och leda honom fram i livet är både fantastisk och otroligt skräckinjagande på samma gång. Man ska ge barnet en god uppväxt, sunda värderingar och han/hon ska kunna utvecklas till en självtänkande individ som även kan ifrågasätta sina föräldrar så småningom. Vi hade drömmen om denna resa redan innan vi fick vår son och nu i efterhand tror vi att han kommer att öka möjligheterna att lyckas.

Genom att leva ett liv utan onödig konsumtion hoppas vi även kunna lära sonen att prylar inte är allt. Det kommer säkerligen uppstå situationer där han vill byta ut sina föräldrar då han inte kommer att få en Iphone 16 på sin 12-årsdag utan en HTC Wildfire för 25% av priset (vi resonerar utifrån hur vi själva tänkte när vi var 12 år gamla). Men förhoppningsvis kommer han när han blir 18 år och har fått jobba ett par somrar innan för att finansiera körkortet känna att han faktiskt presterat någonting för att uppnå ett mål. Vi har även funnit att när man själv tjänat pengarna är man inte lika benägen att slösa bort dem.

Som färdig akademiker (om han nu väljer att gå den vägen), kommer han troligtvis vara glad för att vi har pushat honom att jobba på somrarna och skaffa erfarenhet samt egna pengar redan innan eventuella studier. Jag hoppas även att han kommer vara glad över att vi väljer att investera våra pengar, istället för att spendera dem på onödiga saker, så att vi i framtiden kan spendera mer tid med honom och inte behöva oroa oss för ekonomin. Trots att det innebär att vi båda måste arbeta heltid nu. En utmaning kommer att bli att försöka förklara att han inte kan få precis allting som alla andra har (när alla andra fått en Iphone 16 i julklapp). Vi hoppas att våra värderingar i viss grad kommer att överföras även till honom så småningom och att han när han har kommit lika långt i livet som oss är glad för att vi valde den resan. Vad han sedan väljer att göra för resa är hans eget beslut.

Det som påverkar resan negativt är den minskade flexibiliteten i viss mån. Vi kan inte flytta omgående utan att ha fixat nytt boende till familjen och en lösning på barnomsorg. Det påverkar såklart karriären till viss del i nuläget och därmed inkomsterna. Det positiva däremot är att vi numera tänker i ett längre perspektiv. Vi har ansvaret att även ge honom en trygg uppväxt och framtid, innan var målet nästa långresa om ett år.

Utgifterna har inte förändrats nämnvärt sedan vi skaffade barn. Givetvis har det tillkommit utgifter för mat, blöjor, försäkring och liknande, men vi har drastiskt dragit ned exempelvis utgifterna för nöjen. Vi köper dock inga sprillans nya barnvagnar exempelvis utan begagnade av bra kvalitet, som kan köpas för mindre än halva priset och säljas för liknande summa igen.

Barnet hjälper oss även att varva ner, att inte jobba mycket mer än 40 timmar per vecka, att laga nyttig mat, att avsätta mer tid till våra familjer och vänner. Vi har även fått en hel del nya vänner och bekanta genom förskolan och aktiviteter med andra barn/föräldrar. Som småbarnsföräldrar har vi fått ett helt annat perspektiv på tid. Vi frågar oss ofta vad gjorde vi av all tid innan? Svaret är nog att vi slösade bort mycket av den, i tron att vi alltid kommer att ha tid. Vad vi gjort sedan han föddes däremot kommer vi väl ihåg.

/J & K

Posted in Arbete vs. Fritid, Ekologiskt leverne | Kommentarer inaktiverade för Hur barnet påverkas av resan och resan av barnet

Arbetslös och hoppfull

Hur går dessa två ord ihop sig? Från och med idag är jag arbetslös. Jobbsökande på en marknad som ser dyster ut. Men jag ser det som en möjlighet till förändring.

Jag vet fortfarande inte vad jag vill arbeta med i framtiden, så jag ser det som en möjlighet att testa något nytt. Samla nya erfarenheter. Kommer troligtvis hålla mig inom samma bransch, men testar gärna ett nytt yrke om möjlighet ges.

Vi har länge pratat om att flytta från där vi bor nu. Antingen närmare släkt och vänner eller möjligtvis till Norge. Avsaknaden av våra familjer är påtaglig. Vi har i stort sett inga som kan hjälpa oss med lillen om det skulle behövas, och vi har heller ingen möjlighet att umgås med dem lika ofta som vi skulle vilja. Det andra alternativet är att flytta till Norge under en begränsad tid för att tjäna ihop lite extra pengar som vi sedan kan investera. Vi ser båda alternativen som lockande i nuläget.

Då lillen kommer fortsätta gå på förskolan, kommer jag att ha ordentligt med tid att söka nya jobb och driva olika projekt här hemma. Jag kan ta tag i storrensningen, organisera och se till att alla steg genomförs. Orken finns att skapa rutiner och att följa dem. Jag tänker även passa på att samla in så mycket information jag bara kan om fruktodling, nybyggnation av hus och sådant som intresserar oss inför framtiden.

Jag ska se till att göra det bästa av situationen. Vilket också innebär att läsa en och annan bok. Under dagtid. Med en kopp te bredvid mig.

/K

Posted in Arbete vs. Fritid | 1 Kommentar

Ett alternativt tankesätt att diversifiera och hedga vår portfölj

Nu i startgropen till att utforma riktlinjer till vår egen portfölj plockar vi fram lite tankar vi har haft länge. En del investerare har exempelvis som mål att uppnå så hög sharpekvot som möjligt (riskjusterad avkastning tillämpas inom portföljvalsteorierna). Andra investerare lägger krutet på att uppnå en hög(sta) direktavkastning på investerade medel. Ofta är målet att uppnå så bra avkastning som möjligt helt enkelt.

För oss är det egentligen samma (att uppnå så hög avkastning som möjligt), men vårt egentliga mål är att i framtiden kunna leva på våra passiva inkomster. På något sätt kan vi inte släppa tanken att vi borde matcha levnadsutgifterna mot passiva inkomster (utdelningar) från samma bransch. En grundtanke vore att sätta som mål att när våra utgifter för mat utgör 20% av våra totala utgifter även se till så att 20% av totala utdelningarna (alternativ samma summa) i framtiden härstammar från denna bransch. Ökar matpriserna så ska förhoppningsvis även vinsten och därmed utdelningarna från bolag verksamma i den branschen öka. Vi har ingen aning om hur våra utgifter kommer vara fördelade om 20 år. Däremot kan vi lättare förutsäga vilka vanor vi kommer att ha. Här är även minimalism en viktig del som ska hjälpa oss. Att konsumera mindre av det onödiga gör att ens utgifter går till de branscher som behövs mest, exempelvis mat och boende. När klasskillnaderna i samhället ökar kommer färre konsumera onödiga prylar och därmed även företagen som tillverkar/säljer dessa ge sämre avkastning. Även om företag som Äpplet omsätter mycket och i nuläget genererar bra vinster, så kommer konsumentvanorna med ganska hög sannolikhet ändras i i framtiden.

Mat kommer vi att behöva bra länge till, även energi, telefoni (eftersom vi inte är rationella och bara använder Skype), internet, någon form av transportmedel, försäkringar, hus/lägenheter, utbildning, äldreomsorg, toalettpapper, medicin etc. Ja listan kan göras lång på det vi kan kalla nödvändiga utgifter. Minst lika lång kan listan på utgifter som man kan vara utan eller halvera göras och därmed indirekt bolag som man kan tänka sig kommer ge sämre vinster till sina ägare i framtiden. Någon gång kommer krediterna att behöva minskas, det gäller inte bara för Sverige och då drar man ner på konsumtionen av onödiga prylar i första hand.

Tänk er själva om vanorna vad det gäller bilköp ändras i större omfattning. Att bilen enbart ses som ett transportmedel och ingen statusprodukt. Att folk inte kan låna på huset för att köpa en bil längre. Man bestämmer sig för att behålla sin bil i tio år istället för tre. Antagligen skulle andrahandsmarknaden blir dyrare och nya bilar skulle sälja i billigare och mindre alternativ. Sådana förändringar skulle nog påverka en del bolag i den branschen och därmed avkastningen från bolagen generellt.

Vi har tänkt mycket på det sättet och är medvetna om att man inte kan skapa en portfölj baserad på det villkoret fullt ut. Däremot ska det tänket hjälpa oss att investera i rätt branscher/bolag från vårt perspektiv. Då våra utgifter till största del är sådana som vi inte kan eller vill undvika för att kunna må bra kommer dessa troligtvis även finnas kvar i framtiden för oss. Dessutom är nog det flesta utgifterna som vi har även samma för alla andra i vårt samhället som lever ett ”bra” liv och kommer vara de sista man kan spara in på.

Hur funderar ni kring denna typ av hegde? Är det någon som tillämpar liknande i nuläget och kan berätta om lite resonemang kring hur det har gått?

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | 4 Kommentarer

Erfarenheter och kunskap om att investera i aktier

Under min utbildning fick jag mycket kunskap om företagsvärdering, och olika bolags nyckeltal och årsredovisningar har jag sedan dess läst i mängder. Första fonderna köpte jag själv när jag var 18 år, utan någon som helst kunskap om vare sig makroekonomi eller företagsanalys. Golden Ocean Group var första aktien jag tradade. Då hade jag lärt mig en del om företagsanalyser. De senaste åren har vi handlat en del i aktier och lärt oss otroligt mycket om just marknaden och oss själva. Hur vi tänker när aktier går upp eller ner, hur det påverkar oss psykiskt.

Att enbart kunna värdera företag och analysera makroekonomiska förutsättningarna räcker inte. Man måste även kunna fatta ”rationella” beslut som inte påverkas av ens egna känslor. Som inledning kan jag rekommendera er att läsa boken ”Psychology of Investing” skriven av Nofsinger (den borde läsas varje år som en påminnelse). Boken är lättförståelig även för en ickeekonom, med bra exempel som alla kan relatera till.

Att börja handla med mindre summor har varit en bra erfarenhet för oss. Vara med om ned- och uppgångar på marknaden och i enstaka branscher. Att må bra under resan är prio ett för oss. Vi vill undvika att ligga sömnlösa på nätterna för att portföljen gått ner och kunna köpa aktier när det på marknaden ser ut som värst. Vi kommer säkerligen fatta beslut som senare inte visar sig ge önskad avkastning, men det är vi medvetna om och sådana händelser ska inte hindra oss från att fortsätta försöka. Just detta är svårt att genomföra utan att ens egna känslor ska påverka besluten.

Läsa andra bloggar som exempelvis http://agamintid.blogspot.se/, http://finanskvinnan.blogspot.se/ eller http://dollarmiljonaren.blogspot.se/ har ökat vår kunskap om hur praktiken fungerar, den kunskapen skulle tagit oss många, många år att själva införskaffa oss genom egna erfarenheter. Vi tolkar inte dessa som konkreta köp- eller säljrekommendationer utan som tips (beskrivningar av verkligheten) på hur någon resonerar kring sina investeringar efter att kommit en bit längre på sin resa än oss.  Den kunskapen är svår att skaffa sig i läroböcker och vi som inte har familj eller vänner med samma tankar har inga att fråga om deras egna erfarenheter. Dessutom ger de flesta bloggar en ökad motivation. Att kunna fastställa mål som är rimliga och som även andra kunnat uppnå samt att känna att vi inte är dem enda som valt att ge oss in på den resan här på jorden.

Kommande veckor ska vi utforma riktlinjer och ramar för vilka krav en aktie i vår portfölj samt själva portföljen ska uppfylla.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Erfarenheter och kunskap om att investera i aktier

Ut med gammalt…

Där tänker vi dock inte fortsätta med ”…in med nytt”! Det är dags för oss att börja rensa ut vårt hem från onödiga prylar, och jag får huvudvärk bara av att tänka tanken. Vi har samlat på oss så otroligt mycket prylar på de 5 år sen vi flyttade hemifrån.

Från där jag sitter just nu kan jag redan se saker som vi borde göra oss av med; prydnadsföremål, porslin, en trasig väggklocka, böcker vi inte läser, samt saker vi köpt för att sälja vidare (men som av någon outgrundlig anledning fortfarande är kvar hemma hos oss). Hur ska vi då göra för att organisera den här ”storrensningen” på bästa sätt. Visst vore det skönast att bara rensa ut allt på en gång, och sedan plocka tillbaka det vi känner att vi absolut behöver. Men vi har vår familj, arbeten och ett liv som gör detta tillvägagångssätt orealistiskt. Att sakta förändra vår vardag steg för steg tror vi kommer fungera för oss i längden. Här ser ni vår plan för att bli av med alla onödiga saker i vårt liv:

  • Sluta köpa onödiga saker (alltid fråga oss själva hur nödvändigt något är för oss innan vi köper det)
  • Gå igenom rum för rum
  • Börja med de saker vi direkt ser att vi inte har någon användning för, sedan plocka undan det som ligger på golvet och på hyllor för att till sist gå igenom det som är i skåp och garderober
  • När vi väl kommit så här långt hoppas vi att det ska bli lättare att se fler onödiga saker och även lättare att göra oss av med dessa

De saker som kommer vara svårast att lämna ifrån sig är definitivt de som vi satt ett sentimentalt värde på. Bävar inför den stunden, vet hur svårt det kommer bli. Men nu börjar vi, ett steg i taget.

/K

Posted in Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Ut med gammalt…

Sammanställning tillgångar

Nu har vi gjort en sammanställning av våra tillgångar. Just nu sitter jag även med Excel för att kunna skapa ett verktyg som ska hjälpa oss att bevaka många bolag på ett smidigt sätt och under lång tid. Målet är att bladet ska uppdateras automatisk (aktiepriserna samt ett antal nyckeltal). Detta har vi inte haft innan, då vi enbart sparade allt som blev kvar i slutet på månaden till olika bankkonton samt köp av fonder och aktier i flera depåer. Totalt hamnade vi på 260294 kr. Spännande att se vad den summan är om ett år! Även lättare att se förändringarna när man kan se en hel summa istället för sju olika konton.

Vi måste även sätta igång med aktieköp till Lilleman. Förhoppningsvis kan 6000 kr investerade i aktier per år underlätta för honom om 20 år att göra det han vill 😉

ISK papperna ska skickas iväg så att vi kan sätta in pengar på det kontot, tills dess har vi lite tid att kolla närmare på bolagen vi vill köpa samt sätta upp en strategi.  Jag städade lite i lekportföljen och en chansningspost i Nokia såldes nu, pengarna ska gå till mer långsiktiga köp istället.

/J

Posted in Budget, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Sammanställning tillgångar

Rätt till mer ersättning än bara lön för utfört arbete

Sedan jag blev löneansvarig på föräldrakooperativet har jag samlat på mig information som lett till att jag tjänat in ett antal tusenlappar själv på ersättningar som jag haft rätt till, men som min arbetsgivare inte betalade ut självmant. Jag fick istället visa mitt konsultbolag kollektivavtalet och fråga om en specifik paragraf inte tillämpas hos dem. Självklart hade jag läst bemanningsföretagens tjänstemannaavtal flera gånger men aldrig reflekterat över just den delen, eftersom jag inte visst vad jag letade efter.

En sak jag har lärt mig vad det gäller bemanningsföretag och konsultbolag är att man inte får någonting gratis. Något som dessutom försvårar det hela är att man oftast inte har en så pass nära relation till sina ”kollegor”, som formellt är anställda hos samma arbetsgivare men på uppdrag ute hos andra kunder. De flesta har jag bara träffat över en lunch och då pratas det inget om vilka ersättningar den andre har fått.

Första exemplet: Hämtades från avalet (permission):

11.1 Permission, kort ledighet med lön
Permission beviljas i regel endast för del av arbetsdag. I särskilda fall kan
dock permission beviljas även för en eller flera dagar t ex vid hastigt påkommande
sjukdomsfall inom tjänstemannens familj eller nära anhörigs
dödsfall.
För påsk-, midsommar- och julafton som inte är sedvanliga fridagar bör
permission beviljas om det kan ske utan olägenhet för verksamheten vid
företaget.
År då nationaldagen infaller på en lördag eller söndag erhåller tjänstemannen
i stället annan ledig dag utan löneavdrag. Ledigheten proportioneras
för deltidsanställda. Ledighet som ej uttagits under året förfaller.

Permission kan dessutom utges vid läkar- eller tandläkarbesök. Högst två
besök per år och totalt högst fyra timmar per kalenderår till anställd som
har minst sex månaders anställningstid. Om särskilda skäl föreligger ska
på begäran läkar-/tandläkarbesöket styrkas.

Exempel två (föräldralediga där man får 10% av lönen). Höginkomsttagare ska få 90% av lönen för den delen som överstiger försäkringskassan ersättning.

11.5.1 Villkor för föräldralön
En tjänsteman som är tjänstledig på grund av graviditet eller i samband
med barns födelse eller adoption, har rätt till föräldralön från arbetsgivaren
om:
– tjänstemannen har varit anställd hos arbetsgivaren under minst ett år
i följd, och
– tjänstemannens anställning fortsätter under minst tre månader efter
tjänstledigheten.

Med begreppet i samband med avses att tjänstledigheten ska äga rum
inom 18 månader.

Det skiljer sig förstås från avtal till avtal, men efter en jämförelse bland kollektivavtalen så är just bemanningsföretagens ett av det sämre/sämsta sett ur arbetstagarens perspektiv. Tror att alla avtal ska innehålla liknande villkor för föräldralön. Så kolla igenom era avtal om ni inte är medvetna om vilka ersättningar ni har rätt till, sök på orden läkarbesök, föräldralön, permission mm. Det kan vara en ekonomisk fördel att veta om villkoren innan man ska skaffa barn. Är man höginkomsttagare och har varit anställd några år kan det handla om en betydande ersättning under föräldraledigheten som man har rätt till.

/J

Posted in Arbete vs. Fritid | Kommentarer inaktiverade för Rätt till mer ersättning än bara lön för utfört arbete

Mål att uppnå med hjälp av minimalistiskt tänk

Det är nu vi ska gå från tanke till handling. Det är ett avgörande steg och det gäller att vi inte viker undan och tar den lätta vägen när vi ställs inför svåra och/eller brådskande beslut. Det vi i grunden har tänkt uppnå med att följa lite av det minimalistiska tankesättet är följande:

  • Leva hälsosamt
  • Äta mat som är bra för oss
  • Ta oss tid för våra fritidsintressen minst 3 timmar i veckan
  • Vårda de relationer vi har till människorna i våra liv
  • Växa som individer varje dag
  • Läsa varje dag
  • Leva i nuet

Inspiration till listan fann vi hos The Minimalists (http://www.theminimalists.com/).

Genom att ta bort alla (nåja) onödiga saker i våra liv, ger vi oss själva möjligheten att fokusera på ovan punkter. Nu är det dags att lämna lillen på förskolan och ta sig till jobbet.

/K

Posted in Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Mål att uppnå med hjälp av minimalistiskt tänk

Budget i Excel och minskade utgifter

Nu har vi suttit med Excel och våra kontoutdrag/saldon. Resultatet blev en budget som enkelt kan uppdateras. Med tanke på senaste årets inkomster och summan vi kunnat spara har vi nog gjort en rimlig budget. Självklart ska vi försöka minska utgifterna samt öka inkomsterna (lite osäkert för tillfället då K:s kontrakt går ut om några dagar). Om budgeten håller kan vi dock som tur är även lägga undan en summa motsvarande a-kassan varje månad. Eftersom vi nu ska ändra en rad beteenden och vanor kommer säkerligen vissa utgifter minska och andra öka mot innan vilket är svårt att förutse. Vi ser redan fram emot att knappa in första siffrorna på inkomster/utgifter om några veckor och jämföra med budgeten! Skulle båda jobba heltid har vi bästa förutsättningarna att kunna spara 50% av disponibla inkomsten. Snart kan vi sätta konkreta sparmål!

Budget 2013

En konkret förbättring av utgifterna i budgeten har redan skett. Nu på morgonen har vi gjort en ändring av Internetabonnemanget. Samma leverantör igen, snabbare internet, utan att ens ingå en fast bindningstid. Kostnaden per månad minskade från 329 kr till 229 kr. 1200 kr extra på årsbasis att köpa aktier för. Nästa steg är att säga upp våra Visakort hos husbanken. Kostnad 250 kr var per år. Nya korten har vi redan skaffat, utan avgift, med ca. 8 veckor kredit samt bonus på det man köper (dock är rena kontantuttag dyra!). Vi behåller ett Mastercard via ICA då det är ”gratis” att ta ut både i Sverige och utomlands, inga växlingsavgifter heller. Exempel på ”gratiskort” är OKQ8 och Volvokortet.

Nästa steg som känns lite mer krävande är försäkringarna. Vi ska sätta oss och kolla vilka vi verkligen ska ha, kanske samla dessa hos samma bolag för att kunna få rabatter. Vi har suttit många timmar med exempelvis barnförsäkringen. Den ska man betala i omkring 20 år framöver vilket är en kostnad samtidigt som man vill ge sitt barn det bästa skyddet mot oförutsägbara händelser som finns.

Vi kan i många fall konstatera att utgifter som visats sig onödiga grundar sig i samma sak, nämligen lathet. Vi nappar på gratiserbjudanden, och missar sedan att byta när den förmånliga perioden löpt ut. Exempelvis gratiserbjudande på banktjänster för studenter, 6 månader halva priset på internet eller en barnförsäkring gratis första tiden. Vi tänkte nog i alla av dessa fall vi tar det bästa vi kan få idag ”gratis” och utnyttjar erbjudandet tills vi hittar ett nytt erbjudande eller billigare alternativ. Vi måste konstatera att vi av ren lathet aldrig följt upp dessa punkter ordentligt. Byta internet tog inklusive att kolla på alternativen inte ens 30 minuter. Alltid när vi ingått avtal med bindningstid har vi försökt att ingå så korta som möjligt, ändå byter/uppdaterar vi sällan tjänsterna. Varken byte av internet eller Visakort skulle påverka någons livsvana märkbart, människan är helt enkelt för lat för att agera rationellt. Det gäller förstås även att inte ”slösa” sparade utgifter på annat håll.

/J

Posted in Budget | Kommentarer inaktiverade för Budget i Excel och minskade utgifter

Att göra en budget

Morgonen/förmiddagen spenderades med att börja rensa ur en hel del, nu när ångan är uppe. Hela bagagen på bilen var full med gamla kläder, grejer till pappersinsamlingen och annat som vi av lathet inte kört iväg än.

Gjorde ett första utkast på vår budget. Mest för att kunna kolla närmare på utgifter som omgående kan minskas, samt hitta utgifter som vi kan kolla närmare på och eventuellt andra alternativ. Vi ska kunna leva efter budgeten utan att känna några större begränsningar, samtidigt som den ska kunna anpassas smidigt med ändrade utgifter på grund av flytt, längre arbetsväg med mera. Dessutom ska den göras som ett bra Excelverktyg där man exempelvis enkelt kan räkna på hur ett bilbyte påverkar utgifterna. Det är som med de flesta andra sakerna vi vill göra, vi behöver göra grundjobbet ordentligt för att sedan kunna underhålla/uppdatera detta tidseffektivt, samtidigt som den ska uppfylla våra krav så gott det går.

Är det någon mer som funderat på hur mycket man under sin livstid skulle betala för att alltid ha den nyaste Iphonen istället för en billigare smartphone? Jag köpte min smartphone för 4 år sedan efter att min Iphone av första generationen (köpt i Tyskland) inte tålde svenska snön. Min ”nya” smartphone har hittills kostat mig 500 kr per år. Även om man kan sälja en Iphone begagnat hade den kostat det tredubbla minst per år. På 50 år en skillnad på 50.000 kr. Nu kommer förstås inte Iphone finnas i 50 år till men det kommer nya prylar. Räkna själv på en ny TV. När man pratar med vänner har dessa oftast det nyaste av allt i prylväg, gör samma saker på sin fritid men kan inte spara lika mycket som oss. Vår erfarenhet säger att det är utgifterna och tålamod som gör att vi även i fortsättningen kommer kunna spara mycket. Just tålamod att kunna vänta på att köpa en Ipad eller liknande gör att man kan spara 50% på att vänta tills nästa generation kommer ut på marknaden. Jag har nog inte köpt ett enda par skor som inte varit på rea. Även om det innebär vinterskor som stått i garderoben ett halvår eller Converse köpta på vintern så har det varit en besparing på 50-75%. Lycka till att hitta en relativt säker investering som kan ge motsvarande avkastning på över 100%.

Vi formulerar några syften med budgeten för att inte hamna i fel spår:

  • Ta bort/minska onödiga utgifter som enbart kvarstår av ren lathet och inte ger oss någon nytta (gå igenom alla utgifter).
  • Bli mer medvetna om vad vi konsumerar och kunna se vilka åtgärder som gör skillnad i vår ekonomi.
  • Skapa ett verktyg som enkelt kan visa hur exempelvis hur ett bilbyte påverkar våra utgifter (månadsvis, årsvis på 20 år?).  Finns många fler exempel som byte av elavtal (kolla på antal KW/h per år) eller exemplet ovan med mobilen och TV:n. Vi brukar tänka till en gång extra innan vi köper prylar. Är det verkligen värt 100 kr extra varje månad att ha en lite större TV (en enkel uträkning på förväntad livslängd, inköpspris, restvärde och kanske antal nyttjade timmar?).
  • Ha bra koll på hur mycket vi kan spara och därmed investera under året för att skapa en diversifierad aktieportfölj och även genomföra större köp när tillfället känns rätt.
  • Att även kunna formulera finansiella mål som bör uppnås.
  • Få en ännu högre motivation genom att kunna se fram emot att uppnå konkreta finansiella mål.

Nu är det dags att åka till affären och storhandla. Det är rätt tomt i kylen när man inte varit hemma på ett par veckor och försökt tömma den så gått det gick innan dess.

/J

Posted in Budget, Ekonomi med fokus på investering | Kommentarer inaktiverade för Att göra en budget

Återvända till vardagen

Då var det dags. Efter två veckor hemma hos familjerna ska vi åka tillbaka till Göteborg idag. Under tiden har vi även hunnit med att träffa en del vänner och gjort den årliga uppdateringen på vad som hänt på respektive håll senaste året. Vi har kommit igång med bloggen och därmed även en del planering som vi kände behövdes för att sätta igång vår nya resa.

K har sin sista anställningsdag på tisdag. Hon har fått lite förfrågningar (från konsultbolaget som hon jobbade genom) och tips på jobb från vänner, men inget säkert än.

Vi har några kortsiktiga mål inför nästa vecka:

  • Vi ska skapa en hållbar budget (innan följde vi bara upp alla utgifter under en längre tid så vi ska ha en utgångspunkt till budgeten).
  • Skapa ett nytt dokument för våra investeringar.
  • Vi ska börja rensa i hemmet så alla julklappar får plats. Vi ska tala om för familjerna vet om att vi inte vill konsumera en massa onödiga prylar.
  • Båda ska kolla efter nya jobb som kan utveckla och hjälpa oss på vår resa och helst söka ett par stycken också.

Ni får gärna kommentera, ge tips, ställa frågor och säga er mening kring det vi skriver.

/J

Posted in Ekonomi med fokus på investering, Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Återvända till vardagen

Minimalism ur familjens ekonoms synvinkel

Minimalism ska enligt mig förenkla vår resas väg samt hjälpa till att långsiktigt leva på ett hållbart sätt. För mig betyder det inte att vi inte ska äga någonting utom snarare äga mer av det vi verkligen har nytta av. Hur ska man då bedöma nyttan? I många fall tänker jag i termen pengar jag nyttjar saken per timme (särskilt för så kallade nöjes/statusprylar). En nyare bil exempelvis skulle kosta oss omkring 40.000 kr mer i värdeminskning per år (4000 mil per år). Jag åker ca 400 timmar bil per år vilket blir 100 kr per timme. Är det rimligt att det ska kosta 100 kr per timme (skattade pengar) mer att åka en ny bil för oss? Är det värt en timmes extra jobb för att har råd att åka en timme i en nyare bil? Jag har många exempel på vänner/släkt där den summan är högre per nyttjad timme. Behöver man verkligen internet med 100 Mbit/s, är inte 10 Mbit/s tillräckligt? (Mer om det i inlägg om budget samt sparande).

Förutom just ekonomiska aspekter handlar det för mig även om att vi ska vara rörliga. Under vår resa vill vi minimera begränsningarna så mycket som möjligt. Just tankarna runt minimalism kommer förhoppningsvis även gynna oss ur ett ekonomiskt perspektiv. Behov av ett mindre boende när vi har mindre prylar, lättare att flytta när vi väl hittar jobben eller fastigheten som vi tror kommer att gynna oss mest under resan. Jag tror även att man kan utnyttja tiden bättre om man köper mindre prylar och därför istället det man verkligen vill ha med dessutom bättre kvalité.

När jag refererar till oss har jag alltid även vår son i åtanke. Jag blir mer och mer övertygad om att han kommer att förenkla vår resa. Tankesättet hos mig har förändrats en del sedan vi fick honom. Jag har större tålamod och tänker mer långsiktigt nu. Jag försöker se saker ur hans perspektiv (även om jag själv inte är så mogen än kan det vara väldigt nyttigt). Men det bästa av allt är glädjen han ger oss samt balansen mellan jobb och fritid. Annars hade jag haft svårt att inte jobba 16 timmar per dag för att nå ett mål så fort som möjligt istället för att vi ska kunna njuta av resan och må bra.

/J

Posted in Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Minimalism ur familjens ekonoms synvinkel

Minimalism inledning

Anledningen till att jag finner minimalism tilltalande är att jag tror att alla de materiella saker vi har i våra liv till stor del tar utrymme och tid från viktigare saker.

Med hjälp av minimalism hoppas jag att vi kan uppnå ett mindre rörigt hem, där vi använder de saker vi har, är tillfreds och känner att vi kan bjuda hem gäster utan att behöva plocka undan. Utöver detta skapar vi oss ett mobilt hem, vilket gör att vi lättare och smidigare kan flytta om vi så önskar.

Kommer inom snart att återkomma med vilken metod vi kommer att använda, delmål och slutmål.

/K

Posted in Minimalism | Kommentarer inaktiverade för Minimalism inledning

Våra förutsättningar

Följande förutsättningarna gäller just nu, men vår erfarenhet säger oss att dessa kan ändras rätt snabbt.

Familj:

Vi är överens om vilken väg i livet vi vill gå, även om vi kan ha delade meningar i många detaljfrågor. Vi tror dock att detta gynnar oss i de flesta fall och gör att vi kommer vidare istället för att stirra oss blinda.

Sonen började nyligen på en förskola driven av ett föräldrakooperativ, i samband med att K fick ett jobberbjudande som hon tackade ja till.  Det var stressiga veckor med förskolebehov med extremt kort varsel. Sonen trivs mycket bra på förskolan, vilket gör det lite svårare att bryta upp och flytta. Men vi har bestämt att det inte ska utgöra något hinder, då fördelarna med största sannolikhet kommer överväga nackdelarna vid en eventuell flytt. Vi passar under tiden på att lära oss mer i våra uppdrag som löneansvarig och inköpsansvarig.

Arbete:

Vi jobbar båda två genom konsultbolag, men J jobbar snarare på ett bemanningsföretag enligt honom med tanke på lönen och utvecklingsmöjligheterna.

J: Långtidsuppdrag sedan 18 månader tillbaka (efter examen). Jobbar till största delen mot den tyska marknaden inom fordonsbranschen. Ett bra jobb egentligen men utvecklingsmöjligheterna är nog slut i detta jobb. Flextid som för tillfället gör det möjligt att båda jobbar 100 procent utan att Lilleman ska vara på förskola halva dygnet (dessutom tas mycket flextid ut i semester). Lön 24.000 kr (efter mycket förhandling under ettårstid) vilket inte direkt är en drömlön för en nyutexaminerad civilekonom.

K: Står till arbetsmarknadens förfogande, efter ett korttidsuppdrag som marknadskoordinator inom fordonsbranschen. Där hade hon en lön på 26.500 kr. Arbetade tidigare som speditör, innan hon gick på mammaledighet. Har nu hela världen framför sina fötter, och det försöker vi använda till vår fördel. Bland annat genom att söka oss geografiskt till områden vi är intresserade av, samt genom att söka jobb som kan ge relevant erfarenhet och en högre inkomst.

Aktuella tillgångar:

Vi har varsitt konto och ett matkonto men betraktar det hela som delad ekonomi. Förutom just kontanta medel, skulder (CSN), aktier och materiella saker, tänker vi även på en del ”fordringar” som buffert.

Buffert, sparande och avsättning till investeringar:

2500 euro på ett konto. 150.000 i SBAB med 2.2% ränta. 50.000 på Swedbanks e-sparkonton. 60 aktier i E.ON AG, 130 aktier i Evotec AG, samt 433 aktier i Black Earth Farming. Dessa aktier är långsiktiga för tillfället. Sedan leker J runt lite med en portfölj på 40.000, där majoriteten för tillfället är i två småbolag. Mer detaljerade grafer kommer så småningom.

Den bästa buffert vi har kvar är 8 månader föräldrapenning (6 månader med hög ersättning). Den tillgången ökar dessutom i värde när våra löner (förhoppningsvis) klättrar. Sparas antagligen tills vi ska bygga hus eller göra nästa långresa.

Eftersom båda är konsulter har vi även en månad innestående lön. J har dessutom tjänat in en del semester. Innebär att varje gång J får sin lön har han egentligen minst två månadslöner innestående och en månadslön för K.

Båda två har rätt till A-kassa (AEA) utan inkomstförsäkring. Långsiktigt kan vi även om både skulle bli arbetslösa klara oss utan att ta av våra sparpengar.

Materiella ägodelar:

Vi har lyckats skaffa allt vi behöver plus lite till de senaste tre åren kan man säga. Stor TV som sällan används (med en extra dator bredvid), två XBOX 360, två bärbara datorer till, en stor fin soffa, en hyfsad familjebil (ett måste då vi åker 4000 mil per år numera med barnvagn och diverse extra grejer). En campingbuss (som kommer behöva ett inlägg för sig). En biltransportkärra som knappt används och finns hos J:s bror. En vanlig bilkärra som inte heller används nämnvärt. Lite tillgångar i J:s enskilda firma (som i stort sett är vilande). Listan kan göras lång, som ni säkert märker. Här kommer vi att lägga ner mycket tid och tankeverksamhet för att rensa ut. Minimalism är något som vi börjat intressera oss för och läser mer om.

Utgifter:

Våra månatliga utgifter ligger på max. 20.000 kr per månad. Här kommer vi att utforma en budget så snart som möjligt.

Skulder (CSN):

100.000 kr var att betala tillbaka.

Sammanfattning:

Än så länge har vi inte några stora tillgångar egentligen, men vi har varsin utbildning i bagaget samt ett par underbara långresor och utomlandsstudier. Framförallt har vi en underbar son, och familj och vänner som betyder massor för oss.

Ovan kan ni läsa om några av de områden vi kommer att lägga fokus på under resans gång. Tanken är att vi genom teman ska fokusera på vissa områden under en period (i vårt dagliga liv och därmed här på bloggen), för att komma så långt att vi löpande kan hålla igång den delen. Tanken är att vi ska hinna reflektera över varje steg vi tar, för att lära oss under resans gång. Mer specifikt om målen kommer att förtydligas allt eftersom.

Vi behöver komma igång med en grundportfölj, något som vi eftersträvat i flera år, men inte tagit oss tid till. Även om inte alla köp genomförs direkt, ska vi i alla fall skapa en lista på bolag och på vilka nivåer dessa är köpvärda för oss. Det är som sagt lättare att fokusera helt på en sak under en kortare period, för att sedan underhålla den. Tanken är att vi ska, både hinna och orka införskaffa information under väldigt många år.

Tror att vi skulle kunna skriva en hel bok med alla våra funderingar och tankar men vi börjar här och nu med denna blogg. Vi är nog inte de enda som har dessa tankar, samt verkligen vill ta tanken till handling. Man måste bara bestämma sig för att våga göra det. Vi vågar!

Posted in Övrigt | Kommentarer inaktiverade för Våra förutsättningar

Motivation

Vad är det som driver oss att förändra vårt levnadssätt?

För oss handlar det om att kunna leva det liv vi önskar, utan att våra val behöver styras av vår ekonomi.

Vi vill skapa en vardag där de viktiga sakerna i livet får ta plats. Fokusera på att utesluta tidskrävande, meningslösa sysslor i vardagen, för att istället kunna använda den tiden till att värna om de relationer vi har och till de intressen som vi finner verkligt nöje i och som utvecklar oss.

Det handlar också om att se till att vi i framtiden har möjlighet att göra det vi vill göra, som att köpa eller bygga e